Операции банка

          Для осуществления операций по  кредитованию организаций в валютном  отделе коммерческого банка открываются  ссудные счета, на которые зачисляется  сумма кредита. 

          Проведение операций по валютному  кредитованию предусматривает оценку  валютных рисков, то есть опасности  валютных потерь, связанных с  изменением курса иностранной  валюты. Валютному риску подвергаются  должники и кредиторы, держатели счетов в инвалюте. Возникновение валютных рисков связано со следующими факторами:

1. Основной валютный риск может возникнуть при завершении сделки в рублевом выражении с последующей конвертацией полученной выручки в ее валютный эквивалент.
2. Валютный риск возникает также при использовании рублевого обеспечения кредита. Резкое повышение курса может привести к тому, что обеспечение не будет покрывать существующей задолженности банку заемщика.
3. Другим не менее важным фактором является понижение курса валюты, в которой проводится кредитная операция, по отношению к рублю.
4. Валютный риск для ссудозаемщика может возникнуть в случае завершения расчетной операции в одной валюте при необходимости ее конвертации в другую. Изменение курсового соотношения может привести к существующим потерям для клиента и возникновению валютного риска у банка.

         С целью избежать возможных  убытков при валютном кредитовании  рекомендуется:

- минимизировать риск  при использовании рублевого  обеспечения гарантии возврата  путем приема в обеспечение  гарантии в рублевой оценке  значительно превышающей валютный  эквивалент. Это позволит снизить  величину обесценивания стоимости  рублевого обеспечения в связи  с повышением курса валюты  кредита;

- в связи со значительными  трудностями прогнозирования изменения  курсов валют целесообразно использовать  двух (трех)- кратное завышение курса  при оценке залога в рублях.

Рассмотрим  некоторые  виды выдаваемых кредитов, которые предоставляет юридическим  и физическим лицам АКБ «Ресурс-Траст» в иностранной валюте.

 

Экспресс-кредит  -  выдается физическим лицам

Сумма кредита  от 3 000 до 200 000 долларов США выдается сроком на 6 месяцев или 1 год.

При сумме  кредита до 100 000 долларов – первоначальный взнос должен составлять не менее 20% от стоимости покупки; от 100 000 до 200 000 долларов не менее 40% от стоимости покупки.

Воспользоваться кредитом можно в течении месяца с момента его оформления.

Погашение кредита  производится ежемесячно равными долями:

- при сроке  6 месяцев – 1/5 от суммы кредита

- при сроке  1 год – 1/10 от суммы кредита.

В последний  месяц производится погашение  остатка  задолженности по предоставленному кредиту.

Добросовестным  заемщикам, погасившим Экспресс-кредит полностью или 2/3 от его суммы  без допущения просрочки, Банк предлагает оформить овердрафт с лимитом  в размере 1/2 от суммы.

 

Кредит на покупку жилья – выдается физическим лицам

Кредит с  фиксированной ставкой:

Сумма кредита  от 10 000 до 200 000 долларов США выдается сроком на 10 лет (возможно досрочное погашение).

Процентная  ставка фиксированная – от 15% годовых.  Проценты начисляются на остаток  ссудной задолженности по кредиту.

Собственные средства – не менее 20% стоимости  квартиры.

Кредит с  переменной процентной ставкой:

Кредит предоставляется  на приобретение  квартир в Москве на вторичном рынке жилья.

Сумма кредита  от 35 000 до 450 000 долларов США выдается сроком на 10 или 15 лет (возможно досрочное погашение).

Процентная  ставка – переменная 12% годовых (зависит  от изменения процентной ставки на международном межбанковском рынке  кредитных ресурсов). Проценты начисляются  на остаток ссудной задолженности  по кредиту.

Собственные средства – не менее 30% стоимости  квартиры.

 

Кредит на оплату инвестирования строительства  жилой недвижимости – выдается юридическим  лицам

Сумма кредита  от 10 000 до 200 000 долларов США или ЕВРО выдается сроком на 10 лет.

Процентная  ставка в долларах США или ЕВРО от 16%.

Собственные средства не менее 30% от инвестиционной стоимости квартиры.

 

Кредит под  залог недвижимости («Ипотечный ломбард») – выдается физическим и юридическим  лицам

Сумма кредита  от 10 000 до 100 000 долларов США выдается сроком на от 6 до 38 месяцев.

Процентная  ставка в долларах США или  ЕВРО – от 16%.

Собственные средства – не менее 30%.

 

2.3. Прочие операции коммерческих банков

 

          Для обеспечения валютного обслуживания российских и иностранных граждан банки организуют обменные пункты. Деятельность обменных пунктов регулируется двумя основными инструктивными документами Центрального Банка России: положением "О порядке регистрации обменных пунктов уполномоченных банков" от 10 мая 1994 г. п. 22 и инструкцией № 27 от 27 февраля 1995 г. "О порядке организации работы обменных пунктов на территории Российской Федерации, совершения и учета валютно - обменных операций уполномоченными банками".

         Обменный пункт - место совершения  банком валютно - обменных     операций с соблюдением требований  Инструкции ЦБ РФ № 27 и иных     нормативных актов Банка России. В обменном пункте совершаются  следующие операции:

         1. Покупка и продажа наличной  иностранной валюты  за  наличные  рубли;

         2. Покупка и продажа платежных  документов в иностранной валюте  за наличные рубли, а также  продажа и оплата платежных  документов в  иностранной  валюте за наличную иностранную  валюту;

         3. Прием  для  направления   на  инкассо  наличной  иностранной     валюты и платежных документов  в иностранной валюте;

         4. Прием  на экспертизу денежных  знаков иностранных государств  и платежных документов в иностранной  валюте, подлинность которых     вызывает сомнение;

         5. Выдача наличной иностранной  валюты по кредитным и  дебетным  картам, а также прием наличной  иностранной валюты для зачисления     на счета физических лиц в  банках, служащие для расчетов  по кредитным и дебетным картам;

         6. Обмен  (конверсия)  наличной  иностранной валюты одного     иностранного государства на  наличную иностранную валюту  другого     иностранного  государства;

         7. Размен  платежного денежного  знака иностранного государства

    на  платежные денежные знаки того  же иностранного государства; 

         8. Замена   неплатежного  денежного  знака иностранного     государства  на платежный (е) денежный (е)  знак (и) того же иностранного  государства;

         9. Покупка неплатежных денежных  знаков иностранных  государств  за наличные рубли.

         Операции с дорожными чеками. Дорожный (туристический) чек - это платежный документ, используемый, главным образом, как средство международных расчетов неторгового характера.  Сочетая преимущества денежных аккредитивов и наличных денег, он является одним из наиболее удобных средств международных расчетов по неторговым операциям.

         Дорожный чек представляет собой  денежное обязательство (приказ) выплатить обозначенную на чеке  сумму денег владельцу, чей  образец подписи проставляется  на чеке в момент его продажи.  При предъявлении к оплате  владелец должен вторично расписаться  на чеке. Оплата дорожных чеков  производится при идентичности  подписей. Такая система страхует  владельца от риска утраты  чека.

         Дорожные чеки выставляются банком  на собственные отделения за  границей или иностранные банки  корреспонденты, но, как правило,  без указаний конкретного адресата. Эмитентами дорожных чеков являются  коммерческие банки, другие кредитные  и финансовые учреждения, туристические  организации (крупнейшие из них  - Американ экспресс, ВИЗА, Сити Банк, Тома Кук, Барклез Банк). Дорожные  чеки принимаются также  во  внутренних расчетах для безналичной  оплаты товаров и услуг. Но  поскольку дорожные чеки не  являются стандартными платежными  средствами, то их покупка и  прием в оплату товаров и  услуг обеспечиваются договоренностью  эмитента с соответствующими  организациями.  

         Преимущества дорожных чеков:

- дорожные  чеки – один из наиболее  безопасных  и удобных способов  перевозки денег;

- в любой  стране дорожные чеки легко  и быстро обмениваются на  наличные  средства в любой валюте;

- утраченные  чеки легко бесплатно возместит,  как правило, в течение 24 часов;

- часто обменный  курс, применяемый к дорожным  чекам, более выгоден, чем тот,  по которому осуществляются обменные  операции с наличной валютой. 

В современной  практике денежных расчетов граждан  развитых стран большая роль принадлежит  автоматизированным безналичным платежам с помощью различного рода банковских карточек, которые выпускаются в обращение банками, финансовыми, торговыми и иными компаниями и обеспечивают клиента широким спектром финансовых услуг.

          Преимущество использования пластиковых  карт очевидны: универсальность  производимых платежных операций, безопасность хранения денежных  средств, удобство транспортировки,  начисления процентов, оперативность  и доступность получения наличных  денег.

          По характеру и набору предоставляемых  услуг можно выделить следующие  виды карточек :

- кредитные  карточки, которые используются  для оплаты различных видов  товаров и услуг за  счет  кредита, предоставленного клиенту  банком или специализированной  сервисной компанией (например, American Express или VISA International). Оплата с помощью  карточки может производиться  в любой точке, оборудованной  устройством для подготовки специального  торгового чека, который плательщик  подписывает при покупке. Кредитные  карточки могут использоваться  для получения денег в банковских  автоматах (но все такие карточки  имеют дневные и месячные лимиты на снятие наличных средств): кредитные карточки, используемые для оплаты определенного вида услуг (или нескольких взаимосвязанных видов услуг)за счет кредита, финансируемого (в пределах установленного лимита) компанией, оказывающей данный вид услуг. Подобные карточки можно назвать целевыми. Наиболее распространены карточки, позволяющие оплачивать счета в отелях и ресторанах многих стран, карточки оплаты телефонных разговоров и т.д.; карточки, используемые для гарантии чековых платежей. Они выдаются банком,  где открыт счет клиента, и применяются во избежание получения от клиента необеспеченного чека или чека с поддельной подписью. Такие карточки используются владельцами еврочеков, имеющих хождение в нескольких странах; еще можно выделить целый класс карточек, которые выполняют все функции вышеупомянутых карточек, но в отличии от них они не являются кредитными, а наоборот являются дебетовыми, то есть клиент должен вначале внести деньги на счет банка или финансового института, прежде чем он сможет пользоваться своей карточкой. Такие карточки сейчас широко распространены в нашей стране из-за недоверия банков своим клиентам, так как в отличии от западных стран многие наши клиенты еще неизвестны и не имеют большой кредитной истории. на остатки по таким карточкам ,чаще всего, начисляются проценты.

Финансовые  учреждения создают свои программы  использования кредитных карточек, стремясь соответствовать потребностям рынка в кредитном обслуживании и в то же время - максимально застраховать от финансовых потерь применяемую ими  схему отношений с участниками  операций. Каждое финансовое учреждение свободно в установлении собственных  правил предоставления кредита, величины взимаемого процента и годовых или  пооперационных комиссионных платежей. Банк - эмитент обязан принимать к оплате от предприятий торговли и сервиса счета владельца карточки за покупки, совершенные в соответствии с соглашением между банком и владельцем; при получении надлежащим образом оформленного уведомления со стороны владельца карточки об ее утере, хищении или о совершении несанкционированных платежей блокировать счет карточки и опубликовать ее номер в специальном служебном бюллетене, чтобы избежать обслуживания незаконного держателя этой карточки; сообщать владельцу карточки о действиях в отношении его банковского счета и об изменениях в режиме использования карточек.

Организация торговли или сервиса, принимающая  платежи по кредитным карточкам, имеет право провести идентификацию  карточки, обратившись в банк - эмитент; отказаться от приема платежа по карточке без объяснения причин; задержать  кредитную карточку покупателя, если установлено, что он является ее незаконным держателем. Организация торговли или  сервиса обязана не разглашать информацию о шифрах кредитной карточки покупателя организациям и лицам, не связанным с обслуживанием банком - эмитентом владельца этой карточки.

Система использования кредитных карточек (VISA, American Express, EuroCard, MasterCard, Cirrus/Maestro, Tomas Kuk)  получила свое развитие и в коммерческих банках на территории России. Коммерческие банки могут осуществлять операции с кредитными карточками как для российских, так и для иностранных граждан, заключив соответствующий договор с уполномоченными банками (Кредобанк, Мост - Банк, Инкомбанк, Мосбизнесбанк). Владелец карточки может получить кредит в форме наличности в любом банке, принимающем карточки данного вида. Для этого он предъявляет карточку и паспорт банковскому служащему и просит выдать в кредит определенную сумму наличных денег. Так же наличный кредит можно получить в банкомате банка (если карточка с магнитной полосой, то нужно провести карточкой по магнитному считывателю и набрать на клавиатуре свой ПИН код).

           В таблице 7  приведена динамика  проведения валютно-обменных операций, операций с дорожными чеками  и банковскими пластиковыми карточками  АКБ «Ресурс-Траст» на начало 2002-2004 гг.