Операции банка

Таблица 7

Динамика  проведения валютных операций АКБ «Ресурс-Траст» на начало 2002-2004 г.г.

Вид операции	2002 год,  %	2003 год, %	2004 год, %
Валютно-обменные операции	53,4	54,8	60,1
Операции с дорожными чеками	25,3	27,5	28,9
Операции с пластиковыми банковскими  карточками	21,3	17,7	11,0

 

 Из таблицы видно, что по сравнению с 2002 и 2003 года  и объем проведения всех видов валютных операций заметно увеличился исходя из данных за 2004 год. Боле подробно изменения объема проведения валютных операций можно увидеть на рисунке 3.

 

Рис. 3  Динамика проведения валютных операций

 

          Таким образом, банк предоставляет валютные кредиты на финансирование коммерческих и производственных программ, инвестиционных проектов и пополнение оборотных средств. Кредиты представляются кредитоспособным и платежеспособным предприятиям, осуществляющие расчетно-кассовое обслуживание.

          В соответствии с целевым использованием  кредита и в разрезе денежных  потоков предприятия-заемщика предлагаются  различные формы кредитования, в  том числе:

- в форме  единовременного предоставления  кредитных ресурсов;

- в форме  кредитной линии с установлением  лимита выдачи кредитных ресурсов;

- в форме  кредитной линии с установлением  лимита задолженности;

- в форме  предоставления банковского счета  клиента при недостаточности  или отсутствии на нем денежных  средств для оплаты расчетных  документов клиента;

- в форме  вексельного кредита.

          Что касается операций с дорожными  чеками, то Банк предлагает воспользоваться  удобным и надежным средством  хранения и перевозки денег  в заграничных путешествиях или  деловых поездках дорожными чеками. Они просты в обращении. Достаточно  лишь расписаться на каждом  чеке в момент их приобретения  и при его использовании расписаться  на чеке еще раз в присутствии  лица, принимающего чек.

          Коммерческие банки России, в  частности АКБ «Ресурс-Траст»  занимаются обслуживанием и эмиссией  пластиковых карт платежных систем  АС СБЕРКАРТ, VISA, EuroCard, MasterCard, Cirrus/Maestro, American Express, Tomas Kuk.

          Став владельцем одной из предлагаемых  карт можно получить наличные  деньги, воспользовавшись широкой  сетью банкоматов и пунктов  выдачи наличных средств.

          Банк предлагает предприятиям  и организациям проводить начисление, выплату заработной платы и  прочих доходов с помощью пластиковых  карт. Использование банковских  пластиковых карт очень удобно, потому что оно позволяет значительно  сократить расходы, связанные  с  выдачей заработной платы  персоналу за счет экономии  средств, связанных с осуществлением  кассовых операций.

          Используя  международные пластиковые карты,  клиент имеет уникальную возможность  расплачиваться на предприятиях  торговли и сервиса в любой  валюте, в любой стране мира.

 

 

 

 

 

 

 

3. Перспективы развития валютных операций

3.1. Развитие банковских  услуг в иностранной валюте  для клиентов АКБ «Ресурс-Траст»

Рассмотрев  в предыдущих главах основные операции, совершаемые коммерческими банками  на территории России, а также  валютное законодательство Российской федерации, перейдем к рассмотрению развития одного из коммерческих банков России на рынке валютных услуг. Для анализа мной выбран акционерный коммерческий банк "Ресурс-Траст".

         В настоящее время банк обладает генеральной лицензией Центрального банка РФ на совершение банковских операций, таким образом с законодательной точки зрения банком получено самое главное разрешение на работу в банковской сфере, которое только может получить Российский банк (за исключением права работы с драгоценными металлами). Следовательно на данном этапе развитие банка зависит только от грамотного и разумного управления им, его персоналом и активами, от опытности и предусмотрительности как руководства банка так и всего его персонала, от предприимчивости и быстроты реагирования управленческого персонала на быстро изменяющийся рынок банковских услуг и в частности валютных.

         Активные операции Банка были сосредоточены в следующих основных секторах финансового рынка: рынок ценных бумаг, кредитование предприятий, физических лиц, межбанковское кредитование. В таблице 8 можно увидеть сектора финансового рынка и объемы проведения активных операций коммерческого банка в каждом из них.

                                                                                                               

 

 

 

 

 

                                                                                                                   Таблица 8

Объемы проведения активных операций АКБ «Ресурс-Траст» в основных секторах финансового рынка

 

Секторы финансового рынка	Объем проведения активных операций, %
Рынок ценных бумаг	28,9
Кредитование предприятий	33,4
Кредитование физических лиц	27,4
Межбанковское кредитование	10,3

 

          Из таблицы видно, что объемы проведения активных операций в различных секторах финансового рынка достаточно отличны. Наиболее больший объем проведения активных операций  составляет сектор кредитования предприятий. Из этого следует, что основным направлением по привлечению средств является кредитование предприятий. Также это можно увидеть на рисунке 4, где представлена секторная диаграмма.

Рис. 4  Объемы проведения активных операций в секторах финансового рынка

          Банк, согласно принятой политики, старается избегать зависимости  от крупных клиентов и в  дальнейшем необходимо придерживаться  стратегии по привлечению на обслуживание как можно больше число средних, финансово-устойчивых предприятий и организаций.

          А также активная динамика  развития валютных операций требует  от Банка проведения жесткой  политики по контролю и управлению  рисками. Динамику развития валютных  операций на 2004, 2005, 2006 года отражает  таблица 9 и рисунок 5. Для эффективного  контроля и управления деятельности  Банка при проведении активных  операций необходимо использовать  финансовые и функциональные  методы контроля за рисками,  которые включают в себя всестороннее  изучение клиентов службы экономической   безопасности Банка, анализ их  кредитоспособности, анализ экономической  конъюнктуры и степени зависимости  от нее заемщиков, аналогично  существующих на рынке процентных  ставок, прогноз изменения курсов  валют, прогноз операционных и  текущих расходов Банка. Кроме  того, бесспорно оцениваться технические  возможности выполнения операций  – наличия соответствующего программного  обеспечения и квалифицированных  кадров.

          Соблюдение строгого контроля  за уровнем ликвидности банка  в будущем обеспечит, доверие  существующих и потенциальных  клиентов, позволяет вынужденной  неприбыльной продажи активов  и ограничивать расходы по  привлечению пассивов.

          Система управления рисками ликвидности  и  платежеспособности должна  быть основана основана на  ежедневном контроле за состоянием  приведенных выше показателей,  анализа факторов, влияющих на  их изменение.

          В завершении можно отметить, что в  перспективе Банк  стремится к дальнейшей реализации  стратегических целей и задач,  установленных бизнес-планом, и выполнению  своей миссии – содействие  развитию бизнеса своих клиентов  через инвестиции в их бизнес  и кредитование их деятельности, оптимизация финансовых потоков,  предоставление полного спектра  качественных банковских услуг,  развития на этой основе высокодоходного банковского бизнеса, обеспечивающего защиту и постоянный прирост вложенных в него средств акционеров.

Таблица 9

Динамика развития валютных операций АКБ «Ресурс-Траст» на 2004, 2005, 2006 года

Валютные операции	2004 год, %	2005 год, %	2006 год, %
1.Операции по межбанковским расчетам	11,4	11,6	12,8
2.Открытие и ведение валютных  счетов клиентуры	8,9	9,3	10,6
3.Установление корреспондентских  отношений с иностранными банками	8,1	8,3	8,9
4.Неторговые операции	7,9	7,6	7,9
5.Конверсионные операции	8,4	9,9	10,1
6.Операции по привлечению и  размещению валютных средств	9,0	10,0	10,4
7.Наличные сделки	16,1	16,6	16,8
8.Валютнго-обменные операции	13,2	13,9	14,9
9.Операции с дорожными чеками	7,3	4,6	4,4
10.Операции с пластиковыми банковскими  карточками	9,7	8,2	3,2

 

 

Рис. 5 Динамика развития валютных операций АКБ «Ресурс-Траст»

Примечание: описание значений на оси Х данной гистограммы  приведены в таблице 9

 

В настоящее  время широко развиваются внешнеторговые связи нашей страны с другими  странами. Многие российские деловые  партнеры занимаются импортными поставками, а производители хотят использовать импортное оборудование в своем производственном цикле, так как оно более надежно, а часто из-за предоставления некоторых льгот при его покупке. Все это приводит к повышению спроса предприятий - клиентов банка на кредиты в различных валютах. Также выгодность валютных кредитов усиливается в настоящее время некоторой стабилизацией курса доллара США, это привлекает клиентов, так как стоимость валютных кредитов значительно ниже, чем стоимость рублевых кредитов на тот же срок (если ставки по рублевым кредитам для клиентов банка колеблются в пределах 170 процентов годовых, то по валютным кредитам ставка составляет около 25 - 30 процентов годовых, что при стабильном курсе доллара значительно дешевле). Стабилизацию курса доллара США за период 2002-2004 годов можно увидеть в приведенной таблице 10 и рисунке 6.

 

 

 

Таблица 10

Курс  доллара США по отношению к  российскому рублю за период 2002 – 2004 года

Валюта	2002 год, руб.		2003 год, руб.		2004 год, руб.
	Начало года	Конец года	Начало года	Конец года	Начало года
Доллар США	31,7470	31,6977	31,1942	30,9424	30,4179

 

Рис. 6  Динамика курса  доллара США по отношению к  российскому рублю

 

Выдачей валютных кредитов АКБ «Ресурс-Траст» начал заниматься еще в 1994 г., и  в начале своей деятельности банк удовлетворял практически все потребности  клиентов в валютных средствах. Как  уже было сказано выше, потребность в кредитных ресурсах в валюте значительно возросла (имеются ввиду заявки на кредитные ресурсы, которые принимаются банком как выгодные и надежные). Но обычное кредитование в России ограничено валютным законодательством по срокам - не более шести месяцев, иначе это будет операция, связанная с движением капитала и клиенту банка необходимо будет получить специальное разрешение Центрального Банка РФ (причем это будет делаться в Москве, что конечно, значительно удлинит время получения кредитных средств), а АКБ «Ресурс-Траст» уже имеет такое разрешение в виде генеральной лицензии ЦБ РФ. Вторым узким местом при выдаче валютных кредитов является проблема обеспеченности кредита, то есть гарантия его возврата. Хорошо, когда клиент имеет возможность обеспечить хороший залог под свой кредит (недвижимость, движимое имущество и т.д.), но встает вопрос об оценке этого имущества, а также о валютных рисках, так как наверняка объект залога будет находится на территории России и его оценка будет произведена в рублях (а реализация товаров на территории России производится в основном только за валюту Российской Федерации). Следовательно банк должен учесть все эти риски и от оценочной стоимости имущества останется процентов сорок. Предприятий, а особенно новых, обладающим такими основными средствами не так уже и много. Другим видом обеспечения может послужить гарантия другого предприятия или банка. Но опять же АКБ «Ресурс-Траст» хотел бы видеть эту гарантию в валюте кредита, или как минимум в рублевом эквиваленте этой валюты. Можно принять в обеспечение кредита и ценные бумаги (лучше всего бумаги самого банка), но здесь встанет вопрос об их цене и ликвидности, особенно если эти ценные бумаги с номиналом в рублях.