Операции коммерческих банков с пластиковыми картами

Кроме того, на основании накопленных  за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает  итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.

Следует отметить, что разветвленная  платежная система может иметь  несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между географически распределенными участниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях [9, c.173].

Схема операций с банковскими карточками изображена на рисунке 2.

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).

Рисунок 2 - Схема операций с банковскими карточками

Такова общая схема  расчета при покупке товара с  применением банковской кредитной  карточки. За ее рамками остается ряд  важных операционных и технических  деталей, которые будут рассмотрены позже.

Платежная система ВТБ  банка включает следующих участников:

 клиент (работник одного  из предприятий, держатель пластиковой  карточки) (рисунок 3);

- отдел операций (филиалы,  обслуживающие пластиковые карточки);

- подразделения;

- торговые предприятия;

- расчетный центр (обеспечивает  весь комплекс функций платежной  системы).

Рисунок 3 - Персонализация карточек клиентов

 

Для получения пластиковой  карточки и зачисления на нее средств, работник предприятия должен подать заявление в бухгалтерию своего подразделения о перечислении на картсчет заработной платы. Далее бухгалтерия подразделения оформляет списки работников предприятия на открытие счетов по пластиковым картам и реестры на зачисление средств на карточки, которые передает в расчетный центр платежной системы. Расчетный центр производит все необходимые операции, и в дальнейшем клиент может получить карточку и зачислить на нее средства в любом филиале, обслуживающем пластиковые карточки. После этого клиент может рассчитываться с помощью карточки за покупки в тех торговых предприятиях, где установлены терминалы платежной системы. При расчетах необходимая информация о покупке заносится на карточки клиента и магазина. Карточка магазина затем инкассируется в расчетный центр через АРМ операциониста, при этом на карточке магазина обновляется стоп - лист.

 

 

 

 

1.4 Платежные системы в Украине  и за рубежом

 

Крупнейшими международными организациями, объединившими под  своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран, являются VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express. Для того чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация обязаны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они.

Практически всем знакомы  и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, Золотая корона, по которым  предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве «нагрузки» к платежным банковским картам.

Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard и American Express в этом плане являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа а, помимо того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами.

Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где карта будет использоваться: в Украине или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в Украине, то лучше приобрести гривневую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных  систем.

Если карта будет  использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразно приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) – наиболее популярная, престижная, и, разумеется, дорогая.

Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на «европейское» происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA.

Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в Украине и в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card. [10, c.231]

На сегодняшний день украинский и российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт. Распространены как международные (распространяемые отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренние, выпуском которых банки России и Украины занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, – повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки обретают возможность более эффективно защищать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская и украинская платежная система завоевывает большую значимость на международном рынке.

Банки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уже накопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных и валютных карт. Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступают среднестатистическим показателям по странам Европы. В значительной степени это обуславливается тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Значительный спад фактического объема товарооборота и ещё больший – потребительского импорта, был не самым сильным ударом по рынку. Дефолты системы образующих для этого рынка банков-эмитентов привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств на карточных счетах. Практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены межбанковские операции внутри государства по обслуживанию карт. Разорились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды украинских банков. В результате владельцы карточек этих систем могли осуществлять платежи лишь в пределах Украины.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичном развитии украинского и российского рынков пластиковых карт заинтересованы многие: международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов в России и Украине, международные страховые системы, торговые точки и др.

Рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужно отметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, столь популярных в Украине, России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобных проектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизации процесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионные отчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а также комиссии, получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание. [10, c.265]

Специфика украинского рынка заключается в том, что рынок развивается в основном не за счет индивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов. Суть которых – обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработной платы сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Эта система очень широко распространена в Украине и доля зарплатных карточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многом объясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразу же ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличных денежных средств.

Однако стимулом к  использованию пластиковых карт в Украине будет сочетание двух условий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем с использованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должно быть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.

Тем не менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольно крупные начальные  затраты, связанные с запуском и отработкой технологий использования пластиковых карт, банки всё активнее используют этот инструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса. Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов, ему не обойтись без выпуска платежных карт.

 

 

 

 

 

1.5.  Правовое регулирование операций с пластиковыми картами

Основными нормативными документами, регулирующими порядок  эмиссии и обращения платежных  карт в Украине являются:

-Закон Украины «О  платежных системах и переводе денег в Украине»;

-Положение НБУ «О  порядке эмиссии платежных карт  и осуществлении операций с  их использованием»;

Положение НБУ «О порядке  эмиссии платежных карт и осуществлении  операций с их использованием»: «платежная карточка  -  специальное  платежное  средство  в  виде эмитированной в установленном законодательством порядке  пластиковой  или другого  вида карточки,  которая используется для инициирования перевода денег со счета плательщика или с соответствующего счета банка с целью оплаты  стоимости товаров и услуг,  перечисления денег с своих счетов на счета других  лиц,  получения денег в наличной форме в кассах банков, финансовых учреждений, пунктах обмена иностранной валюты уполномоченных банков и через банковские автоматы, а также осуществление других операций, предусмотренных соответствующим договором».

Правоотношения,   которые   возникают  в  связи  с  эмиссией платежных карточек, осуществлением операций с их применением, а также  с   проведением  расчетов  по  указанными  операциями  в границах Украины,  регулируются законами  Украины, Положением,  другими нормативно-правовыми актами Национального банка Украины,  а также правилами платежных систем  и договорами,  которые заключаются между участниками платежных систем.[2]

На  территории  Украины  применяются  платежные карточки, эмитированные  членами  внутригосударственных   платежных   систем,   и платежные  карточки,  эмитированные  членами  международных платежных систем (резидентами и нерезидентами  Украины).