Операции коммерческих банков с пластиковыми картами

Для  осуществления  безналичных  расчетов  и   выдачи денежной наличности   с  применением  платежных  карточек  в  Украине  могут создаваться внутригосударственные   банковские   одноэмитентные и многоэмитентные платежные системы.

Положение  о  внутригосударственной платежной системе,  которая определяет правила деятельности одноэмитентной и многоэмитентной внутригосударственной   платежной   системы, может   быть  согласовано платежной организацией этой системы с Национальным банком  Украины к началу  эмиссии платежных карточек.  Эмиссия платежных карточек внутригосударственной   платежной   системы   начинается после согласования указанного Положения с Национальным банком Украины.

Банки,  клиринговые  учреждения,  а также другие учреждения,  которые предоставляют финансовые услуги с применением платежных карточек, имеют право  заключать  договора  с  платежными организациями международных платежных систем о членстве  или  об  участии  в  этих  системах. Заключение   таких   договоров   осуществляется   в   соответствии с   действующим законодательством Украины.

Еквайринг  в   границах   Украины   осуществляется   исключительно юридическими  лицами-резидентами,  которые  заключили  договор  с  платежной организацией соответствующей  платежной системы.[1]

Принципиальные и ассоциированные члены  внутригосударственных  и международных   платежных   систем,   если  это  разрешено  правилами соответствующей  платежной  системы,  могут   заключать   договора   с банками-резидентами и финансовыми учреждениями-резидентами, которые не являются членами этих платежных систем,  о выполнении последними  функций  по распространению среди своих клиентов платежных карточек эмитента.

Банки - члены платежных  систем  могут  заключать договора  с другими банками-резидентами  и финансовыми учреждениями-резидентами, которые не являются членами этих платежных систем, о выдаче наличных средств по платежным карточкам.

Платежные организации   небанковских   платежных   систем   - нерезиденты  могут  укладывать с банками-резидентами  и финансовыми учреждениями-резидентами соглашения о  распространении  последними  среди своих  клиентов  платежных  карточек этих систем и выдачу наличных средств,  а также с торговцами о приеме ими платежных  карточек этих систем и проведение взаиморасчетов.

Члены  международных  платежных  систем - резиденты могут заключать соглашения  с  банками-нерезидентами  о  выполнении последними эквайринга на   территории   страны  банка-нерезидента,  если  это разрешено правилами соответствующей международной платежной  системы  и законодательством страны банка-нерезидента.

Вместе    с   заинтересованными   нефинансовыми   учреждениями (компаниями,  объединениями  покупателей, клубами и т.п.) банки-резиденты -  члены платежных систем могут  эмитировать карточки,  которые  являются одновременно платежными и содержат признаки дисконтных или клубных карточек.

Банк,  который  стал  принципиальным  или  ассоциированным  членом внутригосударственной  или  международной платежной системы  и намеревается  осуществлять эмиссию  платежных карточек и/или эквайринг по операциям с ними,  эмиссию/эквайринг новых типов (видов) платежных карточек, если он уже является  членом  платежной системы,  или распространять карточки небанковских платежных систем-нерезидентов,  обязан за 15 дней до начала  эмиссии (эквайринга)   или   распространения платежных карточек  уведомить об этом Национальный банк Украины.

Банк обязан в порядке, установленном законодательством  Украины,  идентифицировать клиентов,  которые открывают карточные  и прочие счета в банке,  и держателей платежных карточек, которые осуществляют операции с их использованием по этим счетам.

Идентификация клиента   банка   не  является  обязательной  во  время осуществления каждой операции, если клиент был раньше идентифицирован  соответственно требованиям законодательства,  которое регулирует отношения в сфере предотвращения легализации (отмыванию) доходов,  полученных преступным путем.

Банк имеет право  вытребовать,  а  клиент  обязан  предоставить документы и сведения,  необходимые для выяснения его лица, сути деятельности,  финансового  состояния.   В   случае   непредоставления клиентом необходимых   документов   или   сведений   или  умышленного  представления неправдивых сведений о себе  банк  отвечает отказом  клиенту  в  его обслуживании путем блокирования средств.[3]

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Состояние карточных платежных систем

 

По состоянию на 01.01.2010 г. 146 банков (80.2% от общего количества, имевших банковскую лицензию) являлись членами внутригосударственных  и международных карточных платежных систем и

осуществляли эмиссию  и эквайринг платежных карт. В  течение 2009 года 7 банков стали членами  соответствующих платежных систем и начали выпуск и обслуживание платежных  карт.

Завершение банками  своей деятельности на рынке платежных карт, инициирование процедуры ликвидации банков-членов платежных систем и прекращения эмиссии платежных карт с кредитным функцией привели к уменьшению объемов эмиссии платежных карт.

Общее количество платежных  карт, срок действия которых не закончился, составило около 44.5 млн. шт. Количество платежных карточек, эмитированных банками Украины, по которым в течение года было осуществлено хотя бы одну операцию, в отчетном году уменьшилась на 24.6% - до 29.1 млн. шт. Из них 98.5% приходилось на личные карточки, 93.2% - карты с магнитной полосой, 82.2% - карточки с дебетовой функцией, 97.0% - карты с функцией платежей и выдачи наличных.

Количество банкоматов, обслуживающих платежные карты, в 2009 году выросла на 3.5% и на 01.01.2010 г. составляла 28.9 тыс. единиц, а платежных  терминалов - уменьшилась на 11.7% - до 103.1 тыс. единиц. [20]

В течение 2009 года рост безработицы привел к сокращению использования платежных карточек, в частности по зарплатным проектам, вызвало уменьшение объема и количества сделок с применением платежных карточек.

Количество операций с применением платежных карточек, эмитированных банками Украины, на 01.01.2010 г. составила более 590.6 млн. операций, сумма операций - 353.2 млрд. грн, что было соответственно на 6.9 и на 5.2% меньше, чем в 2008 году (график 1).

Подавляющее большинство  операций (88.1%) в 2009 году держатели платежных карт банков Украины осуществляли в собственной сети банка-эмитента, 11.1% операций - в сети других банков-резидентов, по рубежом - 0.8% операций.

 

 

 

 

График 1. Динамика количества сделок и объемов операций

по платежным картам, эмитированным украинскими банками

 

В 2009 году по платежным  картам, эмитированным банками Украины, 97.6% общей суммы операций составляли операции, выполнявшиеся на территории Украины, из них в собственной  сети банка-эмитента - 92.1%, а в сети других банков-резидентов - 5.5%. Объемы операций за рубежом составляли 2.4%.

Объем операций по получению  наличных за 2009 год по сравнению  с 2008 годом уменьшился на 20.6 млрд. грн. и составил более 334.8 млрд. грн. (94.8% от общей суммы операций по карточкам), сумма безналичных платежей увеличилась на 1.4 млрд. грн. - До 18.4 млрд. грн. (5.2% от общей суммы операций по картам) (таблица 1).

 

Таблица 1. Использование платежных карт за 2009 год

В течение 2009 года средний  оборот по одной платежной карте  сравнению с 2008 годом возрос на 11.8% и составил 10.4 тыс. грн.

Высокий среднегодовой  оборот по одной карточке в 2009 году имела НСМЭП - 15.7 тыс. грн.

Значительно ниже среднегодовой  оборот по одной карточке в 2009 году был в международных платежных  систем VISA (1.3 тыс. грн), MasterCard (1.1 тыс. грн) и в группе внутригосударственных одноэмитентных

систем (0.3 тыс. грн.)  В 2009 году продолжался развитие НСМЭП (см. таблицу 23). По состоянию на 01.01.2010 г. НСМЭП  насчитывала 65 членов-участников (включая Национальный банк Украины). [20]

На протяжении 2009 года Национальный банк Украины продолжал работу по развитию функционального, технологического и технического обеспечения НСМЭП, в частности:

- Новых операций НСМЭП; 

- Технологии "группа  банков" (в 2009 году создано и  запущено в промышленную эксплуатацию 2 группы банков со сниженными комиссионными);

- Технологии Интернет-платежей;

- Технологии мобильных  платежей (проекты "BANK-O-PHONE - мобильные  платежи", "Плато").

 

Таблица 2. Показатели работы НСМЭП у 2005- 2009 годах

Кроме того, Национальный банк Украины принимал участие в разработке общегосударственных проектов, использовали технологии и программно-технические средства НСМЭП, в частности в проектах:

- "Электронный студенческий  билет" (в 2009 году было эмитировано  более 25 тысяч электронных студенческих билетов, совмещенных с платежной картой НСМЭП);

- "Система таможенных  платежей";

- "Система выплаты  вкладов".

- "Социальная карта";

- "Социально-транспортная  карточка";

- "Социальная карточка  члена профсоюза Украина".[20]

 

2.2 Краткая экономико-организационная характеристика ОАО «ВТБ»

 

История банка ВТБ  – это история становления  одного из лидеров отечественной  банковской индустрии. Сегодня нам  принадлежит ключевая роль в инвестиционном кредитовании экономики и развитии розничного рынка банковских услуг.

Банк внешней торговли (Внешторгбанк) был создан в октябре 1990 года. Государство приняло участие  в его создании в целях содействия развитию внешнеэкономических операций отечественных предприятий. ВТБ  успешно развивался как крупный специализированный банк, ориентированный на работу с корпоративными клиентами.

Во время финансового  кризиса 1998 года ВТБ смог сохранить  полную платежеспособность, что способствовало дальнейшему укреплению его рыночных позиций. ВТБ смог избежать участи многих обанкротившихся крупных кредитных организаций.

С приходом в ВТБ в 2002 году новой команды топ-менеджеров во главе с действующим президентом  – председателем правления А.Л. Костиным начался один из наиболее ярких этапов в истории Банка.

Новое руководство ВТБ  поставило стратегическую задачу –  превратить Банк в универсальный  кредитный институт европейского уровня, работающий во всех ключевых сегментах  банковского рынка России, включая  розничный бизнес и инвестиционно- банковские услуги.

Менее чем за пять лет из узкоспециализированного банка с небольшой филиальной сетью ВТБ превратился в один из крупнейших системообразующих кредитных институтов страны общефедерального значения (по темпам роста бизнеса, существенно опережавшим другие крупные российские банки). Наряду с быстрым увеличением объемов банковских операций в России ВТБ взял курс на создание первой в истории страны международной банковской группы, способной на равных конкурировать с первоклассными западными кредитно-финансовыми институтами и предоставлять высококачественные банковские услуги по всему миру.[26, http://vtb.com.ua/about/history/]

В 2002 году главным акционером ВТБ стало Правительство РФ, выкупившее у Центрального банка РФ долю его  участия в уставном капитале Банка. В Банк пришла новая команда менеджеров во главе с действующим президентом – председателем правления А.Л. Костиным. Они поставили перед собой стратегическую задачу – превратить ВТБ в ведущий банковский институт страны. Их цель – работа Банка во всех ключевых сегментах банковского рынка, включая розничный бизнес и инвестиционно-банковские услуги.

За короткое время  ВТБ удалось не только существенно  увеличить объемы инвестиционного  кредитования экономики, но и выйти  на второе место в России по объему привлечения средств населения. Банк запустил две крупномасштабные целевые программы по финансированию малого бизнеса и развитию ипотечного жилищного кредитования. Это позволил заложить долговременную основу лидерства ВТБ на российском рынке розничных банковских услуг. Банк вошел в число ведущих организаторов и андеррайтеров выпусков корпоративных облигаций в России.

В 2004 году ВТБ приобрел Гута-банк. В 2005 году банк ВТБ запустил на его основе самый успешный в  России проект специализированного  розничного банка ВТБ24. Покупка Промышленно-строительного банка (Санкт-Петербург) позволила ВТБ укрепить свои позиции в Северо-Западном регионе и упрочить лидерство (закрепить лидерские позиции) на российском рынке банковских услуг. ВТБ превратился в один из наиболее динамично развивающихся кредитных институтов России, по темпам роста бизнеса все сильнее опережавший среднерыночные показатели.

Одновременно ВТБ приступил  к созданию мощной международной  банковской группы, способной на равных конкурировать с ведущими западными  банками.

2005 год – ЗАО «Внешторгбанк (Украина)» получил лицензию на осуществление банковской деятельности.

Приоритетами деятельности ВТБ за рубежом стали:

• формирование сети дочерних банковских учреждений в странах СНГ;
• расширение деятельности в Западной Европе;
• выход на рынки стран Азиатско-Тихоокеанского региона.