Организация операций коммерческого банка с платежными картами

Таким образом,для дальнейшего развития и совершенствования рынка банковских карт в России необходимо развивать инфраструктуру обслуживания карт. Внедрение региональных и местных программ привлечения предприятий сферы товаров и услуг к обслуживанию банковских карт в соответствии с современными стандартами безопасности является важной задачей банковской индустрии. Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы.

Подводя итог всей главе, можно сделать вывод, что российский рынок с его быстро растущими темпами эмиссии банковских карт и оборотов по операциям с их использованием рассматривается ведущими платежными системами в качестве одного из наиболее перспективных, однако при этом большинство обращающихся в России банковских карт используются исключительно в зарплатных схемах.

Карточный бизнес концентрируется, прежде всего, в тех регионах, где имеется достаточно много крупных компаний и уровень реальных доходов населения выше, чем в других регионах. У эмитентов и эквайреров нет экономических стимулов для расширения карточного бизнеса в тех регионах, где доходы жителей низки, а число предприятий невелико. Число регионов, в которых банками было выпущено более миллиона карт, постоянно растет. Поэтому, представляется, что улучшение экономической ситуации в нашей стране, рост ВВП, увеличение благосостояния граждан в комплексе с просветительскими программами для населения и совершенствованием законодательства в области электронных карточных платежей будет способствовать скорейшему развитию рынка банковских карт. Обратные же процессы приведут к сильному замедлению его развития, как это происходило в 1998, 2004 годах и в условиях современного кризиса.

В последние годы специалисты и  аналитики в экономически развитых странах все больше внимания уделяют  именно макроэкономическому аспекту  развития карточного рынка, справедливо  полагая, что влияние карточных  технологий на ключевые параметры хозяйственных комплексов будет увеличиваться. Российский же рынок находится пока на низшей ступени развития, поэтому в нашей стране воздействие карточных технологий на макроэкономические агрегаты пока мало заметно.

Важнейшим шагом на пути к развитому карточному рынку является пересмотр и совершенствование законодательной и регулятивной базы осуществления безналичных расчетов с использованием банковских карт. К сожалению, хотя властью в последнее время и декларируется необходимость стимулирования развития безналичных расчетов, никакой реальной работы по подготовке условий для осуществления платежей с помощью банковских карт на местах не проводится.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава2. Деятельность коммерческого банков с использованием платёжных карт в России и КНР.

2.1Виды банковских  карт и виды услуги,предоставляемых  банками России и КНР с использованием пластиковых карт.

Итак,пластиковая карточка представляет собой пластину стандартных размеров (85.6 мм,53.9 мм, 0.76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки - обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы.

Существует много оснований  для классификации карт.¹⁶

1. По материалу, из которого  они изготовлены:

- бумажные(картонные);

- пластковые;

- металлические.

В настоящее  время практически повсемемстное  распространение получили пластиковые  карточки.Однако для идентификации  держателя (владельца) карточки часто используются бумажные (картонные) карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированные карточки. Ламинирование является довольно простой,дешевой и легкодоступной процедурой, и поэтому, если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика.

В отличии  от металлических карт пластик легко  поддается термической обработке  и давлению(эмбоссированию), что  весьма важно для персонализации карты перед выдачей ее клиенту.

2. По  способу записи информации на  карту:

- графическая  запись;

-эмбоссирование;

-штрих-кодирование;

- кодировка  на могнитной полосе;

- чип;

- лазерная  запись (оптические карты).

Самой ранней и простой формой записи информации на карточку было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически изощренные. Вначале на карту наносились толко фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских карточках был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться(механически выдавливаться).

Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошеничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

Штрих-кодирование.Запись информации на карточку с помощью  штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и  в платежных системах распространения  не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфрокрасном свете.

Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег  совершили революцию и в карточном  бизнесе. Для того, чтобы таким  аппаратом могли пользоваться держатели  карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.¹⁷

На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и  ПИН держателя карточки.

Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошеничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

В 1981 году Дж.Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

-идентификационные;

-информационные;

- для финансовых оперций (расчетов).

В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдавать каждому  своему сотруднику карту, которая:

1) является пропуском, разрешающим  (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия(идентифицирующая функция);

2) на той же карте может  быть записана в кодированном  виде “история болезни” или  какая-либо другая важная информация  о держателе карточки (информационная  функция);

3) помимо этого, такая карточка  может использоваться еще и для расчетов в столовой и магазинах данной компании (расчетная функция).

Системы с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения  многих функций в одной пластиковой  карточке являются весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По эмитентам:

- банковские(универсальные) карты,  выпускаемые банками и финансовыми  компаниями;

- частные(private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

Может показаться, что компании с  целью увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими  компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские и другие карточки, используемые для расчетов:

- автономный“электронный кошелек”;

- “Электронный кошелек” с дублированием счета у эмитента;

- “ключ к счету” - средство идентификации  владельца счета, ведущегося у  эмитента.

Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а  не кошельком. К ним относятся  все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”,российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

Следует отметить, что карты с  магнитной полосой очень редко  используются в качестве“кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.

С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных  карточек, используемых клиентами.

6. По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами):

- обычная карточка;

- серебряная карточка;

- золотая карточка;

- электронная карточка.

Для простоты и краткости можно  сказать, что обычная карточка предназначена для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

Серебреная карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

Золотая карточка предназначена для  наиболее состоятельных, богатых клиентов.

Кроме того, в системах Виза и Европей  есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для  получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В России сложилось разделение  на карты корпоративные и личные

Иногда еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор  с организацией, а держателями  карточек являются ее сотрудники в  качестве частных лиц.

Внешне эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в действительности в ее основе положен юридический статус клиента, с которым эмитент заключает  договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

В международной классификации  все же более важен набор услуг, который предоставляется в пакете с той или иной картой. Например, ежемесячный лимит не менее 5000 долларов по золотой карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта¹⁸.

В карточках со щтрих-кодом в  качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код,аналогичный  коду, применяемому для маркировки товаров.

Карточки с магнитной полосой  являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошеничества.

В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16килобайт¹⁹.

Карты с микропроцессором представляют собой по сути микрокомпьютеры и  содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты.

«Золотая Корона»- это крупнейшая российская межбанковская платежная система. Данная система объединяет 220 банков и более 5.1 млн. клиентов во всех регионах России и странах СНГ. Технологическую основу системы составляют многофункциональные микропроцессорные карты. Карты "Золотая Корона" обеспечивают широкую региональную сеть обслуживания на территории России и странах СНГ: инфраструктура обслуживания карт «Золотая корона»насчитывает более 20 000 торговых терминалов, около 3000 пунктов выдачи наличных, 1500 банкоматов. Карты "Золотая Корона" принимаются к обслуживанию в 300 населенных пунктах России, а также во многих городах Ближнего Зарубежья: на Украине, Кыргызстане, Казахстане и в Китае²⁰.

Карты "UnionPay - Золотая Корона" - это доступный, удобный и безопасный сервис для туристов и бизнесменов, выезжающих в Китай!

UnionPay - национальная платежная система Китая и крупнейшая карточная система в мире. Из общего объема используемых в мире карт этому бренду принадлежит 29,2% (2,4 млрд. карт). В КНР карты платежных систем Visa и MasterCard принимаются только в 20% банкоматов и терминалов, но почти 100% устройств принимают карты UnionPay. При этом обналичивание средств и оплата товаров и услуг по картам Visa и MasterCard ограничены низкими лимитами и облагаются высокими комиссиями, совершение же операций посредством карт China UnionPay возможно практически в любой точке Китая с минимальными комиссиями и без ограничений сумм обналичивания.

В Китае тоже существуют различные банковские виды карты,можно выделять на сберегательную карту и аккредитивную карту,ещё  выделяют на личную карту и карта за работы.