Организация операций коммерческого банка с платежными картами

Карты в Китае могут быть выданы любом банке. Для этого в зависимости от банка могут потребовать определенные документы. Это в основном паспорт и виза. Следует отметить, что практически все банки, которые работают в России, представлены ив Китае, поэтому условия получения карты могут изменяться, а правила использования пластиковых карт будут такими же. Что касается стоимости, то обычно карты в Китае обходятся даже еще дешевле, чем в России. Так, например, обслуживание некоторых карт составляет всего 50 рублей. Конечно, есть карты подороже, однако можно найти и с минимальными тарифами. Оптимальной пластиковой картой в Китае считаются карты Сбербанка. Можно выбрать любую карту, например, это могут быть пластиковые карты Visa и Mastercard. Главное при выборе обратить внимание на правила их использования, а также правила, хотя правила обычно такие же.

Пластиковые карты  обычно не имеют комиссий. Так, например, даже при выемке средств из банкомата не нужно выплачивать комиссии банку. При этом если планируется путешествие в Китай, карту можно открыть еще в России. Многие путешественники заказывают эту карту через Интернет. Такой вариант также возможен. Удобство заключается также в том, что можно открыть любую карту – кредитную и с предоплатой. Предоплата может быть небольшой. Даже 10 рублей на карте могут быть достаточными. Для этого необходимо просто указать этот нюанс при оформлении. Также важно выбрать определенную валюту для этого. Обычно для пластиковых карт в выбирают рубли или доллары, а в Китае получают деньги в юанях по курсу Центрального Банка²¹.

Пластиковые карты  в Китае обычно используются от Сбербанка, поскольку это самый надежный банк, который присутствует в этой стране и оказывает всяческую помощь своим гражданам. Кроме того, в Китае находится большое количество отделений Сбербанка. Итак, если планируется путешествие в Китай, то лучше всего оформить пластиковую карту Visa Сбербанка России, поскольку с этой картой будет наиболее удобно путешествие и без проблем.

Банковские карты в Китае принимают к оплате в крупных ресторанах и торговых центрах, государственных универмагах, международных отелях.

Обналичивать банковские карты  можно только в филиалах Народного  банка Китая, комиссия за эту операцию составляет около 4 %.

При оплате покупок и услуг кредитной  картой взимается специальный комиссионный сбор в размере 1-2 % от стоимости. На покупки, которые оплачиваются банковской картой, обычно не распространяются скидки и специальные предложения.

Таким образом,удобство карточной системы расчетов для пользователя состоит прежде всего в том, что ему не нужно иметь при себе крупных денежных сумм при посещении магазинов и предприятий сервиса. Кроме того, наличие карточек позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков. Это наиболее очевидные достоинства системы кредитных карточек.

Вместе с тем удобство применения карточки лишь тогда может быть реализовано в полной мере,если существует широкая сеть торговых и сервисных предприятий, которые принимают карточку в оплату за товары и услуги. Например, карточки таких компаний, как VISA, MasterCard принимаются миллионами торговых точек мира.

2.2Рекомендации для коммерческих банков России и КНР по совершенствованию работы банка с пластиковыми картами.

Банковские пластиковые карточки являются инструментом в той или  иной платежной системе, таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке пластика, а в организации отлаженной и эффективно функционирующей системы безналичных расчетов.

В связи с этим, существуют следующие основные задачи:

- расширение услуги ”мобильный  банк “; 

- расширение овердрафтного кредитования;

- развитие Интернет-банкинга.

Для получения доходов от операций с банковскими пластиковыми картами  и решения поставленных задач  по использованию данных услуг в  ГОСБ 2363, в данной работе предлагается рассмотреть вопрос о вложении средств, в формирование достаточно развитой и эффективной сети обслуживания.

Для решения поставленных задач  необходимо произвести следующие действия²²:

- увеличение количества банкоматов, выполняющих данные услуги;

- введение в действие дополнительного  количества pos-терминалов;

- возможность внедрения данных услуг не только для держателей международных пластиковых карт (Visa Classic и MasterCard), но и для владельцев АС СБЕРКАРТ.

Развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт, а так же развитие мобильной связи привело к  востребованности новой банковской услуги - “Мобильный банк “

Данная услуга - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России посредством мобильной связи  держателям международных карт Сбербанка  России.

Подключившись к услуге, появляется возможность оперативного доступа к информации по банковским картам при помощи мобильного телефона. В рамках услуги Банк в режиме реального времени направляет на подключенный мобильный телефон клиента информацию об операциях по банковским картам в виде SMS-сообщений.

Подключившись к услуге "Мобильный Банк" появляется возможность:

оперативно получать на свой мобильный  телефон уведомления об операциях по карте;

получать по запросу информацию о лимите доступных средств и  о последних 5 операциях по карте;

оперативно приостановить действие карты (заблокировать карту) с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

временно блокировать услуги "Мобильного банка";

получать информацию о картах, подключенных к "Мобильному банку";

осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

оперативно устанавливать регионы  использования карты с целью  снижения риска совершения мошеннических  операций по карте.

Для подключения к “Мобильному банку” необходимо обратиться в подразделение банка по месту ведения счета банковской карты и оформить соответствующее заявление. На основании заявления к “Мобильному банку” могут быть подключены несколько основных карт держателя, а так же дополнительные к ним карты (всего не более 8 карт на один номер мобильного телефона). Уведомление об операциях, авторизациях по счету банковской карты в течение первых трех месяцев осуществляется бесплатно, а после истечения первых трех месяцев полный пакет услуг стоит от 30 до 60 рублей в зависимости от вида карты²³. Для получения информации о лимите средств по карте или об операциях по карте необходимо сформировать и направить на специальный номер оператора мобильной связи SMS-сообщение. В ответ банк направляет на мобильный телефон держателя SMS-сообщение с информацией о сумме доступных средств по карте в валюте счета карты с учетом лимита овердрафта (при его наличии) или о последних 5 операциях по карте (осуществляется бесплатно). По такой же схеме, возможно, получить справки по картам, подключенным к “Мобильному банку”, заблокировать или разблокировать услугу, а так же приостановить действие карты. По запросу держателя осуществляется перечисление средств со счета карты, определенной в заявлении, в пользу сторонних организаций, имеющих соответствующие договорные отношения с банком. Перечисление осуществляется по реквизитам платежа, предварительно определенным держателем в поручении, которое оформляется в любом подразделении банка, либо через сеть Интернет.

В последнее время возрастает необходимость в ускорении расчетно- платежных операций, проводимых через банки в следствии повышения интенсивности бизнес процессов.

Наступающая эра беспроводных (Wi-Fi и Wi-Max) сетей, активное развитие технологии GPRS открывают еще большие возможности для владельцев ПК: скоростной доступ в Интернет становится повсеместно возможным. Используя любое мобильное устройство на базе архитектуры Intel® XScale™, можно оперативно посмотреть текущее состояние банковского счета, заплатить за коммунальные услуги или сотовый телефон при помощи платежного сервиса FakturaPay, запросить в банке выписку или изменить установленные лимиты по пластиковой карте или sim-карте SimMP. При работе в Системе Интернет-банкинга Faktura.ru с мобильного ПК возможно выполнение всех основных функциональных возможностей, реализованных в Системе. Отправляемые в банк документы подписываются Электронной цифровой подписью, секретные ключи которой хранятся в памяти мобильного ПК²⁴.

Интернет-банкинг Faktura.ru - это безопасный доступ к банковским счетам с любого компьютера через интернет и возможность выполнять платежи и осуществлять другие операции по счету удаленно - не посещая офис банка. Все, что необходимо для работы в системе - компьютер, подключенный к сети интернет и электронный цифровой сертификат. Сервис предназначен как для корпоративных, так и для частных клиентов банков.

В отличие от работы с системой "Банк-Клиент", при использовании  Интернет-банкинга Faktura.ru, не требуется:

- устанавливать на компьютер  специальное ПО;

- содержать в штате технических  сотрудников для обслуживания  клиентской части системы;

- беспокоиться о сохранности  локальных данных при выходе  из строя или замене компьютера, переустановке операционной системы.

Процедура подключения к сервису  Интернет-банкинг Faktura.ru одинакова как для корпоративных, так и для частных клиентов. Для подключения необходимо иметь (открыть) счет в одном из расчетных банков Faktura.ru., подписать в банке договор об обслуживании банковского счета с использованием системы Faktura.ru. и получить в банке цифровой сертификат.

Используя Интернет-банкинг системы Faktura.ru, можно осуществлять следующие операции:

- готовить и передавать в  банк платежные документы;

- получать из банка выписки  по счетам за любой период  времени;

- готовить и передавать в  банк документы на осуществление  операций с валютой; 

- получать из банка уведомления  об изменениях состояний документов  и о прохождении платежей;

- осуществлять импорт/экспорт документов  при работе с бухгалтерскими  программами;

- в банк платежных документов, выписок из банка; 

- отслеживать текущее состояние  счетов;

- обмениваться с банком произвольной  информацией в защищенном режиме.

При использовании системы Faktura.ru клиент в своей работе получает следующие преимущества:

- широкий спектр банковских услуг независимо от его местонахождения;

- возможность работы в одной  системе со счетами в разных  банках;

- возможность работы с документом  в многопользовательском режиме (бухгалтер, находясь в офисе,  формирует документ, а директор, будучи в командировке тут же подписывает платежку);

- для работы в системе не  требуется дополнительного обучения  сотрудников, пользователям достаточно  иметь навыки работы в сети  Интернет;

- автоматический контроль корректности  заполнения полей платежного документа снижает вероятность ошибок в заполнении платежного документа.

Используя Интернет-банкинг Faktura.ru, можно быстро, легко и в любое удобное время:

- отправлять в банк платежные  поручения

- контролировать текущее состояние  счета

- платить за коммунальные и прочие услуги при помощи сервиса FakturaPay

- перечислять средства между  своими счетами в банке

- покупать и продавать безналичную  валюту.

Функциональные возможности интернет-системы  позволяют банку предоставлять  клиентам целый ряд дополнительных сервисов, появилась реальная возможность предложить частным клиентам услугу по удаленному управлению счетом через интернет. Большинству людей, независимо от того, сколько они зарабатывают и как распоряжаются своим доходом, приходится оплачивать массу услуг, регулярно затрачивая на это личное время. При помощи интернет-банкинга Faktura.ru. можно упростить для клиентов эту обременительную процедуру: не ходить ежемесячно в кассы по приему платежей, не стоять в скучных очередях и не корпеть над заполнением квитанций, а, в любое удобное время, войдя в систему Faktura.ru. просто заполнить платежное поручение²⁵.

На смену всем видам пластиковых карт в России и КНР ,даже в мире идёт универсальная электронная карта (УЭК). «Предполагается, что после внедрения системы универсальных электронных карт все выплаты из бюджета (пенсии, стипендии, пособия, зарплаты бюджетникам и др.) будут производиться на счета этих карт. С их помощью граждане будут также платить штрафы и налоги в бюджет. Помимо платежного (банковского) приложения карта должна иметь пенсионное, медицинское, образовательное, транспортное и другие социальные приложения. Кроме того, универсальная электронная карта должна стать аналогом паспорта гражданина и позволять однозначно идентифицировать его». В целом же «предполагается, что УЭК будет содержать около 260 приложений».

Развитие банковских карт в Китае  начинается в конце двадцатого века с расширением международного туризма. Первыми были международные карты. Удобство их использования по достоинству  оценили туристы за рубежом, когда  расплачивались за услуги и обналичивали в местной валюте по более низкому курсу. Далее крупные предприятия начинают выдавать работникам заработную плату, так называемые заработные карточки. Изначально их чаще обналичивали, но с развитием сети супермаркетов люди начинают шире использовать возможности карт, оплачивая покупки, обеды в крупных ресторанах, коммунальные услуги, сотовая связь. Кроме этого, используя возможность изготовления дисконтных карт позволяет торговым сетям привязать клиента, так же кредитная карта позволяет привязать клиента к банку. 
  Что касается народных формулировок, то существенное отличие в развитии банковских карт в Китае приобрело свои черты: несмотря на распространенное название «кредитки», они являются дебетовыми. Это означает, что оплатить ими можно при наличии достаточной суммы на счете.