Особенности банковского кредитования

нению с 01.01.2013 увеличилась  на 16,7 процента (годом ранее - на 15,5 процента). На долю просроченной задолженности по банковским кредитам на 01.08.2013 приходилось 0,7 процента общей задолженности против 0,3 процента на 01.01.2013 (таблица 1).

 

01.01.2013	01.08.2013	Прирост/ снижение (+) / (-)	Темп роста, процентов	Справочно 01.08.2012 к 01.01.2012, процентов
186 574,7	217 665,1	31 090,5	116,7	115,5

 

 

Таблица 2.1 Динамика задолженности по кредитам млрд. рублей

 

Однако если анализировать общую ситуацию на рынке кредитования, то наибольшим спросом у населения республики пользуются кредиты на потребительские цели, которые выдаются на приобретение автомобилей, отдых и туризм, медицинские услуги и обучение, молодым семьям, молодым специалистам и другие потребительские нужды. Кроме того, при реализации зарплатных «карточных» проектов банки среди населения популяризуют такую услугу, как возможность получения овердрафтного кредита.

Значительная доля кредитной  задолженности банкам приходится и  на юридические лица.

В 2009-2013 гг. привлечение предприятиями финансовых ресурсов в форме кредитов, полученных от банков, или займов, полученных от других организаций, помимо банков, характеризовалось следующим:

увеличением объема задолженности  по банковским кредитам;

общий прирост задолженности по кредитам и займам полностью сформировался за счет прироста кредитов банков;

опережающим ростом долгосрочных кредитов банков по сравнению с краткосрочными кредитами.

По данным инвестиционной анкеты, 52,2% респондентов в 2009-2013 гг. указали на недостаток денежных поступлений для финансирования текущей деятельности как на причину ограничения роста производства, а 96,7% отметили недостаток собственных средств как фактор, ограничивающий инвестиционную активность и источники финансирования инвестиций. В этих условиях предприятия привлекали денежные средства, необходимые для осуществления производственно-хозяйственной деятельности, в форме банковских кредитов и займов других организаций.

В структуре задолженности  по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.08.2013 составила 72,2% против 62,3 процента на начало 2009 года, в том числе в промышленности - 71,9% против 62%, в торговле и общественном питании - 85,7% против 42,9%, в строительстве - 58,6% против 62,4%, на транспорте - 88,9% против 84,8%.

Увеличение удельного  веса кредитов банков в общей сумме  задолженности по кредитам и займам с 76,9% по состоянию на 01.01.2009 года до 82,3% по состоянию на 01.08.2013 года свидетельствует об улучшении условий кредитования предприятий банками.

Однако, общая экономическая  ситуация - мировой финансово-экономический  кризис, в настоящее время создает  преграды в дальнейшем развитии сферы  кредитования.

В связи с  мировым финансовым кризисом существенно  снизилось количество белорусских банков, предоставляющих кредиты. Около 17% ресурсов банковской системы Республики Беларусь формировалось за счет внешних ресурсов, ресурсов на внешнем кредитном рынке. Большинство этих ресурсов были краткосрочными, то есть, белорусские банки брали в долг деньги и кредитовали экономику. Сейчас деньги в долг за пределами страны взять довольно трудно, поэтому произошел рост ставок по кредитам, что в свою очередь привело к снижению спроса физических лиц на такую банковскую услугу как кредитование населения. Поэтому, банки на некоторое время приостановили выдачу кредитов физическим лицам и отдают большее предпочтение кредитованию юридических лиц.

 

 

 

 

 

 

 

2.2 Динамика кредитования на примере филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. пинска

 

Открытое акционерное  общество Сберегательный банк «Беларусбанк»  образовано в результате слияния  Сберегательного банка Республики Беларусь и акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» на основании указа Президента Республики Беларусь от 30 августа 1995 года №340 и решения собрания акционеров акционерного коммерческого банка «Беларусбанк» от 30 августа 1996 года.

ОАО «АСБ Беларусбанк» имеет следующие лицензии: общебанковскую и на привлечение средств физических лиц (№56 от 1 сентября 1999 г.), генеральную валютную (№31 от 1 сентября 1999 г.) и на работу с банковскими пластиковыми карточками (№29 от 14 июля 1998 г.).

Основными акционерами ОАО «АСБ Беларусбанк» является Совет Министров Республики Беларусь, Национальный банк Республики Беларусь, ПО «Нафтан», Белорусская железная дорога, Белтелеком, УП «Минские телефонные сети».

На обслуживании системы ОАО «АСБ Беларусбанк» находятся такие крупнейшие предприятия страны, как РУП «Белорусский металлургический завод», ПО «Минский тракторный завод», РУП ПО «Беларуськалий», ПО «Полимир», концерн «Белнефтехим», ОАО «Скидельский сахарный завод» и др. в работе с корпоративными клиентами получил дальнейшее развитие институт персонального менеджмента.

Основными целями банка провозглашен  развитие финансовых отношений в республике, улучшение банковского обслуживания физических и юридических лиц, привлечение дополнительных ресурсов для осуществления инвестиций в экономически выгодные проекты развития жизненно важных отраслей экономики, стимулирование инвестиций, содействие интеграционным процессам в сфере международных финансовых отношений, активное участие в перспективных проектах, направленных на решение экономических и социальных проблем.

Осуществление своей деятельности ОАО «АСБ Беларусбанк» производит через региональную сеть и представительства в иностранных  государствах. В 1997 году были открыты  представительства ОАО «АСБ Беларусбанк» в России (Москва) и Польше (Варшава), а в 2003 году было открыто представительство в Германии (Франкфурт-на-Майне). Региональная сеть банка включает в себя: 6 филиалов - областных (Минское) управлений, размещенных в областных центрах и городе Минске; 46 центров банковских услуг; 92 филиала, размещенные в районных центрах и крупных городах Республики Беларусь; 1831 отделение.

Основными задачами и целями деятельности филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска являются:

1) развитие финансовых отношений в Республике Беларусь и стимулирование инвестиций в экономику Беларуси;

2) расчетное и кассовое обслуживание юридических и физических лиц их кредитование, а также проведение иных активных банковских операций;

3) привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и на счета, а также привлечение дополнительных ресурсов для осуществления инвестиций в экономически выгодные проекты развития жизненно важных отраслей экономики Республики Беларусь;

4) содействие интеграционным процессам в сфере международных финансовых отношений, а также активное участие в перспективных проектах, направленных на решение экономических и социальных проблем;

5) обеспечение выполнения текущих и перспективных планов, осуществление мониторинга за ходом их реализации, получение прибыли.

Филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска осуществляет весь комплекс кредитно-расчетных и других банковских услуг для физических и юридических лиц, в том числе нерезидентов.

Кредитные ресурсы  филиала формируются за счет: собственных  средств банка, вкладов физических и юридических лиц, привлекаемых на определенный срок и до востребования, средств юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, находящихся на счетах, открытых в Филиале, а также других источников, не запрещенных законодательством Республики Беларусь.

Филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска может осуществлять иные банковские операции в пределах полномочий, установленных локальными нормативными правовыми актами банка и законодательством Республики Беларусь.

Таким образом, можно сделать вывод, что сегодня ОАО «АСБ Беларусбанк», в том числе и в лице своего структурного подразделения - филиала №121 ставит перед собой задачу: кредитные услуги должны стать доступнее для всех. Главное - обеспечить обслуживание физических и юридических лиц на высоком качественном уровне, что позволит не только привлечь средства, но и выгодно их разместить.

Филиал №121, как было указано выше, осуществляет как активные, так и пассивные банковские операции. Под активными банковскими операциями понимаются операции, направленные на предоставление денежных средств банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Наибольший удельный вес в активе занимают кредиты.

Данный вид  операций включает в себя предоставление кредитов как юридическим, так и физическим лицам (рисунок 2.1).

               Из данных диаграммы видно, что наибольший удельный вес в общей сумме выданных кредитов филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» г. Пинска в 2013 г. занимают кредиты, выданные физическим лицам - 82% (хотя еще в 2009 году они занимали удельный вес равный 24%). Спрос на кредиты со стороны юридических лиц с каждым годом уменьшается. Прежде всего, это связано с тем, что банк обязательно потребует залог в виде определенной денежной сумме при оформлении кредита, а у предприятий в последние годы такие суммы для внесения залога отсутствуют по различным причинам.

 

Рисунок 2.1 - Структура выданных кредитов филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2009-2013 гг., %

 

Кредитование  населения - важнейшая составляющая часть розничных банковских услуг. Важность кредитных операций определяется многими обстоятельствами, среди которых можно назвать следующие:

§ преобладание их в активах филиала;

§ полученные проценты по кредитным операциям - основной источник доходов филиала;

§ кредитные операции - наиболее рисковые и потому наиболее ответственные для репутации филиала и его устойчивости, поскольку в составе кредитных ресурсов преобладают привлеченные, а не его собственные средства;

§ способность обеспечить возврат кредита от заемщика - показатель профессиональной состоятельности персонала филиала и его руководства;

§ размер, состав и структура кредитных вложений степени риска и ликвидности является основой для расчета главных оценочных показателей филиала - ликвидности и достаточности капитала.

Филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» выдает кредиты населению преимущественно в национальной валюте (рисунок 2.2).

 

Рисунок 2.2 - Структура кредитов филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк», выданных в национальной и иностранной валютах в 2009-2013 гг., %

 

Из данных диаграммы  мы можем увидеть, что наибольший удельный вес во всех исследуемых  периодах занимают кредиты, выданные в  национальной валюте. Их доля по состоянию на 01.01.2013 года составляет 84%, в то время как в иностранной валюте 16%. Также следует отметить значительное увеличение в 2013 году доли кредитов, выданных на финансирование недвижимости (рисунок 2.3).

Рисунок 2.3 - Структура кредитов филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» по целям в 2009-2013 гг., %

        Таким образом, можно проследить, что в филиале №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» можно получить практически любой кредит, удовлетворяющий потребностям населения, как в товарах, так и разнообразных услугах. Филиал проводит также большую работу по выдаче льготных кредитов в рамках выполнения Государственной жилищной программы. Одновременно филиал предоставляет кредиты за счет собственных ресурсов на потребительские нужды и финансирование недвижимости, как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Филиал №121 ОАО  «АСБ Беларусбанк» предоставляет кредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (в том числе вновь созданным субъектам малого предпринимательства) на краткосрочной и долгосрочной основе:

· на цели инвестиционной деятельности;

· на пополнение оборотных активов.

Краткосрочное кредитование осуществляется на срок до 12 месяцев, долгосрочное кредитование - на срок свыше 12 месяцев.

Получение кредита, особенно крупного, достаточно важный и ответственный шаг для предприятия. Получив кредит, появляется реальная возможность для развития производства, увеличения объемов выпуска продукции и т.п. В то же время выплата кредита и процентов по нему может лечь на предприятие достаточно тяжелым бременем.

В 2013 году по сравнению  с 2009 годом филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» увеличил объем кредитования юридических лиц на 1341,1 млрд. руб. или на 27,1% и составил 4886,2 млрд. руб. На рисунке 2.4 отображена динамика выдачи кредитов юридическим лицам (коммерческим организациям) за 2009-2013 гг.

Рисунок 2.4 - Динамика выданных кредитов коммерческим организациям филиалом №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» за 2009-2013 гг., млрд. руб.

 

         Проанализировав данную диаграмму, можно сказать, что показатели по выдаче кредитов коммерческим лицам увеличивается с каждым годом на небольшие суммы. Если сравнивать с выдачей кредитов физическим лицам, то становится очевидным, что кредитование физических лиц за период 2009-2013 гг. имеет тенденцию к значительному увеличению. Прежде всего, такая ситуация связана с тем, что деятельность филиала направлена на развитие кредитования физических лиц. Поэтому в области кредитования юридических лиц значительных темпов роста не наблюдается на протяжении исследуемого периода.

Если рассматривать долю краткосрочных кредитов в общем объеме кредитования юридических лиц филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк», то по состоянию на 01.01.2013 года она составила 35,3%, в то время как доля долгосрочных кредитов - 64,7%.