Особенности банковского кредитования

Выдача и  погашение кредита, предоставляемого при недостатке средств на расчетном (текущем) счете (овердрафт), как правило, регулируются не кредитным договором, а договором банковского счета (на расчетно-кассовое обслуживание) либо дополнительным соглашением к нему.

Следовательно, чтобы улучшить систему кредитования в Республике Беларусь и приблизить ее к европейскому, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит - основной источник удовлетворения огромного  спроса на денежные ресурсы. Даже при  самом высоком уровне самофинансирования, при высокорентабельном ведении хозяйственной деятельности хозяйствующим экономическим субъектам недостаточно собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.

При подведении итогов можно отметить следующее:

1. Дополнительные денежные ресурсы нужны, когда у предприятия дефицит оборотных средств. Но потребность в денежных ресурсах не уменьшается, а напротив, многократно возрастает и становится особенно актуальной в связи с глубоким техническим перевооружением, требующим крупных инвестиций. Кредит, таким образом, стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно- технического процесса.

2. Переход к рыночной экономике, преодоление кризиса и возобновление экономического роста, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.

3. Сущность кредита проявляется в его функциях. Выполняя роль регулятора экономики, кредит опосредует перераспределение финансов. Вовлечение в оборот свободных денежных средств позволяет динамично развиваться субъектам хозяйствования в достижении их стратегических целей как на микроуровне, так на макроуровне (в части финансирования национальных проектов и приоритетных отраслей).

4. Банковский кредит способствует структурной перестройке экономики, расширению деловой активности, удовлетворяет потребности субъектов предпринимательской деятельности в дополнительных источниках.

5. На протяжении с 2009 по 2013 год сохраняется устойчивая тенденция роста объёмов кредитной задолженности. Исходя из анализа объема кредитной задолженности населения, можно отметить, что доверие населения к банкам возрастает с каждым годом. Так в 2013 году объем кредитов на потребительские цели по сравнению с 2009 годом увеличился, в то время, как объем кредитов на строительство и приобретение жилья увеличился соответственно.

6. В структуре задолженности по долгосрочным кредитам и займам обследуемых предприятий доля кредитов банков на 01.01.2013 составила 72,2% против 62,3% на начало 2009 года, в том числе в промышленности - 71,9% против 62%, в торговле и общественном питании - 85,7% против 42,9%, в строительстве - 58,6% против 62,4%, на транспорте - 88,9% против 84,8

7. Проанализировав динамику кредитования физических и юридических лиц на примере филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» в г. Пинске, можно сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в общей сумме выданных кредитов занимают кредиты, выданные физическим лицам преимущественно в национальной валюте. Большое внимание уделяется и кредитованию юридических лиц. Однако в последнее время большее предпочтение отдается краткосрочным кредитам в общем объеме кредитов, которые были выданы юридическим лицам. Филиал №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» проводит большую работу по выдаче льготных кредитов в рамках выполнения Государственной жилищной программы, постоянно ведет работу по снижению процентных ставок по вновь заключенным кредитным договорам, максимально приближая их к уровню среднемесячной ставки рефинансирования, а также пересматривает ставки по ранее заключенным кредитным договорам. Данные мероприятия позволяют делать кредиты более привлекательными и доступными для физических и юридических лиц, несмотря на сложившуюся экономическую ситуацию как в Республике Беларусь, так и в целом мире.

8. Сравнивая зарубежный опыт кредитования с отечественным, можно выделить ряд отличительных признаков. Прежде всего, это высокий уровень правовой культуры, подробный характер условий кредитной сделки и т.д. Одним словом, белорусские банки используют ограниченный набор инструментов, которые фиксируются в кредитном договоре, что не позволяет им достигать международного уровня.

9. Для улучшения системы кредитования в Республике Беларусь и приближение ее к европейской системе, нужно расширить состав и качество не только банковских кредитов, но и других банковских услуг, и приблизить их к уровню развитых европейских банков.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Алпатов Г.Е.  Деньги. Кредит. Банки: учеб. пособие  / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин;  под ред. В.В. Иванова, Б.И.  Соколова. - Москва: ТК Велби, Изд-во  Проспект, 2006. - 624 с.

2. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие; под ред. Г.Н. Белогдазовой. - Москва: Юрайт - Издат, 2006. - 620 с.

3. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / Г.И. Кравцова; под ред. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

4. Круглов В.А., Телятицкая Т.В. Банковское право: понятие и схемы: учеб. пособие / В.А. Круглов, Т.В. Телятицкая. - Минск: Амалфея, 2005. - 272 с.

5. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов; под ред. В.И. Тарасова. - 2-е изд. - Минск: Мисанта, 2005. - 512 с.

6. Тищенко И.Н. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / И.Н. Тищенко; под ред. И.Н. Тищенко. - Минск: Экоперспектива, 2004. - 92 с.

7. Эволюция денег, кредитов и банков. - Москва: Финансы и статистика, 2008.- 256 с.

8. Банковский  кодекс Республики Беларусь. Минск. - 2006. - 139 с.

9. Национальный Интернет-портал Республики Беларусь [Электронный ресурс] / Национальный центр правовой информации. - Минск, 2013. - Режим доступа: <http://www.pravo.by>.

10. Интернет-портал Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс] - Режим доступа: <http://www.nbrb.by>.

11. Отчетность по выданным кредитам филиала №121 ОАО «АСБ Беларусбанк» в 2009-2013 гг.

12. Интернет Портал [Электронный ресурс] / Мировой опыт кредитования. Режим доступа: <http://www.eurty.by>.