Отчет по практике в АО «Банк ЦентрКредит»

      5) кассовые операции: прием и выдача  наличных денег при осуществлении  одной из банковских операций;

      6) переводные операции: выполнение  поручений физических и юридических  лиц по платежам и переводам  денег;

      7) учетные операции: учет (дисконт)  векселей и иных долговых обязательств  физических и юридических лиц;

      8) банковские заемные операции: предоставление банком кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;

      9) организация обменных операций  с иностранной валютой;

      10) межбанковский клиринг: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга - банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;

      11) выпуск платежных карточек;

      12) инкассация банкнот, монет и  ценностей;

      13) прием на инкассо платежных  документов (за исключением векселей);

      14) открытие (выставление) и подтверждение  аккредитива и исполнение обязательств  по нему;

      15) выдача банковских гарантий, предусматривающих  исполнение в денежной форме;

      16) выдача банковских поручительств  и иных обязательств за третьих  лиц, предусматривающих исполнение  в денежной форме./10/.

      При наличии лицензии уполномоченного  органа Банк вправе также осуществлять  следующие операции:

      1) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;

      2) покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных  изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;

      3) операции с векселями: принятие  векселей на инкассо, предоставление  услуг по оплате векселя плательщиком, а также оплата домицилированных  векселей, акцепт векселей в порядке  посредничества;

      4) осуществление лизинговой деятельности;

      5) выпуск собственных ценных бумаг  (за исключением акций);

      6) факторинговые операции: приобретение  прав требования платежа с  покупателя товаров (работ, услуг)  с принятием риска неплатежа;

      7) форфейтинговые операции (форфетирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца

      8) доверительные операции: управление  деньгами, правами требования по  ипотечным займам и аффинированными  драгоценными металлами в интересах и по поручению доверителя;

      9) сейфовые операции: услуги по  хранению ценных бумаг, выпущенных  в документарной форме, документов  и ценностей клиентов, включая  сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений

 

3. Основы финансовой стратегии хозяйствующего субъекта

 

3.1 Инвестиционная  политика  банка

 

      Экономические интересы банков, вытекающие из сущности этих  институтов как коммерческих  структур, состоят в обеспечении  прибыльности банковских операций  при соблюдении их ликвидности и надежности. Банки работают в основном не на собственных, а на привлеченных и заемных ресурсах, поэтому они не могут рисковать средствами своих клиентов, вкладывая их в крупные инвестиционные проекты, если это не обеспечено соответствующими гарантиями.

      В связи с этим при выработке  своей  инвестиционной   политики  коммерческие  банки  всегда  должны исходить из реальных  оценок риска, экономической эффективности,  финансовой привлекательности   инвестиционных  проектов, оптимального  сочетания кратко-, средне- и долгосрочных вложений. Вместе с тем существующая система инвестирования является не только внутренним делом самого банка. В соответствии с базисными принципами регулирования банковской деятельности неотъемлемой частью любой системы надзора является независимая проверка  политики, оперативной деятельности  банка  и применяемых в нем процедур, связанных с выдачей кредитов и инвестированием капиталов, а также текущего управления кредитным и  инвестиционным  портфелями.

      Следовательно, коммерческие банки должны четко отработать и формально закрепить важнейшие мероприятия, связанные с организацией и управлением инвестиционной деятельностью. По существу речь идет о разработке и реализации обоснованной инвестиционной политики.

      Инвестиционная   политика  коммерческих  банков  предполагает формирование системы целевых ориентиров  инвестиционной  деятельности, выбор наиболее эффективных способов их достижения. В организационном аспекте она выступает как комплекс мероприятий по организации и управлению инвестиционной деятельностью, направленных на обеспечение оптимальных объемов и структуры инвестиционных активов, рост их прибыльности при допустимом уровне риска. Важнейшими взаимосвязанными элементами  инвестиционной   политики  являются стратегические и тактические процессы управления  инвестиционной  деятельностью  банка .

      Под инвестиционной стратегией  понимают определение долгосрочных  целей инвестиционной деятельности  и путей их достижения. Ее последующая  детализация осуществляется в ходе тактического управления инвестиционными активами, включающего выработку оперативных целей краткосрочных периодов и средств их реализации. Разработка инвестиционной стратегии является, таким образом, исходным пунктом процесса управления инвестиционной деятельностью.

      Формирование инвестиционной тактики  происходит в рамках заданных  направлений инвестиционной стратегии  и ориентировано на их выполнение  в текущем периоде. Оно предусматривает  определение объема и состава  конкретных инвестиционных вложений, разработку мероприятий по их осуществлению, а в необходимых случаях — составление моделей принятия управленческих решений по выходу из инвестиционного проекта и конкретных механизмов реализации этих решений.

      Разработка  инвестиционной   политики   банка  является достаточно сложным процессом, что обусловлено следующими обстоятельствами. Прежде всего, вследствие продолжительности инвестиционной деятельности, она должна осуществляться на основе тщательного перспективного анализа, прогнозирования внешних условий (состояния макроэкономической среды и инвестиционного климата, конъюнктуры инвестиционного рынка и его отдельных сегментов, особенностей налогообложения и государственного регулирования банковской деятельности) и внутренних условий (объема и структуры ресурсной базы банка, этапа его жизненного цикла, целей и задач развития, относительной доходности различных активов с учетом факторов риска и ликвидности и др.), вероятностный характер которых затрудняет формирование инвестиционной политики.

      Кроме того, определение основных направлений инвестиционной деятельности связано с масштабными проблемами исследования и оценки альтернативных вариантов инвестиционных решений, разработки оптимальной, с позиций прибыльности, ликвидности и риска модели инвестиционного развития. Существенно усложняет выработку инвестиционной   политики  изменчивость внешней среды деятельности  банков, определяющей необходимость периодической корректировки инвестиционной   политики, учета прогнозируемых изменений и выработки системы оперативного реагирования. Поэтому формирование  инвестиционной   политики   банков  сопряжено с существенными трудностями даже в условиях устойчиво развивающейся экономики.

 

3.2 Политика  привлечения заемных средств

 

      Кредитование юридических лиц, среди которых крупные торговые и промышленные предприятия, расположенные в различных регионах республики, входит в число приоритетных направлений развития АО «Банк ЦентрКредит». Приоритетом в политике кредитования являлись финансовая поддержка реального сектора экономики, тесное сотрудничество с промышленными, строительными, торговыми, сельскохозяйственными предприятиями, финансирование социально-экономических программ.

      Основной задачей было формирование  постоянного круга надежных и  рентабельных клиентов-заемщиков, активно пользующихся всем спектром услуг, предоставляемых Банком.

      Кроме твердых гарантий возвратности  заемного капитала, кредитная стратегия  Банка реализовывалась в отчетном  году по двум главным направлениям  кредитования: кредитование предприятий крупного бизнеса и кредитование предприятий среднего и малого бизнеса, ориентированных на реализацию потребительских товаров и услуг.

      Одной из основных задач кредитной  работы в 2009 г. оставалось улучшение  качества кредитного портфеля, диверсифицированного по субъектам кредитных отношений, отраслевой принадлежности заемщиков, срокам кредитования и видам предоставленного обеспечения. Эта задача решалась путем тщательного предварительного отбора кредитных заявок, комплексного анализа заемщиков и кредитных сделок, непрерывного мониторинга изменения финансового положения заемщиков в течение всего срока кредитования, выявления на ранней стадии признаков проблемных кредитов и работы по их погашению, а также путем существующей системы контроля за рисками на каждом этапе кредитования.

      Кредитование является одним  из важных элементов комплексного  обслуживания клиентов АО «Банк  ЦентрКредит». Имея широкую филиальную  сеть, АО «Банк ЦентрКредит» предоставляет  кредитные продукты юридическим и физическим лицам на различные цели во всех регионах Казахстана.

      Кредитная деятельность АО «Банк  ЦентрКредит» регламентируется  Кредитной политикой, основными  целями которой является минимизация  кредитных рисков, поддержание оптимальной  структуры и качества кредитного портфеля, а также его диверсификация.

      Для поддержания высокого качества  кредитного портфеля в АО «Банк  ЦентрКредит» функционирует эффективная  система управления кредитными  рисками, включающие как внешние  рычаги – соблюдение лимитов и требований Национального Банка РК, так и внутренние - установление лимитов на размер ссудного портфеля, лимитов на структуру портфеля по срокам, видам валют и отраслям экономики, а также установление лимитов самостоятельного кредитования филиалам.

      Основным контингентом заёмщиков АО «Банк ЦентрКредит» являются субъекты малого и среднего бизнеса. Кроме того, АО «Банк ЦентрКредит» большое внимание уделяет развитию розничного кредитования на потребительские и ипотечные цели.

     

      На 01.10.2010г. наибольшую долю в структуре ссудного портфеля занимают розничные кредиты и ипотечные займы – 36,3 %. Данная структура ссудного портфеля является оптимальной, в виду отсутствия значительной концентрации в какой-либо отдельной отрасли.

      По состоянию на конец 2010 года ссудный портфель АО "Банк ЦентрКредит" составил 719,1 млрд. тенге.

      С целью улучшения качества  ссудного портфеля и снижения  кредитного риска АО «Банк  ЦентрКредит» уделяет особое  внимание диверсификации самого  портфеля, предоставляя ссуды финансово-устойчивым предприятиям в различных отраслях экономики.

      Структура ссудного портфеля  по срокам отражает тенденцию  увеличения сроков предоставления  займов (таблица 1).

      С общим увеличением ссудного  портфеля АО «Банк ЦентрКредит»  наблюдается положительная  тенденция роста краткосрочных и среднесрочных кредитов. Наибольшую долю занимают долгосрочные кредиты сроком от 3 до 5 лет на сумму более 240 млрд. тенге.

     

      АО «Банк ЦентрКредит», являясь  универсальным банком, проводит активную политику по привлечению депозитов клиентов для финансирования своей банковской деятельности.

      Основными целями Депозитной  политики АО «Банк ЦентрКредит»  являются:

      • обеспечение стабильной ресурсной  базы для активных операций  АО «Банк ЦентрКредит»;

      • рациональное управление привлечением  ресурсной базы для поддержания  пропорциональности и эффективности  активов и пассивов АО «Банк  ЦентрКредит»;

      • предоставление клиентам АО  «Банк ЦентрКредит» услуг по  управлению их сбережениями с наибольшим для них эффектом.

      Основной задачей Депозитной  политики АО «Банк ЦентрКредит»  является увеличение объема денег  на сберегательных счетах АО  «Банк ЦентрКредит».

      Депозитная политика АО «Банк  ЦентрКредит» направлена:

      • привлечение временно свободных денег Депозиторов (физических и юридических лиц) с наименьшими финансовыми затратами;

      • разработку и внедрение новых  видов депозитов для аккумулирования  денег (розничные и корпоративные  депозиты);

      • улучшение методов обслуживания Депозиторов АО «Банк ЦентрКредит»;

      • увеличение депозитной базы, достаточной для финансирования  собственных проектов и выполнение  стратегических планов АО «Банк  ЦентрКредит»;