Отчет по практике в банке Хоум Кредит

 

 

2.1 . результаты  деятельности банка

 

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в 2012 году продолжил успешно реализовывать стратегии развития универсального розничного банка, расширяя свое присутствие и увеличивая рыночную долю. Предлагая услуги в почти 6000 банковских офисах различного формата, банк значительно увеличил свой кредитный и депозитный портфели, сохраняя высокие показатели эффективности и демонстрируя превосходные показатели прибыльности.

Согласно данным Банка, ХКФБ занимает лидирующие позиции в следующих  сегментах рынка:

№1 на рынке ПОС-кредитования

№4 на рынке кредитов наличными 

№5 на рынке срочных вкладов  физических лиц 

№9 на рынке кредитных  карт

В прошедшем году банк добился впечатляющих результатов. Розничный бизнес продолжает свой рост благодаря диверсифицированной продуктовой политике и глубокому пониманию потребностей клиентов и рынка. Банк  подтвердил лидирующие позиции на рынке беззалогового кредитования среди частных банков, продемонстрировав устойчивый рост кредитного и депозитного портфелей при сохранении высоких показателей эффективности.

Банк Хоум Кредит по итогам 12 месяцев 2012 года более чем в два раза увеличил объемы выдаваемых кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В частности, объем выданных кредитов составил 285,5 млрд. рублей против 136,7 млрд рублей в прошлом году. В результате чистый кредитный портфель банка в 2012 году увеличился на 98,3% до 223,8 млрд рублей по сравнению с 112,8 млрд рублей на 31 декабря 2011 года.

В 2012 г. ХКФБ активно развивал комплекс каналов продаж и дистанционного обслуживания. На 31 декабря 2012 сеть дистрибуции  банковских продуктов Хоум Кредит состояла из 900 банковских офисов (отраженных в статистике Банка России), 5 456 кредитных точек, 69 300 точек продаж POS-кредитов, а также 1 231 устройство самообслуживания (банкоматы и терминалы).

Банк Хоум Кредит продолжает делать акцент на повышении удовлетворенности клиентов и качества обслуживания, активно инвестируя в совершенствование ИТ-систем и высокотехнологичных сервисов, таких как интернет-банк, мобильный банк и телефонный банк.

Основным драйвером роста  кредитного портфеля ХКФБ были кредиты  наличными. По сравнению с аналогичным  периодом в прошлом году объем  их выдачи увеличились в три раза. Таким образом, размер чистого портфеля кредитов наличными вырос на 174,1% и составил на 31 декабря 2012 года 142,2 млрд рублей (51,9 млрд на конец 2011 года). Благодаря сбалансированной продуктовой линейке, широкой сети продаж и успешной маркетинговой политике Банк Хоум Кредит показал самый высокий прирост портфеля кредитов наличными на рынке, достигнув 4 места в этом сегменте c долей 4,2%1.

Организованные в течение  года промо-активности и расширение сети дистрибуции, привели к увеличению портфеля POS-кредитов на 34,7% до 55,6 млрд рублей. Занимая 24,9%1 рынка, ХКФБ остается лидером в сегменте POS-кредитования. Имея традиционно сильные позиции на рынках кредитования покупок электроники и бытовой техники, банк проводит политику диверсификации отраслевых сегментов, развивая сотрудничество с партнерами, специализирующимися на продаже мебели, строительных материалов, одежды, автозапчастей, предоставлении туристических и медицинских услуг.

Объем транзакций по кредитным  картам по сравнению с аналогичным  периодом 2011 года удвоился. За 12 месяцев 2012 года портфель кредитных карт увеличился на 52,3% и достиг 22,1 млрд рублей. ХКФБ занимает на этом рынке 9 место с долей 3,0%1 и высоко оценивает перспективы данного сегмента с точки зрения дальнейшего роста.

Таким образом, на 31 декабря 2012 кредитный портфель банка имел следующую структуру:

- доля кредитов наличными  – 63,5% (142,2 млрд руб.);

- доля POS-кредитов – 24,8% (55,6 млрд руб.);

- доля кредитных карт  – 9,9% (22,1 млрд руб.);

- ипотечные займы, автокредиты и кредиты юридическим лицам – 1,8% (3,9 млрд руб.).

 

В 2012 году депозиты оставались основным источником финансирования деятельности банка. Объем депозитов и текущих  счетов за 12 месяцев 2012 года вырос на 139,7% и достиг показателя в 168,5 млрд рублей, что соответствует 61,0% от совокупного объема обязательств банка. Отношение кредитов к депозитам сократилось со 160,5% на конец 2011 года до 132,8% на 31 декабря 2012 года.

Успешная реализация стратегии  банка и популярность инновационных  продуктов банка привели к  увеличению числа клиентов. На 31 декабря 2012 года клиентская база Банка Хоум Кредит составляла 24,6 млн человек. Широкая клиентская база обеспечивает банку глубокое понимание рынка и открывает возможности для кросс-продаж. В целях поддержания такого роста клиентской базы, численность сотрудников банка в 2012 году увеличилась на 37,3% и превысила 27 тысяч человек.

Для обеспечения эффективной  деятельности на рынке Банк регулярно  проводит маркетинговые исследования, направленные на изучение макроэкономических показателей рынка, исследования конкурентов, а также исследования целевой  аудитории. Исследования проводятся как  с использованием внутренних ресурсов Банка, так и с привлечением аутсорсинговых агентств, специализирующихся на маркетинговых исследованиях.

По результатам исследований Банка о деятельности банков по кредитованию физических лиц, доли основных игроков  на рынке кредитования физических лиц  по состоянию на конец 2012 года:

Сбербанк РФ	32,8%
ВТБ 24	11,2%
ХКФ Банк	3,2%
Росбанк	2,8%
Россельхозбанк	2,6%
Руссский Стандарт	2,6%
Газпромбанк	2,5%
Восточный Экспресс	2,3%
Альфа-банк	2,0%
Райффайзенбанк	1,7%

 

Банк постоянно стремиться повысить свою узнаваемость, знание рекламы, пользование продуктами и услугами по сравнению с конкурентами.

Банк уверенно держится в  группе лидеров в сегментах товарного  кредитования и кредитов наличными. Основными конкурентами банка на рынке товарных кредитов являются ОАО  «ОТП Банк», ОАО «Альфа-Банк», Русфинанс Банк, ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Основными «игроками» на рынке  нецелевых кредитов являются «Сбербанк  России» ОАО, ОАО «Россельхозбанк», ОАО КБ «Восточный», НБ «ТРАСТ» (ОАО), ВТБ 24, ТрансКредитБанк.

На рынке кредитных  карт с Банком конкурируют ЗАО  «Банк Русский Стандарт», ВТБ 24, «Сбербанк  России» ОАО, ОАО «ОТП Банк», ЗАО  КБ «Ситибанк», ОАО «Альфа-Банк», Связной Банк, ТКС Банк, ОАО КБ «Восточный».

На рынке срочных вкладов - Сбербанк, ВТБ24, Банк Москвы, Росбанк, МДМ-Банк, Промсвязьбанк, Уралсиб, Райффайзенбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Газпромбанк, ТРАСТ.

Преимущества Банка и  предоставляемых им продуктов и  услуг:

- успешный опыт и глубокие  знания рынка потребительского  кредитования;

- конкурентоспособные продукты  и услуги;

- клиентская база с  информацией о более 20 миллионов клиентов;

- большое количество магазинов-партнеров,  сотрудничающих с Банком по  программе потребительского кредитования;

- современные технологии, знание рынка и клиента; 

- широкая дистрибьюторская  сеть;

- возможность быстрой  адаптации к рыночным условиям;

- высокая узнаваемость  бренда;

- широкое географическое  покрытие – присутствие во  всех территориальных округах  России;

- высокий уровень достаточности  капитала.

Банк постоянно совершенствует не только свою продуктовую линейку, но и уровень сервиса и качество дополнительных услуг.

Финансовая стабильность Банка в значительной степени  зависит от стабильности финансового  положения в стране. При планировании финансовых операций руководство Банка исходит из стабилизации финансового положения в России в рамках анализа текущей экономической ситуации и прогнозов на будущие периоды, используя данные из "Основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики России на 2009, и в период 2010 и 2011 годов." Центрального банка Российской Федерации, прогнозов социально-экономического развития РФ и отдельных секторов экономики Министерства экономического развития Российской федерации, а также на основе маркетинговых исследований и другой аналитической информации.

Анализируя рынок банковских услуг и в первую очередь кредитования физических лиц, можно сделать вывод, что спрос на банковские услуги населения  отражает уровень экономического развития регионов России, среди которых наиболее развитыми в отношении объемов  кредитов, выданных физическим лицам, являются Центральный, Приволжский  и Сибирский федеральные округа России. В тоже время менее развитыми  округами России являются Южный, Дальневосточный  и Северо-Кавказский округа.

При анализе бизнеса Банк в первую очередь опирается на свои региональные подразделения, открытые в различных регионах России. Существующая сеть филиалов, представительств и  внутренних структурных подразделений  позволяет Банку активно действовать  практически на всей территории Российской Федерации. В 2011 году Банк открыл новый  филиал в Дальневосточном федеральном  округе и по состоянию на сегодняшний  день представлен в 7 федеральных  округах, что существенно расширяет  возможности Банка в рамках его  основной деятельности на территории Российской Федерации.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3

3.1 Сущность кредитоспособности  и ее значение для заемщика

Кредитоспособность  заемщика означает способность юридического или физического лица полностью  и в срок рассчитаться по своим  долговым обязательствам.

Кредитоспособность  клиента в мировой банковской практике являлось и является одним  из основных объектов оценки при определении  целесообразности и форм кредитных  отношений. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью зарабатывать средства для погашения  ссуды и других обязательств в  ходе производства и обращения.

Кредитование является наиболее распространенным инструментом размещения банковских ресурсов. Одним  из важнейших направлений работы коммерческого банка является оценка кредитоспособности потенциальных  заёмщиков. Прежде всего, в уточнении  нуждается сам термин «кредитоспособность». Распространено отождествление кредитоспособности с платёжеспособностью.

Платёжеспособность  состоит в возможности потенциального заемщика полностью и в установленный  срок погасить свои долговые обязательства  перед кредиторами.  С одной  стороны, платёжеспособность является более широким понятием по отношению  к кредитоспособности. С другой стороны  – они обладают разной экономической  и правовой природой. Например, платежеспособность не учитывает такого важного условия  кредитной сделки, как правоспособность заемщика.

Понятие «платежеспособность» включает в себя способность и  возможность юридического или физического  лица своевременно погасить все виды задолженности, в то время как  кредитоспособность характеризует  лишь возможность погашения ссудной задолженности. С этой стороны кредитоспособность – понятие более узкое, чем платежеспособность. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде.  
Помимо возможности погасить кредит, у клиента должно быть еще и намерение вернуть его банку на условиях срочности (то есть в требуемые сроки) и возврата требуемой суммы. Клиент может являться платежеспособным, но возвращать необходимую сумму не будет.

Итак, кредитоспособность представляет собой оценку банком заёмщика с точки зрения возможности и  целесообразности предоставления ему  кредита и определяет вероятность  своевременного возврата основной суммы  долга и выплаты процентов  по ним в будущем[2].

Ключевыми целями анализа  кредитоспособности являются:

1. Определение способности и готовности заемщика вернуть запрашиваемую ссуду в соответствии с условиями кредитного договора;
2. Оценка риска, связанного с кредитованием данной организации;
3. Определение размера кредита, который может быть предоставлен, и условий его предоставления.
4. Основными задачами оценки кредитоспособности являются:
5. Формирование общей характеристики потенциального заёмщика. На данном этапе должна быть подтверждена правоспособность заёмщика и лиц, выступающих от его имени, на вступление в кредитные отношения с банком, а также получена информация о кредитной истории.