Отчет по практике в банке Хоум Кредит

Оценка кредитоспособности проводится на основе анализа финансовых, правоустанавливающих и иных документов.

При оценке обеспечения  необходимо так же рассматривать  правовую и экономическую составляющие. Наиболее существенными являются вопросы  подтверждения залогодателем прав на заложенное имущество и прав на вступления в залоговые правоотношения, а так же вопрос ликвидности и  сохранности имущества. В случае надлежащего правового оформления залога необходимо уточнить:

1. определена ли рыночная стоимость предметов залога на момент оценки риска;
2. оформлена ли юридическая документация таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня, когда реализация залоговых прав становится необходимой;
3. достаточность рыночной стоимости предметов залога для компенсации банку основной суммы долга по ссуде, процентов в соответствии с договором и издержек, связанных с реализацией залоговых прав.

Для определения достаточности  обеспечения ссуды рыночная стоимость  предметов залога сравнивается с  суммой обеспечения, необходимой для  предоставления кредита.

В то же время сложность оценки кредитоспособности обуславливает применение разнообразных  подходов к такой задаче — в  зависимости как от особенностей заемщиков, так и от намерений  конкретного банка-кредитора. При  этом важно подчеркнуть: различные  способы оценки кредитоспособности не исключают, а дополняют друг друга. Это значит, что применять их следует  в комплексе.

Сложность оценки кредитоспособности делает неизбежным применение к ней разнообразных  подходов. Это подтверждается и мировым  опытом. В различных странах накоплен свой опыт оценки ликвидности балансов и кредитоспособности, имеются существенные отличия в применяемых показателях.[23].

Коммерческие банки  западных стран используют на практике сложные системы разнообразных  финансовых показателей для оценки кредитоспособности своих клиентов. В России ЦБ РФ также разрабатывает  для коммерческих банков рекомендации относительно определения финансового  состояния и кредитоспособности заемщиков.

Критерии оценки финансового  состояния заемщика устанавливаются  коммерческими банками самостоятельно на основании обстоятельной и  взвешенной оценки финансовой деятельности клиента, проведенной по итогам сравнительного анализа балансов, отчетов о финансовых результатах и их использованиях и тому подобное. Заемщик должен иметь финансовые предпосылки для  получения ссуды и быть состоятельным  своевременно повернуть предоставленный  ему кредит в соответствии с условиями  кредитного договора. В каждом частном  случае банк должен определить степень  риска, какой он готов взять на себя.

ЦБ РФ рекомендует  каждому коммерческому банку  разработать свою собственную систему  показателей финансовой деятельности заемщиков. Методика проведения оценки финансового состояния заемщиков  оформляется отдельным положением и утверждается правлением коммерческого  банка.

При проведении оценки кредитоспособности клиентов коммерческие банки должны различать такие категории заемщиков: юридические лица (кроме коммерческих банков); коммерческие банки; физические лица.

Коммерческий банк должен ежеквартально проводить оценку финансового состояния заемщика. Сам факт определения кредитоспособности и финансового состояния клиента  должен стимулировать предприятие-заемщика повышать эффективность своей финансово  хозяйственной деятельности.

Для осуществления оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика — юридического лица (кроме  коммерческих банков) следует учитывать  четко определенные объективные  показатели его деятельности, такие  как: объем реализации, прибыль и  убытки; рентабельность; коэффициенты ликвидности; денежные потоки (поступление  средств на счета заемщика) для  обеспечения возвращения ссуды  и уплаты процентов за ней; состав и динамику дебиторско-кредиторской задолженности и тому подобное.

Коммерческий банк должен учитывать также факторы, которые  во многом носят субъективный характер: эффективность управления предприятием заемщика; рыночную позицию заемщика и его зависимость от циклических  и структурных изменений в  экономике и отрасли; наличие  государственных заказов и государственной  поддержки заемщика; историю погашения  кредитной задолженности заемщика в прошлом и тому подобное. Оценивая кредитоспособность заемщиков, банки  западных стран уделяют значительное внимание квалификации и способностям руководителей, соблюдению деловой  этики, договорной и платежной дисциплины.[6].

 

3 .2 Анализ методики  оценки кредитоспособности физических  лиц, применяемой в банке ООО  «Хоум кредит энд Финанс Банк»

 

Кредитование физических лиц в  ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» производится в соответствии со следующими локальными нормативными актами:

- Регламент предоставления  кредитов физическим лицам ЗАО  "ВТБ 24" и его филиалами  (утвержден Приказом Правления  банка от 30 июня 2006 г., протокол №  432 § 8);

- Порядок кредитования  физических лиц ЗАО "ВТБ  24" (утвержден Приказом Правления  банка от 30 марта 2007 г., протокол  № 459 § 7).

Основным источником кредитного риска ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» является кредитный риск, который связан с вероятностью неисполнения заемщиками банка своих обязательств. Основным его источником являются операции кредитования физических лиц.

Для снижения риска возможных  потерь Банк осуществляет всестороннюю оценку заемщиков, которая включает в себя использование аппликационного  и поведенческого скоринга, анализ финансового положения, кредитной истории (в том числе учитываются кредитные истории и обязательства перед другими банками, полученные из бюро кредитных историй), структуры сделки, целей кредитования, а также оценку качества предлагаемого обеспечения и соответствие всех необходимых юридических документов заемщиков требованиям законодательства.

На основании анализа  финансового положения, результатов  работы скоринговых моделей с учетом имеющихся обязательств банком рассчитываются лимиты кредитования, которые формируют приемлемый уровень риска на конкретного заёмщика.

Одна из методик оценки  кредитоспособности заемщиков –  физических лиц, применяемая  в ЗАО "ВТБ 24" проводится методом кредитного скоринга в несколько этапов.

На первом этапе собираются сведения о потенциальном заемщике. Для этого заемщик заполняет  тест – анкету (табл. 2.4).

 

Таблица 2.4 – Оценка общих  сведений о клиенте

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
11	Пол	Мужской	0
		Женский	1
22	Возраст	20 – 30 лет	1
		30-  45 лет	2
		45 – 60 лет	1
33	Семейное положение	Женат (замужем)	1
		Холост (не замужем)	1
		Разведен (а)	0
		Вдовец (ва)	0
44	Брачный контракт	Есть	1
		Нет	0
55	Иждивенцы из них дети	Есть
		нет
		1
		2
		3
66	Проживает	В собственном жилье	2
		По найму	1
		У родственников	0
77	Место проживания  (регистрация)	Г. Москва и Подмосковье	3
		Другой регион	0

 

При определении оценки по критерию "Общие сведения о клиенте" от потенциального заемщика требуется:

- общегражданский паспорт  или иной документ, удостоверяющий  личность заемщика;

- свидетельство о браке;

- брачный контракт (если  имеется);

- свидетельства о рождении  детей.

Максимальная сумма баллов по первому этапу оценки кредитоспособности заемщика составляет 8 баллов.

На втором этапе банк изучает  сведения о занятости потенциального заемщика (табл. 2.5).

 

Таблица 2.5 – Оценка сведений о занятости клиента

№ п/п	Сведения о занятости  заемщика	Варианты ответа	Баллы
1	Образование	Среднее	0
		Среднее специальное	1
		Высшее	2
2	Сотрудничество	Сотрудник ВТБ24	5
		Сотрудник корпоративного клиента ВТБ24	3
3	Место занятости	Собственное дело
		Работа по найму
		Работа в бюджетной  сфере
4	Должность	Топ-менеджер
		Руководитель
		Служащий
5	Среднемесячные расходы  по отношению к доходам семьи	До 50 %
		50 – 80 %
		Более 80 %

 

При определении оценки по критерию "Занятость клиента" от потенциального заемщика требуется:

- рекомендательное письмо  из организации-работодателя;

- копия трудовой книжки;

- копия диплома об образовании.

Максимальное количество баллов на втором этапе оценки кредитоспособности заемщика составляет 16 баллов.

Третий этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица –  это проверка его кредитной истории. Выясняется, кредитовался ранее клиент или нет. Если кредитовался, заемщику присваивается один балл, если нет  – ноль баллов. Если кредит был ранее  получен в ЗАО "ВТБ 24", клиенту  присваивается один балл, если в  другом банке – ноль баллов. Наличие  непогашенных кредитов оценивается  в (-5) баллов, их отсутствие – в один балл. Наличие непогашенных кредитов в ЗАО "ВТБ 24" оценивается в  два балла, в другом банке –  ноль баллов.

На третьем этапе оценки кредитоспособности клиента от потенциального заемщика требуется предоставление соответствующих договоров с  банками. Максимальное количество баллов на данном этапе проверки составляет 5 баллов.

На четвертом этапе  оценки кредитоспособности заемщика –  физического лица оцениваются его  активы и обязательства (табл. 2.6).

Таблица 2.6 – Оценка активов  и обязательств клиента

 

№ п/п	Характеристика заемщика	Варианты ответа	Баллы
11	Среднемесячный размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению	до $1000	0
		$1000 – 2000	3
		$2000 – 3000	5
		>$3000	6
22	Динамика заработной платы	Растет	3
		Стабильна	2
		Снижается	0
33	Прочие источники дохода, наличие других доходных вложений (наличие  ценных бумаг, вкладов)	Дополнительная заработная плата	1
		Доходы от сдачи имущества  в аренду	1
		Вклады	2
		Ценные бумаги	3
		Прочие доходы	1
44	Наличие обязательств, уменьшающих  доходы	Алименты	-2
		Обязательства по кредиту	-3
		Удержания по решению суда	-1
		Страховые выплаты	-1
		Плата за обучение	-2

 

Пятый этап оценки кредитоспособности заемщика – физического лица –  оценка имеющегося у него имущества. Наличие собственности, владельцем которой потенциальный заемщик  является, позволяет присвоить ему  следующие баллы: