Отчет по практике в Сбербанке России

 

Коммерческое  кредитование юридических лиц представлено ссудами юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам власти. Кредитование осуществляется на текущие цели (пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса и др.). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в зависимости от оценки рисков заемщиков.

Работа  с предприятиями малого бизнеса. Одним из приоритетных направлений работы Банка является сотрудничество с предприятиями малого бизнеса. По итогам 2012 года портфель кредитов, выданных малому бизнесу, превысил 650 млрд. рублей, а количество клиентов превысило 100 тысяч.

В 2011 году в Банке  утверждена Концепция развития малого бизнеса до 2014 года, которой определено предоставление компаниям данного сегмента комплексного сервиса, поддержка на каждом этапе развития, выполнение Банком роли локомотива создания малого бизнеса в России и завоевание лидирующей позиции на данном рынке. Развитие отношений с клиентами малого бизнеса идет по нескольким направлениям.

В 2012 году по программе  беззалогового кредитования максимальная сумма кредита увеличена до 2 млн. рублей, срок кредита – до 3 лет; для  сельскохозяйственных производителей срок кредитования на цели приобретения основных средств увеличен до 7 лет; по программе «Бизнес-авто» взнос заемщика при приобретении отдельных категорий транспортных средств снижен с 20% до 10%.

Кредитование  физических лиц.

Если посмотреть динамику по кредитованию физическим лицам за последние 5 - 6 лет, то предлагаемые Сбербанком России кредиты населению обновились более чем на 90%. Появились разновидности уже существующих видов, но с государственным субсидированием или поддержкой (жилищное кредитование и кредитование образования), а так же партнерские программы автокредитования. В 2012 году в Сбербанке России продолжает действовать программа с государственной поддержкой - «Ипотека с государственной поддержкой». Кредиты по программе «Ипотека с государственной поддержкой» выдаются на цели приобретения строящихся или построенных жилых помещений у юридических лиц (застройщиков, инвесторов) под пониженную процентную ставку, которая составляет 11% годовых после оформления ипотеки жилого помещения. Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению на сегодня выглядит так (таблица 9):

Таблица 9 - Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению

Виды кредитов для  населения	Количество программ кредитования населения - на 2012 год	Привлечение средств  заемщика
Потребительские кредиты Сбербанка (базовые программы)	2	Привлечение средств  заемщика не требуется
Потребительские кредиты  Сбербанка (специальные программы)	3	Привлечение средств  заемщика требуется по 1 программе - «образовательный кредит» - не менее 10 % стоимости обучения

 

Продолжение таблицы 9 - Статистика по количеству предлагаемых Сбербанком России кредитов населению

Жилищные кредиты Сбербанка (базовые программы)	3	Первоначальный взнос  заемщика: от 10 %; от 15%;
Жилищные кредиты Сбербанка (специальные программы)	5	Первоначальный взнос  заемщика: 0 %, от 10 %; от 15%, от 20 %, от 0 % в  случае оформления в залог иного  жилого помещения;
Автокредиты Сбербанка  России (базовая программа)	1	Первоначальный взнос  заемщика от 15%
Автокредиты Сбербанка  России (специальная программа)	1	Первоначальный взнос  заемщика от 15%
Итого	15

 

Чтобы получить кредит Сбербанка России по любому из предлагаемых видов, заемщик должен соответствовать стандартным требованиям  банка (таблица 10):

Таблица  10- Стандартные  требования банка к заемщикам и возможные причины отказа в предоставление кредита

Требования  банка к заемщикам	Возможные причины  отказа
Возраст от 21 года до 75 лет. Исключение: - образовательный кредит: заемщиком может выступать несовершеннолетний  гражданин в возрасте от 14 лет - потребительский кредит  под поручительство физических  лиц, где возраст на момент  предоставления кредита - не менее  18 лет;	Заемщик имеет плохую кредитную историю по предыдущим кредитам в любом банке России или неудачно выступил поручителем.
Гражданство РФ. По корпоративному кредиту допускается предоставление кредита иностранным гражданам, лицам без гражданства, имеющим  постоянное место жительства в РФ.	Не истек срок призыва  на воинскую службу.
Стаж работы на текущем  месте работы не менее 6 месяцев, и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). Стаж работы для получения жилищных кредитов - не менее 6 месяцев на текущем месте работы.  Для клиентов, получающих  заработную плату на карточный  счет, открытый в ОАО «Сбербанк  России» не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.	Человек не имеет стабильного  дохода для обслуживания кредита, и  слишком часто меняет места работы;
Прописка или временная  регистрация на территории получения  кредита Сбербанка России; по месту нахождения кредитуемого жилого помещения; по месту нахождения предприятия-работодателя заемщика /созаемщика, обслуживаемого в рамках «Зарплатного проекта»; по месту нахождения аккредитованного предприятия-работодателя	Человек находится под  следствием или имеет судимость;

Продолжение таблица 10 - Стандартные требования банка  к заемщикам и возможные причины  отказа в предоставление кредита

Хорошая кредитная история  в Сбербанке или в любом  другом банке России.	Недостаточная платежеспособность клиента не позволит обслуживать запрашиваемую сумму кредита с процентами.
Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой  суммы кредита. По отдельным программам кредитования, могут учитываться  доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).	Клиент числится на учете в наркологическом или психиатрическом диспансере;
	Гражданин имеет приводы  в милицию за правонарушения и  пребывания в вытрезвители;
	Характеризуется на работе как человек необязательный, неуживчивый  или неадекватный.
	Установлен факт представления поддельных документов, либо данные о доходах в документах существенно завышены против реально получаемых доходов.
	Несоответствие требованиям, предъявляемым к заемщику по конкретному  виду кредита, и др.

 

Кредиты Сбербанка  России и их основные условия представлены в таблице 11 Приложения В. Процентные ставки по кредитам Сбербанка, оформляемым физическим лицам имеют разбег (градацию), который составляет по разным видам кредитов от 0,5 до 4,5 %. Это связано с введением системы индивидуальной оценки заемщика. Практически по всем кредитам населению Сбербанк установил основную процентную ставку, а уже получение льготной, более низкой процентной ставки будет впрямую зависеть от индивидуальной оценки заемщика, а именно от следующего:

- заемщик является работником предприятия, которое участвует в «зарплатном» проекта Сбербанка, т.е. зарплата заемщика перечисляется на карту Сбербанка России.

- физическое  лицо является работником предприятия,  прошедшего аккредитацию в Сбербанке.

Ставка зависит  от срока, на который оформляется кредит. Чем больше срок кредитования, тем выше процентная ставка по кредиту, так как увеличивается риск. На ставку могут повлиять и такие факторы, как размер первоначального взноса заемщика по целевым кредитам или наличие вкладов в Сбербанке.

В 2012 году продолжилось улучшение качества ссудных портфелей банков. Была продолжена работа по запущенным еще в 2011 году бизнес-процессам сбора проблемной задолженности. Системная работа с проблемными долгами крупного, среднего, малого и микробизнеса позволила сократить объем просроченной задолженности юридических лиц на 33 млрд. рублей. Объем просроченной задолженности физических лиц за год увеличился на 2,3 млрд. рублей, что, тем не менее, незначительно по сравнению с общим объемом портфеля, составляющим 1 777 млрд. рублей. Одновременно, высокими темпами наращивался портфель срочных кредитов. Все меры в совокупности позволили Банку снизить долю просроченной задолженности по кредитам клиентам с 5,0% до 3,4% и сформировать более качественный кредитный портфель в сравнении с совокупным портфелем банковской системы.

На Банк приходится около трети всего кредитного портфеля банковской системы. Играя  столь значительную роль в кредитовании экономики, Банк непрерывно развивает  это важное направление и наращивает объемы кредитования.

 

 

 

4. ПАССИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»

 

4.1 Вклады физических и юридических лиц

 

ОАО «Сбербанк  России» в соответствие с лицензией  ЦБ РФ привлекает во вклады денежные средства физических лиц, открывает и ведет  счета вкладов.

Порядок открытия вклада.

Открытие вклада физическому лицу в ОАО «Сбербанк  России» производит на основании  устного заявления клиента при  предъявлении документов, удостоверяющих его личность. Открытие  клиенту  банковского счета, счета по вкладу производится только в том случае, если банком получены все предусмотренные Инструкцией 28- И документы, а также проведена идентификация клиента в соответствие с законодательством Российской Федерации. Основанием открытия банковского счета, счета по вкладу (депозиту) является заключение договора банковского счета, договора банковского вклада (депозита) и предоставление всех документов, определенных законодательством РФ.

Клиенту может  быть отказано в открытии банковского  счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения.

Взаимоотношения между банком и клиентом носят  договорный характер. С каждым клиентом банк заключает договор банковского  вклада. Договор распечатывается в двух экземплярах и подписывается сотрудником Банка и клиентом. Со стороны банка право подписи договора может быть предоставлено на основании доверенности, выданной за подписью Председателя Правления Банка, и скреплена круглой печатью Банка. Один экземпляр договора передается клиенту, второй экземпляр хранится в банке в юридическом деле клиента.

Организация работы со вкладами.

 Процентная  ставка по вкладу, установленная  Договором банковского вклада  в соответствии с Условиями  вкладов физических лиц, на основании Заявления/Распоряжения Клиента, не подлежит изменению в течение срока действия Договора банковского вклада, за исключением:

- изменения  процентной ставки по вкладу  до востребования; 

- изменения  процентной ставки при досрочном возврате суммы (части суммы) вклада;

- изменения  процентной ставки срочных вкладов,  по условиям которых процентная  ставка меняется в течение  действия Договора банковского  вклада в результате увеличения  суммы вклада и автоматически  устанавливается согласно соответствующему значению суммы минимального первоначального взноса в соответствии с Условиями вкладов физических лиц.

Начисление  и уплата процентов по вкладу.

-  Банк уплачивает  проценты, начисленные на сумму  вклада по ставке, предусмотренной  Условиями вкладов физических лиц для внесенного Клиентом вклада.

-  Проценты  начисляются на сумму вклада  по состоянию на начало операционного  дня, за фактическое количество  календарных дней, на которые  привлечены денежные средства, начиная  со дня, следующего за днем поступления суммы вклада на счет вклада по день возврата суммы вклада включительно. За базу начисления процентов берется действительное количество календарных дней в году (365 или 366 соответственно).

-  Банк уплачивает  начисленные по вкладу проценты с периодичностью и в срок, предусмотренные для внесенного Клиентом вклада в Условиях вкладов физических лиц, и/или в день возврата суммы вклада путем их зачисления на счет по вкладу либо на другой счет, указанный в Подтверждении о внесении вклада.

-  В случае если дата уплаты процентов, соответствующая условиям заключенного Договора банковского вклада, приходится на такой месяц, в котором нет соответствующего числа, уплата процентов осуществляется в последний день такого месяца за фактическое количество дней в периоде, а если дата (число) уплаты процентов приходится на нерабочий день, уплата процентов по вкладу производится в ближайший следующий за ним рабочий день за фактическое количество дней в периоде.

Привлечение средств  частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Банка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками – залогом его успешной работы. По состоянию на 1 июля 2012 года 46,6%,  хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку. 

Устойчивому притоку средств клиентов способствовало введение сезонных промовкладов: «Летнее предложение – Доходный»; «Юбилейный – 170 лет»; «Специальное предложение – Максимальный» и «Специальное предложение – Управляемый».  Для привлечения новых депозитов в конце 2011года были введены новые вклады с повышенной процентной ставкой, открываемые только в системе Сбербанк ОнЛ@йн: «Сохраняй ОнЛ@йн», «Пополняй ОнЛ@йн», «Управляй ОнЛ@йн». Также с целью привлечения новых клиентов был введен вклад «Международный», открываемый в фунтах стерлингов Соединенного Королевства, швейцарских франках и японских йенах. Вклад позволяет получать не только гарантированный доход в виде центов, но и дополнительный доход за счет изменения курсов иностранных валют.

В 2012 году Сбербанк России предлагал своим клиентам различные условия по вкладам в рублях. Своим клиентам банк предлагает до 8,30% годовых. Ставка зависит от многих факторов: вида вклада, суммы, срока действия договора. Минимальный процент, как и прежде, составляет 0,01% (вклады «До востребования» и «Универсальный»), но депозиты с такими ставками используются исключительно для расчетов.