Отчет по практике в Сбербанке России

Срочные вклады (стандартный продукт).

Ставки по вкладам  Сбербанка в 2012 году оставались примерно на том же уровне. Из изменений можно отметить появление программы «Сберегательный счет», которая служит более выгодным аналогом вкладу «До востребования». Депозит позволяет получить доход от 1,5% до 2,3% в зависимости от суммы, которая остается на счете. По вкладу до 30 тысяч рублей держатель получить лишь 1,5%, до 100 тысяч – 1,6%, от 2 миллионов – 2,3%. Процент низкий, однако такой счет можно использовать в любых целях. Никаких ограничений по сумме первого и последующих взносов, неснижаемого остатка, числа снятий и пополнений не существует, а договор заключается на бессрочной основе.

Основные вклады Сбербанка в рублях – «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» – позволяют  получить от 4 до 8% годовых. Наиболее низкие ставки по программе «Управляй»: максимальный доход составляет лишь 6,5% при сумме  от 2 миллионов рублей при сроке от 2 до 3 лет. Наиболее высокие – по вкладу «Сохраняй» (от 4,5 до 8%).

Также продолжает действовать благотворительная  программа Сбербанка – вклад  «Подари жизнь», запущенная в 2011 году  со ставкой в 7,25%. Никаких особых возможностей она не предусматривает, однако позволяет получить максимальный доход на сумму от 10 тысяч рублей.

По рублевому  вкладу на мультивалютном счете Сбербанка  можно получить от 0,01 до 6,5%, в зависимости  от суммы. Появился и новый продукт  – вклад «Международный», позволяющий открыть счет в рублях, швейцарских франках и японских йенах. Рублевый депозит приносит от 1,55 до 4,25% годовых.

Вклады online.

Сбербанк активно  развивает систему автоматизированного  обслуживания клиентов и привлекает к online-продуктам внимание за счет повышенных процентов. Вклады «Пополняй», «Сохраняй» и «Управляй» ничем не отличаются от аналогичных стандартных депозитов, но позволяют получать на 0,3% больше. Минимальная ставка составляет 4,3%, максимальная – 8,3% годовых. Такой депозит можно открыть, используя возможности интернет-банка.

Пенсионные  программы.

Вклады для  пенсионеров в Сбербанке остаются одними из самых выгодных. Впрочем, вклады «Сохраняй» и «Пополняй» по ставке практически ничем не отличаются от стандартных, кроме возможности получить наибольший доход при минимальной сумме. Максимальная ставка, доступная пенсионерам, составляет 8% (при депозите на 3 года), минимальная – 5,25%. Ставка не меняется вне зависимости от того, какая сумма хранится на карте. Процент начисляется за каждый день хранения.

Сберегательные  сертификаты Сбербанка России

Сберегательный  сертификат сложно назвать классическим вкладом, однако по многим параметрам он ничуть не уступает стандартному депозиту. Сертификат можно приобрести исключительно  за рубли. Проценты по такому «вкладу» выше, и максимальная ставка составляет 9,5%. Такой доход можно получить, купив сертификат на сумму от 3 миллионов рублей и продержав у себя от трех лет. Суммы от 10 до 50 тысяч рублей принесут лишь 0,01% вне зависимости от срока.

Доходность сберегательного сертификата, если взглянуть на таблицу процентных ставок, зависит, прежде всего, от суммы, и только после – от срока. При вкладе от 3 миллионов рублей можно получить от 8,6% до 9,5%. Минимальный срок – 3 месяца. Разница составляет всего 0,9%. С суммами от миллиона до трех миллионов рублей ситуация точно такая же: возможно получить от 8,1 до 9% годовых. Сертификат, купленный за сумму, превышающую 50 тысяч рублей, позволяет получить от 5,75 до 8,5% годовых. В этом случае разница довольно ощутимая.

За 2012 год объем  вкладов в Сбербанке увеличился на 17,8% и достиг 5 523 млрд. руб. Приток средств клиентов на 57% был обеспечен  средствами на срочных вкладах и  на 43% – средствами на счетах до востребования. В структуре срочных вкладов  возросла доля наиболее доходных вкладов, по которым отсутствует возможность пополнять и снимать средства:

Таблица 12 – Структура срочных вкладов

%                                              01.01.2013          01.01.2012

Без пополнений и снятий             46.7                    35.5

С пополнением                             33.1                     41.6

С пополнением и снятием           20.2                    22.9

Срочные вклады всего            100.0                    100.0

 

Условия по вкладам  в ОАО «Сбербанк России» представлены в таблице 13 Приложения Г. Условия по депозитам юридических лиц представлены в таблице 14

 

Таблица 14 - Условия  по депозитам юридических лиц

Инструмент	Описание	Валюта	Сроки
Депозиты	Денежная сумма, принятая банком от клиента, которую банк обязуется возвратить клиенту и выплатить проценты на неё
Классический	Депозит без  возможности досрочного отзыва и  пополнения	Рубли РФ / доллары  США / евро	От 7 до 1096 дней
Пополняемый	Депозит с возможностью пополнения суммы без возможности  досрочного отзыва	Рубли РФ / доллары  США / евро	От 31 до 366 дней
Отзываемый	Депозит с возможностью досрочного отзыва без возможности  пополнения суммы	Рубли РФ / доллары  США / евро	От 31 до 366 дней
Неснижаемый остаток на расчетных счетах	Сумма денежных средств, которую клиент обязуется  поддерживать на расчетном счете  в течение оговоренного с банком срока	Рубли РФ / доллары  США / евро	От 7 до 1096 дней
Простые векселя Сбербанка России	Документарная ценная бумага, являющаяся универсальным  финансово-расчетным инструментом	Рубли РФ / доллары  США / евро	От 14 до 1096 дней
Депозитные сертификаты Сбербанка России	Документарная ценная бумага, удостоверяющая сумму  депозита и являющаяся финансовым инструментом	Рубли РФ	От 7 до 1096 дней

 

4.2 Расчетно – кассовое обслуживание

 

Основная часть  денежного оборота  приходится на безналичный платежный оборот. Он представляет собой процесс организации денежных  расчетов в экономической системе без непосредственного использование      безналичных денег посредством их перевода с одного счета на другой (на основании бухгалтерских записей).

В совершении данных операций в филиале банка занимаются следующие отделы:

- РКО (расчетно-кассовый  отдел) занимается непосредственным  приемом платежных документов  их обработкой, зачислением со счета на счет клиента денежных средств;

-  бухгалтерия, занимается обработкой этих документов, занося их  в   баланс банка;

-    клиринговый сектор занимается уже непосредственно перечислением платежей на счета организаций.

Для проведения расчетных операций отделение открывает своим  клиентам разные счета, текущие, расчетные, бюджетные и т.д. В качестве  платежного средства наиболее распространенными являются платежные поручения. С помощью платежных поручений осуществляются практически все платежи, как за товарно-материальные ценности, так и по нетоварным финансовым операциям.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц.

В 2011 году для  юридических лиц Банка был  внедрен новый продукт «Единый  договор банковского обслуживания». В его рамках клиенты по упрощенной процедуре заключают договор банковского обслуживания сразу на комплекс банковских услуг (в настоящее время – 10 услуг) без заключения отдельных двусторонних договоров. Правила едины по всех подразделениях и размещены на сайте Сбербанка в сети Интернет.

Для клиентов крупного бизнеса стало возможным централизованное переоформление банковских счетов при  реорганизации клиента и присоединении  к нему других юридических лиц. Услуга значительно сокращает срок переоформления банковских счетов многофилиальных компаний и способствует повышению лояльности клиентов.

Для многофилиальных  и холдинговых компаний внедрены продукты Единый остаток и Овердрафт  с общим лимитом. Среди предоставляемых  индивидуальных услуг – интеграция с учетной системой холдинга через унифицированный платежный шлюз, что позволяет холдингу централизовать расчетно-кассовое обслуживание дочерних/зависимых обществ. Внедрена централизованная система «СбербанкКорпор@ция» – ИТ-платформа для дальнейшего расширения продуктовой линейки для холдингов.

В 2012 году проведена  масштабная работа по унификации тарифов  для корпоративных клиентов. В  результате на сегодняшний день установлены  единые тарифы по 90 видам услуг для  юридических лиц в каждом субъекте Российской Федерации (в ряде субъектов  установлены отдельные тарифы для городов-центров субъектов и крупных экономически развитых городов). В 2011 году тиражировалась современная централизованная система дистанционного обслуживания «Сбербанк Бизнес Онл@йн». По состоянию 01.01.2013 года к системе подключено более 346 тысяч клиентов, это 80% корпоративных клиентов Банка.

 

4.3 Операции  с банковскими картами

 

ОАО «Сбербанк  России» в пластиковом бизнесе  принадлежит лидерство по целому ряду показателей. К числу приоритетных направлений деятельности банка относятся выпуск и обслуживание пластиковых карт. Банк является лидером на российском рынке пластиковых карт. Рейтинг  банков по количеству пластиковых карт в обращении на 01.01.2013 года представлен в таблице 15.

Таблица  15 - Рейтинг  банков по количеству пластиковых карт в обращении на 01 июля 2012 года

Банк		Количество  пластиковых карт в обращении  на 01 .01.2013 года (шт.)		вт.ч. платёжной  системы Visa (шт.)		вт.ч. платёжной  системы MasterCard (шт.)
Сбербанк		51 438 932		27 665 602		23 773 330
Альфа-Банк		5 127 983		4 402 789		725 190
ВТБ 24		3 918 471		3 774 373		144 074
Уралсиб		3 817 873		1 670 610		746 630
Росбанк	3 709 939		1 708 086		1 949 918
Транскредитбанк	2 785 301		2 227 765		557 536
Балтийский  Банк	1 565 153		1 238 511		326 642
Райффайзенбанк	1 451 144		-		-
МДМ Банк	1 423 064		478 083		11 208
Возрождение	1 292 104		-		-
Собинбанк	873 159		632 084		240 777
ОТП Банк	750 122		454 113		0
АК Барс	695 694		260 548		168 323
Промсвязьбанк	623 500		436 450		187 050
Банк Санкт-Петербург	588 500		381 970		59 108

 

Сведения об эмиссии и эквайринге банковских карт банка представлены в таблице 16

Таблица 16 - Сведения об эмиссии и эквайринге банковских карт

Система расчетов	Эмиссия	Эквайринг
American Express	+	+
DINERS CLUB		+
MasterCard Int.	+	+
VISA International	+	+
ЕПСС УЭК	+	+
Программа DUET	+	+

 

Развитие операций с банковскими картами было одним  из приоритетов развития Банка в 2012 году и продолжает оставаться таковым в 2013 году. С точки зрения объема комиссионных доходов эти операции — второй по значимости вид услуг. По итогам 2012 года они принесли Банку 23,6млрд.руб., или 18,1% всех комиссий.

В работе с банковскими  картами Банк уделяет особое внимание внедрению новой модели обслуживания клиентов, в основе которого лежит Универсальный договор банковского обслуживания («Базовый продукт»). В рамках такого договора банковская карта является средством, которое дает клиенту доступ к информации о своих счетах, вкладах, кредитах, операциях в круглосуточном автоматическом режиме. Данная технология успешно реализована во всех территориальных банках. Базовый продукт активно востребован клиентами и для Сбербанка является технологическим прорывом. Основные показатели работы с банковскими картами представлены в таблице 17

Таблица  17 - Основные показатели работы с банковскими картами

01.01.2013		01.01.2012
Количество  действующих карт, млн шт.	51,4	39,8
Количество  клиентов, заключивших Универсальный  договор банковского обслуживания, млн чел.	13,6	1,2
Количество  банкоматов, тыс. шт.	27,9	22,9
Количество  торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.	123,3	92,5