Отчет по практике

Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов, например, благородных металлов, драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности. Содержание специальных рисков оговаривается в особых условиях договора страхования и может быть включено в объем ответственности страховщика.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования являются оценка частоты аварий и способ оценки ущерба от них.

Причинами технических рисков могут быть ошибки управления, монтажа, нарушения технологии, небрежность в работе и т.д., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования. Таким образом, технические риски могут нанести ущерб имуществу, жизни и здоровью людей и финансовым интересам предприятия вследствие перерыва в производстве и сверхнормативных затрат.

Технические риски подразделяются по видовому составу основных и оборотных  фондов, в которых они проявляются:

-машины и оборудование  – промышленные риски;

-здания, сооружения, передаточные  устройства – строительные (строительно-монтажные)  риски;

-приборы, вычислительная  техника, средства связи –  электротехнические риски;

-транспортные средства  – транспортные риски (каско,  грузов, ответственности) и т.д.

Договор страхования - двусторонний, возмездный, относится к двусторонне  обязывающим, так как правам и  обязанностям страхователя корреспондируют  обязанности и права страховщика. 

Существенные условия:

1)для договоров имущественного  страхования:

1.1)страховой случай

1.2)имущественный интерес, являющийся  объектом страхования

1.3)размер страховой суммы (лимита  ответственности)

1.4)размер страховой премии, сроки  ее уплаты

1.5)срок действия договора

2)для договоров личного страхования:

2.1)сведения о застрахованном лице

2.2)страховой случай

2.3)размер страховой суммы

2.4)размер страховой премии

2.5)срок действия договора

3)для договоров, стороной которых  является гражданин:

3.1)порядок досрочного расторжения  договора

3.2)порядок досрочного возврата страховой премии

3.3)ответственность за неисполнение  договора

Права страхователя:

на получение страховой выплаты

Обязанности страхователя:

1)уплатить страховую премию

2)сообщать страховщику сведения  об обстоятельствах, которые образуют  страховой риск

3)принять разумные и доступные меры, чтобы уменьшить размер убытков

4)известить страховщика о наступлении  страхового случая

Обязанности страховщика:

1)ознакомить страхователя с  правилами страхования

2)должен определить размер страховой  суммы (при добровольном страховании)

3)составить страховой акт

4)сохранять тайну личной жизни

Права страховщика:

право на получение страхового взноса

Случаи досрочного прекращения  договора:

1)утрата, гибель застрахованного  имущества по причинам, не указанным  в договоре

2)прекращение предпринимательской деятельности по причинам, не указанным в договоре

Страхования организация имеет  право на получение страховой  премии пропорционально сроку действия договора (к 1,2 пунктам).

3)досрочный отказ от договора (премия не возвращается)

Случаи отказа в страховой выплате:

1)умысел страхователя или выгодоприобретателя

2)грубая неосторожность страхователя  или выгодоприобретателя

3)смерть застрахованного лица, если она наступила в результате  самоубийства и договор страхования  действует менее 2 лет

4)ядерный взрыв или радиация

5)военные действия

6)гражданская война

Договор перестрахования:

1)договор факультативного перестрахования  (каждый страховой риск перестраховывается  отдельно)

2)облигаторное перестрахования  – перестраховываются все страховые  риски

Продвижением страховых  услуг от страховщика к страхователю занимаются страховые агенты и брокеры.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон.

Страховыми агентами - юридическими лицами выступают бюро брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые  наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика. Взаимоотношения между страховой компанией и страховыми агентами регулируются генеральными соглашениями о сотрудничестве и ежегодными протоколами к ним или контрактами с работниками данных фирм, которые выступают в роли агентов-совместителей. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твёрдой фиксированной ставке, в процентах или промилле от объёма выполненных работ. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объём поступления страховых платежей по заключённым и действующим договорам, общая сумма или количество договоров данного вида. По формам связи страховщика со страховым агентом принято различать непосредственную связь и систему генеральных страховых агентов.

Непосредственная  связь страховой компании со страховыми агентами характеризует её наиболее простую форму, которая опирается на контракты и генеральные соглашения, регламентирующие права и обязанности сторон. Координатором этой связи выступает отдел (дирекция) агентской сети страховщика.

Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании исходя из финансовой устойчивости её операций, привлекательности условий для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права.

Главное отличие брокера  от страхового агента заключается в  том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой  компании. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяет его последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

В функции брокера  входит определение оптимальных  условий страхования для клиента, как по объёму страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Традиционно к услугам брокеров прибегают на страховых рынках Великобритании и США; в других странах система страховых брокеров играет подчинённую роль или вообще отсутствует.

Перечень услуг по страхованию, которые предоставляют  страховые брокеры из числа юридических  лиц, ограничен следующим кругом вопросов.:

- привлечение клиентуры  к страхованию, её поиск;

- разъяснительная работа (профессиональное консультирование) по интересующим клиента видам  страхования;

- подготовка или в  соответствии с предоставленными  полномочиями оформление необходимых для заключения договора страхования документов, сбор интересующей информации;

- подготовка или оформление  необходимых документов для страховой  выплаты;

- размещение страхового  риска по договорам перестрахования  или сострахования (по поручению  клиента);

- экспертная оценка страховых рисков, предшествующая договору страхования;

- подготовка документов  по рассмотрению и урегулированию  убытков при наступлении страхового  события (по просьбе заинтересованного  лица);

- организация услуг  аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определения размеров страховых выплат.

Страховые брокеры из числа физических лиц могут оказывать  аналогичный перечень услуг для  своих клиентов. Вместе с тем в  отношении этих субъектов отечественного страхового рынка введены некоторые ограничения. Они не могут по поручению страховщика и за его счёт производить страховые выплаты, а также инкассировать страховые взносы.. При наличии соответствующих соглашений со страховой компанией указанные действия могут производить только брокеры из числа юридических лиц.

Продажа страховых полисов  через посредников является ведущей  в системе организации заключения договоров страхования. Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных  страхователей узнают о данной страховой  компании и смогут воспользоваться её услугами.

Важными элементами укрепления финансовой устойчивости белорусских  страховщиков, не располагающих достаточными размерами активов для принятия крупных рисков, являются перестрахование  и сострахование.

Сострахование – страхование по одному договору совместно несколькими страховщиками  одного и того же объекта страхования.

Ответственность при  состраховании либо солидарная, либо долевая.

Перестрахование – страхование одним страховщиком риска выполнения части своих обязательств у другого страховщика.

Они позволяют создавать  дополнительные емкости страхования, повышать рентабельность страховых  операций и содействуют привлечению  иностранных инвестиций.

Развитие системы национального  перестрахования должно обеспечить надежное размещение крупных рисков в зарубежных страховых (перестраховочных) компаниях при максимальном использовании собственных возможностей национального страхового рынка.

В стране не зарегистрирована ни одна специализированная перестраховочная организация, не отработаны на практике основные принципы функционирования механизма перестрахования. В связи с этим предстоит совершенствование правовых норм регулирования деятельности отечественных и иностранных перестраховщиков на страховом рынке Беларуси.

Необходимо разработать  рекомендации по комплексной оценке надежности перестраховщиков, использованию услуг отечественных и иностранных брокерских организаций, а в перспективе создать национальную перестраховочную организацию.

Для объединения усилий по совместному страхованию однотипных рисков необходимо активизировать создание страховых и перестраховочных пулов. Это позволит национальным страховым организациям оптимально формировать свои страховые резервы, обмениваться практическим опытом, интегрироваться в мировой страховой рынок. Сферой деятельности пулов должны стать виды страхования, в наибольшей мере требующие координации усилий всего рынка. Это прежде всего страхование гражданской ответственности, финансовых, строительно-монтажных рисков, средств воздушного, водного и железнодорожного транспорта, сельскохозяйственного производства и др.

Основной целью создания отечественных страховых и перестраховочных пулов является достижение максимального  объема удержания страховых премий.

В сфере совершенствования  страховой деятельности наиболее важными задачами являются:

- укрепление финансовой  устойчивости страховщиков путем  перехода на новые правила  формирования технических и математических  резервов, увеличение размеров собственного  капитала;

- разработка предложений по  совершенствованию порядка осуществления инвестиционной деятельности страховых организаций, обеспечивающей высокодоходные и надежные инструменты вложения временно свободных средств страховых организаций;