Перспективы и тенденции развития банковских платежных карточек в Республике Беларусь

                                           Содержание 

Введение …………………………………………………………………………..3

 

1 Возникновение платёжных  карточек…………………………………………...5

1. Появление и распространение платежных карточек………….......................5
2. Понятие платежных  карточек и их виды…………………………………….8
3. Международные платежные системы…………………………......................12

 

2. Организация безналичных расчетов с использованием банковских платежных карточек………………………………………………………….16
1. Механизм совершения операций с использованием банковских платежных карточек……………………………………………………………………….16
2. Рынок банковских платежных карточек в Республике Беларусь…………24

 

3 Перспективы и тенденции  развития банковских платежных  карточек в Республике Беларусь…………………………………………………………….30

 Заключение …………………………………………………………………….33

Список использованных источников……………………………………..35

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В современном обществе по инициативе участников экономического процесса каждый день заключается множество сделок, по приобретению товаров и услуг, учитывая финансовые инструменты. Сделки оплачиваются с помощью денег, находящихся или в обращении, или в форме депозитов на банковских счетах, вместе с этим к тому же может использоваться кредит. Также, выполняется пополнение бюджета за счет отчислений субъектов хозяйствования и физических лиц и, кроме того, финансирование государственных программ и бюджетных учреждений и предприятий. Все возникающие денежные обязательства регулируются или путем передачи наличных денег (наличные расчеты), или путем перевода денежных средств со счетов на счета, открытые в банках (безналичные расчеты).

Анализ денежного обращения  в сфере потребительских сделок в нашей стране показывает, что  уровень его совершенствования  в республике значительно ниже мировых  показателей: система безналичных  расчетов развита слабо, преобладает  наличная форма расчета за товары и услуги. Доля безналичных расчетов в общем размере розничного товарооборота  незначительна, в итоге высокими остаются спрос на наличные денежные средства и затраты на организацию их обращения.

Реально оценивая перспективы  внедрения в практику безналичных  расчетов физических лиц за товары (работы, услуги) разных платежных инструментов, с учетом мировых тенденций можно  сделать вывод о том, что обеспечить серьезные подвижки в возрастании  доли безналичных расчетов в розничном  товарообороте представляется вероятным  в основном за счет использования банковских платежных карточек как наиболее перспективного платежного инструмента.

В настоящее время в  Республике Беларусь наблюдается активизация  процессов, связанных с совершенствованием рынка банковских платежных карточек, в рамках национальной платежной системы создаются условия для внедрения расчетов банковскими платежными карточками. Исходя из этого, целью данной работы является оценка современного состояния, тенденций и перспектив совершенствования национальной системы безналичных расчетов за товары (работы, услуги) банковскими платежными карточками разных типов. Актуальность работы обусловлена достижениями в области информационных технологий, существующим социально-экономическим положением в Республике Беларусь, совершенствованием национальной банковской системы, все более широким использованием современных банковских технологий.

Рынок банковских пластиковых карточек в Беларуси относительно молод, исключительно с начала 90-х годов белорусские банки постепенно начинают развивать новое для себя направление - системы безналичных расчетов на основе пластиковых карт. Мировая история банковских карточек насчитывает уже более пятидесяти лет, разрешая заметить общие тенденции совершенствования и типовые стадии внедрения. Исходя из этого, первая глава работы посвящена истории появления и распространения пластиковых карточек, классификации банковских пластиковых карт; в работе к тому же дана оценка состояния мирового рынка банковских пластиковых карт.

Целъ работы раскрыть сущность непосредственно самих банковских пластиковых карточек и операций, проводимых с их помощью, проследить тенденцию их развития, совершенствования и влияния на конечный результат деятельности, проанализировав ситуацию на рынке банковских пластиковых карт, сложившуюся в Республике Беларусь.

Вопросы организации безналичных  расчетов с использованием банковских пластиковых карточек отражены во второй главе работы, в которой значительное внимание уделено технической инфраструктуре приема карточек к обслуживанию; подробно рассмотрен механизм взаимодействия участников платежной системы при совершении операций с использованием банковских пластиковых карт, сделан анализ рынка  банковских пластиковых карточек, дана оценка современного состояния отечественного рынка карточных продуктов.

Третья глава посвящена  исследованию тенденций и перспектив совершенствования отечественного рынка банковских пластиковых карточек, рассмотрены достоинства и недостатки современных карточных систем, проблемы совершенствования системы расчетов банковскими пластиковыми карточками в нашей стране и пути их решения.

 

 

 

 

 

1. Возникновение платёжных карточек

1.2 Появление и  распространение платежных карточек

Платежные карточки прочно вошли в жизнь современного общества. В настоящее время платежные карточки используются в качестве средства безналичного расчета за товары, бензин, телефонные разговоры, проезд, прокат, пользование автодорогами, автостоянками и т.д. Платежные карточки обеспечивают доступ их владельцев к различным услугам, социальным и медицинским программам. Платежные карточки очень широко используются как средство идентификации и санкционированного доступа в информационные сети, на предприятия, к базам данных. Кроме этого, карточки используются как электронные документы в виде удостоверений личности, медицинских и социальных карточек, технических паспортов, водительских прав, читательских карточек, студенческих билетов, храня большое количество разнообразной информации.

Изобретения и новые идеи чаще всего появляются из-за потребности  или задачи, которую нужно решить. За небольшим кусочком пластика стоит  долгая и интересная история технических  изобретений и открытий, удачных  и неудачных проектов от появления  в конце XIX века до новинок века XXI.

Родиной платежных карт по праву считаются США, где в  связи с быстрым освоением  просторов континента, с 1841 по 1852 годы было основано несколько компаний по перевозке грузов, пассажиров и почты. Дорожные чеки, денежные переводы и  кредитные жетоны удовлетворяли  потребность в надежном средстве оплаты товаров и услуг, безопасной перевозке денег на большие расстояния, увеличении продаж за счет покупок  в кредит и простой идентификации  клиентов и учете их покупок.

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карточек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными компаниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металлические, а затем и платежные карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились платежные карточки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестидесятые годы на платежных карточках стали помещать магнитную полосу, на которой записывалась информация.

Дальнейшее продвижение  кредитных карточек состоялось в  серии общественного питания  — 1950 г. появилась ресторанная карточка Dinners Club, которую начали применять много ресторанов Нью-Йорка.

Первую банковская карточку выпустил 1951 г. Franklin Natioal Bank.

Во второй половине 50-х  лет несколько больших банков, в частности Bank of America, Chase Manhattan и Marine Midland Trust, ввели в обращение собственные кредитные карточки, Bank of America — наибольший калифорнийский банк, используя сеть своих отделений, смог обеспечить условия для широчайшего приема своих кредитных карточек. К его системе присоединилось много небольших банков.

В 1966 г. Bank of America начал выдавать лицензии на свою систему банкам в США и других странах.

В ответ на действии Bank of America несколько больших банков — конкурентов названного банка в 1967 г. создали свою Межбанковскую карточную ассоциацию — Interbank Card Association, которая со временем получила название MasterCard International (1980 г.) и сегодня есть одним из лидеров мирового карточного бизнеса.

В 1970 г. Bank of America передал операции с кредитными карточками компании National Bank America, Inc. (NBI), членом которой он стал.

1977 г. NBI получила название VISA USA Inc., а со временем - VISA International.

Параллельно с MasterCard в США (а со временем и во всем мире) начала действовать система, которая выпустила первую карточку с пластика - American Express.

На протяжении 1984—1985 г. представители VISA и MasterCard согласовали ряд технических стандартов и начали выпускать общие списки запрещенных к приему карточек.

Европейские «карточные»  компании EuroCard, Eurocheck Holding и Eurocheck International 1992 г. создали компанию Europay International, что ознаменовало возникновение новой объединенной европейской платежной системы, которая имела право на управление торговыми марками EuroCard и Eurocheck. Позднее ей были переданы права на ведение операций в Европе и собирание MasterCard International. Таким образом, банк, который присоединяется к системе Europay, получает возможность выпускать как карточки EuroCard, так и карточки MasterCard.

Со временем компании Europay и MasterCard с целью расширения предложения своих услуг основали на паритетных началах новую систему - Maestro, которая выпускает одноименную дебетовую карточку. Компания Europay International получила права на деятельность в Европе от Cirrus - дочерней компании MasterCard, что выпускает карточку для использования в банкоматах.

В сентябре 1991 г. была выпущенная первая советская карточка «VISA».

Наиболее распространенными  карточками в современном мире являются карточки платежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка – это, прежде всего, удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потребительских товаров и услуг карточки также используются для получения наличных в банке или банкомате.

Банковская платежная карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. В целях обеспечения сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения и предотвращения мошеннических операций с использованием банковских платежных карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному использованию банковских платежных карточек. В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных имеющимися у них лицензиями Национального банка Республики Беларусь и в соответствии с Инструкцией о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.04.2004 № 74 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 16.02.2007 № 51).

Во всем мире наблюдается  бурный рост карточных технологий: если в конце 20 века платежными карточками пользовались миллионы граждан, то в  начале 21 века счет идет на миллиарды. Не стала исключением и Республика Беларусь.

Карточный бизнес в Беларуси является относительно молодым и  развивающимся. Как показывает практика, платежной карточке в Беларуси понадобилось более 10 лет, чтобы из сугубо имиджевого предмета, свидетельствующего о технической продвинутости банка-эмитента, превратиться в инструмент предложения широкого спектра розничных банковских услуг. Национальный банк Республики Беларусь, понимая важность этого сегмента рынка для экономики страны, уделяет ему постоянное внимание. Создана необходимая нормативно-правовая база, принят ряд совместных с Правительством постановлений и программ, разработана Концепция развития в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам до 2015 года.

Следует отметить, что по сравнению с другими странами в Республике Беларусь платежные карточки появились довольно поздно и не сразу получили широкого распространения. Однако, за последние десятилетие банковские платежные карточки получили достаточно широкое распространение, как платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банковские платежные карточки выгодны и для тех, кто часто выезжает за границу.