Перспективы и тенденции развития банковских платежных карточек в Республике Беларусь

 

2. Понятие платежных  карточек и их виды

 

Банковская платежная карточка – платежный инструмент, обеспечивающий доступ к банковскому счету и проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление иных операций в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

В сфере денежного обращения  платежные карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде платежной карточки содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на платежной карточке и наличными деньгами.

Согласно теории, наличные деньги среди всех инструментов обращения  и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Платежная карточка не уступает наличным деньгам в этом качестве: с помощью карточки можно оплатить товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса, получить наличные деньги.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые  банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции  одновременно, совмещая ликвидность  наличных денег и доходность средств  на вкладе.

С развитием международных  платежных систем появились разные виды предлагаемых платежных карточек, которые различаются по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам. Банковские платежные карты можно классифицировать по различным признакам:

1 В зависимости от условий расчета владельца карточного счета с банком- эмитентом:

-  кредитные карты, которые связаны с открытием кредитной линии в банке и предполагают нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью расплатиться в предприятии торговли и сервиса или получить наличные деньги, если это допускается. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карты должен впоследствии погасить свой долг банку. Условия погашения кредита определяются в договоре между банком-эмитентом и клиентом;

-      дебетные карты принципиально отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения платежа (оплаты покупки, услуги, либо получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Дебетные карты не позволяют оплачивать покупки и получать наличные при отсутствии денег на счете клиента;

-   дебетно-кредитные карты (комбинированные) используются для совершения платежей за товары и услуги, а также получения банковских услуг как за счет собственных средств пользователя, так и в отдельных случаях, за счет кредита, предоставляемого банком-эмитентом.

2.  В зависимости от владельца счета карточки:

- личная карточка – карточка, с использованием которой производятся операции по счету физического лица – владельца счета на основании договора, заключенного между банком-эмитентом и физическим лицом;

- дополнительная (семейная) карточка - карточка, которая выдается физическому лицу на основании доверенности владельца карточного счета на правах пользования. Таким образом, пользователем карточки и владельцем счета являются разные субъекты. Владелец счета несет ответственность за операции, совершенные пользователем дополнительной карточки;

- корпоративная карточка выдается физическому лицу – пользователю карточки, но владельцем счета является юридическое лицо (предприятие, организация, фирма). Пользователь корпоративной карточки может производить операции по счету юридического лица на основании договора и доверенности юридического лица – владельца счета. Ответственность за операции, совершенные с помощью корпоративной карточки, возлагается на владельца счета.

3. По принадлежности к учреждению-эмитенту:

- банковские карты, эмитентом которых являются банк или консорциум банков;

- коммерческие карты, выпускаемые нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм;

-  карты, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия платежных карт и создание инфраструктуры по их обслуживанию.

4.   По категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент:

-    обычная карточка – предназначена для рядового клиента. Это VISA Classic, EvroCard/MasterCard Mass (Standart);

- бизнес-карта (серебряная карта (Silver, Business)) – предназначена для сотрудников организаций, уполномоченных расходовать средства своей организации;

- золотая карточка(Gold) – предназначена для наиболее состоятельных, надежных клиентов.

5. По территориальной принадлежности:

-  международные, которые принимаются к оплате в большинстве стран;

-  национальные, действующие на территории какой-либо страны;

-  локальные, действующие на части территории государства;

-  карты, действующие в одном конкретном учреждении.

6.   По способу записи информации на карту:

-   графическая запись;

-   эмбоссирование;

-   магнитные карты;

-   чиповые карты  (смарт-карты);

-    лазерная запись.

Банковские платежные  карточки – это эффективный инструмент денежно-кредитной политики государства. Массовое использование безналичных  расчетов на основе платежных карточек обеспечивает:

-  дополнительное привлечение средств населения в банки, а также посредством этого увеличение ресурсов банковской системы, что является источником дополнительной прибыли и инвестиционного потенциала экономики государства;

- обслуживание потребительских сделок в безналичной форме ускоряет движение стоимости, облегчает учет движения средств, а следовательно, возможности контроля, что способствует росту налогооблагаемой базы, уменьшению роли теневой экономики;

-   увеличение масштабов потребительского кредитования населения;

- оптимальное сочетание функций обращения и сбережения, ритмизацию спроса средств на потребление и в стабильном во времени росте остатка средств на карточных счетах;

- оптимизация обращения наличных денег и вкладов, делает структуры денежных агрегатов более стабильными. Поскольку отношение наличных средств к депозитам уменьшается, денежный мультипликатор увеличивается, но при этом эмиссия денег не происходит. Снижается спрос и затраты на наличные деньги и, в определенной степени снижается потребность в дополнительной денежной эмиссии, уменьшается степень риска инфляции.

С точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские платежные карты признаны сегодня наиболее перспективными. Платежные системы, в которых платежные карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.

 

3.  Международные платежные системы

 

В настоящее время в  мире действует несколько международных  платежных систем, или, как их называют в странах англосаксонского Права, Международных карточных ассоциаций. Самыми крупными международными финансовыми  ассоциациями в настоящее время  являются: Visa International, Europay International, American Express, Diners Club и JCB International( Рисунок 1). Они представляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфере обслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощную инфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могут рассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.

Рисунок 1 Крупнейшие международные  финансовые ассоциации

Ассоциации разрабатывают  общие правила проведения расчетов, проводят анализ и корректировку  деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных систем аккумулируют ресурсы для внедрения новых  технологий, для создания и развития информационных коммуникаций.

Расходы ассоциаций покрываются  за счет взносов банков — участников платежной системы пропорционально  объему их карточных операций.

В целом ассоциации выполняют следующие функции:

·  выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;

·  охрана патентов и прав;

·  разработка стандартов и правил ведения операций;

· обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;

· обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;

· исследования и анализ;

·  разработка новых платежных продуктов;

·  маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки  превышает разовый лимит или  если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

Запрос поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

Другой важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация  процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности по карточным операциям (settlement).

Рассмотрим схему платёжной  системы с коммерческой точки  зрения. Для клиента желательно, чтобы его карта принималась  в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем  более что с увеличением числа  пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в  банковском бизнесе возникает потребность  в создании максимально разветвленной системы.

Можно сделать следующие  выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных  и взаимозависимых частей: клиенты-держатели  карт и коммерческая сеть, в которой  данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с  этим в более выгодной ситуации среди  прочих коммерческих организаций находятся  именно банки, поскольку у них есть и то, и другое.

Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной  системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле  и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная  в едином стандарте, которая, тем  не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

Именно этим путем развивались  платежные системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка.

Но в такой межбанковской  ассоциации необходимо связующее звено  – организация, которая проводила  бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый  другим банком. И в этом случае все  заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты  были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

- быстрая и правильная обработка межбанковских операций;

- быстрые и правильные межбанковские расчеты.

 

До недавнего времени  Visa, Eurocard/MasterCard и American Express, исходя из доходности эмиссии карточек, в основном ориентировались на потребительский рынок и крупный корпоративный бизнес. В последние годы ситуация меняется. Максимальные доходы извлекаются не из обслуживания розничных клиентов, а из программ поддержки малого и среднего бизнеса. Сегодня в обращение выпускаются комплементарные (взаимодополняющие и совместимые) карточные продукты, предназначенные для широкого спектра потребительских услуг: от розничных клиентов разных социальных слоев до предприятий различных масштабов, в том числе и для межкорпоративных расчетов.

Мировой рынок банковских платежных карточек находится в высокой точке своего развития и с каждым годом становится все более тесным. Дальнейшее углубление рынка уже невозможно без использования особых приемов работы. Хороший результат по дополнительной эмиссии карточек дает объединение на одной карточке логотипов эмитента и крупного потребителя услуг (co-branding). Характерным для мирового рынка является высокий уровень межсистемной интеграции и взаимодействия в области унификации, стандартизации и безопасности. Эмитентам карточек приходится считаться с тем, что современные владельцы карточек желают иметь доступ к услугам нескольких платежных систем с одной карточки и обслуживаться в любом банкомате или точке платежа, а предприятия торговли и сервиса хотят использовать один терминал для всех видов карточек.