Перспективы и тенденции развития банковских платежных карточек в Республике Беларусь

Комбинированная технология, сочетающая электронную on-line авторизацию и off-line авторизацию долимитных операций, достигает в определенном смысле оптимального соотношения между требованиями эффективности и безопасности.

Операция, принятая банком-эквайрером по первичному документу в виде слипа или электронного образа операции, обрабатывается им. Если карточка, участвовавшая в операции, выпущена самим банком-эквайрером, то такая операция называется локальной или "on us". При обработке операции банк дебетует счет держателя и переводит сумму операции за вычетом комиссии банка на текущий счет торгово-сервисной организации, принявшей карточку в оплату своих товаров (услуг).

Если карточка была выпущена иным банком, банк-эквайрер, принявший операцию, направит ее в платежную систему. Получив от платежной системы возмещение, эквайрер переводит его за вычетом своей комиссии на текущий счет торгово-сервисной организации. Следует заметить, что банк-эквайрер обязан возместить сумму карточной операции даже в случае, если он сам возмещение от системы не получил. Обычно в платежных системах эквайрер также осуществляет некоторую выплату в пользу банка-эмитента, при этом размер выплаты зависит от степени безопасности совершения операции, которая определяется способом получения авторизации.

Итак, предприятие торгово-сервисной  сети, отпуская клиенту-держателю карточки товар (услугу), оформляет слип на соответствующую  сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка (многовалютный ежедневный неттинг с одним временем отсечения). Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.

Итак, предприятие торгово-сервисной  сети, отпуская клиенту-держателю карточки товар (услугу), оформляет слип на соответствующую  сумму. Банк-эквайрер возмещает последнему сумму товаров (услуг), проданных держателем карточек, строго в соответствии с представленными слипами. Переведя данные слипов в электронную форму, эквайрер создает из них файл и отправляет в процессинговую компанию. В процессинговой компании обрабатываются данные по взаимообмену между банками-эмитентами и банками-эквайрерами, транзакции сортируются и агрегируются по банкам-эмитентам. Требования и обязательства балансируются и чистые балансы подсчитываются для каждого банка (многовалютный ежедневный неттинг с одним временем отсечения). Окончательные расчеты производятся через расчетный банк, где у каждого из банков-участников платежной системы открыты корреспондентские счета.

Банк-эмитент на основании  данного файла (электронных журналов) производит дебетование или кредитование счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный период (как правило, 1 месяц), где содержится информация о дате транзакции, наименовании предприятия торгово-сервисной сети, а также сумма в валюте платежа и сумма в валюте счета, комиссия банка по данной операции.

Следует отметить, что в  платежной системе происходит перевод  не только средств клиентов, но и движение комиссий, взимаемых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе. При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципиально отличается от оплаты "магазинных" операций: по операциям в торговле платит эквайрер эмитенту, по выдаче наличных - эмитент эквайреру.

Приведенная выше схема расчетов с использованием банковских платежных карточек является в достаточной степени унифицированной в международных платежных системах и не зависит от конкретного банка, страны. Вместе с тем каждая платежная система вольна устанавливать свои правила в зависимости от масштаба и сложности карточной программы. При этом одним из определяющих факторов успешного развития карточного бизнеса является отлаженная организация системы расчетов между участниками.

 

2.2 Рынок банковских платежных карточек в Республике Беларусь

 

Для населения и сферы  торговли (услуг) нашей республики банковские платежные карточки – сравнительно дело новое и непривычное. Между тем анализ зарубежного опыта показывает, что банковские карточки достаточно популярны среди населения, а платежные системы на их основе имеют высокую эффективность и доходность. Рынок банковских карточек в Беларуси относительно молод, сравнивать его с развитыми рынками зарубежных стран довольно сложно. Формирование отечественного рынка происходит одновременно с широкомасштабными экономическими преобразованиями, в условиях социально-экономической неустойчивости, при существующих особенностях построения и функционирования национальной платежной системы, действующих традициях денежно-кредитных отношений и специфики внутреннего потребительского рынка.

Национальный банк Республики Беларусь уже несколько лет активно  занимается проблемами рынка банковских платежных карт во всех его направлениях. В рамках программ Национального банка действуют Концепция развития национальной системы расчетов на основе банковских платежных карточек и Концепция развития национальной платежной системы, в которой также говорится о развитии рынка банковских платежных карточек.

В Республике Беларусь уже сложилась национальная платежная система, такая как «БелКарт», участие в которой обходится банку-эмитенту на порядок дешевле, чем в международных. Работа на этой ступени требует высоквалифицированных специалистов не только при реализации, но уже при планировании программы.

В республике функционируют  разнообразные системы расчетов с использованием банковских платежных карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система "БелКарт" (7 банков-участников), международные банковские системы Visa и Masterсard/Europay, операции с частными банковскими карточками, частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств.

Одной из не мало важных сторон организации расчетов с использованием платежных карточек являются доход банка от реализации карточных программ. Доходы от эмитирования карточек складываются из взимаемых с клиента:

-ежегодной ставки за выпуск карточки и обслуживание счета (сервисная ставка);

-комиссии за операции выдачи наличных денег;

-комиссии за операции безналичной оплаты в коммерческой сети;

-комиссии за конвертацию и другое.

 Расходы по организации  и реализации карточной программы  складываются из следующих крупных блоков:

-вступительный взнос в платежную систему, консультации по организации и разработке бизнес-плана, обучение сотрудников;

-приобретение платежных карточек и оборудования;

-приобретение или оплата создания компьютерной программы ведения карточных счетов, обучение работе с ней;

-оплата расходов, связанных с обработкой операций (процессингом);

-расходы на рекламу, информирование клиентов, бланки слипов;

-зарплата сотрудников отдела банковских карточек.

Успех банка в области  банковских карточек основывается на:

работе с клиентами;

компьютеризации;

бухгалтерии (организации расчетов).

Без какой-либо из этих составляющих система просто не будет работать, а слабость хотя бы одной из них  непременно приведет к сбою всей системы. Это означает, что для организации  работы с банковскими карточками нужно иметь, по меньшей мере, трех высококлассных специалистов. Каждое из этих направлений может вести профессионал в своей области, не имеющий прежде опыта работы с банковскими карточками. Но тогда их работу непременно должен координировать руководитель, являющийся хорошим специалистом именно в области карточного бизнеса, или высококвалифицированный консультант которому банк доверяет.

Для более полного анализа  проведения банками операции по пластиковым  карточкам, рассмотрим предлагаемые ОАО  «АСБ Беларусбанком» платежные карточки своим клиентам. Следует заметить, что ОАО «АСБ Беларусбанк» занимает лидирующее место по работе с платежными карточками.

Все карточки предлагаемые ОАО «АСБ Беларусбанком» можно разделить на семь групп:

. Платежные карточки VISA Electron, Maestro и БелКарт с магнитной полосой (БелКарт-М) ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях предназначены для использования только на территории Республики Беларусь. Они очень удобны для получения заработной платы, стипендии, алиментов, пособий, дивидендов, других доходов и позволяют своим держателям надёжно хранить денежные средства.

. Карточки VISA Electron для пенсионеров ОАО «АСБ Беларусбанк» со счётом в белорусских рублях являются самым удобным и выгодным способом получения пенсии. Кроме того, на карт-счет может зачисляться заработная плата, пособия, дивиденды, алименты и другие доходы.

. Международные карточки VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» - самые доступные международные платежные карточки, благодаря отсутствию гарантийного обеспечения и низкой стоимости обслуживания. Обязательная авторизация всех транзакций по карточкам VISA Electron и Maestro ОАО «АСБ Беларусбанк» обеспечивает ее держателю высокую степень сохранности денежных средств.

. Международные платежные карточки VISA Classic и MasterCard Mass ОАО «АСБ Беларусбанк» - это оптимальное соотношение стоимости, качества и спектра предоставляемых услуг. Ставшие стандартом в своей области, они сочетают удобство и высокую надежность, одинаково хорошо подходят для любых видов покупок и снятия наличности. А карточки VISA Classic, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

. Международные карточки  Visa Gold и MasterCard Gold ОАО «АСБ Беларусбанк» - одни из самых престижных карточек в мире, которые гарантируют повышенное внимание, комфорт и высочайшее качество обслуживания. Карточка категории Gold - это выгодное предложение для тех, кто привык пользоваться всеми преимуществами использования платежной карточки, независимо от местонахождения. Карточки VISA Gold, кроме того, основаны на новой чиповой технологии, обеспечивающей дополнительную безопасность при проведении операций.

. Международные чиповые  карточки VISA Electron со счетом в белорусских рублях соответствуют новейшим требованиям международных платежных систем (EMV стандарт) и обеспечивают дополнительную безопасность при проведении операций. Они доступны по стоимости и, в отличие от других международных карточек, оформляются сроком на 3 года.

7. Международная карточка VISA Electron для женщин - Леди Карт - самая стильная карточка. По желанию, к карт-счету можно оформить дополнительную карточку с помощью которой можно пользоваться средствами на карт-счете. Новшество заключается в том, что держатель-женщина получает специальные скидки.

Итак, на сегодняшний день банки предлагают широкий выбор  услуг на базе платежных карт, позволяющих выполнять большое количество расчетных операций. Однако популярность их среди потенциальных клиентов невысока, что связано с их консерватизмом. До сих пор большинство держателей банковских карт предпочитают сразу же снимать деньги, что обусловлено недостаточным развитием инфраструктуры и рядом других проблем связанных с экономическим развитием страны.

С начала 2009 года держателям карточек предоставлены следующие новые сервисы самообслуживания:

- оплата услуг интернет-провайдеров «Solo» и «ADSL.BY(Белинфонет)» с помощью услуг SMS-банкинг и М-банкинг ;

- проверка результатов розыгрышей лотерей «Ваше лото» и «Суперлото» в инфокиосках банка, а также с помощью услуги М-банкинг ;

- оплата услуг by-fly болле чем в 35 банкоматах;

- настройка автоматического списания с карт-счета денежных средств в счет оплаты услуг мобильной связи МТС ( сервис «Автооплата» ).

Банковская платежная  карточка в Республике Беларусь является платежным инструментом, обеспечивающим доступ к банковскому счету и  проведение безналичных платежей за товары и услуги, получение наличных денежных средств и осуществление  иных операций в соответствии с законодательством  Республики Беларусь. В целях обеспечения  сохранности денежных средств на счетах клиентов, повышения уровня финансовой грамотности населения  и предотвращения мошеннических  операций с использованием банковских платежных карточек Национальным банком разработаны Рекомендации по безопасному  использованию банковских платежных карточек.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь выпуск банковских платежных карточек в  обращение осуществляется банками–эмитентами. Операции с использованием банковских платежных карточек проводятся банками–эмитентами в пределах полномочий, предоставленных  имеющимися у них лицензиями Национального  банка Республики Беларусь и в  соответствии с Инструкцией о  порядке совершения операций с банковскими  платежными карточками, утвержденной постановлением Правления Национального  банка Республики Беларусь от 18.01.2013 № 34.

На 1 января 2013 года 24 банка  Республики Беларусь эмитируют банковские платежные карточки внутренних, международных  и внутренних частных платежных систем.