Перспективы развития банковских услуг в Кыргызской Республике

4. Предупреждать случаи просчета, хищений и других злоупотреблений в кассах банка.

Можно сказать, что кассовые операции - это операции по приему и  выдаче наличных денег из касс предприятия  и предпринимателя. Кассовые операции содействуют развитию денежного  обращения. В процессе организации  денежного оборота решаются такие  важные экономические задачи, как  определение общего объема налично-денежного  оборота и его структуры, направление  денежных потоков, размещение денежной массы по территории страны, определение  массы находящихся в обращении  денег в наличной форме и расчет эмиссионного результата за определенный период.

Новая форма расчетов между  коммерческими банками – установление прямых корреспондентских отношений  путем открытия корреспондентских  счетов одними банками в других и  осуществления платежей расчетных  операций по поручению друг друга. Корреспондентские  отношения могут включать и иные виды услуг, в том числе банки-корреспонденты могут прокредитовать клиента сверх  суммы лимита, установленного для  одного банка. Кроме того, крупные  банки-корреспонденты могут давать более мелким банкам консультации по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить ценные бумаги по их поручению. В соглашениях  о корреспондентских отношениях предусматривается круг хозяйствующих  органов, которые будут участвовать  в расчетах, перечень операций по счетам и документов по их совершению, условия  платежа и порядок обмена информацией  между ними. Операции по корреспондентским  счетам проводятся одним банком по поручению и за счет другого банка, то есть носят локальный характер. Поэтому для корреспондентских  отношений, скажем, со ста банками необходимо открыть сто корреспондентских счетов. Положительным здесь является то, что расчеты идут, минуя расчетные центры, то есть ускоряются. Используя систему корреспондентских счетов, банки экономят свои издержки, устанавливают доверительные отношения друг с другом, что особенно важно в связи с усилением конкуренции в банковской сфере за привлечение средств инвесторов. Более совершенный этап корреспондентских отношений это такие межбанковские операции, как покупка и продажа валют, привлечение и размещение вкладов, хранение ценных бумаг и так далее. Межбанковские корреспондентские отношения – это одно из средств интеграции банковских систем различных стран.

Нетрадиционными операциями коммерческих банков являются операции, которые могут выполнить и  другие небанковские учреждения. К  ним относятся: лизинговые операции, факторинговые операции, форфейтинг, трастовые операции, поручительства и гарантии коммерческих банков, операции с драгоценными металлами и другие виды услуг.

Единого понятия категории  лизинг в современной литературе нет, но большинство экономистов  под лизингом понимают аренду машин, оборудования и сооружений производственного  назначения. Лизинговая деятельность включает операции связанные с приобретением  в собственность объекта лизинга  и передачей его субъекту хозяйствования во временное пользование для  предпринимательских целей на срок и за плату либо с правом последующего выкупа, либо без такого права. Объектами  лизинга могут выступать любые, не потребляемые вещи, которые используются в процессе предпринимательской  деятельности. При проведении лизинговой деятельности в ней участвуют  три субъекта: лизингодатель –  это юридическое лицо, приобретающее  лизинговое имущество для последующей  передачи его в аренду; лизингополучатель, субъект хозяйствования, который  временно владеет и пользуется объектом лизинга на определенных условиях; поставщик – продавец предмета лизинга.

Факторинг является достаточно распространенной формой кредитования. Операция факторинга представляет собой  покупку организацией денежных требований поставщика к покупателю и их инкассацию за определенное вознаграждение. Это  способ кредитования поставщика с условием возврата кредита в форме правопреемства или уступки права требования к покупателю.

Существуют следующие  виды факторинговых операций:

1. Покупка счетов со  скидкой и с уплатой фактору;

2. Принятие фактором на  себя всех операций по учету  продаж компаниям с ведением  всех счетов ее дебиторов и  инкассацией долга;

3. Предоставление гарантии  полной оплаты товара даже  в том случае, если покупатель  просрочит или вообще не выплатит  долг.

Факторинг дает поставщику следующие преимущества:

• Досрочную реализацию долговых требований;

• Освобождение от риска неплатежей;

• Упрощение структуры баланса;

• Экономию на административных и бухгалтерских расходах.

Все это способствует ускорению  оборота капитала поставщика, снижению издержек обращения и росту прибыли.

Форфейтинг – это специфическая  форма кредитования экспортеров  путем покупки у них коммерческих векселей акцептованных импортером (или иных долговых требований по внешнеторговым сделкам) без права регрессивного  требования к продавцу в случае неуплаты по векселю.

Форфейтирование применяется  главным образом как способ рефинансирования коммерческого кредита во внешнеэкономическом  обороте, оно является формой трансформации  коммерческого кредита в банковский. Продавцом выступает экспортер, покупателем или форфейтером  – банк или специализированная компания. Покупатель берет на себя коммерческие риски, связанные с неплатежеспособностью  импортеров, без права регресса этих документов на экспортера.

Трастовые операции – это  операции банков по управлению средствами (имуществом, ценными бумагами, деньгами) и выполнение иных услуг по поручению  и в интересах клиентов. Можно  сказать, что под трастом в  банковской практике понимаются доверительные  отношения между сторонами, одна из которых принимает на себя ответственность  за распоряжение собственностью доверителя в пользу доверителя. В трастовых  операциях действуют три субъекта: доверитель – юридическое или  физическое лицо, доверяющее имущество  в управление; доверительное лицо – банк или специальная трастовая  компания, которой доверяется управление имуществом; выгодопреобретатель –  лицо, в пользу которого создан траст  и начисляются доходы на него.

Участниками отношений при  применении банковской гарантии или  поручительства являются: принципал  – лицо, по просьбе которого предоставляется  банковская гарантия (поручительство); банк-гарант (поручитель) – банк, выдающий гарантию (поручительство), то есть принимающий  на себя обязательства при наступлении  обстоятельств, указанных в гарантии (поручительстве), произвести платеж указанному в нем лицу; бенефициар – лицо, по требованию и в пользу которого банк-гарант (поручитель) осуществляет платеж. По договору банковской гарантии (поручительства) одна сторона, а именно банк-поручитель, вступая в основной договор в части денежного обязательства должника, обязуется перед кредитором отвечать за исполнение должником его денежного обязательства полностью или частично.

Коммерческие банки могут  осуществлять сделки с драгоценными металлами, как на внутреннем, так  и на международном рынке. К таким  операциям относятся:

1. Открытие и ведение металлических счетов

2. Продажа и покупка драгоценных металлов

3. Депозитные операции

4. Кредитование под залог драгоценных металлов

5. Доверительное управление денежными средствами и драгоценностями

6. Ответственное хранение

Совершать операции с драгоценными металлами может только уполномоченный на то коммерческий банк.

Другие виды услуг коммерческого  банка направлены на улучшение качества обслуживания своей клиентуры, ее расширение, повышение прибыльности и ликвидности  банка. Примером такого вида услуг может  быть хранение ценностей в сейфах. Важным в деятельности банка является осуществление консультаций и предоставление экономической и финансовой информации. В банках могут создаваться сервис службы для оказания дополнительные сервисных услуг клиентам: предоставление технических средств по обслуживанию операций, повторный пересчет денег, ксерокопирование и так далее.

ГЛАВА 2. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКИХ УСЛУГ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ.

2.1 Проблемы совершенствования банковского обслуживания.

Проблемы совершенствования  банковского обслуживания населения. Создание и развитие системы коммерческих банков на новой основе позволило  ослабить монополизм в банковском деле, зародить конкуренцию, а также явилось  первым шагом к организации денежного  рынка. Коммерческие банки самостоятельно стали устанавливать процентные ставки по привлекаемым средствам и  кредитам, работать рентабельность. Созданные  банки отличаются большим разнообразием  методов ведения дела. Коммерциализация банковской системы резко снижает  опасность ее бюрократизации, содействует  оперативному решению вопросов. Коммерческие банки в своей деятельности ориентируются на необходимость получения максимально возможного дохода. Основной доход банки получают от ссудных операций.

При переходе к рынку работа банков должна строиться на основе принципов денежного рынка, одним  из которых является работа банков в пределах реально привлеченных ресурсов. Важной проблемой в настоящее  время является дефицит кредитных  ресурсов. Значительная часть пассивов коммерческих банков (в среднем около 20 процентов) формируется за счет займов, полученных в порядке межбанковского кредитования.

Один из путей решения  проблемы дефицитности кредитных ресурсов - это более широкое привлечение  денежных средств населения во вклады в коммерческие банки. В настоящее  время децентрализуется лишь часть  ссудного фонда страны. Это остатки  средств на счетах предприятий, организаций  и учреждений. Что же касается вкладов  частных лиц, то в каждом коммерческом банке их размер, как установлено  действующим банковским законодательством, не должен превышать суммы собственных  средств, то есть 5-8 процентов банка. Дальнейшее развитие рынка ссудных  капиталов также позволит расслабить напряжение в связи с потребностью коммерческих банков в кредитных  ресурсах.

Современная банковская система  обслуживает сразу две денежные компоненты — наличную и счетную, обладающие резко отличными характеристиками. И это сказывается самым неблагоприятным  образом.

Именно существование  наличной компоненты делает современную  банковскую систему принципиально  неустойчивой, крах всей банковской системы  неизбежен, если значительное количество клиентов банка прибегнет к своему вполне законному действию — преобразованию счетных денег в наличные с  изъятием их из банковской системы.

В чисто счетной банковской системе никакая паника не может  привести к краху банковской системы, так как деньги невозможно изъять из банковской системы. Может обанкротиться  один банк, но не все или даже существенная их часть.

Таким образом, единственное и радикальное решение проблемы устойчивости банковской системы может  заключаться в исключении из нее  наличных денег, переход на однокомпонентную чисто счетную банковскую систему.

И проще и логичней всего  изменить с этой целью саму денежную систему, перейдя на чисто счетные  деньги, выбросив наличную компоненту из сферы денег. Между прочим, в  истории такие исключение из состава денег некоторой компоненты уже имели место. Наиболее известный прецедент такого рода произошел в начале двадцатого века путем исключение из состава денег золотой денежной компоненты и переход на чисто бумажные деньги, которые к настоящему времени развились в бумажно-электронном виде (налично-счетные).

Этот переход произошел  в два этапа. На первом этапе произошел  переход на чисто бумажные деньги во внутреннем денежном обращении, на втором — в межгосударственном денежном обращении. Причем характерно, что оба  перехода произошли во время крупнейших цивилизационных катаклизмов двадцатого века. Первый — во время Первой мировой  войны путем ликвидации обмена бумажных денег на золотые, второй — во время  Второй мировой войны путем перехода на чисто бумажную (долларовую) денежную систему в межгосударственном денежном обороте (Бреттон-Вудская валютная система).

Принципиальная нестабильность и даже катастрофичность банковской системы основана именно на существовании  наличной компоненты. Без нее банковская система как целое превращается в абсолютно надежную систему.

Наличное (бумажное) обращение  обходится для общества все дороже и дороже и требует использования  самых дефицитных природных ресурсов. Например, эмиссия денег требует  затраты до тридцати процентов от величины самой эмитируемой суммы  в случае бумажной эмиссии и практически  не стоит ничего в безналичной  счетной форме. Затраты на перевозку  бумажных денег обходятся в сумму  до двух процентов перевозимой суммы (в зависимости от расстояния) и  имеют пренебрежимо малую стоимость  при осуществлении подобной операции в безналичном виде. Кассовое и  инкассовое денежное обслуживание в  сфере розничной торговли и бытового обслуживания населения, особенно в  крупных предприятиях, при использовании  покупателями безналичных платежных  средств удешевляется в два и  более раза.

Можно предположить, что  новое радикальное изменение  мировой денежной системы также  будет происходить в два этапа. На первом этапе произойдет переход  на внутреннее безналичное обращение, а на втором этапе создание на базе множества национальных счетных  денежных систем единой общемировой  счетной денежной системы. Этим самым  процесс глобализации приобретет свою законченность.