Перспективы развития банковских услуг в Кыргызской Республике

Процесс перехода на безналичные  деньги идет в большинстве цивилизованных стран постепенно, но неуклонно.

В последнее время учеными  и практиками обсуждаются перспективы  развития финансовых, в том числе  и банковских, услуг в КР.

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и  услуг обусловлены главным образом  следующими основными процессами:

• интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;
• эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;
• повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

В связи с переходом  КР к рыночной экономике, банков становится все больше, а проблема взаимоотношения  и взаимодействия кредитных учреждений становится все острее. Кыргызстан не имеет такого богатого опыта индустриально  развитых стран Запада, поэтому заимствует у них их технологии, идеи и тд.

Главной особенностью развития банковской деятельности в КР является то, что экономика нашей страны несравнима с экономиками других высокоразвитых стран, поэтому не все  «заимствования» становятся эффективными. Большую роль также играет менталитет народа, большинство которого, длительное время с недоверием и осторожностью  относилось к различным новшествам. Несмотря на все это, банковская деятельность в нашей стране развивается все  быстрее, спектр оказываемых услуг  становится все шире и население  постепенно адаптируется к новым  услугам.

Использование опыта иностранных  банков может быть полезно при  формировании рынка производства КР, и сбыта банковских услуг по таким  направлениям как открытие и ведение  банковских счетов, налаживание электронных  расчётов и платежей, финансовое консультирование клиентов, страхование рисков, поиск  и нахождение наиболее благоприятного рынка сбыта банковских продуктов  и так далее.

Особое значение в условиях глобализации экономических отношений  приобретает расширение пространства рынка сбыта банковских услуг, что  достигается путём определения  сегментов банковского рынка. Сегментирование  рынка означает разделение рынка  на отдельные, конкретные части (сегменты). Сегмент рынка - группа потребителей со сходными потребностями и характеристиками.

Сегментация банковского  рынка предполагает выявление в  общей массе потенциальных потребителей банковских услуг относительно обособленных клиентов – целевых групп клиентов, на которых должны быть сконцентрированы сбытовые условия банков.

у банков существуют свои способы, обеспечивающие продажу специфических  продуктов и услуг на рынке. Среди  них наиболее доступными можно считать:

- отслеживание «критических  точек» у потенциальных покупателей;

- поиск неудовлетворенных  потребностей у клиентов;

- правильный выбор типа  кредитной организации;

- разработка системы материальных  и моральных стимулов работников  банка в продаже наибольшего  количества услуг;

- организация наиболее  эффективных видов рекламы банковских  продуктов;

- выбор отрасли и тактики  работы банка на определенном  сегменте рынка и т.п. 

Среди перечисленных способов, благоприятствующих ускорению реализации банковских продуктов, особое значение имеет отслеживание «критических точек», то есть периодов времени, когда у  клиента банка возникает особая потребность в услугах банка.

2.2 Новые  банковские услуги и пути их  совершенствования.

С учетом быстрых перемен  во вкусах, технологии и состоянии  конкуренции банк не может полагаться только на существующие банковские продукты. Реальные и потенциальные клиенты  хотят и ждут новых и усовершенствованных  продуктов. И конкуренты приложат максимум усилий, чтобы обеспечить этими новинками. Следовательно, у каждого банка  должна быть своя программа разработки новых форм банковских услуг. Говоря о такой программе, имеется ввиду  не разработка совершенно новых видов  кредитов или условий по ним, а  скорее поиск и совершенствование  форм предоставления уже имеющихся. Разработка чего-то нового всегда начинается с поиска идей для новинки. Поиски эти должны вестись систематически, а не от случая к случаю. Также вышестоящим руководством должно быть определено, на какие продукты и рынки следует обратить особое внимание, какую именно цель преследует банк с помощью новинок: повышение уровня качества обслуживания, доминирующего положения на рынке или какие-то иные цели.

Существует много источников идей для создания новинок. Наиболее мощной стартовой площадкой в  поиске таких идей являются клиенты  банка. За их нуждами и потребностями  можно следить с помощью опросов, поступающих писем и жалоб. Перспективным  в этом плане является изучение потребностей с помощью, уже упомянутого «листа обратной связи»: телефонные опросы постоянных клиентов и недавно проконсультировавшихся. Кроме того, Банку необходимо следить  за банковскими продуктами конкурентов - других коммерческих банков, выявляя  среди них наиболее привлекательные  для клиентов. Еще одним хорошим  источником идей служит обслуживающий  персонал, находящийся в повседневном контакте с клиентами. Количество кредитуемых  клиентов с каждым годом увеличивается, причем все большим спросом среди  населения пользуются такие кредитные  программы как «Автокредит», «Жилищные  кредиты» и др.

Поэтому, для привлечения  клиентов можно предложить банкам создать  консультативные отделения, где  потенциальный клиент сможет получить полную консультацию по интересующей программе и получить ответы на свои вопросы.

Так как количество людей, использующих пластиковые карточки, с каждым днем растет, целесообразно  увеличить число банкоматов и  касс, особенно в местах массового  скопления народа (торговые и развлекательные  центры, вокзалы и тд.).

Банки будут увеличивать  объемы кредитования населения, расширяя ассортимент кредитных продуктов. Наиболее перспективными в этом плане  являются целевые кредиты (образовательные, туристические), а также накопительные  схемы, предполагающие выдачу кредита  клиенту после накопления им определенной суммы на депозитном счете.

Уже сейчас банки начинают привлекать клиентов за счет сервиса, а не снижения ставок. Большинство  из них ориентированы на упрощение  процедуры.

• Лизинг

Коммерческие  банки предоставляют различные  услуги, за которые взимаются комиссионные вознаграждения, начисления и сборы, приносящие определенный доход. Объем и разнообразие банковских услуг за последние годы возросли, и это становится важным источником банковской прибыли.

Банки финансируют  покупку и сдают в долгосрочную аренду машины, оборудование, транспортные средства, сооружения производственного  назначения промышленным предприятиям и заключают с ними лизинговые соглашения. Таким образом, вместо того, чтобы выдавать предприятию ссуду  на приобретение указанных средств, банк сам их покупает и сдает в  аренду, сохраняя за собой право  собственности. При этом банк получает арендную плату (лизинговые платежи), а  не ссудный процент. Для предприятий  лизинг является специфической формой финансирования капиталовложений.

Общие тенденции  экономического развития, связанные  с ограниченностью ликвидных  средств для расширения производства, с одной стороны, и необходимостью оптимизации инвестиций в условиях научно-технического прогресса - с другой, превратили лизинговые операции в важный инструмент экономической деятельности. Лизинг обеспечивает возможность предприятиям получить необходимое оборудование без значительных единовременных затрат. Промышленным предприятиям ощутимую выгоду при определенных условиях приносят повышенный уровень амортизации, высокая  рентабельность оборудования и сохранение ликвидности.

В последнее  время в практике международной  торговли получили развитие вложения капитала (инвестиции) в движимые материальные ценности, например оборудование, транспортные средства. Компании, которым не хватает  денег для модернизации производства, составляющего основной предмет  их деятельности, могут применять  различные правовые способы привлечения  заемных средств, в том числе  обратиться к внешним источникам финансирования. Заключение договора лизинга позволяет изыскать необходимые  финансовые средства для приобретения современного технологичного оборудования.

Возможности лизинга определяются "раздвоением" функций собственности, в рамках которого владение имуществом (владелец) отделяется от пользования им (пользователя) и запускается специальная система  финансирования. Таким образом, лизинг является специфической формой финансирования приобретаемого стандартного или уникального  оборудования, как основного, так  и технологического, для различных  отраслей экономики, потребительских товаров длительного пользования (например, автомобилей), различных средств транспорта - от самолетов до судов, контейнеров, электронно-вычислительной техники, оргтехники, конторского оборудования, недвижимого имущества производственного назначения и многих других элементов основного капитала.

Практически идея лизинга сводится к следующему: чтобы получить прибыль, совсем не обязательно  иметь оборудование в собственности, достаточно лишь иметь право его  использовать и извлекать доход.

• Факторинг

Факторинг (англ. factoring от англ. factor — посредник, торговый агент) — это комплекс услуг  для производителей и поставщиков, ведущих торговую деятельность на условиях отсрочки платежа.

В операции факторинга обычно участвуют три  лица: фактор (факторинговая компания или банк) — покупатель требования, поставщик товара (кредитор) и покупатель товара (дебитор). Основной деятельностью  факторинговой компании является кредитование поставщиков путём выкупа краткосрочной  дебиторской задолженности, как  правило, не превышающей 180 дней. Между  факторинговой компанией и поставщиком  товара заключается договор о  том, что ей по мере возникновения  требований по оплате поставок продукции  предъявляются счета-фактуры или  другие платёжные документы.

Факторинг с регрессом (англ. recoursefactoring) — вид  факторинга, при котором фактор приобретает  у клиента право на все суммы, причитающиеся от должника. Однако в случае невозможности взыскания  с должника сумм в полном объёме клиент, переуступивший долг, обязан возместить фактору недостающие денежные средства.

Факторинг без регресса (англ. nonrecoursefactoring) —  вид факторинга, при котором фактор приобретает у клиента право  на все суммы, причитающиеся от должника. При невозможности взыскания  с должника сумм в полном объёме факторинговая компания потерпит убытки (правда, в рамках выплаченного финансирования клиенту).

Факторинг бывает открытым (с уведомлением дебитора об уступке) и закрытым (без уведомления). Также он бывает реальным (денежное требование существует на момент подписания договора) и консесуальным (денежное требование возникнет в будущем).

При участии  одного Фактора в сделке факторинг  называется прямым, при наличии двух Факторов — взаимным.

При классификации  видов факторинга стоит обратить внимание на инвойс-дискаунтинг, хотя он и имеет ряд существенных отличий, несмотря на то, что в нем присутствуют черты регрессного закрытого  факторинга.

Благодаря договору факторинга поставщик может  сразу получить от фактора плату  за отгруженный товар, что позволяет  ему не дожидаться оплаты от покупателя и планировать свои финансовые потоки. Таким образом, факторинг обеспечивает предприятие реальными денежными  средствами, способствует ускорению  оборота капитала, повышению доли производительного капитала и увеличению доходности. Помимо финансирования оборотных  средств при факторинге банк покрывает  часть рисков поставщика: валютные, процентные, кредитные и ликвидные  риски. При этом покупатель, заключая договор факторинга, получает возможность  вернуть долг через более длительный срок по сравнению с коммерческим кредитом (в отдельных случаях  долг пролонгируется под дополнительные обязательства), разрешается также  частичное погашение долга, что  стимулирует покупку товаров  через факторинговые компании.

Коммерческие  банки и факторинговые компании расширяют с помощью факторинга круг оказываемых услуг и увеличивают  размеры прибылей.

В СССР факторинг  был внедрен в 1988 г. в качестве эксперимента Промстройбанком и Жилсоцбанком. Из-за полного отсутствия на тот момент какой-либо методической литературы и невозможности получить доступ к мировому опыту, сущность этой услуги была несколько извращена. Факторинговым отделам переуступалась только просроченная дебиторская задолженность, соглашение заключалось как с поставщиком, так и с покупателем, причем первому гарантировались платежи путем кредитования покупателя. Факторинговое обслуживание носило характер разовых сделок без обеспечения комплекса страховых, информационных, учетных и консалтинговых услуг, подразумеваемых факторингом.

• Трастовые операции

Большую и возрастающую роль в развитии фондового  рынка получают трастовые операции, которые могут осуществляться как  банками, так и отдельными организациями  — трастовыми компаниями. Банки  выступают как доверенные по облигационным  займам корпораций, технически проводят обслуживание эмиссии ценных бумаг, осуществляют передачу прав на эмиссии  ценных бумаг, на акции при купле-продаже, следят за тем, чтобы сумма эмиссий  акций не превышала зафиксированный  в уставе корпораций предел и т.п. По сумме фактически управляемых  акций корпораций коммерческие банки  значительно превосходят все  другие кредитно-финансовые институты.