Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение……………………………………………………………………………….4

1. Теоретические основы функционирования платежной системы РБ……………6

1.1 Сущность платежной системы  и ее элементы…………………………………..6

1.2 Виды платежных систем…………………………………………………………11

2. Анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы РБ………………………………………………………………………………………14

3 Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь…………….18

3.1 Перспективы развитие АС МБР и нормативно правовой базы………………18

3.2 Ценовая политика национального банкав области расчетных услуг…………19

3.3 Развитие системы безналичных расчетовпо розничным платежам…………..23

3.4 Международное сотрудничество…………………………………………………27

Заключение…………………………………………………………………………...28

Список литературы…………………………………………………………..………30

Приложения…………………………………………………………………………..34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Становление платежной системы Беларуси проходило в условиях перехода от централизованной плановой экономики к рыночной. В ходе развития системы проявилась четко выраженная тенденция к широкому использованию безналичных расчетов. Появление новых платежных средств обусловило потребность в обработке и передаче огромных объемов информации с помощью систем платежей и расчетов.

      Платежная система представляет собой комплекс организаций и учреждений, а также набор инструментов и процедур, необходимых для проведения денежных расчетов между субъектами расчетных отношений, возникающих в процессе производства и реализации товаров и услуг. Задача создания платежной системы, адекватной развитому рынку, является многоплановой, сложной, и ее реализация потребует длительного времени.[7,с. 49-53]

В настоящее время вопросы безопасности и операционной надежности в платежных системах приобрели особую значимость. Эффективные платежные системы, являясь одной из основных составляющих финансовой системы любого государства, играют решающую роль в его экономическом развитии.

      Актуальность выбранной темы состоит в том, платежные системы повышают стабильность финансовой системы государства в целом, снижают стоимость операций в экономике, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, улучшают ликвидность финансовых рынков и способствуют проведению монетарной политики. Поэтому в последние годы вопросам, относящимся к экономической эффективности платежных систем, придается такое большое значение.

      Объектом исследования в данной работе выступает платежная система РБ.

      Предметом исследования являются сущность платежной системы РБ, ее основные элементы, подсистемы и виды, а также перспективы ее развития.

      Цель данной работы – сделать обобщение по изученной литературе по исследуемой проблеме, осуществить анализ фактических данных, отражающих состояние национальной платежной системы, рассмотреть механизм ее развития в РБ, раскрыть меры Национального банка, направленные на обеспечение эффективного и безопасного функционирования платежной системы, и сформулировать выводы и предложения по рассматриваемому вопросу, исходя из собственного видения изучаемого явления.

      Для достижения цели предполагается решить следующие задачи:

• Исследовать категорию «платежная система» как основу осуществления всех расчетов, проводимых в РБ;
• Выявить сущность и основные элементы платежной системы РБ;

Дать количественную оценку состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы и анализ проводимой Национальным банком.

• политики в рамках развития платежной системы РБ;
• Исследовать тенденции и перспективы платежной системы РБ обозначить краткий обзор мер по ее совершенствованию.

    Все составляющие платежной системы должны четко взаимодействовать друг с другом для достижения эффективности ее функционирования. Под последней подразумевается своевременность и надежность передачи и учета платежных ресурсов, выделяемых на проведение платежей. Для этого необходимо иметь четкое представление о том, что такое платежная система, какие элементы она в себя включает, на каких принципах функционирует. Этому посвящена первая глава. Во второй главе приведен анализ состояния АС МБР как ключевого компонента платежной системы и раскрыт ряд проблем, с которыми сталкивается платежная система в ходе своего функционирования.

Третья глава посвящена изучению принимаемых Национальным банком мер по совершенствованию платежной системы РБ, а также выявлению перспектив ее дальнейшего развития.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы функционирования  платежной системы РБ

 

1. Сущность платежной системы и ее элементы

 

 

      Термин «платежная система» в нашей стране начал активно использоваться с середины 1990-х гг. и почти полностью заменил ранее применявшееся сочетание «система безналичных расчетов». Появление этого термина связано с внедрением на территории республики международных платежных систем (VISA, Europey и др.) и с участием белорусских банков в системе SWIFT.

      В экономической литературе встречаются различные определения понятия «платежная система». Одни авторы характеризуют ее как набор механизмов для выполнения обязательств, принимаемых хозяйствующими субъектами при приобретении ими материальных или финансовых ресурсов; другие — как совокупность правил, договорных отношений, технологий, методик расчета, внутренних и внешних нормативных актов, которые позволяют всем участникам системы производить финансовые расчеты друг с другом. Некоторые под платежной системой подразумевают совокупность инструментов и методов, которые применяются в хозяйстве для перевода и осуществления расчетов между юридическими и физическими лицами. Фактически определения различаются в зависимости от выбранных критериев. Так, некоторые авторы рассматривают платежную систему как совокупность платежных инструментов для расчетов между клиентом и банком, как систему межбанковских расчетов или систему расчетов между коммерческими банками и Национальным банком и т.д.

      Для ознакомления мирового сообщества с особенностями функционирования платежных систем Комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (Базель, Швейцария) регулярно публикует материалы о платежных системах различных странах, которые широко известны как Красные книги. Они содержат информацию о текущем состоянии платежных систем и способствуют укреплению экономических связей между государствами. Подобное издание подготовлено и о нашей стране — «Национальная платежная система в Республики Беларусь». В нем под платежной системой подразумевается набор инструментов, банковских процедур и межбанковских систем перевода денежных средств, которые обеспечивают денежное обращение.

Таким образом, платежная система Республики (далее – платежная система) – совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, порядка и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств;[61,с.3]

Основными задачами, стоящими перед платежной системой, являются:

  - бесперебойность, безопасность и эффективность функционирования;

    - надежность и прочность, гарантирующие отсутствие сбоев в работе или полного выхода из строя системы платежей;

    - эффективность, обеспечивающая быстрый, экономный и точный поток операций;

    - справедливый подход ко всем участникам системы.

 Главная функция любой платежной системы состоит в обеспечении развития и устойчивости хозяйственного оборота. Функционирование платежной системы тесно связано с реализацией основной цели деятельности нацианального банка — обеспечением стабильности банковской системы.

С целью снижения рисков в работе платежных систем важно соблюдать определенные принципы их построения, к числу которых относятся:

  • удержание темпов обесценения национальной валюты на низком уровне;

  • четкость и ясность в денежно-кредитном и правовом отношении;

  • удовлетворение потребностей субъектов хозяйствования в управлении денежными ресурсами;

  • развитая техническая инфраструктура;

  • надзор за деятельностью коммерческих банков;

  • использование средств, хранящихся на счетах центрального банка, для осуществления окончательных межбанковских расчетов.

       Существующая в настоящее время в республике национальная платежная система обеспечивает потребности экономики в целом и банков в частности в своевременном и качественном проведении расчетов. Как и в других странах, она включает ряд элементов, основными из которых являются: участники системы; средства расчетов и платежные инструменты, участвующие в системе; технологии платежа и коммуникационные системы; законодательная база и совокупность соглашений между участниками системы. Под платежными инструментами подразумеваются технические средства передачи информации о платеже между участниками расчетно-платежных отношений. В настоящее время они могут иметь бумажную, пластиковую или электронную форму.платежные инструменты. Все элементы платежной системы тесно связаны между собой, их взаимодействие осуществляется по определенным правилам, закрепленным в нормативных актах государства и международных соглашениях. Работа платежной системы Беларуси построена согласно соответствующим правовым актам, на основе которых разработаны правила и механизмы ее функционирования, которые являются едиными для всех участников.

Участники платежной системы — это институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.[61,с.145]. Особое место среди участников платежной системы занимает Национальный банк, так как в соответствии с законодательством страны одной из его основных целей является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы и системы межбанковских расчетов [18, c.68-69].

Рисунок 1- Структура межгосударственных платежных соглашений

Источник: [67, с. 41, рисунок 1]

     

Национальный банк вправе:

    • определять основные направления совершенствования платежной системы страны;

    • устанавливать правила, формы, сроки и стандарты проведения безналичных и наличных расчетов и ответственность за их нарушение;

    • вести ведомственный архив данных для статистической обработки и подтверждать информацию об операциях, осуществляемых при проведении межбанковских расчетов.

      Главная роль Национального банка как организатора платежной системы заключается в ведении и регулировании корреспондентских счетов коммерческих банков и собственного счета.

      В компетенцию банков сегодня входит широкий спектр услуг, включая платежные услуги юридическим и физическим лицам, а также осуществление межбанковских платежей от своего имени.

    Национальный банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, ценовой политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь.[3]

Основными платежными средствами в платежных системах выступают:

    1) обязательства банков перед клиентами (депозиты клиентов);

    2) обязательства банков перед другими банками

    3) средства на корсчетах в Национальном банке;

    4) обязательные резервы в Национальном банке.

Последние три группы депозитов образуют средства межбанковских расчетов.

 

Платежная система Национального банка обеспечивает проведение межбанковских расчетов в белорусских рублях посредством АС МБР. Собственником АС МБР является НБ. Национальный банк имеет исключительное право на внесение изменений в АС МБР.

      Правовую основу организации функционирования АС МБР составляют нормативные правовые акты НБРБ, договоры, заключаемые между Национальным банком и банками, допущенными к участию в системе BISS.

Техническим оператором АС МБР является Национального банка (далее – Расчетный центр). Расчетный центр осуществляет разработку, сопровождение, эксплуатацию и обслуживание программно-технического комплекса АС МБР.

В состав АС МБР входят следующие функциональные системы: система BISS, система передачи финансовой информации (далее – СПФИ), автоматизированная система ”Центральный архив межбанковских расчетов НБРБ“ (далее – АС ЦА МБР).

Система BISS (Belarus Interbank Settlement System) – система межбанковских расчетов Национального банка, в которой в режиме реального времени осуществляются межбанковские расчеты по срочным и несрочным денежным переводам, как по собственным платежам банка, так и по платежам, инициированным его клиентами, а также по результатам клиринга в смежных системах, которые осуществляются в режиме реального времени на валовой основе — RTGS (Real Time Gross Settlement Systems). Валовая основа предполагает проведение расчета только в полной сумме, без всякого зачета.