Перспективы развития платежной системы Республики Беларусь

Система BISS является основным функциональным компонентом АС МБР. Участниками системы BISS являются НБРБ, банки, структурные подразделения Национального банка и филиалы (отделения) банков Республики Беларусь.

СПФИ представляет собой совокупность программно-технических комплексов, обеспечивающих надежную и безопасную передачу электронных платежных документов и электронных сообщений по межбанковским расчетам между участниками системы BISS, а также между функциональными компонентами АС МБР.

АС ЦА МБР предназначена для хранения и использования в интересах участников системы BISS электронных платежных документов, электронных сообщений и сопутствующей информации по межбанковским расчетам.

      Платежные системы банков включают автоматизированные 
банковские системы банков (далее – АБС банков) и автоматизированную 
банковскую систему ”Учетно-операционные работы“ Национального 
банка (далее – АБС УОР).

АБС банков обеспечивают проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами банка, имеющими счета в одном банке, филиале (отделении) либо в разных филиалах (отделениях) одного банка, между банком и клиентом, между филиалами (отделениями) банка.

АБС УОР обеспечивает проведение расчетов по выполнению денежных требований и обязательств между клиентами Национального банка, имеющими счета в центральном аппарате и структурных подразделениях Национального банка, между центральным аппаратом и структурными подразделениями Национального банка, между структурными подразделениями НБРБ.

Порядок проведения расчетов в АБС банков и АБС УОР определяется локальными нормативными правовыми актами банка (Национального банка), разработанными с учетом требований нормативных правовых актов Национального банка.

Расчетно-клиринговая система по ценным бумагам обеспечивает 
проведение расчетов по сделкам купли-продажи ценных бумаг и 
финансовых инструментов срочных сделок. Расчетно-клиринговая 
система по ценным бумагам – система клиринга по совершаемым в 
открытом акционерном обществе ”Белорусская валютно-фондовая биржа“ 
сделкам купли-продажи государственных ценных бумаг, ценных бумаг 
Национального банка и отдельных видов иных ценных бумаг, а также 
финансовых инструментов срочных сделок, определяемых в соответствии 
с законодательством Республики Беларусь. Межбанковские расчеты по 
операциям с ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных 
сделок проводятся в платежной системе Национального банка 
посредством организации взаимодействия системы BISS с системой 
перевода ценных бумаг (депозитарной системы) на основе реализации 
принципа ”поставка против платежа“.

Функцию расчетного банка в расчетно-клиринговой системе по ценным бумагам выполняет Национальный банк. В рамках выполнения данной функции Национальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам купли-продажи ценных бумаг и финансовых инструментов срочных сделок на корреспондентских счетах банков и межфилиальном счете Национального банка.

Оператором расчетно-клиринговой системы по ценным бумагам является открытое акционерное общество ”Белорусская валютно-фондовая биржа“, которое по результатам торгов ценными бумагами и финансовыми инструментами срочных сделок осуществляет вычисление требований и обязательств участников по денежным средствам и ценным бумагам, а также контролирует соблюдение принципа ”поставка против платежа“.

Система безналичных расчетов по розничным платежам обеспечивает проведение безналичных расчетов при использовании физическими лицами для осуществления розничных платежей расчетных документов, платежных инструментов, средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания (Клиент-банк, Internet-banking, Телебанк (Телефон-банк), SMS-banking), единого расчетного и информационного пространства (далее – ЕРИП) и представляет собой совокупность банковских и иных институтов, правил и процедур, программно-технических средств для проведения расчетов по операциям физических лиц. ЕРИП – совокупность единых правил и процедур, определяющих порядок осуществления платежей с использованием различных платежных инструментов для проведения расчетов за товары (работы, услуги) в пользу их производителей, а также совокупность баз данных и информационно-коммуникационных систем, функционирующих на основе общих принципов и обеспечивающих взаимодействие участников информационного обмена в процессе осуществления указанных платежей.

Участниками ЕРИП являются Национальный банк и иные организации в соответствии с законодательством Республики Беларусь.

Система безналичных расчетов по розничным платежам включает в себя платежные системы на основе использования банковских пластиковых карточек, системы расчетов с использованием электронных денег, других платежных инструментов и средств платежа.

Безналичные расчеты по розничным платежам, совершаемым физическими лицами на территории Республики Беларусь, осуществляются в платежных системах банков или платежной системе НБРБ (межбанковские расчеты).

Кроме того, в платежной системе Национального банка осуществляются межбанковские расчеты по результатам клиринга по операциям, совершаемым физическими лицами с использованием банковских пластиковых карточек внутренних (”БелКарт“) и международных (VISA, MasterCard) платежных систем. В качестве расчетного банка определен Национальный банк.

Национальный банк обеспечивает отражение чистых дебетовых (кредитовых) позиций по результатам    клиринга по    операциям    с использованием банковских      пластиковых      карточек      по

корреспондентским счетам банков и межфилиальному счету НБРБ.

Клиринг осуществляется межбанковскими процессинговыми центрами внутренних и международных платежных систем на основе использования банковских пластиковых карточек.

Информационное взаимодействие между отдельными 
элементами инфраструктуры платежной системы обеспечивается 
средствами телекоммуникационной сети.

В рамках платежной системы реализуется функциональное взаимодействие между:

* Расчетным центром;

* Открытым акционерным обществом ”Белорусская валютно-фондовая биржа“;

* Открытым акционерным обществом ”Банковский процессинговый центр“, осуществляющим техническую, организационную и информационную поддержку развития функционирующих в Республике Беларусь систем безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек;

* ЗАО ”Банковская финансовая телесеть“, являющимся базовым телекоммуникационным оператором банковской системы РБ.

 

 

2. Виды платежных систем

 

Основным назначение платежной системы является организация межбанковских расчетов. Под ними понимаются расчеты по выполнению денежных требований и обязательств, возникающих между банками, а также банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями относительно исполнения платежей, инициированных как самими банками, так и клиентами. Основная часть расчетов, как правило, инициирована клиентами.

В зависимости от организации межбанковских расчетов выделяют различные виды платежных систем, которые можно классифицировать исходя из определенных критериев.

Форма собственности применительно к платежным системам отражает правовой статус ее собственника и оператора, то есть показывает, кому принадлежат права распоряжения и управления системой. В государственных системах собственником и оператором выступает центральный банк, выполняющий одновременно и роль участника (например, в Беларуси, ФРГ, США и других). В частных системах собственником и оператором системы выступает группа крупных коммерческих банков в лице банковских ассоциаций и клиринговых палат, где центральный банк выполняет функцию расчетного агента последней инстанции, не являясь фактически ее участником (Канада). Смешанная платежная система находится либо в совместной собственности коммерческих банков и центрального банка, либо действует на основе разделения функций собственника и оператора между центральным банком и частными агентами (Бельгия, Великобритания) [37, c.94].

По степени подчинения различают централизованные и децентрализованные системы. При централизованной системе все участники подчиняются единому центру, при децентрализованной отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. В РБ — это система расчетов через единые корреспондентские счета в Национальном банке.

По условиям приема участников выделяют системы с равными требованиями и одинаковым доступом для всех участников, а также системы, в которых устанавливаются определенные ограничения (например, по величине собственного капитала или объему платежей). В национальной платежной системе нашего государства корсчета в Национальном банке открываются на равных условиях.

По порядку резервирования средств различают платежные системы, операции в которых проводятся только после предварительного резервирования участниками расчетов денежных средств на отдельных счетах, и системы без предварительного резервирования средств. Так, расчеты на валовой основе по корреспондентским счетам банков в Национальном банке Республики Беларусь проводятся в пределах имеющихся средств. В начале осуществления расчетов по прочим банковским переводам в системе клиринг ее участники могут иметь нулевые остатки по счетам.

По размерам сумм и срочности платежей различают системы, в рамках которых платежи производятся на равных условиях независимо от их суммы и сроков, и системы перевода крупных и мелких сумм денежных средств, а также срочных платежей [35, c.87].

При оценке способа завершения расчетов принципиальное значение имеет не только способ проведения расчетов, который может быть валовым, то есть в полной сумме или на нетто-основе с учетом встречных требований и обязательств, но и время достижения окончательного расчета.

Таким образом, платежные системы могут классифицироваться по различным признакам, характеризующим отдельные стороны и специфические характеристики их построения и функционирования. Наиболее типичными системами расчетов в мировой практике являются валовые системы расчетов в режиме реального времени и системы чистых расчетов в режиме дискретного времени. Такого типа расчеты осуществляются и в платежной системе РБ [35, с.87].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Анализ состояния АС  МБР как ключевого компонента  платежной системы РБ

 

      Для осуществления безналичных расчетов в форме банковского 
перевода используются различные платежные инструменты. Анализ 
структуры платежей, проведенных банками в III квартале 2010 г., показал, 
что соотношение внутрибанковских и межбанковских операций в их 
общем количестве составляет 59% к 41%, а по сумме – 66% к 
34%.При осуществлении межбанковских переводов 
доминирующим платежным инструментом является платежное 
поручение, доля которого составляет 81% общего количества и 
52% общей суммы операций с платежными инструментами. Доля 
платежных требований составляет 9,5% по количеству и 1% 
по сумме, доля мемориальных ордеров – 8% по количеству и 
46% по сумме. Для осуществления внутрибанковских расчетов 
банки в основном используют мемориальные ордера, которые составляют 
62% от общего количества и 65% от общей суммы 
операций    с    платежными    инструментами,   платежные    поручения

составляют 28% от общего количества и 25% от общей суммы, дополнительные виды платежных документов – 9% от общего количества и 9% от общей суммы.

Национальный банк использует следующие инструменты 
регулирования текущей ликвидности банковской системы:

* постоянно доступные операции (кредит овернайт, сделки СВОП овернайт, депозиты овернайт);

* двусторонние операции (ломбардные кредиты, сделки СВОП);

* операции на открытом рынке (кредитные и депозитные аукционы, эмиссия краткосрочных облигаций Национального банка, прямое и обратное РЕПО).

В настоящее время допускается использование в расчетах до 40 процентов средств фонда обязательных резервов.

Основным инструментом межбанковского рынка являются необеспеченные межбанковские кредиты.

В период с 2006 года по 2010 год в АС МБР наблюдается постоянная тенденция роста количества и суммы проведенных платежей.Средний размер платежа вырос в 1,8 раза (приложение А).

В системе BISS в 2010 году проведено 56387,9 тыс. платежей (среднедневной оборот по количеству составил 221,1 тыс. платежей) на сумму 1191777,0 млрд. рублей (сумма среднедневного оборота составила 4673,6 млрд. рублей). Количество платежей, проведенных в 2010 году, по сравнению с прошлым годом сократилось на 2,5 процента, сумма платежей увеличилась на 55,3 процента.

Ценовая политика Национального банка в части оплаты 
расчетных услуг, предоставляемых при проведении межбанковских 
расчетов через систему BISS, является одним из важнейших финансово- 
экономических аспектов, влияющих на эффективность функционирования 
платежной системы.

Ценовая политика определяется исходя из объективных требований прозрачности, обоснованности в части необходимости покрытия издержек на функционирование АС МБР и получения доходов в размере, обеспечивающем достаточный уровень инвестирования средств в ее развитие, а также приемлемости для всех участников платежной системы.

В основу ценовой политики положены следующие принципы:

- оказание услуг на платной основе, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Республики Беларусь;

-  однократное взимание платы за право участия в системе BISS;

-  одностороннее взимание платы;

-  применение к установленному размеру платы дифференцированных коэффициентов.

Плата за расчетные услуги взимается в соответствии с размерами платы и скидками к ней, утверждаемыми Национальным банком. Размер платы и скидки к ней устанавливаются за обработку в системе BISS одной платежной инструкции в составе электронного платежного документа (исполнение, аннулирование, отзыв платежной инструкции) и отбраковку электронного платежного документа. Оплату расчетных услуг осуществляет банк, указанный в электронном платежном документе в качестве банка-плательщика.