Понятие и сущность потребительского кредитования

Введение

С развитием  рыночной экономики возрастает не только роль коммерческого банка, но и их количество, спектр предоставляемых услуг, типов операций.

В настоящее время  одним из самых динамично развивающихся  рынков в России является рынок потребительского кредитования. Он является популярным как среди банков, так и среди потребителей, так как обе стороны находятся в выигрыше - чего так сложно добиться в обычной жизни. Покупатель доволен возможностью купить именно то, что он хочет в данный момент, а банки получают доход, в виде процентов от отданных в кредит денежных средств.

Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие  товары и услуги для личного потребления. Сфера потребительского кредитования пока еще недостаточно сформированная часть национальной экономики России. Цель ее функционирования повышение доходов банков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарах и услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательских возможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальной экономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов и эффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферы потребительского кредитования.

В последнее  время коммерческие банки, раньше более  охотно работавшие с корпоративными клиентами, все больше уделяют внимания розничному клиенту. Практически все  банки первой десятки заявили  о создании собственных программ кредитования физических лиц.  
На доступность кредитов для населения , в смысле готовности банков выдавать такие кредиты, сильно влияет два обстоятельства: что у банков мало «длинных» денег, и что выдача относительно «маленьких» кредитов менее выгодна, чем выдача крупных кредитов.

Введение многообразия форм собственности, характерного для  рыночной экономики, предполагает необходимость  существования такой денежно-кредитной  системы, при которой банковские услуги населению предлагались бы физическим и юридическим лицам различными банками на конкурентной основе. Огромное значение приобретают вопросы банковского  обслуживания населения, самых широких  его слоев. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют  различные услуги населению, совершают  с ним широкий круг банковских операций, обычно имеют преимущества перед банками с ограниченным выбором услуг.

Целью данной курсовой работы является исследование теоретических и практических вопросов организации и развития потребительского кредитования в России.

Важным аспектом работы является рассмотрение видов  потребительских кредитов, предоставляемых  российскими банками и перспективы  развития кредитования населения в  РФ.

1.Теоретические  и методологические основы потребительского  кредитования

1.1 Понятие и  сущность потребительского кредитования

При рассмотрении кредитных  отношений различают две формы  кредитной системы – функциональную и институциональную. «Функциональная  форма включает в себя совокупность кредитных отношений, форм и методов  кредитования. Институциональная форма  рассматривает кредитную систему  как совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные  денежные средства и предоставляющие  их в ссуду». Потребительское кредитование относится к функциональному  аспекту кредитной системы и  занимает там одно из важных мест. 

Потребительский кредит, является одной из форм кредита и служит средством удовлетворения различных  потребительских нужд населения. В  определенной степени он содействует  выравниванию потребления групп  населения с различным уровнем  доходов [10].

В России потребительским  кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в  том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. Ссуды, которые предоставляются  физическим лицам для осуществления  предпринимательской деятельности, потребительскими не считаются. 
 
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица, а кредиторами – кредитные организации (банки), а также предприятия и организации различных форм собственности.  Поскольку люди получают необходимые им средства в большей мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.  
В России потребительский кредит предоставляется как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки платежа имеет кредит, предоставляемый населению на покупку товаров длительного пользования, жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт жилья, на неотложные нужды. Потребительский кредит может выдаваться наличными деньгами или в форме безналичных перечислений.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму  прямого или косвенного банковского  кредита.

При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и заемщиком —  пользователем ссуды.

Косвенный банковский кредит предполагает наличие посредника в кредитных отношениях банка  с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. В этом случае кредитный договор заключается  между клиентом и магазином, который  в дальнейшем получает ссуду в  банке. Покупатели нередко приобретают  дорогостоящие товары (автомобили, холодильники, стиральные машины, компьютеры и другие товары длительного пользования) с рассрочкой платежа.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить  влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика, возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды.

С точки зрения клиента, важно также, что он получает ссуду  в момент возникновения в ней  потребности (в торговой организации  при покупке товаров длительного пользования)

 Кредиты юридическим и физическим лицам предоставляются банками из собственных, привлеченных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет размещения клиентами денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизированных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т.д. 
 
Потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами коммерческие банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, предоставляемого в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства для получения банковских ссуд. 
Благодаря этой связи возникла расширительная трактовка потребительского кредита. В соответствии с этим под потребительским кредитом понимают совокупность товарных и денежных ссуд, предоставляемых фирмами, банками и государствами населению для удовлетворения его личных потребностей.  
 
В странах с развитой рыночной экономикой потребительский кредит, как удобная и выгодная форма обслуживания населения играет большую роль в экономике. Поэтому он подвергается активному регулированию со стороны государства. Регулирование может осуществляться как на уровне выдачи кредита, так и на уровне его использования и выражается либо в поощрении кредитования конечного потребителя через процентную ставку, срок кредита, первоначальное участие собственными средствами в кредитуемой операции, либо в ужесточении режима кредитования. 
 
В различных странах действуют различные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, но все они объединены общей установкой: ради повышения уровня жизни потребительский кредит должен быть доступен в необходимом объеме. 
 
 
Спецификой широко понимаемого потребительского кредита является то обстоятельство, что заемщиком здесь выступают физические лица, берущие ссуду на удовлетворение личных потребностей. Кредитование потребительских нужд населения осуществляется на тех же условиях, что и кредитование юридических лиц: возвратность, срочность, платность и обеспеченность.

Применение всех принципов  кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки: банка и заемщика [23]. 
 
Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме с процентами. Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от прочих экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита любой формы, его основным атрибутом. В случае невозврата кредита в срок заемщику начисляются пени, то есть штрафные санкции, размер которых устанавливается в кредитном договоре. 
 
Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть в нем находит конкретное выражение фактор времени. Следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. «Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в распоряжении заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита, он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на состоянии денежного обращения в стране». Этому принципу кредитования придается особое значение. Во-первых, от его соблюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства денежными средствами, а соответственно его объемы и темпы роста. Во-вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидности самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позволяют им вкладывать привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вложения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды.  
 
Принцип платности означает, что «каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд». Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента – это своего рода цена кредита. Платность кредита призвана оказать стимулирующее воздействие на заемщика, побуждая его увеличивать собственные ресурсы и экономно расходовать средства. Кредитору платность обеспечивает покрытие его затрат и получение прибыли. При установлении платы за кредит коммерческие банки сегодня учитывают следующие факторы: 

• базовая ставка процента по ссудам, предоставляемым коммерческим банкам Банком России;
• средняя процентная ставка по межбанковскому кредиту, то есть за ресурсы, покупаемые у других коммерческих банков для своих активных операций;
• средняя процентная ставка, уплачиваемая банком своим клиентам по депозитам различного вида;
• структура кредитных ресурсов банка (чем выше доля привлеченных средств, тем дороже должен быть кредит);
• спрос на кредит (чем меньше спрос, тем дешевле кредит);
• срок, на который испрашивается кредит;
• вид кредита, степень его риска для банка в зависимости от обеспечения;
• стабильность денежного обращения в стране (чем выше темп инфляции, тем дороже плата за кредит).

 
Банковское законодательство Российской Федерации предусматривает, что  выдача кредитов коммерческими банками должна производиться под различные формы обеспечения. Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. Договор поручительства достаточно часто применяется при выдаче потребительских кредитов, поскольку в данном случае заемщиком выступает физическое лицо.  
 
«Поручительство представляет собой договор с односторонними обязательствами, посредством которого поручитель берет на себя обязательство перед кредитором оплатить при необходимости задолженность заемщика». Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект или физическое лицо, доказавшее свою платежеспособность. 
 
Гарантия – это вид поручительства, применяемый только между юридическими лицами. Поэтому в практике потребительского кредита данный вид кредитного обеспечения не используется. 
 
Залог как способ обеспечения выполнения обязательств перед кредитором регламентируется Законом РФ от 29 мая 1992 года № 2872-1 «О залоге». Сам по себе залог имущества означает, что кредитор-залогодержатель вправе реализовать это имущество, если обеспеченное залогом обязательство не будет выполнено. Залог должен обеспечить не только возврат ссуды, но и уплату соответствующих процентов и неустоек, предусмотренных кредитным договором. В современной практике кредитования используются два вида залога: 

1. залог с оставлением имущества у должника;
2. залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).