Понятие и сущность потребительского кредитования

 
Страхование ответственности заемщика за непогашение кредита является довольно распространенной формой кредитного обеспечения, хотя и увеличивает  расходы заемщика на кредит за счет оплаты страховых взносов. В ходе данного страхования заемщик  кредита в банке заключает  со страховой компанией договор  страхования. Договор страхования  прилагается к кредитному договору. На практике применяется тройной  договор страхования, который заключается  между страховыми компаниями, банком и заемщиком. Срок страхования соответствует  сроку, на который был выдан кредит. Договор страхования предусматривает, как правило, возмещение банку со стороны страховщика 50-90 % суммы невозвращенного  заемщиком кредита в установленный  срок и процентов по нему. 
 
Ответственность страховщика по договору страхования наступает обычно через 20 рабочих дней после просроченной заемщиком даты погашения кредита, указанной в кредитном договоре. Страховая компания обязана выплатить банку как кредитору страховое возмещение в течение 15 рабочих дней после наступления данного страхового случая. 
 
Тройной договор страхования должен четко предусматривать, на какие цели выдается и, следовательно, страхуется сам кредит, а также последовательность (то есть сроки) возврата кредита банку и др.  
 
Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставление кредита только кредитоспособному и платежеспособному заемщику.  
 
Под кредитоспособностью хозяйствующего субъекта понимается наличие у него предпосылок для получения кредита в срок. Кредитоспособность заемщика характеризуется его аккуратностью при расчетах по ранее полученным кредитам, его текущим финансовым состоянием и перспективами изменения, способностью при необходимости мобилизовать денежные средства из различных источников. 
 
Прежде чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен. 
 
Для определения платежеспособности заемщика при выдаче потребительского кредита кредитор изучает его месячные доходы и расходы. Доходы, как правило определяются по трем направлениям: 

• доходы от заработной платы;
• доходы от сбережений и ценных бумаг;
• другие доходы.

 
К основным расходам ссудозаемщика относятся выплаты подоходного и других налогов, алиментов, ежемесячные выплаты по ранее полученным ссудам и товарам, купленным в рассрочку, выплаты по страхованию имущества, жизни, коммунальные платежи. 

Максимальный размер кредита  для каждого заемщика определяется на основе оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения  возврата кредита.

Потребительское кредитование выступает в качестве самой доходной статьи банковского бизнеса. Именно за счет потребительского кредитования формируется основная часть чистой прибыли, которая отчисляется в  резервные фонды и идет на выплату  дивидендов акционерам банка.

В России к  потребительскому кредитованию относятся  любые виды кредитов, которые предоставляются  населению, в их число входят кредиты  на приобретение товаров длительного  пользования, ипотечные кредиты, кредиты  на неотложные нужды и прочие. Потребительский  кредит дает возможность совершить  покупку товаров в тот период, когда накопления сбережений для  их приобретения еще не завершены, а  у отдельных категорий населения  и не были начаты, по причине относительно низкого уровня доходов. В связи  с вышеописанным, потребительское кредитование разрешает две группы противоречий. К этим противоречиям относятся: противоречия между сравнительно высокими ценами на товары длительного пользования и текущими доходами граждан, противоречия между денежными накоплениями у одной части граждан и необходимостью их использовать у другой.

1.2 Классификация  и виды потребительских кредитов

Классификацию потребительских  кредитов, заемщиков и объектов кредитования можно провести по ряду признаков, в  том числе по типу заемщика, видам  обеспечения, методам погашения, срокам погашения, цели использования, объектам кредитования, объему.

В целом, представленная классификация потребительских  кредитов, отображает разнообразие потребительских  кредитов, но данная классификация  не является исчерпывающей все возможные  критерии классификаций, поэтому в  зависимости от других признаков, она  может быть продолжена.

Таблица 1

Классификация потребительских  кредитов 

Рассмотрим  основные виды потребительских кредитов.

Кредит  на недвижимость — это кредит на приобретение, строительство, долевое участие в строительстве, реконструкцию, ремонт, проведение отделочных работ объектов недвижимости, в том числе квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машиноместа, земельного участка.

Кредит на недвижимость предоставляется на срок до 15 лет  в размере не более 70% стоимости  приобретаемого (строящегося) объекта  недвижимости; 30% стоимости заемщик  оплачивает из собственных средств. Максимальный размер кредита определяют исходя из среднемесячного дохода заемщика или совокупного дохода супругов и предоставленного обеспечения. Обеспечением по строительным кредитам может быть поручительство физических лиц, поручительство юридических лиц — клиентов банка, залог движимого и недвижимого имущества, в том числе приобретаемого объекта недвижимости. Для получения кредита на недвижимость необходимо предоставить заявление-анкету, документы, подтверждающие размер ежемесячных доходов заемщика и поручителей, а также документы, подтверждающие покупную стоимость объекта недвижимости (договор купли-продажи).

Строительный кредит. Как правило, за получением строительного кредита обращаются люди в возрасте до 45 лет с высшим образованием, являющиеся сотрудниками крупных и средних отечественных и иностранных компаний различных сфер экономики.

Ипотечный кредит. В последние годы российские коммерческие банки начали активно кредитовать клиентов под залог недвижимости: квартир, домов, дач, земельных участков, гаражей. Основой развития новой для российских банков сферы банковского обслуживания частных лиц стало принятие федеральных законов «Об ипотеке (залоге недвижимости)»[4]. ( Федеральный закон от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

Обеспечением кредита  служит залог приобретаемого жилья  либо имущественных прав заемщика по договору инвестирования. Предварительная  оплата заемщиком составляет не менее 20% стоимости жилья. Срок кредитования—до 15 лет.

Залог недвижимого  имущества (ипотека) устанавливается  на основании договора между залогодателем  и залогодержателем. Договор об ипотеке  заключается в виде закладной, которая  должна быть нотариально удостоверена и подлежит государственной регистрации. Так, ипотека жилого дома (квартиры) допускается для обеспечения  погашения ссуды, предоставленной  на строительство, реконструкцию или  капитальный ремонт жилого дома (квартиры), если гражданин — его собственник  и члены его семьи проживают  в другом жилом доме (квартире) и имеют там достаточную площадь в соответствии с установленными социальными нормами. Залогом могут быть также дача, садовый домик, не предназначенные для постоянного проживания. Жилые комнаты не могут быть залогом. Залогодержателями жилого дома могут быть только банки, имеющие специальные лицензии.

В настоящее время  коммерческие банки России могут  предоставлять жилищные кредиты  трех видов:

1) краткосрочный  или долгосрочный кредит на  приобретение и обустройство  земли под предстоящее жилищное  строительство — земельный кредит;

2) краткосрочный  кредит на строительство (реконструкцию)  жилья для финансирования строительных  работ — строительный кредит;

3) долгосрочный  кредит для приобретения жилья  — кредит на приобретение жилья.

Анализ современной  банковской практики показывает, что  наибольшее распространение получили краткосрочные кредиты гражданам  под залог ценных бумаг и на неотложные нужды.

Кредит под залог  ценных бумаг выдается под залог  облигаций, акций и других ценных бумаг, реализуемых через учреждения банка и котирующихся на фондовых биржах. Например, Сбербанк России предоставляет  подобного рода ссуды в размере  не более 50% стоимости ценных бумаг  на срок до шести месяцев. Срок оплаты (погашения) ценных бумаг должен превышать  срок действия кредитного договора. Заемщик  уплачивает банку единовременно  определенный процент от суммы кредита. В заклад принимаются: рублевые и  валютные векселя Сбербанка России, обыкновенные и привилегированные  акции Сбербанка России, сберегательные сертификаты Сбербанка России, облигации  внутреннего государственного валютного  займа (ОГВЗ). Заложенные бумаги принимаются  банком на хранение. Они выдаются заемщику только после полного погашения  задолженности по ссуде. Если заемщик  не погашает ссуду в срок, то банк вправе реализовать принятые в залог  ценные бумаги. При оформлении выдачи ссуды под залог ценных бумаг  поручительство не требуется, поскольку  сами бумаги выступают в качестве обеспечения возврата ссуды.

Кредиты под заклад ценных бумаг имеют свои преимущества: сумма кредита зависит только от оценочной стоимости ценных бумаг, подтверждение кредитоспособности заемщика не требуется; процентная ставка ниже ставки по другим видам кредитов населению; проценты по кредиту и  основная сумма кредита выплачиваются  клиентом одновременно в конце срока  действия кредитного договора; Сбербанк России отвечает за сохранность предмета заклада; плата за хранение ценных бумаг не взимается.

Кредит на неотложные нужды выдается наличными деньгами на срок до двух лет в сумме, зависящей  от заработка заемщика. Проценты за пользование кредитом дифференцируются в зависимости от срока кредитования.

Основные причины  популярности этого вида кредита  — простая процедура получения  и нецелевой характер, т.е. об использовании  заемных средств не нужно отчитываться перед банком. Для получения кредита на неотложные нужды (суммы до 25 тыс. дол. США) клиенту достаточно представить заявление - анкету, паспорт гражданина России и справки о доходах своих и двух поручителей.

К новым видам  потребительских кредитов можно  отнести так называемое связанное  кредитование под залог приобретаемых  товаров. В настоящее время большой  популярностью пользуется покупка  автомобилей по схеме связанного кредитования. Первый взнос заемщика составляет 20—30% стоимости покупки. Кредит предоставляется на срок до пяти лет под 18,5% годовых в рублях или 11,5% годовых в долларах США.

1.3 Влияние потребительского кредита на развитие экономики страны.

Одним из ключевых условий развития российской экономики  является создание возможностей для  широкого доступа населения к  финансово-кредитным ресурсам. Рынок  кредитования населения является неотъемлемой составляющей экономической стабильности, важнейшим фактором ускорения роста  российской экономики, обеспечения  растущего спроса населения на качественные банковские услуги. Развитие экономики, увеличение производства приводит к  росту объема товаров. Кредитование населения позволяет ускорить процесс  перехода на новый уровень развития внутреннего спроса.

Потребительский кредит выгоден и для экономики в  целом. Это — резкое повышение  платежеспособного спроса на производимые товары, т.е. стимулирование производства и обслуживания; ускорение оборачиваемости  денежных средств, а значит, стимулирование банковско-финансовой сферы. На стадии экономического роста объемы выдачи банковских ссуд увеличиваются, поскольку  предприниматели и домашние хозяйства  более оптимистично настроены относительно своего будущего. Напротив, в условиях экономического спада объемы потребительского кредитования снижаются.

Потребительский кредит в современных условиях оказывает  двоякое влияние на экономические  процессы. Потребительский кредит способствует развитию экономики, поскольку:

1. Стимулирует потребление  населением товаров длительного  пользования и услуг, и, как  следствие, - их производство.

2. Способствует  перераспределению доходов не  только в пространстве (между  различными участниками процессов  производства и потребления), но  и во времени.

3. Устанавливает  баланс между совокупным спросом  и совокупным предложением в  краткосрочном периоде.

4. Сокращает временные  разрывы между потребностью в  определенных товарах и услугах  и возможностью их оплаты.

6. Сокращает издержки  обращения, связанные с хранением  товаров.

7. Увеличивает скорость  денежного обращения. С помощью  кредита свободные денежные капиталы  и сбережения помещаются их  владельцами в банки, а последние  путём предоставления ссуд пускают  их в оборот. Оборот денег ускоряется  также тем, что покупка товаров  в кредит исключает необходимость  предварительного накопления денег,  а долг может оплачиваться  немедленно после получения дохода.