Понятие и сущность потребительского кредитования

8. Дает возможность  производителям снять остроту  проблемы перепроизводства товаров  и услуг, скоординировать в  будущем производственные планы  с учетом прогноза потребительского  спроса и избежать кризиса  сбыта.

Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов  рынка банковских услуг является потребительское кредитование, сегодня  темпы роста потребительского кредитования опережают все другие сегменты рынка  банковских услуг.

Росту рынка потребительских  кредитов будут способствовать ряд  факторов, в числе которых продолжающийся рост экономики страны, сопровождаемый ростом доходов населения, появление  на рынке новых игроков и новых  кредитных продуктов и, как следствие, снижение ценовых условий кредитования. Такому стремительному росту способствует ряд факторов.

Во-первых, рост доходов  населения, стимулирующий потребительскую  активность. Данная тенденция на фоне благоприятной экономической ситуации предоставила возможность населению  планировать свои будущие поступления  и расходы. В связи с этим стал расти спрос на более капиталоемкие  товары и услуги, например, приобретение недвижимости.

Во-вторых, потребительское  кредитование в настоящее время  является одним из наиболее доходных сегментов рынка банковских операций. После кризиса спекулятивных  инструментов (ГКО-ОФЗ) банки стали  искать другие доходные рынки. Маржа  в секторе кредитования физических лиц, несмотря на снижение, продолжает оставаться выше, чем в других сегментах на 6 - 8 %.

В-третьих, увеличение кредитного потенциала банковской системы. Кредитный потенциал представляет собой способность ресурсной  базы сохранять и увеличивать  объемы кредитных вложений.

 

Глава 2. Процесс организации работы банка  по потребительскому кредитованию.

 

2.1. Механизм кредитования  ОАО «Сбербанком России» физических  лиц.

Сберегательный Банк Российской Федерации  является на сегодняшний момент крупнейшим банком в России и фактически является одним из гарантов стабильности нынешней экономики нашей страны.

Для оформления потребительского кредита, потенциальный заемщик должен пройти несколько этапов, на каждом из которых  происходит уточнение характеристики ссуды ,ее размер, способов ее выдачи, использования и погашения. К таким этапам можно отнести: рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; изучение платежеспособности заемщика, подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита и кредитный мониторинг.

Для оформления и последующего рассмотрения кредитной заявки, клиенту необходимо предоставить

1) Заявление на получение кредита  по форме Банка

2) Оригинал и копии всех страниц  паспорта

Для клиентов, подтверждающих свой доход  справкой о доходах:

— Справка о доходах с последнего места работы (по форме 2-НДФЛ или  в свободной форме) за последние 6 месяца.

В случае, когда кредит оформляется  с определенной целью (к примеру, кредит на оплату образования), необходимо предоставить в банк документы, которые  подтверждают оказание данной услуги (к примеру, договор о подготовке специалиста). Платное образование  позволяет многим реализовать свои мечты о получении конкретной профессии. В этом случае можно попробовать  учиться за счет образовательного кредита  Сбербанка России. Образовательный  кредит можно получить в Сбербанке  как на оплату обучения на дневном, так и на вечернем или заочном  отделении образовательного учреждения. Но, учебное заведение должно быть зарегистрировано на территории Российской Федерации, из этого следует, что  взять кредит на образование за рубежом  не получится, кредит Сбербанка только на образование в России.

На получение образовательного кредита могут претендовать только граждане Российской Федерации начиная с возраста в 14 лет, планирующие поступление в образовательное учреждение на коммерческой (платной) основе либо уже обучающиеся на платной основе студенты.

После проверки документов, кредитный  инспектор банка предложит заполнить  анкету, в рамках которой, банком будут  уточнены данные о семейном положении, наличии детей и их количества; данные о супруге, об образовании, занимаемом социальном статусе, о среднемесячном доходе вашей семьи и другие данные о вас.

Заполнив анкету и предоставив  необходимый комплект документов, клиент ждет решения банка, о возможности  предоставления займа, и его суммы.

Чтобы получить потребительский кредит Сбербанка России заемщик должен соответствовать стандартным требованиям  банка, а именно:

-Быть в возрасте от 21 года  до 75 лет. Исключением из общих  правил является образовательный  кредит, где заемщиком может выступать  несовершеннолетний гражданин в  возрасте от 14 лет и потребительский  кредит под поручительство физических  лиц, где возраст на момент  предоставления кредита - не менее  18 лет;

-Быть Гражданином Российской  Федерации.

-Иметь стаж работы на текущем  месте работы не менее 6 месяцев,  и общий стаж - не менее 1 года (за последние 5 лет). А стаж работы для получения жилищных кредитов - установлен не менее 6 месяцев на текущем месте работы, и все. Для клиентов, получающих заработную плату на карточный счет, открытый в ОАО «Сбербанк России» также не требуется наличие общего стажа не менее 1 года за последние 5 лет.

Иметь прописку или временную регистрацию  на территории получения кредита  Сбербанка России, т.е. проживая, например, в городе Томске, оформить кредит Сбербанка  России можно только в любом из отделений данного региона. Это  обусловлено тем, что, выдав кредит, отделение Сбербанка постоянно  работает с клиентами по сопровождению  кредита, и не может разыскивать  ссудополучателя по всей стране. Исключение допускается по образовательному кредиту  Сбербанка, который оформляется: - по месту регистрации учащегося  или его представителей; по месту  нахождения предприятия — работодателя Заемщика или любого из созаемщиков; по месту нахождения Образовательного учреждения.

Иметь хорошую кредитную историю  в Сбербанке или в любом  другом банке России. Решение о  выдачи кредита принимается только с учетом проверки данной информации. Если клиент однажды уже не обеспечил  своевременное погашение кредита, то на повторное кредитование он может  не рассчитывать.

Быть платежеспособным для обслуживания запрашиваемой суммы кредита. Расчет платежеспособности клиента составляется Сбербанком исходя из представленных документов о платежеспособности (Справки  о среднемесячном доходе за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или по форме банка, налоговая декларация и т.д.). По отдельным программам кредитования, могут учитываться доходы всей семьи или нескольких созаемщиков (не более 3-х).

Кредит надо возвращать, да еще  с процентами, и поэтому служба финансовой безопасности банка проверяет  благонадежность и финансовую репутацию  каждого человека, подавшего заявку на получение кредита, и тем, у  кого репутация окажется сомнительной - в кредите могут отказать.

Приведу примерный перечень оснований, при наличии которых кредитный  комитет банка может отказать в оформлении кредита:

Заемщик имеет плохую кредитную  историю по предыдущим кредитам в  любом банке России или неудачно выступил поручителем.

Не истек срок призыва на воинскую службу.

Человек не имеет стабильного дохода для обслуживания кредита, и слишком  часто меняет места работы;

Человек находится под следствием или имеет судимость;

Клиент числится на учете в наркологическом  или психиатрическом диспансере;

Гражданин имеет приводы в милицию  за правонарушения и пребывания в  вытрезвители;

Характеризуется на работе как человек  необязательный, неуживчивый или  неадекватный.

Установлен факт представления  поддельных документов, либо данные о  доходах в документах существенно  завышены против реально получаемых доходов.

Недостаточная платежеспособность клиента  не позволит обслуживать запрашиваемую  сумму кредита с процентами, и  другие.

Одним из важных понятий в теме потребительского кредитования, выступает  кредитоспособность клиента коммерческого  банка. Данное понятие используется для выражения способности заемщика полностью и в срок расплачиваться по своим долговым обязательствам. Цели и задачи анализа кредитоспособности состоят в определении способности  заёмщика своевременно и в полном объёме погасить задолженность по кредиту, степени риска, которую банк готов  взять на себя; размера кредита, который  может быть предоставлен и условий  его предоставления.

Всё это обусловливает необходимость  оценки банком не только платёжеспособности клиента на определённую дату, но и  прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заёмщика и  учёт возможных рисков по кредитным  операциям позволит банку эффективно управлять кредитными ресурсами  и получать прибыль.

Оценка кредитоспособности клиента  проводится в кредитном отделе ОАО  Сбербанка России на основе информации, характеризующей способность клиента  получать доход, достаточный для  своевременного погашения кредита, наличие у заёмщика имущества, которое  при необходимости может служить  обеспечением выданного кредита  и т.д. Кроме того, банковский работник обязан анализировать рыночную конъюнктуру, тенденции её изменения, риски, которые  испытывают банк и его клиент и  прочие факторы. При анализе кредитоспособности используются различные источники  информации, такие как сведения, полученного непосредственно от клиента, сведения с места работы, места жительства, сведения о клиенте, имеющемся в архиве банка.

Оценка кредитоспособности физического  лица основана на соотношении испрашиваемой  ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения  заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического  лица, которые учитывают названные  факторы:

1) скоринговая оценка;

2) изучение кредитной истории;

3) оценка на основе финансовых  показателей платежеспособности.

Сущность скорингового метода, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заемщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель скоринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

Бальная оценка системы скоринговой оценки ( См. Приложение 3)

В этой модели скоринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через максимальный уровнь балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в нашем варианте — 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической  оценки кредитоспособности физического  лица над установленным банком минимумом  является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скоринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заемщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заемщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтенную в системе скоринговой оценки.

Информация для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тест-анкете заемщика. ( См. Приложение 4) В ней сообщается информация в виде запрашиваемого кредита, его размере и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заемщика, его национальности, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях в данном банке, кредитовом обороте счета клиента, видах обеспечения, представленных документах (например, справка о доходах).

В тесте-анкете имеются записи:

а) заемщик гарантирует достоверность  представленных сведений;

б) ошибка, искажение или непредставление  информации влекут за собой аннулирование  кредита;

в) о гарантии банком коммерческой тайны по предоставленным сведениям, их использовании только для ведения  дела.

На основе этой информации служащий банка получает заключение, можно  ли выдать кредит. При отрицательном  ответе агентство банка может  направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

По результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных  заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды

Для получения банками информации о кредитной истории физического  лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро. По состоянию на 20 марта 2013 года на территории Российской Федерации зарегистрировано 34 Бюро кредитных историй, 8 из которых расположены в Москве. (http://ckki.www.cbr.ru/ )Вот к ним и стекается от банков вся информация о кредитах заёмщиков, сформированная в определённом порядке , которая отражает историю исполнения им принятых на себя обязательств по кредитам.