Порядок предоставления банковского кредита

Кредитование осуществляется при условии, что будут соблюдены и коммерческие интересы банка. Кредитование производится на платной основе. Платность во многом определяется кредитным риском, уровнем учетной ставки центрального банка, общим состоянием спроса и предложения кредита на рынке. Условием кредитования является заключение кредитного соглашения между банком и заемщиком. Кредитование базируется на договорной основе, предусматривающей определенные обязательства и права каждой стороны кредитной сделки, экономическую ответственность сторон.

Можно, наконец, заметить, что условием кредитования является планирование взаимоотношений сторон. Объектом планирования в банке является сумма предоставляемого кредита, размер его погашения, доходы и расходы по кредитным операциям. Кредитный процесс обязывает и заемщика так регулировать производственные и финансовые возможности, чтобы в полной мере предусмотреть своевременное и полное погашение кредита и уплату ссудного процента.

2. Этапы банковского кредитования

Этапы банковского кредитования - это порядок получения и погашения кредита в кредитном учреждении. Для получения кредита в коммерческом банке заемщику необходимо пройти следующие этапы:

     1. Получить список документов в любом филиале коммерческого банка необходимых для оформления кредита.

     2. Заполнить заявление-анкету, оформить другие документы и представить их коммерческом банке, расположенный в городе или районе, в котором вы проживаете (имеете постоянную или временную регистрацию). Кредитному инспектору вы предоставляете свой паспорт, паспорт поручителя и/или залогодателя .

Перечень документов предоставляемых в банк заемщиком для получения кредита:

• заявление-анкету;
• паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:
• для работающих - справку предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ или справку по форме Банка за аналогичный период.
• Лица, в указанный период времени принятые на новое место работы в порядке перевода, предоставляют справки по форме 2-НДФЛ с настоящего и предыдущего места работы. Если доход подтверждается справкой (справками) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель, дополнительно предоставляется выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием;
• для пенсионеров – справку о размере назначенной пенсии из отделения Пенсионного Фонда РФ и/или другого государственного органа, выплачивающего пенсию, по используемым ими формам. Если пенсионер получает пенсию через Банк, справка не представляется.
• для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством:
• свидетельство ПБОЮЛ о регистрации в Едином государственной реестре индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП) или лицензию частного нотариуса, или удостоверение адвоката (предъявляются);
• подлинник (предъявляется) или нотариально удостоверенную копию разрешения (лицензии) на занятие отдельными видами деятельности, если они подлежат лицензированию в соответствии с действующим законодательством;
• налоговую декларацию (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.1 “Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)”, главой 26.2 НК РФ “Упрощенная система налогообложения”, главой 26.3 НК РФ “Система налогообложения в виде единого налога на вмененный доход для отдельных видов деятельности” и физических лиц, уплачивающих налоги в соответствии с главой 23 НК РФ “Налог на доходы физических лиц”);
• справку по форме 2 НДФЛ (для физических лиц, уплату налогов за которых осуществляют налоговые агенты);
• книгу учета доходов и расходов (для ПБОЮЛ, уплачивающих налоги в соответствии с главой 26.2 НК РФ);

• документы по предоставляемому залогу;

При необходимости кредитный инспектор может запросить иные документы.

• страховой медицинский полис и свидетельство пенсионного страхования — документы необязательные, но необходимые для более быстрого принятия банком решения о возможности предоставления кредита;
• для граждан, перешедших на новое место работы в порядке перевода — справка с предыдущего места работы и выписка из трудовой книжки;
• для граждан, работающих у индивидуальных предпринимателей, — заверенная копия трудового договора, заключенного с работодателем;
• для мужчин до 27 лет — документы, подтверждающие факт прохождения ранее, освобождение или отсрочку от прохождения военной службы (либо предоставить в качестве одного из поручителей близкого родственника).

     3. Банк рассматривает ваши документы и принимает решение о возможности выдачи кредита. Кредитный инспектор сообщает вам решение банка (по указанному в анкете виду связи), но для ускорения процедуры вы можете сами узнать решение, обратившись в филиал Сбербанка, в который предоставили документы

     4. В случае принятия положительного решения — договариваетесь с кредитным инспектором о дате и времени, когда вы вместе с поручителями или залогодателем (при необходимости) сможете подписать документы, а также о дате получения вами кредита.

     5. В оговоренный срок прибываете в банк с поручителями или залогодателем (при необходимости) для подписания документов, производите оплату тарифа за обслуживание ссудного счета, забираете свои экземпляры договоров.

     6. В оговоренный срок (в том числе в день подписания документов) прибываете в банк и получаете деньги.

     7. Ежемесячно вносите платежи по кредиту в соответствии с условиями кредитного договора — в любом филиале коммерческого банка. Сумма платежей в погашение кредита может превышать указанную в договоре, однако проценты нужно обязательно платить каждый месяц (пока задолженность по кредиту не будет погашена полностью).

    В целях своевременного внесения платежей по кредиту следует воспользоваться такой услугой коммерческих банков, как списание платежей со счета по вкладу или пластиковой карты, на которые перечисляются зарплата или пенсия. Для этого необходимо обратиться в Сбербанк и написать поручение, после чего платежи будут списываться ежемесячно сотрудниками банка.

        Кроме того, можно написать в бухгалтерию по месту работы заявление об удержании из доходов по заработной плате платежей по кредиту.

3. Способы подачи кредитной заявки и заключение договора на обслуживание

Для получения кредита клиенту необходимо подать в банк кредитную заявку. Сделать это можно следующими способами:

1). В офисе Банка. В этом случае  менеджер Управления продвижения  розничных продуктов Отдела потребительского кредитования консультирует Клиента по вопросам кредитования, а в случае, если Клиент желает оформить кредитную заявку, на основании предъявленных Клиентом документов и с его слов заполняет Анкету заемщика в базе данных "Кредитные программы". После ввода информации автоматически оценивается кредитоспособность заемщика и выдается предварительное решение о возможности выдачи кредита Клиенту.  Кредитная заявка по БД "Деманд" автоматически направляется на рассмотрение в Управление экономической безопасности и в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования.

2) через Центр телефонного обслуживания. При этом сотрудник Центра телефонного обслуживания консультирует Клиента по вопросам, касающимся программы кредитования, а в случае, если Клиент желает оформить кредитную заявку, задает Клиенту вопросы из Анкеты заемщика и Заявления на предоставление кредита и вводит сообщенные Клиентом сведения в базу данных "Деманд". После ввода информации автоматически оценивается кредитоспособность заемщика и выдается предварительное решение о возможности выдачи кредита Клиенту. Кредитная заявка по БД "Деманд" автоматически направляется на рассмотрение в Управление экономической безопасности и в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования.

3) альтернативными способами:

• через Интернет1. В этом случае Клиент заполняет кредитную заявку на web-сайте Банка, при этом автоматически оценивается кредитоспособность Клиента и выдается предварительное решение о возможности кредитования, после чего кредитная заявка направляется на рассмотрение в Банк;
• по электронной почте. В этом случае сотрудник Банка, получивший кредитную заявку, пересылает по Lotus Notes Анкету заемщика и Анкету поручителя (если необходимо) в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования. Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования вводит информацию из кредитной заявки Клиента в базу данных "Деманд";
• в письменной форме. В этом случае сотрудник Банка передает принятые от Клиента: Анкету заемщика и Анкету поручителя (если необходимо) в Управление продвижения розничных продуктов Отдел потребительского кредитования. По требованию Клиента на копии Заявления может быть поставлена отметка о приеме. Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования вводит информацию из кредитной заявки Клиента в базу данных "Кредитные программы".

Бланк анкеты заемщика и анкеты поручителя приведен в Приложениях 2 и 3.

Ответственный сотрудник Управления экономической безопасности в течение 30 минут проверяет Анкету заемщика; Анкету поручителя (если имеется) на предмет достоверности сведений, заявленных Клиентом/Поручителем, и наличия факторов, способных оказать негативное влияние на исполнение Клиентом обязательств перед Банком. Затем он вводит свое заключение непосредственно в кредитную заявку в базу данных "Кредитные программы". Выдача кредита в случае отрицательного заключения Управления экономической безопасности не допускается.

Одновременно кредитная заявка проходит проверку в Управлении продвижения розничных продуктов в Отделе потребительского кредитования. При этом менеджер этого отдела контролирует процесс рассмотрения кредитной заявки, знакомится с результатами автоматической оценки кредитоспособности Клиента/Поручителя, анализирует причины отказа в кредитовании, контролирует своевременность поступления и правильность оформления заключения Управления экономической безопасности, формирует свое заключение по кредитной заявке и вводит его в базе данных "Деманд".

Кроме того, Кредитный инспектор Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования связывается с Клиентом по телефону (звонит на работу и/или домой).

Принятие предварительного решения о возможности кредитовании Клиента принимает начальник Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования в течение на основании заключений Управления экономической безопасности и менеджера Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования Клиента на неотложные нужды и вводит свое заключение в базу данных "Кредитные программы".

Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования лично уведомляет Клиента о принятом предварительном решении о возможности предоставления кредита.

При обращении Клиента в Банк Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования:

• принимает от Клиента документы, необходимые для выдачи кредита, и изготавливает копии документов, оригиналы которых должны быть возвращены Клиенту (см. Список литературы). В том случае, если была произведена положительная оценка кредитоспособности Поручителя – физического лица, Поручитель должен предоставить в Банк список документов, подтверждающих сведения, заявленные в Анкете поручителя, согласно Приложению 1.
• проверяет следующие моменты:

• отсутствие ошибок в написании Ф.И.О., паспортных данных, сведений о регистрации Клиента и Поручителя во всех документах;
• отсутствие исправлений в заполнении документов.

При отсутствии замечаний к предъявленным Клиентом документам в базу данных "Кредитные программы" в соответствующей кредитной заявке подтверждается факт приема документов.

В случае принятия положительного решения о предоставлении кредита (в соответствии с компетенцией принятия решений), а также при условии, что предъявленные Клиентом документы удовлетворяют предъявляемым к ним требованиям, Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования предлагает Клиенту приступить к документальному оформлению кредитной сделки.

В случае отказа в предоставлении кредита полученные от Клиента документы сохраняются в Управлении продвижения розничных продуктов в Отделе потребительского кредитования и могут быть возвращены Клиенту по требованию (при этом в Управлении продвижения розничных продуктов в Отделе потребительского кредитования должны быть сохранены копии документов Клиента).

Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования при документальном оформлении кредитной сделки:

• выгружает информацию о Клиенте и о принятом кредитном решении из базы данных “Деманд” о заявках со статусом "Одобрена" в программу ФРОНТ2;
• распечатывает из базы данных “Деманд” Анкету заемщика, Заявление на перевод средств, Кредитный договор (в 2 экз.), Договор поручительства (в 2 экз.), Договор залога (в 2 экз.). Подписывает распечатанные документы у Клиента (договоры подписываются Клиентом на каждой странице);
• оформляет Уведомление (о полной стоимости кредита) по форме, утвержденной Банком, подписывает его у Клиента в 1 экземпляре. Подписанный Клиентом экземпляр далее хранится в досье Клиента
• если предусмотрено условиями программы кредитования, распечатывает из базы данных “Деманд” Анкету поручителя, Договор поручительства (в 2 экз.), подписывает их у Поручителя, а также просит Поручителя подписать Кредитный договор в графе об ознакомлении с условиями Кредитного договора;
• при первоначальном обращении Клиента в Банк, в программе ФРОНТ2 открывает Клиенту счета "до востребования", распечатывает Заявление о присоединении к Правилам открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в банке, подписывает указанное заявление у Клиента;
• изготавливает копии паспортов и вторых удостоверений личности, оставляет  копии у себя и возвращает Клиенту /Поручителю паспорта и вторые удостоверения личности;
• разъясняет Клиенту порядок погашения кредитной задолженности;
• скрепляет Кредитный договор /Договор поручительства /Договор залога оттиском печати Банка (клиентский и банковский экземпляры);
• на основании доверенности подписывает первой подписью Кредитный договор/Договор поручительства/ Договор залога;
• передает банковские и клиентские экземпляры Кредитного договора/Договора поручительства Договора залога/ Заявление о присоединении к Правилам Операционисту Операционного управления розничного бизнеса;