Порядок предоставления банковского кредита

Оценочная стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества устанавливается на основании экспертного заключения специалиста Банка, либо независимого эксперта, имеющих право на проведение оценки (лицензию), и понимается как наиболее вероятная цена, за которое имущество может быть реализовано на момент оценки.

Оценочная стоимость передаваемого в обеспечение кредита имущества корректируется с использованием поправочного коэффициента:

• для недвижимого имущества – не более 0,7,
• для транспортных средств, другого имущества – не менее 0,5-0,7, применяемого в зависимости от срока их эксплуатации.

Оценочная стоимость мерных слитков драгоценных металлов принимается в размере 100% учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

Оценочная стоимость сберегательных сертификатов Сбербанка России устанавливается в размере 100% их номинальной стоимости (без процентов). Оценочная стоимость прочих ценных бумаг устанавливается в зависимости от вида ценных бумаг. Документарные ценные бумаги, оформляемые в залог, помещаются в хранилище Банка. Кредиты свыше 25 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), предоставляются с обязательным оформлением залога имущества. Банком может быть использовано как одна, так и несколько форм обеспечения.  Заемщик (Залогодатель) должен застраховать в пользу Банка переданное в залог имущество от рисков утраты (гибели), повреждения на случаи, предусмотренные Правилами страхования страховщика. Банк имеет право самостоятельно определять целесообразность страхования:

• ценных бумаг,
• драгоценных металлов,
• транспортных средств оценочной стоимостью до 5 тыс. долларов США включительно,
• другого имущества, совокупной стоимостью до 5 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) включительно.

Выбор страховщика осуществляется Залогодателем из перечня страховых компаний, участвующих в страховании имущества, являющегося предметом залога в кредитном учреждении.

Максимальная сумма кредита определяется на основании оценки платежеспособности Заемщика и стоимости предоставленного обеспечения. В расчет принимается доход заемщика по основному месту работы, а также другие виды доходов. По всем жилищным кредитным программам и Образовательному кредиту Банк принимает во внимание доход Созаемщиков.

• Кредит на неотложные нужды. Оценивается платежеспособность Заемщика и предоставленное им обеспечение.Учитывается доход по основному месту работы и любой из следующих видов дохода:
• доход по другому месту работы, если срок трудового договора превышает 1 год;
• доход от занятий частной практикой;
• доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия;

• досрочная пенсия по старости или пенсия за выслугу лет получаемая Заемщиком (Созаемщиками), не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

• Потребительский кредит. Оценивается платежеспособность Заемщика/Созаемщиков и предоставленное им обеспечение (платежеспособность поручителя(ей)). Учитываются доходы по местам работы и/или пенсия, в том числе досрочно назначенная пенсия по старости или за выслугу лет и получаемая Заемщиком/Созаемщиком, не достигшим пенсионного возраста.  При этом максимальный суммарный остаток задолженности по потребительскому, пенсионному и доверительному кредитам, а также кредиту на неотложные нужды не может превышать 750000 рублей.
• Пенсионный кредит. Оценивается платежеспособность Заемщика и предоставленное им обеспечение. Учитывается пенсия и любой из следующих видов дохода:
• доход по основному месту работы;
• доход супруги (супруга) Заемщика по основному месту работы или пенсия.
• Доверительный кредит (другие регионы). Определяется Банком, исходя из оценки платежеспособности Заемщика с учетом следующих особенностей:

• Заемщики, имеющие хорошую кредитную историю в зависимости от ее продолжительности:
• от 6 месяцев до 1 года включительно — не более 200 000 руб.;
• от 1 года до 3 лет включительно — не более 400 000 руб.;
• свыше 3 лет — не более 500 000 руб.
• Участники «зарплатного» проекта — не более 300 000 рублей.

2.3. Порядок погашения  кредита и уплата процентов

Погашение основного долга и уплата процентов производится ежемесячно, начиная с первого числа месяца, следующего за месяцем получения кредита либо его первой части. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

При предполагаемом снижении доходов Заемщика в течение периода действия Кредитного договора, например, в связи с достижением паспортного возраста, составляется график платежей, в котором предусматривается погашение большей части кредита на начальном этапе договора.

При этом размер платежей устанавливаются с соблюдением следующего условия:

• в периоде, приходящемся на трудоспособный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с максимальной суммой платежа по процентам не должна превышать величину Дч1 х 0,5;
• в периоде, приходящемся на пенсионный возраст, сумма единовременного платежа по кредиту вместе с суммой платежа по процентам (на момент наступления пенсионного  возраста) не должна превышать величину Дч2х 0,5.

 По желанию Заемщика погашение основного долга и уплата процентов может осуществляться аннуитетными или дифференцированными платежами. При этом в течение срока погашения кредита порядок погашения не меняется.

1. При аннуитетных платежах. Аннуитетные - равные в течение всего срока. Аннуитет всегда больше дифференциального платежа, потому что при нём процент накручивается на процент (что недопустимо по закону, комиссия не может являться базой для начисления процентов). При дифференцированных платежах начисленный процент погашается в первую очередь, остаточная сумма платежа идет на покрытие основного долга. Аннуитет привлекателен по двум позициям: равные ежемесячные платежи (как положительный фактор при планировании расходов (хотя моё мнение - зная дифференцированные ежемесячные платежи можно так же легко планировать расходы на весь период кредита)), сравнительно низкие платежи в первый период в сравнении с дифференцированным методом. Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

 

Пл =

,

 

где Пл – аннунтетный платеж по кредиту,

S   - сумма предоставляего кредита,

Т – срок пользования кредитом (в месяцах).

 

Месячная процентная ставка =

 

 Аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основного долга и процентов) списываются Банком со счета по вкладу, действующему в режиме до востребования, открытому Заемщиком в Банке, ежемесячно в последний рабочий день, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, на основании длительного поручения Заемщика (ф. 190).

Последний платеж по кредиту производится не позднее даты окончательного погашения кредита, установленной Кредитным договором.

При своевременном погашении задолженности по кредиту аннуитетные платежи направляются в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма – на погашение основного долга.

2. При дифференцированных платежах. Дифференцированные платежи ложатся достаточно тяжелым бременем на заемщика в первые годы расчетов по кредиту. Зато приблизительно с середины срока кредитования платежи значительно снижаются и у заемщика появляются свободные денежные средства. Ежемесячный дифференцированный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется следующим образом:

 

Пл. =

 

где   Пл – дифференцированный платеж по кредиту,

S      - сумма предоставляемого кредита,

Т – срок пользования кредитом (в месяцах),

О – остаток задолженности по кредиту,

Д – фактическое количество календарных дней в платежном периоде.

       Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек производится путем:

• перечисления денежных средств со счетов Заемщика по вкладам на основании их письменного получения;
• взноса наличных денег в кассу Банка или его филиала на основании квитанции;
• перевода денежных средств через предприятия связи или другие кредитные организации;
• удержания из заработной платы Заемщика (по его заявлению).

       Погашение задолженности по кредиту и уплата процентов и неустоек в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

       Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть.

           Максимальный размер предоставляемого кредита (Ѕр ) определяется исходя из платежеспособности Заемщика:

 

Sp=

,

 

где     (t+1)/2-  срок кредитования в месяцах.

 Полученная величина корректируется в сторону уменьшения с учетом: предоставленного обеспечения возврата кредита, остатка задолженности по предоставляемым поручительствам, кредитной истории, поданной в Банк кредитной заявки на получение кредита и др.

     Предоставленное обеспечение влияет на максимальную величину кредита для Заемщика следующим образом:

• Если совокупное обеспечение (О) меньше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Sо) определяется исходя из совокупного обеспечения:

 

So=

 

• Если совокупное обеспечение (О) больше величины платежеспособности Заемщика (Р), то максимальный размер кредита (Р) определяется на основе платежеспособности Заемщика.

  

Глава 3. Основные направления развития кредитования физических лиц

3.1. Составление кредитного  договора 

Выдача кредита в рублях производится, в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

• зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
• зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
• оплаты счетов торговых и других организаций;
• перечисления на счета гражданам-предпринимателям.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счет пластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитном договоре.

При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление на выдачу ссуды ф. N 0405037.

Далее кредитный работник:

• проверяет правильность заполнения Заемщиком и заявления;
• оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
• передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

Если кредит выдается путем перечисления:

Операционный работник (контролер):

• удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
• проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;

Кассир:

• удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
• проверяет правильность заполнения заявления