Порядок предоставления банковского кредита

Как признаются сами банкиры, для каждого заемщика программа реструктуризации кредита строго индивидуальна. Даже двум клиентам с одинаковыми кредитами могут предложить совершенно разные условия выплат.

В большинстве случаев с просьбой о реструктуризации долга в банки обращаются те клиенты, кто потерял работу или чьи доходы заметно уменьшились в период кризиса, кто потерял трудоспособность временно или постоянно, кто потерял имущество в результате несчастного случая.

Однако, даже если заемщик попал в подобный переплет, ему еще придется доказывать банку, что он не может платить по кредиту в прежних объемах. Как правило, каждый банк предлагает несколько программ по реструктуризации. Это и отсрочка платежей по основному долгу при условии ежемесячной выплаты процентов, и увеличение срока кредитования с пересчетом ежемесячного платежа. Некоторые банки готовы предложить заемщику вносить минимальный платеж на период поиска работы или временных финансовых трудностей. Кроме того, возможна даже отмена части начисленных штрафов и пени.

Вне зависимости от того, какую из перечисленных программ реструктуризации предложат заемщику,  он должен понимать, что в итоге заплатит банку значительно больше денег, чем планировал до изменения условий. Например,   даже просто «растянув» кредит на 2-3 года, он рискует увеличить свои выплаты на 20-30%.

Однако люди идут на это, видимо, надеясь, что кризисные времена закончатся, их платежеспособность возрастет, и тогда можно будет погасить кредит досрочно.

 

 

Заключение

 

Обобщая выше сказанное, можно сделать вывод о том, что сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита (также учитывается благонадежность заемщика, наличие обязательств по ранее полученным кредитам и предоставленным поручительствам). Процентная ставка по кредитам устанавливается каждым банком самостоятельно, но учитывает как вид кредита, так и конъюнктуру рынка кредитования.

По итогам первых 3-х месяцев 2009 года Сбербанк показал достаточно неплохие результаты для кризисного времени. Несмотря на то, что чистая прибыль банка уменьшилась в 52 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, некоторые важные показатели деятельности выросли: операционные доходы - на 38,9%, чистые процентные доходы – на 37,2%, чистые комиссионные доходы – на 25,6%. При этом операционные расходы уменьшились на 4,5%. Однако все положительные изменения в структуре доходов и расходов теряют свою значимость при необходимости выделения огромных средств на создание резервов на возможные потери по ссудам: данные расходы за I квартал 2009 г. увеличились в 12 раз (размер просроченной задолженности равен 3,5% от общей суммы выданных кредитов). Это говорит о том, что кризис все-таки постепенно подрывает финансовое состояние даже банков такого уровня как Сбербанк.

На фоне приведенных выше результатов работы Сбербанка аналитики делают следующие прогнозы перспективы его развития на 2009-2010 годы:

- Позиция фаворита на рынке  банковских услуг по-прежнему  будет принадлежать Сбербанку. Конкуренцию ему мог бы составить только ВТБ – еще один «государственный» банк, но результаты деятельности ВТБ за указанный период более скромные, а размер резервов на возможные потери выше, чем у Сбербанка. Немалую роль в этом играет консервативная кредитная политика последнего, которая в условиях кризиса стала еще более жесткой.

- Просроченная задолженность будет  продолжать расти на протяжении  всего 2009 года. Расходы на создание  резервов на возможные потери  по ссудам продолжат увеличиваться  и в 2010 году, на начало и середину которого придется пик неплатежей, а размер просроченной задолженности достигнет 9-10% .

- Убытков Сбербанку удастся  избежать, только если резервы  на возможные потери по ссудам  не превысят 8% от общей суммы  кредитного портфеля банка. В  противном случае годовой финансовый результат будет отрицательным.

- К концу 2010 года, когда ситуация  с неплатежами в стране начнет  постепенно стабилизироваться, позиции  Сбербанка будут укрепляться  благодаря росту указанных выше  показателей доходов и уменьшению величины расходов.

Таковы прогнозы аналитиков относительно дальнейшей судьбы Сбербанка. Остается лишь выждать время и убедиться в их достоверности. Однако какова бы ни оказалась реальность, уже сегодня ясно, что положение Сбербанка останется намного прочнее, чем у остальных коммерческих банков страны.  

Согласно сообщению глава Сбербанка Германа Грефа СБ РФ планирует в ближайшие 1-1,5 месяца снизить ставки по кредитам и депозитам, однако сколько составит процентная ставка, пока не уточняется, сообщает РБК.

Кроме того, Герман Греф отметил, что в целом на рынке в 2010 году будет наблюдаться снижение процентных ставок, однако оно будет проходить "не так драматично, как в последние полгода".

"В этом году, я думаю, мы  можем увидеть ставку порядка 8% по годовому кредитованию в рублях. Все будет зависеть от инфляционного тренда. Важно удержать государственные расходы и инфляцию, важно, чтобы текущая тенденция не была временной", - сказал Герман Греф.

По мнению участников рынка, примеру Сбербанка как лидера на рынке кредитования, могут последовать банки с госучастием и банки, получившие поддержку от государства в снижении процентных ставок по кредитам.

Оптимальная организация банковских услуг, продуктов и бизнес-процессов возможна в условиях, комплексного подхода к автоматизации информационных технологий с учетом перспективы развития банковского дела, на базе полностью интегрированных автоматизированных банковских систем. В таких системах весь спектр банковских технологий реализуется в едином информационном пространстве внутрибанковского и внебанковского взаимодействия.

Одним из основных результатов автоматизации банка должно стать качественное повышение уровня его управляемости. Решение этой задачи лежит на пути разработки полностью интегрированной системы, объединяющей все банковские процессы с использованием моделей и экономико-математических методов. Действительно, только такая система будет адекватно в динамике отражать все функциональные и информационные связи, существующие в банке, и позволит сформировать полную многоаспектную картину состояния банка. Кроме того, подобная система обеспечит доступ к данным любого уровня и тем самым не только предоставит всю необходимую информацию, но и даст возможность контролировать работу банка с желаемой степенью детализации.

Список литературы

1.  Устав ОАО «Сбербанка России»  на 2001 год.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1(ред. От 28.04.2009) «О банках и банковской  деятельности».

3. Федеральный закон «О кредитных  историях» №218-ФЗ, от 30.12.2004г.

4. Кодекс корпоративного управления

5. Правила кредитования физических  лиц Сбербанком России и его  филиалами (Редакция 3) №229-3-р от 30 мая 2007 г.

6. Положение о Правлении Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (открытого акционерного общества)» от 18 июня 2004 г. (с учетом изменений, утвержденных годовым общим собранием акционеров 16 июня 2006 г.)

7. ПОЛОЖЕНИЕ «О контроле за финансово-хозяйственной деятельностью Сбербанка России» от 29.12.2004

8. Положение о наблюдательном  совете Сбербанка России от 29.12.2004

9.  «ПОЛИТИКА Сбербанка России  по управлению рисками» от 28.06.2004

10. Агарков М.М. Основы банковского  права. М., 2004 г.

11. Долан Э.Дж. и др. Деньги, банки  и денежно-кредитная политика. СПб: Санкт-Петербург Оркестр, 2005.

12. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник – М.: Финансы, 2004 г.

13. Жуков Е.Ф. Банки и банковские  операции. М.: банки и биржи, ЮНИТИ, 2005 г.

14. Захарова Н.Н. Кредитный договор  – М.: Концерн «Банковский Деловой  Центр», 2005 г.

15. Лаврушин О.И. Банковское дело: учебник – М., 2004 г.

16. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. М. Финансы и статистика, 2004 г.

17. Лавричев В.Д. Злоупотребления  в сфере банковского кредитования. Методика их предупреждения. М., 2004 г.

18.Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Ростов/Д: Феникс, 2000 г.

19.Суханов Е.А.,Правовое регулирование  банковской деятельности.М.2005 г.

20.Щенаев В.Н. Денежная и кредитная  система России. М., 2006 г.

Приложение 1 
Список документов, требуемых для заключения кредитного договора.

 

№ П/П	НАЗВАНИЕ ДОКУМЕНТА			ФОРМА ПРЕДСТАВЛЕНИЯ / ПРИМЕЧАНИЯ
	Анкета заемщика			Документ может быть заполнен электронным способом в БД Деманд или передан в Банк в письменной форме.
	Паспорт Клиента			Паспорт предъявляется в Банк в оригинале, копию паспорта (всех страниц) изготавливает сотрудник Банка, после чего возвращает оригинал Клиенту.
	Второй документ, удостоверяющий личность			В дополнение к паспорту в Банк представляется иной документ, удостоверяющий личность: заграничный паспорт, водительское удостоверение. Вместо второго документа, удостоверяющего личность, допустимо предоставление страхового свидетельства государственного пенсионного страхования, полиса медицинского страхования, ИНН.. Документ предъявляется в Банк в оригинале, копию документа изготавливает сотрудник Банка, после чего возвращает оригинал Клиенту.
	Документы, подтверждающие сведения о доходах за последние 6 месяцев (за исключением случая, указанного в Табл.1, где не требуется справка о доходах)			В Банк представляется на выбор: справка о доходах с места работы (составленная по форме №2НДФЛ) заверенная подписью руководителя (Ген. Директора, Гл. бухгалтера или начальника подразделения по работе с персоналом) и печатью организации. Вместе со справкой о доходах в Банк представляется: для лиц, занимающихся частной практикой требуется лицензия на осуществление деятельности для прочих работающих категорий граждан - трудовая книжка (копия, заверенная подписью руководителя и печатью организации, или оригинал, с которого сотрудник Банка изготавливает копию) или Трудовой договор. справка о доходах по форме Банка или в свободной форме с указанием должности, дохода и стажа работы, заверенная подписью руководителя (Ген. директора, Гл. бухгалтера или начальника подразделения по работе с персоналом). налоговая декларация с квитанциями об оплате налога на доходы (или данные подтверждающие отправку декларации в налоговый орган*).
	Примечание.  В случае если требуется предоставление сведений о доходах сотрудника Банка, кредитный инспектор Отдела потребительского кредитования (УПРП/ОПК) запрашивает сведения о фактически выплаченной сотруднику за последние 12 месяцев заработной плате в Группе расчетов с сотрудниками банка в Бухгалтерии Банка (ГРСБ). Запрос направляется кредитным инспектором УПРП/ОПК в ГРСБ по Lotus Notes (не менее, чем двум сотрудникам ГРСБ). Ответственный сотрудник ГРСБ направляет по Lotus Notes ответ на запрос кредитному инспектору УПРП/ОПК с копией Начальнику УПРП/ОПК и Начальнику Отдела учета операций по потребительскому кредитованию (запрос кредитного инспектора должен быть обработан в течение 4 часов).
	Документы, подтверждающие сведения о заявленных активах2	Свидетельства о праве собственности на имущество, договора о депозитных вкладах и т.п. документы предъявляются в Банк в оригинале, при необходимости сотрудник Банка изготавливает копии предъявленных документов.
Документы, предъявляемые Клиентами - в случае, когда кредит берется в соответствии с Табл.3.
	Договор оказания услуг	Копия изготавливается в офисе Партнера.
	Счет на доплату (от Партнера)	Документ представляется в оригинале.
В случае оплаты ремонтных /строительных работ предоставляются только документы п.11.
	Счет по смете для оплаты расходов на ремонтные/строительные работы с приложением сметы или Договор купли-продажи	Документ предоставляется в оригинале, Сотрудник Банка изготавливает копии. Документ должен содержать список товаров/услуг и цен за них, дату и наименование организации, предоставляющей товары/услуги. Данный документ предоставляется только в случае получения кредита под ремонтные работы.
Документы, предъявляемые Поручителем Клиента (при условии проведения оценки кредитоспособности Поручителя и ее положительных результатов)
	Анкета поручителя		Документ может быть заполнен электронным способом в БД Деманд или передан в Банк в письменной форме.
	Поручителем предоставляются аналогичные документы, указанные в п.п. 2, 3, 4, 5 и Анкета Поручителя. Анкета может быть заполнена электронным способом в БД Деманд или передана в Банк в письменной форме.
Документы, предоставляемые заемщиком физическим лицом – индивидуальным предпринимателем
	Свидетельство о государственной регистрации предпринимателя				В Банк предоставляется оригинал, с которого сотрудник Банка изготавливает копию.
	Документы, подтверждающие сведения о доходах за последние 6 месяцев				В Банк представляется налоговая декларация с отметкой налогового органа, квитанции об оплате налога на доходы.
Документы, предоставляемые заемщиком физическим лицом – при залоге автомобиля
	Договор/полис о страховании автомобиля3 от угона (утраты) и нанесения ущерба на полную стоимость автомобиля в уполномоченной Банком страховой компании, согласно которому Банк является первым выгодоприобретателем (в 3 экз.), и документы, подтверждающие факт оплаты клиентом страховой премии				В Банк представляется 3 экз. Договора страхования. Договор подписывается Банком, один экземпляр остается в Банке, два экземпляра возвращаются Клиенту.
	Полис обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, и документы, подтверждающие факт оплаты клиентом страховой премии				В Банк представляется оригинал полиса обязательного страхования гражданской ответственности, сотрудник Банка изготавливает его копию.
	Паспорт транспортного средства				Для оформления кредитной сделки в Банк передается оригинал ПТС, сотрудник Банка изготавливает копии.
Документы, предъявляемые Клиентами-мужчинами в возрасте от 25 до 27 лет
	Военный билет или документы, свидетельствующие об отсрочке службы в армии				В Банк представляется оригинал документа, сотрудник Банка изготавливает копию. Если клиент не может предоставить данный документ, то требуется предоставить поручительство (независимо от суммы кредита).

*  Под отметкой налогового органа  понимается:

• Штамп налогового органа, свидетельствующий о приеме отчетности;
• Квитанция об отправке налоговой отчетности по почте;
• Протокол входного контроля об отправке налоговой отчетности по электронной почте

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2. Анкета заемщика

 

АНКЕТА ЗАЕМЩИКА

1. СВЕДЕНИЯ О ЗАЕМЩИКЕ:

Ф.И.О. ЗАЕМЩИКА	(если ранее меняли Ф.И.О., укажите их)
ДАТА РОЖДЕНИЯ				ПОЛ				ГРАЖДАНСТВО
МЕСТО РОЖДЕНИЯ
ПАСПОРТ	СЕРИЯ			НОМЕР			ДАТА ВЫДАЧИ
	КЕМ ВЫДАН
АДРЕС ПО МЕСТУ ПОСТОЯННОЙ РЕГИСТРАЦИИ
								КОЛ-ВО ЛЕТ РЕГИСТРАЦИИ ПО ДАННОМУ АДРЕСУ
АДРЕС ПО МЕСТУ ФАКТИЧЕСКОГО ПРОЖИВАНИЯ
	СТАТУС ПРОЖИВАНИЯ						ОБЩАЯ ПЛОЩАДЬ (М²)		q до 40 q от 41 до 70, q от 71 до 100  q свыше 100
Ф.И. О. СУПРУГА							ДАТА РОЖДЕНИЯ СУПРУГА
СЕМЕЙНОЕ ПОЛОЖЕНИЕ	q ХОЛОСТ/ НЕ ЗАМУЖЕМ q ЖЕНАТ/ЗАМУЖЕМ  q ГРАЖДАНСКИЙ БРАК					КОЛИЧЕСТВО ЧЛЕНОВ  СЕМЬИ, ПРОЖИВАЮЩИХ ВМЕСТЕ С ВАМИ ПОСТОЯННО
ПРЕДПОЧТИТЕЛЬНЫЙ СПОСОБ СВЯЗИ	ТЕЛЕФОН ПО МЕСТУ ПОСТОЯННОЙ РЕГИСТРАЦИИ						ТЕЛЕФОН ПО МЕСТУ ФАКТИЧЕСКОГО ПРОЖИВАНИЯ
	МОБИЛЬНЫЙ ТЕЛЕФОН						SMS-СООБЩЕНИЯ
	E-MAIL (ЛИЧНЫЙ)						ИНЫЕ КОНТАКТЫ

2. СВЕДЕНИЯ ОБ ОБРАЗОВАНИИ ЗАЕМЩИКА:

q СРЕДНЕЕ  q СРЕДНЕЕ СПЕЦИАЛЬНОЕ  q НЕОКОНЧЕННОЕ ВЫСШЕЕ  q ВЫСШЕЕ  q ВТОРОЕ ВЫСШЕЕ   q УЧЕНАЯ СТЕПЕНЬ

3. СВЕДЕНИЯ О  ЗАНЯТОСТИ ЗАЕМЩИКА:

НАИМЕНОВАНИЕ ОРГАНИЗАЦИИ ПО ОСНОВНОМУ МЕСТУ РАБОТЫ		СТАТУС
НАИМЕНОВАНИЕ ДОЛЖНОСТИ		СФЕРА ДЕЯТЕЛЬНОСТИ:
УРОВЕНЬ ЗАНИМАЕМОЙ ДОЛЖНОСТИ	q РУКОВОДИТЕЛЬ ПЕРВОГО УРОВНЯ       q РУКОВОДИТЕЛЬ СРЕДНЕГО УРОВНЯ q ГЛАВНЫЙ / ВЕДУЩИЙ СПЕЦИАЛИСТ      q РЯДОВОЙ СОТРУДНИК	СТАЖ В ДАННОЙ ОРГАНИЗАЦИИ	q ДО 1 ГОДА    q 1-3 ГОДА     q СВЫШЕ 3-Х ЛЕТ
АДРЕС ОРГАНИЗАЦИИ		ОБЩИЙ ТРУДОВОЙ СТАЖ	q ДО 1 ГОДА    q 1-3 ГОДА     q СВЫШЕ 3-Х ЛЕТ
РАБОЧИЙ ТЕЛЕФОН		КОЛ-ВО СОТРУДНИКОВ ОРГАНИЗАЦИИ	q ДО 10  q ОТ 11 - ДО 50 q ОТ 51 ДО 100 q ОТ 101 ДО 500   q СВЫШЕ 500