Порядок предоставления банковского кредита

На основании полученных от менеджера Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования договоров сотрудник Операционного управления розничного бизнеса:

• принимает от Клиента паспорт;
• проверяет правильность оформления договоров, в т.ч.:
• наличие в программе ФРОНТ2 карточки кредитного договора и соответствие суммы кредита, указанной в договорах, соответствующему значению в ФРОНТ2;
• правильность написания в договорах Ф.И.О. и паспортных данных Клиента/Поручителя;
• правильность графика платежей;
• соответствие подписей Клиента/Поручителя в договорах образцам подписей в паспортах;
• при наличии замечаний к договорам возвращает их менеджеру Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования для исправления;
• в случае отсутствия замечаний к оформленным договорам:
• распечатывает график платежей и передает Клиенту;
• при сумме кредита свыше 750 000 рублей передает Кредитный договор /Договор поручительства /Договор залога на подпись второй подписью Лицу, уполномоченному подписывать указанные договоры;
• в случае, если Кредитный договор /Договор поручительства /Договор залога подписаны:
• в программе ФРОНТ2 оформляет расходный кассовый ордер (если Клиент желает получить сумму кредита наличными денежными средствами) или поручение на перевод средств (если Клиент желает перевести сумму кредита по определенным реквизитам), подписывает ордер/поручение у Клиента. Если сделка требует поручительства, учитывает поручительство на внебалансовом счете;
• отдает клиентские экземпляры Кредитного договора/ Договора поручительства/ Договора залога Клиенту;
• передает банковские экземпляры Кредитного договора/ Договора поручительства/ Договора залога Менеджеру Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования;
• в конце рабочего дня контролирует факт наличия оформленных Заявлений о присоединении по всем счетам, открытым для проведения расчетов по кредитным сделкам.

Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования формирует кредитное досье и передает его не позднее 12:00 следующего рабочего дня в Кредитно-экономическое управление. Оригиналы кредитных договоров/Договоров залога/Договоров поручительства передаются в Управление делами не позднее 12:00 следующего рабочего дня. Ответственность за правильное оформление документов кредитного досье и передачу кредитного досье в Кредитно-экономическое управление несет Менеджер Управления продвижения розничных продуктов Отдела потребительского кредитования, оформляющий указанное досье.

При сумме кредита свыше 750000 рублей Сотрудник Кредитно-экономического управления на основании переданного кредитного досье осуществляет контроль и правильность данных по кредитному договору в программе ФРОНТ2, контроль и правильность выполненных Операционистом Управления продвижения розничных продуктов проводок по выдаче кредита, формирования графиков погашения и учета обеспечения.

Глава 2. Кредитоспособность заемщика и показатели оценки кредитоспособности

2.1. Ответственность сотрудников  кредитного отдела за возвратность  кредитов

При совершении банковских операций, связанных с оформлением и проведением сделок по выдаче заемных средств, необходимо проводить мероприятия по обеспечению сохранности активов, управления банковскими рисками, достоверности, полноты и своевременности предоставления финансовой, бухгалтерской и справочной информации клиентам. Поэтому руководитель этого подразделения решает следующие вопросы:

• осуществляет контроль банковских рисков и при возникновении факторов, влияющих на повышение рисков, сообщает об этом вышестоящему руководству, которое оценивает риски и принимает соответствующие меры по снижению и/или устранению возникших рисков;
• при запросе органов управления предоставляет им сведения о результатах работы своего подразделения;
• проводит ежемесячный контроль за работой подчиненных ему сотрудников подразделения;
• осуществляет контроль лимитов на проведение операций сотрудниками подразделения, а также контроль за совершением операций, превышающих установленные лимиты;
• проводит проверку соблюдения сотрудниками подразделения утвержденного порядка совершения операций по счетам Клиента.

Лимиты на осуществление банковских операций устанавливаются в доверенностях, оформляемых на имя каждого из ответственных исполнителей.

Распределение обязанностей между специалистами обеспечивает контроль за текущей деятельностью каждого их них и в целом подразделений, а также исключает вовлечение и участие специалистов Банка в осуществлении противоправной деятельности, в том числе легализации (отмывании) доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма. Специалисты подразделений также обеспечивают предоставление в соответствии с законодательством Российской Федерации соответствующих сведений в органы государственной власти и Банк России.

Руководитель подразделения принимает участие в мониторинге системы внутреннего контроля, в рамках своего направления. По мере необходимости, документирует полученные результаты и доводит их до сведения соответствующих руководителей Банка.

Сотрудники структурных подразделений, в соответствии со своими должностными обязанностями совершающие банковские операции и другие сделки или осуществляющие отражение операций в бухгалтерском учете и отчетности, обязаны сообщать своему непосредственному руководителю обо всех случаях выявления нарушений действующего законодательства, учредительных и внутренних документов Банка, случаях злоупотребления, несоблюдения норм профессиональной этики.

2.2. Методики проверки  кредитоспособности заемщиков

 

Оценка кредитоспособности потенциального заемщика и риска, связанного с выдачей ссуды – это третий этап в процессе кредитования со стороны банка. Для того, чтобы предоставить кредит заемщику необходимо проанализировать его платежеспособность на определенную дату и на перспективу. Для этого существует множество различных методик, но каждый банк имеет свою специфику.

       Платежеспособность Заемщика в коммерческом банке определяется на основании документов, подтверждающих величину доходов (справкой по форме 2-НДФЛ за последние 6 месяцев) и размер производимых удержаний, и представленного Заявления – анкеты.

       При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и Заявлении – анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по представленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и другие). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

      Платежеспособность Заемщика определяется следующим образом:

Р = Дч х К х t,

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязатель-ных платежей,

     К - коэффициент в зависимости от величины Дч,

     К =0,5 при  в эквиваленте до 1500 долларов США (включительно),

     К =0,7 при   Дч  в эквиваленте свыше 1500 долларов США,

     t - срок кредитования (в месяцах).

Доход в эквиваленте определяется следующим образом:

 

 

      Для определения платежеспособности Заемщика – предпринимателя, осуществляющего свою деятельность без образования юридического лица вместо справки с места работы используется:

• налоговая декларация о полученных доходах и расходах, связанных с извлечением дохода с отметкой подразделения Федеральной налоговой службы,
• документы, подтверждающие уплату единого налога за два последних налоговых периода,
• книга учета доходов и расходов за период не менее шести последних месяцев,
• кассовая книга за тот же период,
• справки банков об остатках на расчетных (текущих валютных) счетах и наличии требований к ним,
• справки банков о суммарных ежемесячных оборотах по расчетным и текущим валютным счетам за последние шесть месяцев.

     Кроме этого, кредитный работник имеет право запросить у предпринимателя любую другую информацию, касающуюся его финансового положения.

     Для определения величины получаемого дохода составляется на основе данных финансовых документов, представленных Заемщиком, упрощенную форму баланса.

     В этом случае   Дч   рассчитывается как среднемесячный доход за год (или за 6 месяцев) за вычетом всех обязательных платежей.

     Если в течение предполагаемого срока кредита Заемщик вступает в пенсионный  возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

Р = Дч1 х К1 х t1 + Дч2 х К2 х t2,

где Дч1  - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч,

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст Заемщика,

Дч2  - среднемесячный доход пенсионера (т.к. отсутствует документальное подтверждение размера будущей пенсии Заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»),

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст  Заемщика,

К1 и К2  - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от величины Дч1 и Дч2.

Месяц вступления Заемщика в пенсионный возраст относится к трудоспособному периоду.

При предоставлении кредита Заемщику на условиях погашения третьим лицом – платежеспособным предприятием части долговых обязательств Заемщика по Кредитному договору согласно заключенному с ним Договору о сотрудничестве, расчет платежеспособности Заемщика и определение максимального размера кредита осуществляется Банком в соответствии с требованиями Правил кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами.

При предоставлении кредита в рублях платежеспособность рассчитывается в рублях. Если кредит предоставляется в иностранной валюте, то платежеспособность рассчитывается в долларах США.

Кроме того, анализируется также и предполагаемое обеспечение:

1. сведения о Поручителях – физических лицах ,имеющих постоянный источник дохода (аналогично сведениям о Заемщике),
2. сведения о Поручителях – юридических лицах с указанием установленного на них сублимита риска и неиспользованного остатка по нему,
3. залог ликвидного имущества (недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг, эмитированных государством или Сбербанком России, драгоценных металлов и др.).

Рассмотрим оценку обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование  залогов. Оценка платежеспособности поручителей – физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности Заемщика. При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств физических лиц (без другого обеспечения), включая поручительства по частичному исполнению обязательств, необходимо представление не менее двух поручительств.

Если сумма испрашиваемого кредита равна расчетной, то должны быть выполнены одновременно следующие условия:

• сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность Заемщика,
• совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процентов за период не менее 1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года – процент за период, установленный Кредитным договором).

Если испрашиваемый кредит меньше расчетной суммы, необходимо одновременно выполнение следующих условий:                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                               

• сумма платежеспособностей Поручителей должна превышать платежеспособность, позволяющую Заемщику получить кредиты в испрашиваемой сумме,
• совокупность обязательств, принятых на себя Поручителями, должна покрывать сумму кредита и причитающихся за его пользование процента за период не менее 1 года (если кредит предоставляется сроком до 1 года – процент за период, установленный Кредитным договором).