Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

НОВОСИБИРСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ ЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ – «НИНХ»

 

 

                                                        

Кафедра Банковского дела

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

по специальности высшего профессионального образования

 

 

     080105.65              «Финансы и кредит»

 

 

 

 

Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

 

 

 

 

 

 

 

Исполнитель

студент(ка) гр. 9043       ____________________________ (Беспалова .К.С)

   ( подпись, дата)

 

Руководитель                     ___________________________ (Щербак А.П)

   (подпись, дата)

 

 

 

 

Новосибирск 2012

 

Оглавление

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Актуальность выбранной темы обуславливает, что кредитование является неотъемлемой частью работы любого банка, которая с каждым годом должна получать наибольшее распространение и развитие.

Одним из видов кредитования является потребительское кредитование, или кредитование физических лиц. Доля данного вида кредитования постоянно увеличивается, что объясняется неуклонным ростом благосостояния населения Российской Федерации.

Целью данной курсовой работы является рассмотрение кредитования коммерческого банка потребительских нужд населения, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению, а также изучение сущности, принципов, форм потребительского кредита, раскрыть особенности кредитования современных потребительских нужд населения  в России.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1. изучить особенности организации потребительского кредитования в РФ;
2. рассмотреть современные этапы развития потребительского кредитования;
3. оценить современную систему состояния потребительского кредитования;
4. выявить проблемы и рекомендовать перспективные направления развития потребительского кредитования в РФ.

Предметом исследования является экономические отношения гражданина РФ и коммерческих банков при  кредитовании потребительских нужд граждан РФ.

В первой главе работы отражены теоретические аспекты рассматриваемой проблемы: отражена сущность, классификация и условия предоставления кредита для граждан.

Во второй главе  раскрыта роль потребительского кредитования среди всех форм своего проявления, проведен анализ и описана ситуация кредитного рынка РФ на современном этапе развития.

Третья глава посвящена выявлению проблем и рисков на данном рынке, совершенствованию выдачи потребительского кредита в коммерческом банке.

В заключении сделаны выводы по работе.

Основой для написания курсовой работы послужили труды отечественных авторов, таких как: Балобанов А.Б., Голикова Л., Желобанов Д., Завьялова В., Крупнов Ю.С., Ложникова А.И., Мязина Е., Попков В. А также информация с официальных internet источников, журнальные статьи ведущих экономистов и банкиров, нормативные документы, законы, инструкции, отражающие суть исследования данной проблемы на современном уровне.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Теоретические основы потребительского кредитования

1.1.Сущность потребительского кредита

 

Кредит - ссуда в денежной или товарной форме на условиях срочности, возвратности, платности. В переводе с латинского (kreditum) имеет два значения - "верю, доверяю" и "долг, ссуда".

Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика.

Кредиты бывают нескольких видов. Выделим основные из них:

1. коммерческий – это кредит предоставляемый предприятиями друг другу. В соответствии c Гражданским Кодексом РФ  коммерческий кредит предоставляется в виде аванса,  отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг, если иное не установлено законом. Благодаря ему обеспечивается непрерывность кругооборота и оборота средств в промышленности и торговле ;
2. государственный – совокупность экономических отношений, складывающихся между государством - с одной стороны, и юридическими и физическими лицами, иностранными государствами, международными финансовыми организациями -  с другой, по поводу движения денежных средств. В отношениях, относимых к категории государственного кредита, государство выступает в роли либо кредитора, либо заёмщика, либо гаранта.
3. международный - движение ссудного капитала в сфере международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов.
4. банковский - денежная ссуда, выдаваемая банком.
5. потребительский. В соответствии с Памяткой заемщика по потребительскому кредиту, изданной Банком России в 2008 году, потребительский кредит – это кредит, предоставляемый банком на приобретение товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных непроизводственных нужд1.

Потребительский кредит можно определить как кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Такой  кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Он выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд и отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Кредит ускоряет получение населением определенных благ, которые оно могло бы иметь только в будущем - при условии накопления суммы денежных средств, необходимой для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др.

Субъектами кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, внебанковские кредитные организации, предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация.

Потребительский кредит важен для кредитора, потому что:

1. повышает его имидж в решении социальных проблем общества;
2. имеет относительно небольшой кредитный риск благодаря широкому диапазону кредитополучателей, не слишком крупным для кредитора суммам и четко определенному залогу возврата ссуд;
3. заключение кредитных договоров часто служит предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банковских.

Основными объектами кредитования являются затраты населения, связанные с удовлетворением потребностей текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.

На данный момент времени население может получить кредиты на следующие цели:

1. строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир, выполнение отделочных работ в домах, с завершенным строительством (при сдаче дома в эксплуатацию без отделки);
2. покупку   индивидуальных   жилых   домов   и   квартир, принадлежащих   на   праве   собственности   гражданам   или юридическим лицам;
3. строительство, покупку и ремонт гаражей;
4. ремонт домов, квартир;
5. строительство, покупку, и капитальный ремонт садовых домиков;
6. покупка дорогостоящей бытовой техники;
7. покупка автомобилей;
8. лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых;
9. затраты на обучение (в учебных заведениях);
10. ритуальные услуги;
11. другое

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими видами кредита, так как он затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жизненный уровень. Регулирование затрагивает сроки кредитования, процентные ставки, доступность кредитов, соблюдение принципов социальной справедливости.

1.2. Классификация потребительского кредита

 

Потребительские кредиты классифицируются по различным признакам.

1.По объектам кредитования (направлениям использования) потребительские кредиты делятся на два вида:

• на потребительские цели и неотложные нужды;
• на затраты капитального характера.

Кредит на потребительские цели и неотложные нужды может быть предоставлен гражданам, которые имеют самостоятельный источник доходов (в том числе и пенсионерам), отделением банка по месту жительства. К кредитованию неотложных потребностей населения постепенно приступают и коммерческие банки. В основном это способ привлечения средств частных вкладчиков для формирования своих кредитных ресурсов. Другие коммерческие банки предлагают своим акционерам кредиты обеспеченные акциями и другими ценными бумагами данного банка.

Кредит на затраты капитального характера, в отличие от кредита на потребительские цели и неотложные нужды, требует от населения предоставления отчета о его использовании и документов о целевой направленности полученных в банке сумм. В целях предоставления помощи гражданам в строительстве (реконструкции) и приобретении жилья банками может выдаваться три вида жилищных кредитов:

1) краткосрочный или долгосрочный на приобретение и застройку земли под предварительное жилищное строительство;

2) краткосрочный кредит  на строительство (реконструкцию) жилья, то есть непосредственно для  финансирования строительных работ (строительный кредит);

3) долгосрочный кредит  для приобретения жилья.

По субъектам кредитования различают банковские и небанковские, в зависимости от того кто выдает кредит.

Банковский кредит - заемный капитал банка в денежной форме, который передается во временное пользование на условиях надлежащего обеспечения, возвращения в определенный срок, уплаты и целевого характера использования. Он отображает экономические отношения между субъектами кредитования: кредитором - банком, который предоставляет кредит, и заемщиком - субъектом кредитных отношений, который получает во временное пользование кредитные средства.

По срокам использования потребительские кредиты подразделяются на:

• краткосрочные - сроком до 1-го года;
• среднесрочные - от 1 до 3 лет;
• долгосрочные - сроком больше 3-х лет [10, стр.137].

Отдельно необходимо отметить срок кредитования - "До востребования". Такой срок имеет ввиду, что заемщик должен вернуть кредит, предоставленный банком в течение 7 дней со дня письменного уведомления его кредитором.

По обеспечению кредиты делятся:

• обеспеченные залогом (ломбардные);
• необеспеченные (бланковые);
• гарантированные (гарантией физических, юридических лиц или страховой компании).

Если кредиты предоставляются под залог, то они называются обеспеченными, или ломбардными, а если без залога - необеспеченными, или бланковыми. Большая часть кредитов предоставляется под разные формы обеспечения, прежде всего движимое и недвижимое имущество, имущественные права, ценные бумаги.

Бланковый кредит предоставляется банком только в пределах существующих собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательства вернуть кредит) с расчетом повышенной процентной ставки надежным заемщиком, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.

Кредиты, которые выдаются кредитором под гарантию (поручительство) третьего лица, называются гарантированными. Гарантией может быть страховой полис, финансы и имущество третьего лица, которое несет перед банком солидарную или субсидиарную ответственность вместе с должником.

По степени риска различают следующие кредиты: стандартные, нестандартные, сомнительные, опасные, безнадежные.

По методу взимания процентов потребительские кредиты классифицируются так: кредиты с взиманием процентов в момент его предоставления; кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока кредитования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально обусловленному графику).

По формам выдачи различают товарные и денежные кредиты.

Денежные потребительские кредиты по срокам погашения делятся на:

• кредиты в рассрочку платежа;
• револьверные (возобновительные) кредиты;
• кредиты без рассрочки платежа.

Коммерческие банки постоянно пытаются предоставлять новые услуги с целью расширения спектра кредитных операций и привлечения новых клиентов. К новым видам потребительского кредита принадлежат чековый кредит и кредитные карточки.

Чековый кредит - это одна из форм потребительского кредита, который предоставляется коммерческими банками своим клиентам по их запросам и (преимущественно) с отсрочкой платежа. Процесс кредитования связан с наличием текущего счета клиента с использованием овердрафта (с отрицательным сальдо на текущем счете) или с открытием специального чекового счета. В первом варианте оплата чеков осуществляется с текущего счета клиента. За нехваткой средств на счете банк покрывает отрицательное (дебетовое) сальдо кредитом в пределах определенного лимита. Погашение кредита осуществляется за счет текущих поступлений или специальных взносов. В другом варианте банки используют специальные чековые счета, которые эмитируют для своих клиентов чеки соответствующей стоимости. Такие чеки могут иметь особенную форму и код, который обеспечивает их идентификацию за проработку эмитентом банка. Использование клиентом чеков постепенно вычерпывает лимит кредитования, а поступление платежей (взносов) на чековый счет возобновляет лимит.