Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования способствуют факторы:

1. активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
2. расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
3. повышение доверия населения к банковской системе;
4. продолжение роста денежных доходов населения;
5. рост финансовой грамотности населения;
6. развитие системы кредитных бюро.

Таким образом можно сказать, что перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

Потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом. Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными.

Два года назад сумма потребительских кредитов, выданных населению в стране, превысила 500 миллиардов рублей, что приводит к реальным опасениям аналитиков в области кредитования.  Бытует мнение, что лет через пять населению настолько понравится сама идея потребительского кредитования, что суммы кредитов достигнут планки, когда за них уже не смогут расплатиться. 

Рано или поздно кредиты надо отдавать, а данные Банка России говорят о том, что все больше россиян не в силах справиться со взятым на себя долговым бременем.

Многие банки активно предлагают услугу потребительского кредитования, однако большая  часть всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России (29.8%).

Многим российским банкам, которые являются лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста: последние обладают более совершенной системой оценки «качества» заемщика. Это значит, что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам. Ведь последние зачастую росли потому, что банк стремился с помощью высоких ставок покрыть убытки, причиняемые ему невозвратами и «плохими кредитами».

Если смотреть на всю картину в целом, то рост рынка кредитования населения прекратился, а объём выданных населению кредитов несколько сократился. Так, например, на 20% сократился объём автокредитования, на 10% сократился объём потребительского кредитования. Вместе с тем, резервы на возможные потри по автокредитам возросли почти в 1,5 раза. резервы по потребительским кредитам выросли на 35%, резервы по жилищным кредитам возросли почти в 2 раза. В тоже время, объём просроченной задолженности по жилищным кредитам в начале 2010 года составляет 35,5 миллиарда рублей, и по сравнению с 2009 годом возрос почти в 3 раза. Уровень просрочки по потребительским кредитам в начале этого года составляет 206 миллиардов рублей, и вырос на четверть по сравнению с началом 2009 года, когда он составлял 165 миллиардов рублей.

В перспективе характерными особенностями организации системы коммерческого кредитования банков является ориентация на экономические (качественные), а не технические (количественные) критерии при решении вопроса о предоставлении ссуд, а в конечном итоге - на потребности социально-экономического развития общества, что все в большей степени будет являться единым критерием для всех банковских учреждений страны. Только при ориентации на спрос, на потребности конечного потребителя при кредитовании тех видов хозяйственной деятельности, которые связаны с производством продукции, пользующейся спросом, кредитование соответствует интересам общества, а не отдельных предприятий. И только при этом будут сочетаться интересы хозяйства в целом и банков как самостоятельных хозрасчетных предприятий в условиях коммерческого банковского дела, что будет служить гарантией возврата предоставленных средств, обеспечивать будущую платежеспособность клиента и получение устойчивой банковской прибыли.

В нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

1. кредитование на пластиковые карты;
2. автокредитование;
3. ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

1. снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
2. страхование финансовых рисков под возможные потери;
3. создание кредитных бюро на всей территории России;
4. развитие технологий банковской инфраструктуры.

С конца 2010 года на рынке потребительского кредитования проявилась отчетливая тенденция к снижению ставок, получившая развитие в начале 2011 года. По кредитам в рублях, которые составляют основную массу выдачи, разброс процентных ставок чрезвычайно широк — от 11 до 31% годовых. По кредитам в иностранной валюте, по-прежнему практически не пользующихся спросом, ставки составляют 10–25% годовых.

Поскольку конкуренция за розничного клиента вообще и заемщика в частности между банками продолжает расти, а ставки еще далеки от своего нижнего предела, можно ждать их дальнейшего падения еще на 3–5%.

В целом, видится три основных направления решения рассматриваемой проблемы в сфере потребительского кредитования:

1. пресечение фактов недобросовестной конкуренции в рамках рассмотрения административных дел о нарушениях антимонопольного законодательства и иных нормативных правовых актов о защите конкуренции на рынке финансовых услуг;
2. выработка стандартов раскрытия информации о потребительских кредитах;
3. законодательное урегулирование вопросов, связанных с обеспечением надлежащего информирования кредитными организациями населения об условиях предоставления потребительских кредитов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

 

Учебники и методические материалы:

1. Балабанов А. Б. Банки и банковское дело: учебник для вузов 2-е изд.,– СПб: Питер, 2007 - 448 с.
2. Калтырин А. В. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие/ Под ред. проф., д.э.н. А. В. Калтырина. - Ростов н/Д: «Феникс», 2004.
3. Лаврушина О.И. Деньги. Кредит. Банки : учебник для вузов 7-е изд., стер. – М. : КноРус, 2008.

Журналы и периодические издания:

4. Голикова Л. Жизнь в кредит // Коммерсантъ. – 2001. – №151.
5. Желобанов Д. Общество потребления кредитов.// Коммерсантъ.-2004.-№21.
6. Завьялова В. Битва за потребительский кредит // Финанс. – 2003. – №27.
7. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и банки. – 2002. – №42.
8. Крупнов Ю.С. Банковский потребительский кредит в России // Бизнес и банки. – 2002. – №43.
9. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита // Бизнес и банки. – 2002. – №8.
10. Крупнов Ю.С. Опыт банковского кредитования потребителей Великобритании.-2002.- № 17.
11. Ложникова А. И в долгах, и в шелках.// Финанс.-2003.-№27.
12. Мязина Е. Российские банкиры не хотят мелочиться // Финансовая Россия. – 2001. – №9.
13. Попков В. У кого есть право на будуще?/ Аналитический банковский журнал.-2003.- №9.
14. Расторгуев В. технология data mining для анализа данных в методиках кредитного скоринга// Банковские технологии.-2003.-№11.
15. Щиборщ К.В. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии. – 2000. – №9.
16. Ямбаева Р. Кредитная история болезни // Коммерсантъ деньги. – 2003. – №45

Интернет-ресурсы:

17. http://www.statbanker.ru
18. http://studentbank.ru
19. http://www.123credit.ru
20. http://www.nisse.ru

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Памятка заемщика по потребительскому кредиту, - п.1

 

2 Калтырин А. В. Деятельность коммерческих банков: Учебное пособие – изд. «Феникс», 2004.

 

3 Деньги, кредит, банки / Под общ. ред. проф. Г.И. Кравцовой. – Мн.: Мисанта, 2006 – 482 с

 

4 http://www.statbanker.ru статья  за 17.12.2009 «Сравнение результатов стимулирования и государственной поддержки банковского сектора РФ, стран Европы, Японии, США и ряда других стран»

5 http://www.nisse.ru: статья  «Кредиты «плохие», ставки большие»

6 http://www.123credit.ru: статья  за 14.09.2010 «Потребительские кредиты в 2011году»