Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Кредитная карточка - одна из форм потребительского кредита. Владельца кредитной карточки обслуживают банк, который ее выдал, и торговая организация. Для последней кредитная карточка является гарантией открытия покупателю кредита в банке.

Кредитная карточка выдается клиенту при условиях, что состояние его депозитных и заимообразных операций с банком удовлетворяет последний. На каждую карточку устанавливается лимит кредитования в виде лимита покупок, который может периодически изменяться в зависимости от кредитоспособности клиента.

Потребительские кредиты можно также классифицировать и  по другим различным признакам.

 

1.3.Условия предоставления потребительского кредита.

 

Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

1. возвратность и срочность кредитования. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом. "Золотое" банковское правило гласит, что величина и сроки финансовых требований банка должны соответствовать размерам и срокам его обязательств. Нарушение этого основополагающего принципа и приводит к банкротству банка. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени;
2. дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Степень кредитоспособности клиента является показателем частного кредитного риска для банка, связанного с конкретным клиентом, конкретной ссудой, выданной клиенту;
3. принцип обеспеченности выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таки, как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток;
4. принцип платности банковских ссуд означает, что абсолютное большинство кредитных сделок являются возмездными по своему характеру. Цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения на кредитном рынке. Процент выступает побудительным мотивом для предоставления кредиторами своих средств заемщикам и поэтому ведет к наиболее полному использованию всех временно свободных средств всех хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления, а также выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками;
5. принцип целевого характера распространяется на большинство видов кредитных сделок. Он выражает необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. В банковской практике этот принцип фиксируется в качестве условия заключаемого кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемого кредита.

Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти интересы обоих субъектов кредитной сделки - банка и заёмщика .

Последовательность в принятии решений кредитором и заемщиком 2при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита представлена в таблице 2.

Заемщик	Кредитор (банк)
1-й  этап
Запрос о кредите (как правило, в устной форме)	Предложение представить необходимую документацию
2-й  этап
Составление необходимой документации, включая информацию о себе, роде занятий, доходах	Проверка представленной документации различными способами, определение платежеспособности заемщика
3-й  этап
Представление гарантий по возврату кредита (залог имущества, вклад, поручительство и др.)	Установление надежности данных гарантий
4-й  этап
Подготовка плана погашения кредита	Определение приемлемости графика погашения кредита и его источников
5-й  этап
Оценка условий кредитного договора	Предложения об условиях кредитного договора (сумме кредита, сроках, проценте за кредит и т.п.)
6-й  этап
Заключение кредитного договора

Таблица 2. Этапы заключения договора о получении потребительского кредита.

Для получения кредита физическое лицо предоставляет в уполномоченный банк пакет документов (паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; анкету кредитополучателя; справку 2-НДФЛ, документы, подтверждающие другие источники дохода, при их наличии и т.д.) 
         Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, то в банк также предоставляются справка с места жительства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов для расчета совокупного дохода семьи. В зависимости от цели кредита дополнительно к вышеназванным представляются следующие документы:

1. на строительство индивидуального жилого дома: выписка из решения исполкома о выделении земельного участка под застройку дома; государственный акт об отводе земельного участка; сведения из проектно-сметной документации с указанием сметной стоимости строительства дома в базисных и текущих ценах, заверенные районным архитектором;
2. на покупку жилого дома, квартиры, садового домика, гаража: договор купли-продажи, нотариально удостоверенный и зарегистрированный в бюро технической инвентаризации по месту нахождения строения и справку органа регистрации о рыночной стоимости объекта;
3. и т.д.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита.

В период действия кредитного договора банк:

1. контролирует исполнение заемщиком условий договора;
2. принимает меры к погашению просроченной задолженности;
3. оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условии кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
4. вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;
5. осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам .

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 2. Анализ потребительского кредитования на современном этапе

2.1. Роль  потребительского кредита.

 

Роль потребительского кредита 3с точки зрения заемщиков определяется в первую очередь возможностью быстро получить необходимую сумму средств на приобретение товара или на другие неотложные нужды. Именно благодаря потребительскому кредитованию у населения отсутствует необходимость длительное время копить деньги на необходимый товар, цена которого может увеличиться. Практически любую продукцию, начиная от бытовой техники и заканчивая одеждой можно купить сейчас по определенной фиксированной стоимости, даже, если на данный момент в распоряжении нет нужной суммы, поэтому данный вид ссудных операций способствует ускоренному расширению рынка сбыта товаров.  То, что покупатель приобретает продукцию раньше – является положительным моментом не только для них, но так же – для производителей, у которых благодаря потребительскому кредиту осуществляется экономия на издержках (отсутствует необходимость хранения продукции, содержания её в должном виде, оплаты  услуг персонала, следящего за продукцией и т.д.).

Потребительский кредит:

1. Обеспечивает эффективность перераспределения различных форм капиталов (из денежной в товарную и обратно)
2. Обеспечивает стимулирование эффективности труда (быстрая возможность приобретения готовой продукции у покупателей стимулирует производителей к увеличению объёмов производства);
3. Стимулирует развитие банковской системы страны.

Наглядно роль потребительского кредита отображена на рисунке 1.

 

 Рисунок 1. Роль  потребительского кредита.

Статистика показывает, что чаще всего в банки обращаются именно за потребительскими кредитами. Два года назад сумма потребительских кредитов, выданных населению в стране, превысила 500 миллиардов рублей, что приводит к реальным опасениям аналитиков в области кредитования. Бытует мнение, что лет через пять населению настолько понравится сама идея потребительского кредитования, что суммы кредитов достигнут планки, когда за них уже не смогут расплатиться. 

В нижеприведенной таблице представлен  рейтинг ведущих банков по потребкредитам для населения за 2009год.

№	Наименование банка	2009		2008
		%	млрд.$	%	млрд $
1	Сбербанк	29,8	37,4	32,	42
2	ВТБ24	8,4	10,5	8,0	10,4
3	Росбанк	2,7	3,3	3,3	4,3
4	Банк Москвы	1,7	2,2	-	-
5	Русфинанс банк	2,0	2,5	-	-
6	Райффайзенбанк	1,8	2,3	-	-
7	Россельхозбанк	1,7	2,2	-	-
8	Уралсиб	1,7	2,2	-	-
9	Русский Стандарт	1,6	2,1	-	-
10	МДМ банк	1,7	2,2	-	-
11	Альфа-банк	1,5	1,9	-	-
12	Юникредит банк	1,4	1,8	-	-
13	Home Credit банк	1,2	1,5	-	-
14	Транскредитбанк	1,2	1,2	-	-

Таблица 3. Рейтинг банков по предоставлению потребкредита.

В отдельных сегментах потребительского кредитования картина выглядит иначе. Так, например, в сегменте среднесрочного кредитования сроком от 1-го до 3-х лет, как и в 2008 году, лидирует Сбербанк России. На него приходится 22,5% от таких кредитов, или $ 4,84 млр. За ним следуют ВТБ24 (4,1%, или $ 0,87 млр.), Русфинанс банк (2,8%, или $ 0,60 млр.), Восточный банк (2,3%, или $ 0,50 млр.), Росбанк (2,3%, или $ 0,49 млр.), МДМ банк (1,6%, или $ 0,35 млр.), Home Credit банк (1,5%, или $ 0,32 млр.), Райффайзенбанк (1,4%, или $ 0,31 млр.), Джии Мани банк (1,4%, или $ 0,30 млр.) и Юникредит банк (1,3%, или $ 0,27 млр.). В 2008 году картина выглядела несколько иначе. На первом месте в десятке лидеров также располагался Сбербанк (21,4%, или $ 4,7 млр.). Затем следовали ВТБ24 (4,1%, или $ 0,9 млр.), Росбанк (4,1%, или $ 0,9 млр.), Ренессанс капитал (2,8%, или $ 0,6 млр.), Русфинанс банк (2,8%, или $ 0,6 млр.), МДМ банк (2,8%, или $ 0,6 млр.), Райффайзенбанк (2,7%, или $ 0,6 млр.), Юникредит банк (2,4%, или $ 0,5 млр.), Банк Москвы (1,9%, или $ 0,4 млр.), Промсвязьбанк (1,7%, или $ 0,4 млр.).

В сегменте долгосрочного кредитования сроком от 3 трёх лет в десятку лидеров входят Сбербанк (34,6%, или $ 32,23 млр.), ВТБ24 (9,6%, или $ 8,96 млр.), Росбанк (2,9%, или $ 2,71 млр.), Уралсиб (2,1%, или $ 1,95 млр.), Россельхозбанк (2,1%, или $ 1,95 млр.), Банк Москвы (2,0%, или $ 1,89 млр.), Райффайзенбанк (2,0%, или $ 1,88 млр.), Русфинанс банк (1,8%, или $ 1,72 млр.), МДМ банк (1,7%, или $ 1,58 млр.) и Юникредит банк (1,6%, или $ 1,50 млр.). В 2008 году в десятку лидеров входили Сбербанк (38,8%, или $ 37,11 млр.), ВТБ24 (9,4%, или $ 8,97 млр.), Росбанк (3,3%, или $ 3,16 млр.), Банк Москвы (2,7%, или $ 2,59 млр.), Райффайзенбанк (2,5%, или $ 2,43 млр.), Уралсиб (2,5%, или $ 2,41 млр.), Юникредит банк (2,1%, или $ 2,02 млр.), Русфинанс банк (2,0%, или $ 1,91 млр.), Россельхозбанк (1,8%, или $ 1,74 млр.) и Альфа-банк (1,7%, или $ 1,60 млр.).

В сегменте кредитных карт по объёму задолженности в 2009 году лидируют Русский стандарт (22,4%, или $ 1,27 млр.), ВТБ24 (11,2%, или $ 0,64 млр.), Ситибанк (7,0%, или $ 0,40 млр.), Альфа-банк (5,0%, или $ 0,29 млр.), Сбербанк (4,8%, или $ 0,27 млр.). В 2008 году в среди лидеров по объёму задолженности в кредитных картах были Русский стандарт (28,7%, или $ 1,68 млр.), ВТБ24 (7,0%, или $ 0,41 млр.), Ситибанк (6,2%, или $ 0,36 млр.), Авангард (5,3%, или $ 0,31 млр.) и Home Credit банк (5,3%, или $ 0,31 млр.).

2.2. Анализ рынка потребительского кредитования в России.

 

Первым банком, который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов "на месте" является "Русский стандарт". Именно, данный банк можно с уверенностью называть первопроходцем отечественного потребительского кредитования. Наряду, с высокими процентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% в год), кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), при этом не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.

Став первым банком, который не побоялся выйти на столь рискованный рынок, "Русский стандарт" дал развитие новому банковскому направлению. И уже к началу 2000 года, на данный рынок выходят и другие банки, ставшие основными розничными банками к настоящему времени.

"Хоум Кредит", "ОВК", "Альфа-банк", "МДМ-банк" и многие другие считали за честь иметь в своем продуктовом ряде потребительские кредиты. Каждый делал ставку на свои преимущества – быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д.

Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия.