Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит".

За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.

В настоящее время, все большей популярностью пользуется разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия – страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложится на заемщиков, которые переплачивают за страховку в среднем 8-15% от стоимости автомобиля.

Таким образом, автокредитование затрагивает и страховой рынок, принося ему дополнительные объемы продаж, а соответственно и прибыли. Не остаются в накладе и банки с автосалонами, которые получают агентские комиссии от страховых компаний.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которых осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.

На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

1. получение банками стабильно высокой прибыли;
2. увеличение объема продаж торговыми организациями и автосалонами;
3. увеличение покупательской платежеспособности;
4. увеличение клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций;

К отрицательным:

1. повышенные риски невозвратности денежных средств, для банков;
2. значительные переплаты за товар, который покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

Следующим этапом (который начал реализовываться уже сейчас) станет нецелевое кредитование при помощи пластиковых карт.

Сейчас формы подобного кредитования в России существуют, однако не пользуются большой популярностью. В первую очередь это связано, с неразвитостью инфраструктуры принятия пластиковых карт к оплате (небольшое количество POS-терминалов, банкоматов). А во-вторых, для получения подобных кредитов банки требуют с заемщиков дополнительные подтверждения платежеспособности.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

1. кредитование на пластиковые карты;
2. автокредитование;
3. ипотечное кредитование.

Для развития данных программ банкам необходимо:

1. снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;
2. страхование финансовых рисков под возможные потери;
3. создание кредитных бюро на всей территории России;
4. развитие технологий банковской инфраструктуры.

По данным Банка России, в конце третьего квартала 2010 года средневзвешенная процентная ставка по кредитам, предоставленными банками РФ на срок от полугода до года составила 34,3% годовых. Но если бы наши граждане решили воспользоваться потребительским кредитом в Европе, то они не мало бы удивились, узнав что ставка по кредиту там в 3-4 раза меньше чем на родине.

По итогам III квартала 2009 года в странах Евросоюза общий объём выданных населению потребительских кредитов составил 631 миллиард евро. Средневзвешенная процентная ставка по потребительским кредитам сроком до 1 года составила там 7,8% годовых, и снизилась на один процентный пункт по сравнению с началом года. Ставка по потребительским кредитам сроком от 1 года до 5 лет в Евросоюзе составила 6,78% годовых, и снизилась на 0,5 процентных пункта по сравнению с началом года. По кредитам на срок более 5 лет средневзвешенная процентная ставка составила 5,63% годовых, и также снизилась на 0,5 процентных года по сравнению с

 началом года.

 В России общий портфель аналогичных кредитов составляет 73 миллиарда евро. По итогам III квартала средневзвешенная процентная ставка по кредитам в рублях гражданам сроком до 1 года у нас составила 30,9% годовых, что в 4 раза больше, чем в Европе. Ставка по кредитам физическим лицам на срок более 1 года составила 20,3% годовых , что в 3 раза больше чем в Европе. Кредит в Евро сроком до 1 года в России обошелся под 17,2% годовых, а свыше 1 года под 14,3% годовых, т.е. в обоих случаях в 2 раза дороже, чем в Европе. Агентство финансовой статистики предоставляет сравнительный обзор условий потребительского кредитования в России и странах Европы на 2010 год, обобщенный в нижеприведенной таблице:4

Страна	Срок
	До года (%)	Свыше года(%)
Россия	30.9	20.3
Бельгия	7.6.	7.7
Германия	8.7	5.4
Греция	8.5	8.9
Италия	10.8	8.9
Польша	11.8	14.8
Финляндия	3.2	4.8
Австрия	4.5	4.9
Словения	5.5	7.4
Словакия	8.2	15
Испания	11.4	8.9

Таблица 4. Процентная ставка по странам.

Для наиболее лучшего сравнения процентных ставок по странам можно увидеть на рисунке 2:

Рисунок 2. Процентная ставка по странам

Очевидно, что потребительские кредиты куда более доступны европейцам, чем нашим гражданам.

3. Анализ предложения на рынке потребительского кредитования в г.Новосибирске

 

Потребительское кредитование в городе Новосибирске начало развиваться не так давно, позже, чем в Москве и Санкт-Петербурге, но на сегодняшний день можно уже говорить о том, что инфраструктура потребительского кредитования представлена в городе множеством банков, занимающимися кредитованием частных клиентов. 19 мая 2004 года в Новосибирске состоялось заседание круглого стола по теме: "Поддержка населения Сибири на основе программ потребительского кредитования", в котором принимали участие представители исполкома межрегиональной ассоциации "Сибирское соглашение", Администрации Новосибирской области, мэрии Новосибирска, Новосибирского областного Совета депутатов, кредитного агентства, платёжной системы "Золотая корона", СО РАН, "Сибакадембанка" и Банка Сибирское О.В.К. На территории Сибирского Федерального округа на 2004г. кредитов физическим лицам выдано на общую сумму 11,26 млрд.руб. В Новосибирской области - 2,3 млрд.руб., Кемеровской 1,41 млрд.руб., Красноярском крае 0,98 млрд. руб., Омской области 0,98 млрд.руб., данную ситуацию определяют несколько крупных сибирских банков, которые имеют разветвленную региональную структуру.

В целом, в сфере потребительских займов в банках города Новосибирска наблюдается прогресс. Однако одни банки выбрали сектор потребительских займов в качестве приоритетного направления, другие еще настороженно относятся к нему. Прежде всего, это связано с ужесточением конкуренции на рынке кредитования физических лиц, а также с политикой банков по снижению рисков в этой сфере. Но по-прежнему кредитование населения выгодно, так как процентные ставки по таким кредитам на 8% выше средних ставок по всему кредитному портфелю. Конкуренция на рынке кредитования заставляет банки если не вводить в заблуждение потенциальных клиентов, то скрывать от них информацию о реальных затратах, которые заемщик понесет, взяв товар в кредит. Красочные названия чаще всего не то что бы обманывают покупателя, но могут ввести в некоторое заблуждение. Лучше всего при выборе той или иной схемы опираться на более простые названия и разобраться, что стоит за привлекательной рекламой.

Прежде всего, необходимо обратить внимание на размер годовой процентной ставки и дополнительных комиссий. Годовая процентная ставка в норме должна составлять около 30%, а дополнительные комиссии (за ведение счета, например, или досрочное погашение) – 0,5-1% от суммы кредита. 2% - это уже много.

Беспроцентного кредита не бывает – это противоречит российскому законодательству. Проценты будут заложены либо в комиссии, либо в цену товара. Что же касается кредита без первоначального взноса – это вполне реально и не противоречит никаким законам. По-прежнему популярен кредит – «10*10*10». То есть 10 процентов стоимости товара сразу выплачиваются в магазине, вы забираете вещь домой, а потом в течение 10 месяцев отдаете кредит, и стоит он 10 процентов. К примеру, вы выбрали вещь на 10 тыс.руб. Сразу магазину выплачивается 1000 руб., и потом в течение 10 месяцев отдаете по 1000 руб. Плюс банковские комиссии. Итого покупка должна обойтись в 12 тыс.руб. Однако на самом деле кредит стоит, не 10 процентов годовых, а почти 28. Каждый месяц вы отдаете банку деньги, следовательно, ваш долг уменьшается. По-хорошему, каждый следующий месяц надо платить меньше, чем в предыдущий. Ведь проценты начислят на остаток долга, а с вас берут все время одну и туже сумму по полной программе. Если посчитать, сколько вы переплачиваете, то это и будет 23-29 процентов годовых. Антимонопольная служба опубликовала рекомендации для банков по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов (13.03.2005).(Рисунок 3)

 

Рис 3. Рекомендации для банков по раскрытию информации при предоставлении потребительских кредитов

Согласно проекту, при предоставлении потребительских кредитов кредитная организация раскрывает потребителю достоверную и полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Информация доводится до сведения потребителя до заключения кредитного договора в письменном виде.

В информации предоставляемой потенциальному клиенту, в частности, указывается полная стоимость потребительского кредита, состоящая из годовых процентов по потребительскому кредиту и, при наличии, дополнительных, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам, связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита; график платежей по потребительскому кредиту.

В случае изменения кредитной организацией в одностороннем порядке условий договора, в том числе тарифов по потребительскому кредиту, потребитель информируется о предполагаемых изменениях не менее чем за 30 календарных дней до даты таких изменений. При досрочном возврате части суммы потребительского кредита потребителю предоставляется уточненный график платежей. В случае указания в рекламе банковских продуктов по потребительскому кредитованию хотя бы одного из параметров стоимости потребительского кредита, указываются и все остальные имеющиеся расходы по потребительскому кредиту.

Другой проблемой является то, что большая часть получаемых кредитов расходуется на приобретение импортной продукции. По мнению бывшего генерального директора Сибакадембанка А.Бекарева, в настоящее время через систему потребительского кредитования продаются в основном товары импортного производства, поэтому фактически мы кредитуем экономику других стран.

Однако потребительский кредит включает в себя не только кредиты на покупку товаров, но и кредиты на различные потребительские цели: строительство и ремонт недвижимости, покупка жилья, автотранспорта, гаража, в том числе на оплату учебы и прочие неотложные нужды. Рассмотрение кредитов, предлагаемых новосибирскими банками целесообразно проводить в форме составления таблицы.

Чем сложнее оформить кредит, тем меньше процентные ставки будут по нему и соответственно, чем легче получить кредит, тем дороже он обойдется заемщику. В принципе такая зависимость выявляется не только в Новосибирске, но и по России в целом, а также и в других странах.

Вместе с тем, упрощение процедуры выдачи кредитов неизбежно влечет за собой увеличение кредитных рисков. Большинство банков, занимающихся экспресс-кредитами, получают неплохую прибыль, так как потенциальных заёмщиков привлекает простота оформления кредита.

Большинство банков стремятся понизить кредитные риски, запрашивая у клиентов подтверждение их кредитоспособности в виде залога, поручительства, документов, подтверждающих ежемесячный доход и т.д. Например, в Сбербанке процент невозврата кредитов составляет всего 0,3%.

Процентные ставки по обеспеченным кредитам значительно ниже, чем по экспресс-кредитам. В Сбербанке, например, ставка за кредит на неотложные нужды составляет 19% в рублях и 12% - в валюте.