Потребительский кредит: развитие, проблемы, совершенствование

Сбербанк занимает 2-ое место по совокупному объему выданных потребительских кредитов, а если рассматривать кредиты сроком от 1 до 3 лет, то здесь Сбербанк - безусловный лидер (только за 2003 год таких кредитов им было выдано на сумму 11,4 млрд. руб.) Основная доля потребительских кредитов (99,6%) выдается резидентам.

По мнению экспертов Государственного Научно - Исследовательского института Системного Анализа Счетной палаты, в будущем году увеличится количество предложений по всем видам кредитов для физических лиц: по ипотеке, автокредитованию, кредитам на покупку товаров. По их прогнозам, объем ипотечных кредитов увеличится за 2005 год в 1,8 раза, а автомобильных - в 2,5 раза. Во многом такая ситуация обусловлена увеличением численности так называемого “среднего класса”, на который в основном и ориентируются банки. Если сейчас, согласно оценкам аналитиков, эта социальная группа в Новосибирске составляет примерно 21% семей, то в ближайшие несколько лет ожидается расширение этого слоя до 30-40%.

Сейчас новосибирским, да и всем российским банкам приходится работать в условиях, когда нет четко прописанной процедуры реализации залога, дающей им возможность взыскать причитающиеся деньги с наименьшими потерями. Еще не создана надежная информационная база о выданных кредитах, которая бы позволила отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение. Для того чтобы избежать связанных с этим рисков, банковским работникам приходится тратить время и деньги на анализ предоставленных заемщиком документов. Но и он не гарантирует надежность информации о реальных доходах заемщика, в частности из-за существования «серых» зарплатных схем. Многие банкиры считают, что кредитные карты могут стать решением данной проблемы.

Глава 3. Проблемы и перспективы развития  потребительского кредитования

3.1.Проблемы потребительского кредитования

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки.

Статистические данные говорят о том, что большинство наших соотечественников принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора. Структура платежей по кредитному договору:

Рисунок 3. Структура платежей по кредитному договору

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность,  жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.  Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками.

Главной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами — существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Проблемы российского кредитного рынка касаются и юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Объективное условие, необходимое для широкого распространения потребительского кредитования, – это  нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.  Экономическая стабилизация важна с той точки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказуемость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или выдавая кредитную карточку, банк-кредитор ориентируется на уровень заработной платы (или иных доходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохранился на весь — иногда весьма продолжительный — срок кредитования. Точно так же потребитель должен быть уверен в долгосрочной финансовой стабильности банка-кредитора как фактора выполнения им своих обязательств (особенно актуально это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

3.2.Перспективы развития потребительского кредитования

Ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. Сегодня потребительский кредит – важная составляющая экономики и финансового сектора и, особенно в мегаполисах. За последнее время потребительское кредитование пережило настоящий бум развития: в период 2008-2010  года рынок вырос более чем в 5 раз. Выросла и значимость кредитов населения для банковского сектора и экономики страны – доля кредитов населению в активах банковской системы возросла в 3 раза, а соотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 4 раза. Одной из наиболее ярких тенденций развития розничного кредитования в России является удлинение сроков кредитов. Другая тенденция – усиление концентрации рынка.

Первую двадцатку банков – лидеров по розничному кредитованию можно условно разделить на три группы:

1 группа: банки, для которых  развитие потребительского кредитования  является основным стратегическим  направлением бизнеса.

2 группа: крупные и многофилиальные  банки.

3 группа: отраслевые узкоспециализированные  банки.

Наиболее динамично развивается кредитование в 1-й группе банков, уверенный, хоть и небольшой рост зафиксирован по 2-й и 3-й группам. Это подтверждает тенденцию «разворота» банков в сторону развития розничных операций, необходимость диверсифицировать активы в условиях снижения доходности всех основных финансовых инструментов и снижения  емкости рынка ценных бумаг.

Во-первых, кредитовать население значительно доходнее. Кроме того, выдача кредитов населению обычно обременена различными дополнительными сборами и комиссиями. Во-вторых, кредитование населения имеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. В-третьих, в кредитовании реального сектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынка и проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банки должны ценить каждого, даже самого мелкого клиента.

Внешняя среда, в которой развивается банковская система, становится более динамичной. Поскольку развитие розничных операций требует значительных инвестиций, наряду с усилением процессов слияний и поглощений банки будут вынуждены в дальнейшем использовать все возможные способы увеличения капитала. Кроме того, увеличение сроков кредитования влечет за собой проблемы с поддержанием ликвидности и необходимость формирования долгосрочной ресурсной базы.

Многие аналитики отмечают, что на сегодняшний день рост рынка приостанавливается, и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

Каковы причины данной тенденции? Причин несколько, самой важной пожалуй является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам, т.е. в кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые по мнению аналитиков являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы. 5

В последние несколько лет у банков появилась также новая забота — конкуренты на рынке потребительского кредитования из небанковской, а именно торговой сферы. Фактически сегодня уже многие крупные торговые сети занимаются потребительским кредитованием своих покупателей, хотя юридически вроде бы заниматься этим не имеют права, поскольку это банковская операция. Такое положение дел вызывает у банков законное чувство протеста: небанковские организации выполняют чисто банковские операции безо всякого надзора со стороны регулирующих органовЗапретить эту ставшую уже широкой практику вряд ли возможно, да и нецелесообразно.

Общепризнанная тенденция развития потребительского кредитования – это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу, легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.

Кредитные карты активно продвигает «Русский Стандарт», причем в весьма навязчивой форме – рассылая их по почте практически всем своим заемщикам.

С конца 2010 года на рынке потребительского кредитования проявилась отчетливая тенденция к снижению ставок, получившая развитие в начале 2011 года. По кредитам в рублях, которые составляют основную массу выдачи, разброс процентных ставок чрезвычайно широк — от 11 до 31% годовых. Впрочем, наиболее распространены предложения, по которым ставка составляет 20–25% годовых, тогда как в 2008 году можно было получить кредит под 14–18% годовых.6

По кредитам в иностранной валюте, по-прежнему практически не пользующихся спросом, ставки составляют 10–25% годовых.

По кредитным картам в рублях процентные ставки составляют от 17 до 40% годовых. Средняя ставка по рынку колеблется в диапазоне 20–25% годовых.

Разноголосица ставок свидетельствует о том, что их величина связана не столько со стоимостью фондирования, сколько с политикой каждого конкретного банка. С точки зрения ликвидности для снижения ставок по кредитам нет никаких препятствий – большинство банков накопило избыток средств для нынешнего уровня кредитования. Соответственно, банки далеко не исчерпали свои возможности для снижения стоимости потребительских кредитов.

Поскольку конкуренция за розничного клиента вообще и заемщика в частности между банками продолжает расти, а ставки еще далеки от своего нижнего предела, можно ждать их дальнейшего падения еще на 3–5%.