Потребительский кредит в сфере кредитных отношений

ОГЛАВЛЕНИЕ

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Современный мир «живет в кредит», еще несколько лет назад было трудно представить себе возможность такого потребительского бума кредитования. Кроме того, увеличивается важность рыночных механизмов кредитования, что помогает строиться взаимоотношениям потребителей и банковско-кредитных организаций. Это говорит о том, что экономика России становится по-настоящему рыночной.

Факт развития потребительского кредитования показывает появление положительных сдвигов в национальной экономике России.

Несмотря на все это макроэкономические процессы в России все еще не дают полностью использовать весь потенциал потребительского кредитования. В настоящий момент не все коммерческие банки в силах активно действовать на рынке розничных услуг. Основную часть этой экономической сферы занимают те банки, которые выстояли в условиях экономического кризиса 2008 – 2009 годов. Именно поэтому стоит отметить некоторые из проблем и трудностей в дальнейшем развитии системы кредитования физических лиц в России.

Во-первых, это качественное улучшение макроэкономической ситуации, которая пока все так же является неустойчивой из-за сохраняющейся высокой инфляции. Во-вторых, банковская система России так и не обрела необходимого уровня ликвидности. Об этом говорит то, что не все банки способны работать со средствами населения. В-третьих, все так же существует недоверие населения к кредитным организациям. Вследствие чего потребители не спешат вкладывать свои средства в банки и полагаться на банковскую систему как на надежных посредников.

Все это говорит о необходимость исследования отмеченных проблем, а также поиска оптимальных форм кредитования физических лиц. Такие формы должны быть созданы и увеличивать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования, как с теоретической, так и с практической точки зрения.

В отечественной научной литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в настоящее время. Однако в литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию. Хотелось бы отметить ряд российских ученых, которые внесли свой вклад в научную разработку данной проблемы: Ю. Головин, Ю. Зеленский, А. Казимагомедов, Ю. Крупнов, А. Мурычев, Г. Панова и многие другие.

Целью курсовой работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений совершенствования потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение следующих задач:

- раскрыть понятие, сущность и  значение потребительского кредита;

- дать оценку современной ситуации  на рынке потребительского кредитования  в РФ и РТ;

- проанализировать пути совершенствования потребительского кредитования.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных видов потребительского кредита. Предмет исследования - потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Курсовая работа состоит из введения, четырех глав, заключения и списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 ПОНЯТИЕ, СУЩНОСТЬ И ЗНАЧЕНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

Кредит (лат. Creditum – заём , от лат. Credere – доверять) – предоставление денег или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Возникновение кредита напрямую связано со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

В рыночной экономике кредит рассматривается как основная форма движения ссудного капитала. Он отражает экономические отношения между владельцами денежных средств (коммерческими банками) и субъектами рынка, то есть пользователями этих средств (юридическими и физическими лицами) по поводу использования денежных ресурсов на основе возвратности и платности. Главная задача кредита – ускорение оборота денежных ресурсов с целью обеспечения дохода и устойчивого экономического роста.

Основной и материальной предпосылкой развития кредита стал кругооборот капитала в процессе расширенного воспроизводства. Временно свободные в результате кругооборота финансовые ресурсы могли быть на некоторое время отданы в ссуду под некоторый процент. С помощью кредита временно свободные денежные ресурсы превращаются в ссудный капитал и затем вновь вовлекаются в процесс производительного использования. С помощью этого обеспечивается непрерывность процесса расширенного воспроизводства. Кредит, как способ вовлечения в хозяйственный оборот временно свободные денежные средства, является важнейшим для условий рынка. Кредит основывается на фундаментальных принципах: возвратности, срочности и платности. Они очень полно отвечают принципам рыночной экономики. Вместе с тем следует отметить различные сферы действия кредитных отношений в зависимости от целей и субъектов этих отношений. Это предполагает наличие разных форм кредита. Одной из важных и распространенных форм является потребительский кредит.

Потребительский кредит – важная составная часть системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита – помогать более полному удовлетворению потребительских нужд населения при помощи приобретения товаров и услуг в рассрочку. Следует отметить, что главной чертой потребительского кредита являются отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица). Это отмечает в своей работе проф. Жуков Е.Ф.: «Потребительский кредит – кредит, предоставляемый банком населению с целью приобретения дорогостоящих предметов потребления, улучшения жилищных условий и т.д.» [9, с.480].

Конечно, это положение имеет огромное значение для определения сущности потребительского кредита. Однако, имеются несколько суженные представления о потребительском кредите, когда он воспринимается, как отсрочка платежа за купленные товары [6, с.189]. Если говорить дальше, о сущностные черты потребительского кредита, то стоит обратить внимание на его функциональную природу. Она определяется, как получением заемщиком денежные ресурсы, которые используются лишь в качестве средства платежа. Это напрямую связано с главной целью кредита – непосредственное финансирование конечного потребления домашних хозяйств. Приведенные положения следует соотнести с направлениями кредитования, которые представлены формой ссуды капитала и ссуды денег. Ссуда капитала является расширенным воспроизводством, обеспечивая прирост стоимости вложенных средств. Это касается форм кредитования юридических лиц, которое направлено на увеличение стоимости основного и оборотного капитала в сфере производства. Кредит может быть выдан как ссуда денег, следовательно, не произойдет возрастания стоимости. К этому определению подходит и потребительский кредит, обусловливающий движение денег как платежного средства.

Потребительский кредит стоит рассматривать, как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты, как ссуды денег, так и ссуды капитала.

Стоит заметить, что имеется некоторая схожесть банковской ссуды денег, капитала и банковского потребительского кредита. Эти формы кредита так или иначе используются для финансирования текущих затрат или же для реализации инвестиционных проектов. Они могут предоставляться на определенный временной период. Банковскому потребительскому кредиту в некоторой мере, также как и ссуде капитала и ссуде денег, свойственно увеличение денежных доходов и накоплений. Однако, в отличие от кредитования предприятий и фирм, где прирост стоимости действующего капитала – главная цель получения кредита, то в данном случае говорится о возможности прироста накопления отдельных потребителей.

Схожесть потребительского кредита с банковской ссудой денег и банковской ссудой капитала заключается еще и в том, что банк, предоставляя ссуду потребителю, требует определенное обеспечение. Необходимость обеспечения при получении потребительского кредита в банке следует из  
высокого уровня кредитного риска. Банки, как правило, предоставляют кредиты индивидуальным заемщикам под залог движимого или недвижимого имущества, к примеру: квартир, антиквариата и ювелирных изделий, ценных бумаг, денежных средств, хранящихся на депозитных счетах в банках.

В ряде стран банки предоставляют потребительские кредиты физическим лицам без обеспечения. Такие ссуды выдаются банками тем лицам, которые хорошо зарекомендовали себя как исправные заемщики. Такие заемщики имеют в собственности дома, землю, счета в банках, постоянные источники доходов, кроме того имеют достаточно продолжительную кредитную историю. Однако, такие необеспеченные банковские ссуды – не очень распространены, к тому же они предоставляются на короткий период и процент по ним будет выше, чем по ссудам, имеющим обеспечение.

Как говорилось ранее, потребительский кредит имеет свойства, как банковской ссуды денег, так и банковской ссуды капитала. В том случае, когда заемщиками выступают лица, занимающиеся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица. Тогда некоторая часть ссуды может быть истрачена на потребительские нужды, а другая часть - на вложение в предпринимательский капитал.

Банковский потребительский кредит имеет определенные отличия от банковской ссуды денег и ссуды капитала. Эти отличия связаны с разными субъектами и объектами, а так же с разным характером движения денежной ссуды и способами использования заемщиками полученных ссуд.  
Ссуда денег и ссуда капитала предоставляются банками фирмам и предприятиям, осуществляющих предпринимательскую деятельность.

Субъектами банковского потребительского кредита являются физические лица. В условиях банковского потребительского кредита кредиторы предлагают частным лицам деньги как средство платежа за купленный товар (услугу), а не как капитал. Следовательно, такая форма кредита носит исключительно потребительский характер, являясь инструментом финансирования конечного потребления домашних хозяйств.

При потребительском кредите потребители берут деньги у банков для приобретения потребительских товаров и услуг, то есть для конечного их использования. Процесс использования средств и самого банковского потребительского кредита напрямую не является основой для увеличения стоимости ссужаемого капитала и получения дохода. При выдаче потребительского кредита, предоставляемые деньги в кредит используются на цели приобретения необходимых товаров. Однако для банков эти средства являются капиталом. В то время как для заемщиков полученная ссуда используется на цели личного потребления. В этом случае физические лица погашают свою задолженность по потребительским кредитам за счет собственных средств и имущества.

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности процесса расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Стоит отметить, что основой платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, в основном систематически получаемый (зарплата, пенсия, пособии, арендная плата, рентные доходы различного уровня).

Стоит так же отметить банковскую ссуду средств обращения, банковскую ссуду капитала и банковский потребительский кредит в системе взаимосвязей, а так же то, что их развитие и движение во многом зависит от макроэкономической ситуации на национальном рынке, от фазы экономического цикла. В условиях экономического роста спрос на ссудный капитал возрастает, в то время как в условиях экономического спада многие предприятия закрывают свои инвестиционные программы, а потребители резко сокращают спрос на потребительский кредит.

Очень важно сказать, что в долгосрочной перспективе формируется определенная линейная зависимость между величиной валового внутреннего продукта страны и располагаемого дохода отдельных потребителей с одной стороны, и величиной индивидуального потребления физических лиц и спросом на потребительские ссуды, с другой стороны. Стоит отметить, что потребительский кредит сглаживает возникающие разрывы в уровнях доходов отдельных категорий потребителей. А его использование стимулирует увеличение активности на потребительском рынке. Так же, потребительский кредит определенным образом уравновешивает динамику личных доходов потребителей, позволяя планировать расходы домашних хозяйств на перспективу.

Степень развития рынка потребительского кредитования может быть охарактеризована целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения. Очень важным является также соотношение величины задолженности по потребительскому кредиту и величины располагаемого дохода физического лица. Этот последний показатель самый важный для регулирующих органов, так как по нему в полной мере можно судить о степени развития системы потребительского кредитования и о реальных возможностях банковской сферы в этом направлении на будущее.

В настоящее время российские банки считают потребительское кредитование одной из самых быстроразвивающихся и перспективных частей в сферы кредитования, в целом, начиная с декабря 2006 г., увеличение его объемов почти в два с половиной раза — наиболее значимой тенденцией развития банковского сектора последних лет. Однако стоит отметить, что в связи с кризисом 2008-2009 года, рост потребительского кредитования сократился, если не сказать, что практически остановился совсем. На 2008 года объем потребительских, а так же инвестиционных кредитов (ипотека, образование) достиг примерно 13923,8 млрд. руб. Если говорить, о том же показателе на 2009 года, то он составил примерно 19362,5 млрд. руб. Согласно данным исследователей, в 2010 году кредиты будут брать на 10% чаще. Уже через год этот показатель вырастет до 20%, а в 2012 году составит около 25%. Эти показатели были рассчитаны исходя из прогнозов инфляции и фиксированного курса рубля по отношению к доллару США. [16]