Потребительский кредит в сфере кредитных отношений

Кредитные карты активно продвигает «Русский Стандарт», причем в весьма навязчивой форме – рассылая их по почте практически всем своим заемщикам. Что же касается не форм, а количественных показателей потребительского кредитования, перспективы здесь тоже есть – хотя такого бурного роста последних лет уже наверняка не будет. Однако стоит отметить, что в качестве примера можно взять статистику западных стран, где доля кредитов населению составляет до 50 процентов ВВП, в России пока это около 9 процентов. Большей частью этот рост доли кредитов от ВВП предполагается за счет кредитования приоритетного сектора – на покупку недвижимости.

Таким образом, в настоящее время в области потребительского кредита происходят значительные изменения, касающиеся законодательного урегулирования и развития, относительно новых для российского рынка направлений кредитования.

В области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата.

Место и роль кредита в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми функциями. В соответствии с ними кредит участвует в перераспределительных процессах, способствует сокращению издержек обращения, ускорению концентрации капитала и обслуживает товарооборот.

Потребительский кредит определяется как кредит, предоставляемый населению при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования и оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа.

Потребительский кредит имеет особую специфику, которая находит отражение в следующих функциях:

1. централизация капитала;
2. сокращение издержек обращения;
3. стимулирование эффективности труда;
4. расширение рынка сбыта товаров и ускорение процесса реализации товаров и получения прибыли.

Для современного этапа развития российского рынка потребительского кредитования характерны существенные темпы роста объема выданных потребительских кредитов по отношению к суммарным активам банковского сектора и общему объему выданных кредитов.

Однако круг нерешенных проблем, с которыми сталкиваются участники рынка потребительского кредитования, достаточно широк. Так в области законодательного регулирования можно обозначит следующие проблемы:

1. отсутствие базы кредитных историй физических лиц, что не позволяет оперативно выявлять недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть и замедляет процесс принятия решения о предоставлении кредита;
2. отсутствие четко прописанной процедуры реализации залога, позволяющей банку взыскать причитающиеся ему деньги с наименьшими потерями;
3. законодательно не урегулированы вопросы возможности заемщиков досрочного погашения кредита с пересчетом процентов или расторжения кредитного договора в одностороннем порядке при приобретении физическими лицами некачественного товара;
4. возникновение недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования вследствие непредставления потребителям банками и торговыми организациями четкой и конкретной информации об условиях кредитования физических лиц.

В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа многим направлениям. Целесообразность создания кредитных бюро определяется удовлетворением обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов.

Кроме того Министерство финансов РФ разработал проект закона о потребительском кредитовании. Законопроект направлен на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

1. право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита;
2. право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
3. право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
4. право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.

Согласно западным и отечественным исследователям, российский рынок потребительского кредитования на сегодняшний день имеет колоссальный потенциал развития. Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

1. активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
2. расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
3. повышение доверия населения к банковской системе;
4. продолжение роста денежных доходов населения;
5. рост финансовой грамотности населения;
6. развитие системы кредитных бюро.

Таким образом, в области потребительского кредитования предпринимаются активные меры, направленные на развитие относительно новых для российского рынка направлений кредитования физических лиц и формирование цивилизованного кредитного рынка, способного стать инструментом стимулирования потребительского спроса и ускорения экономического роста.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский кодекс РФ от 10.01.2004 № 15-ФЗ // Части первая, вторая, третья. – М.: Юристъ, 2010.
2. Федеральный закон РФ от 23.12.2003 N 395-1 (ред. от 29.12.2006) «О банках и банковской деятельности» // Российская газета. - 31.12.2008.
3. О кредитных историях: Федеральный Закон Российской Федерации от 30.12.2004 г., N 218-ФЗ // Собрание законодательства РФ. – 2004 – № 17.
4. Деньги. Кредит. Банки: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина. – 4-е изд., стереот. – М.: КНОРУС, 2009. – 319 с.
5. Банковское дело: Учебник. / Под ред. О.И. Лаврушина.  – 2-е изд., перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2009. – 672 с.
6. Абрамова М.А., Александрова Л. С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник для вузов. — М.: ИМПЭ, 2005.
7. Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II. - М.: Финансы и Статистика, 2004.
8. Годовой отчет Сбербанка России. – 2010 г.
9. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки. - М.: ЮНИТИ, 2004.
10. Колесникова В. И., Кролевецкой Л. П. Банковское дело: Учебное пособие, ч. 1 и 2. - С-Пб.: Питер, 2005.
11. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита. - М.: ИНФРА - М, 2004.
12. Масленников В.В. Кредитование физических лиц. - М.: Норма, 2005.
13. Развитие розничного банковского бизнеса и России: Информационно-аналитические материалы Ассоциации региональных банков России совместно с Консалтинговой группой БФИ. - Коллектив авторов пол руководством л.э.н., проф. А.А. Хандруева, 2004.
14. Семенюта О.Г. Потребительский кредит и банки в России. - М.: Норма, 2008.
15. Банки России: объем кредитов увеличится// POTREBC.RU: Все о потребительском кредитовании. URL:http://www.potrebc.ru/credit/banki.html (дата обращения: 10.03.2011).
16. Росстат// GKS.RU

URL:http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/ (дата обращения: 11.03. 2011)

17. Сайт ЦБ РФ// CBR.RU

URL:http://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.03.2011 )

18. Сайт МВФ// IMF.ORG

URL: http://www.imf.org/external/russian/index.htm/ (дата обращения: 11.03.2011 )

19. Вести. Просрочка по кредитам: портрет заемщика-должника// VESTI.RU: Новости от 05.08.2010.

URL: http://www.vesti.ru/doc.html?id=384014/ (дата обращения: 11.03.2011)

20. Пресса о банках. Доля потребительского кредитования на 1 сентября 2010 года//BANKS-RATING.RU: Новости от 12.01.2011

URL: http://banks-rating.ru/press/?id=4104/ (дата обращения: 11.03.2011)

21. Кредиты. Результаты рынка потребительского кредитования в России// ROKF.RU: Новости от 04.02.2010

URL: http://www.rokf.ru/credits/2010/02/04/092013.html / (дата обращения: 11.03.2011)

22. Кредитный калькулятор//CALCULATOR-CREDIT.RU
23. Банки.ру//BANKI.RU: Рейтинги Банков

URL: http://www.banki.ru/banks/ratings/ (дата обращения: 15.03.2011)