Потребительский кредит в сфере кредитных отношений

а.  путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;

б. путем списания денежных средств в порядке очередности, установленной законодательством, с банковского счета заемщика (обслуживающегося в другом банке) на основании платежного требования банка - кредитора при условии, если договором предусмотрена возможность списания денежных средств без распоряжения владельца счета;

в. путем перечисления средств со счетов заемщиков на основании их письменных распоряжений, перевода денежных средств заемщиков через органы связи или другие кредитные организации, взноса наличных денег в кассу банка - кредитора на основании приходного кассового ордера, а также удержания из сумм, причитающихся на оплату труда заемщикам, являющимся работниками банка - кредитора (по их заявлениям или на основании договора).

5. Погашение денежных средств в иностранной валюте осуществляется только в безналичном порядке.

Законодательно и нормативными актами Банка России установлены основополагающие требования к осуществлению банками деятельности по кредитованию, распространяющиеся на порядок осуществления потребительского кредитования. Однако, как показала практика, минимальный набор императивных норм и действие принципа "что не запрещено – разрешено", позволили формально законопослушным банкам умело лавировать на островках правовых пробелов среди нормативных требований в интересах собственной выгоды.

В практике потребительского кредитования стали проявляться особенности этого вида кредитования, потребовавшие более пристального внимания со стороны государственных регуляторов. Злоупотребление банками доверием заемщиков, использование различных способов введения заемщика в заблуждение, в том числе путем изложения условий кредитного договора в нескольких отдельных друг от друга частях документа, мелким шрифтом и т.п. приводит к снижению качества понимания заемщиком документа и осознанию всего груза ответственности по обязательствам, вытекающим из кредитного договора. Учитывая, что физические лица – слабая сторона гражданских отношений, государственными органами было принято решение вмешаться в сферу потребительского кредитования в целях защиты прав и законных интересов заемщиков – физических лиц.

В связи с этим принят целый ряд законов и поправок к законам.

Федеральный закон № 218-ФЗ "О кредитных историях", принятый 30 декабря 2004 года;

26 мая 2005 года Банком России  и Федеральной антимонопольной  службой было издано совместное  письмо № ИА/7235,77-Т "О рекомендациях  по стандартам раскрытия информации  при предоставлении потребительских  кредитов";

Федеральный закон от 25 октября 2007 года № 234-ФЗ "О внесении изменений в Закон Российской Федерации "О защите прав потребителей" и часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации";

Банком России было издано письмо от 29 декабря 2007 года № 228-Т, содержащее рекомендации для банков о применении статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей";

Федеральный закон от 8 апреля 2008 года № 46-ФЗ "О внесении изменений в статью 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности";

Указание Банка России № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" и т.д.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.

Экономическая стабильность и связанные с ней рост доходов и уверенность людей в завтрашнем дне – вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских кредитов. Кроме того, грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этой сфере услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3 СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ НА РЫНКЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РФ

В связи с тем, что значимость домашних хозяйств и экономики увеличиваются и постепенно приобретают широкое развитие, вопросы потребительского кредитования становятся более актуальными.

Между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

С помощью потребительского кредита возможно приобрести квартиру, земельный участок, дом или автомобиль, но кроме того повысить качество своей жизни: получив дополнительное образование или повысив уровень уже имеющегося образования и т.д.

Примеры экономического развития некоторых ведущих стран мира (по уровню жизни и размеру национального богатства на душу населения) говорят о том, что рынок потребительского кредита перспективен. Поэтому следует, возможно, более полно и всесторонне изучить его, проанализировать и оценить перспективы и потенциальные проблемы потребительского кредитования, которые могут возникнуть.

Рост потребительского и ипотечного кредитования имеет целый ряд факторов.

1.  Увеличение реальных доходов населения напрямую влияет на рост числа платежеспособных потенциальных заемщиков. Высокий уровень доходов влияет на опережающий рост потребностей, которые выходят за узкие рамки платежеспособного спроса. Следовательно, возникает ситуация, когда с увеличением слоя зажиточных граждан усиливается потребность в кредитовании.

К примеру: просрочка по кредитам в США составляет 20% от выданных кредитов, в Германии и во Франции — 11,2-22%, а в России – 15-20%[19]. В ближайшее несколько лет следует ожидать незначительное  увеличение его объемов. Кредитоспособность горожан за последние годы несколько снизилась, однако это не сделало потребительское кредитование менее доступным.

2. Идет активная работа по совершенствованию соответствующей законодательной базы и созданию бюро кредитных историй. Это должно уменьшить риски кредитования населения.

3. Обострение здоровой конкуренции между финансовыми посредниками за наиболее прибыльные сферы рынка банковских услуг. Следует отметить, что, даже при высоких издержках предоставления ссуд гражданам, доходность по этим операциям выше, чем по всем остальным видам кредитования.

Кроме того, стимулом развития потребительского кредитования для российских банков является заметная активность дочерних структур иностранных банков (UniCredit (ЮниКредит), RaifYciscnbank (Райффайзенбанк),  Swedbank (Сведбанк), Deutsche Bank (Дойче Банк), Citibank (Ситибанк) и др.). Имея большой опыт, наработанный в собственных и третьих странах, а так же сильные брендовые позиции и располагая мощной финансовой базой материнских банков, они начали активно развивать операции по кредитованию населения в России. За 2010 год иностранные банки уступили своим конкурентам 0,7% от общего объёма выданных кредитов, сократив свою долю с 16,6% в конце 2008 года до 15,9% в конце 2009 года. [21]

Таким образом, очевидно, что эти, а возможно, и другие дочерние банки с иностранным капиталом несколько уступили ведущие позиции на российском рынке потребительского кредитования в период кризиса 2008-2009 года.

Поэтому в дальнейшем развитии данного сектора заинтересованы Российские банковские учреждения. Кроме того, рост кредитования физических лиц является эффективной формой привлечения и удержания потенциальных клиентов, а так же становится достаточно выгодным бизнесом. При средней прибыльности в банковской сфере на уровне 20% потребительское кредитование может приносить в 1,5-2 раза больше. Часто подобная прибыльность достигается за счет того, что клиенты не получают достаточной, необходимой, достоверной и полной информации о реальной (или эффективной) процентной ставке по кредиту.

Достижения подобной «прибыльности» достаточно часто становятся разочарования клиентов в банковских услугах и многочисленные судебные иски, которые весьма негативно влияют на общественное мнение о национальной банковской системе.

Поэтому, считаю, стоит отдельно выделить реальное значение эффективной ставки. Вполне возможно, что с тех пор как проводилась последняя оценка эффективной ставки, некоторых банков уже не существует или эти показатели изменились. Однако это вполне наглядный пример, того, как банк может из потребительского кредитования сделать прибыльный бизнес.

Для этого выберем ряд банков (занимающих первые строчки в рейтинге) и рассчитаем эффективную ставку для потребительского кредита суммой в 50000 руб. и сроком в 1 год, на тех процентным ставкам и условиях, которые предоставляют данные банки (данная информация взята с официальных сайтов приведенных таблице 1 банков). [22]

 

 

 

Таблица 1. Эффективная годовая процентная ставка.

№ п/п	Показатели/Банки	Эффективная годовая процентная ставка, APR, 2005 год	Эффективная годовая процентная ставка, APR, март 2011
1	ГазПромБанк, потребительский кредит	-	14,9%
2	Юникредит Банк, потребительский кредит	-	18,3%
3	АК Барс, потребительский кредит	-	18,3%
4	Россельхозбанк, потребительский кредит	-	19,6%
5	Россия, потребительский кредит	-	20,7%
6	Связь-Банк, потребительский кредит	-	20,7%
7	Сбербанк, потребительский кредит	-	21,8%
8	ВТБ, потребительский кредит	-	21,8%
9	МДМ-Банк, потребительский кредит	-	22,5%
10	Транскредитбанк, потребительский кредит	-	23,1%
11	Нордеа Банк (Оргрэсбанк), потребительский кредит	-	24,4%
12	Банк Москвы, быстро кредит	44,67%	26,6%
13	Номос-Банк,  продукт «номос-хит»	-	26,7%
14	Home Credit Bank, потребительский кредит	88,3%	27,9%
15	Промсвязьбанк, кредит «прозрачный»	-	28,5%
16	Уралсиб, кредит «удобный»	-	30%
17	Ситибанк, потребительский кредит	-	36,1%
18	Райффайзенбанк, персональный кредит	-	37,1%
19	Альфа-Банк, быстро кредит	56,68%	39,7%
20	Русский Стандарт, потребительский кредит	75,81%	45,4%
21	Росбанк, экспресс-кредит	-	55,5%

Для сравнения, стоит отметить, этот же показатель за 2005 год. За последние пять лет эффективная годовая процентная ставка снизилась в 1,5 раза. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия.

Россия заметно уступает другим странам не только по объемам кредитования домашних хозяйств, но и по разнообразию предлагаемых населению банковских продуктов. Однако, уже появились реальные признаки того, что ситуация начинает меняться в сторону усиления конкуренции в данной сфере финансовых услуг. Доля крупнейшего банка страны (Сбербанк России) в этом сегменте рынка выросла с 45 до 55 процентов. Это говорит о том, что хотя он и сохраняет ведущие позиции в части оказания широкого спектра банковских услуг физическим лицам, но все же уже не является монополистом.

Средним и мелким банкам, не имеющим достаточных для сравнительно крупных инвестиций средств, весьма сложно конкурировать со Сбербанком. Для организации розничного кредитования необходимы довольно крупные вложения со стороны банка, к примеру, в соответствующую техническую базу, на содержание филиальной сети, расширенного штата служащих и т.д.

В связи с этим, инвестировать деньги в таких объемах готовы далеко не все. В этой ситуации важно не уступить нишу иностранным банкам и банкам с иностранным капиталом, что автоматически повлечет за собой поток средств из российской экономики.

Факторы, сдерживающих развитие российского рынка потребительских кредитов:

1. Наличие в основном краткосрочной структуры банковских пассивов, что не позволяет развивать долгосрочное кредитование физических лиц;

2. Наличие так называемых «белых», «серых» и «черных» доходов физических лиц — потенциальных заемщиков. Это не позволяет кредитным организациям с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а физическим лицам в полной мере удовлетворять свои потребности за счет средств потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

3. Высокий уровень процентных ставок (от 14% до 29% годовых в рублях), применяемых кредитными организациями, что делает невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком.

Постепенно реальные и объективные преимущества переходят к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.