Потребительский кредит в сфере кредитных отношений

Однако это не означает, что другие банки, в том числе региональные, не имеют перспектив для развития ритейлового направления в своей деятельности. Специфика кредитования домашних хозяйств такова, что заемщики распадаются на множество групп, которые отличаются по целому ряду признаков (уровень доходов, место проживания, половозрастная структура заемщиков, их образовательный уровень и др.). Путем правильного позиционирования и использования менее бюрократических процедур оформления кредитов эти банки вполне могут получить определенные конкурентные преимущества, хотя и за счет принятия на себя повышенных рисков и дополнительных издержек.

За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В основном это универсальные и специализированные торговые сети, а также страховые компании, автодилеры и некоторые медицинские учреждения. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты.

Коммерческие банки стремительно развивают потребительское кредитование также и в регионах. Они вынуждены искать подход к небогатому по московским меркам провинциальному заемщику, тесня при этом местные банки (кстати, здесь весьма остро встает вопрос о добросовестной конкуренции и монополистической деятельности). Московские банки предлагают своим клиентам кредитно-финансовые продукты, проверенные жесткой конкуренцией в московском регионе. И заемщик с готовностью отзывается на рекламный призыв, привыкая жить в кредит. Растущая конкуренция приводит к тому, что реальные ставки кредитования в банках постепенно выравниваются, повышается скорость предоставления и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

Рассмотрев рейтинг банков-лидеров потребительского кредитования по состоянию на 1 января 2011 г., который представлен в табл. 2, можно отметить, что, безусловным лидером является Сбербанк России, который всего за год увеличил свой портфель на 11,26%. ВТБ, занимающий второе место, увеличил портфель на 24,06%, а Росбанк, замыкающий первую тройку, - на 20,5%.

Проанализировав текущую ситуацию на рынке потребительского кредитования, можно сделать вывод о том, что в России еще недостаточно развит данный сегмент розничного бизнеса. По данным государственной статистики, к настоящему времени лишь 42% населения воспользовались услугой потребительского кредитования. Таким образом, индивидуальными ссудными продуктами обеспечено 26 млн. человек. Если учесть, что экономически активное население в стране составляет примерно 62 млн. человек, то почти половина из них воспользовалась услугами кредитования.

Потребительское кредитование для российского рынка - относительно новый продукт. Этот рынок за последние десять лет вырос буквально с нуля. По данным Центрального банка РФ, еще пять лет назад в кредитных портфелях банков число выданных кредитов составляло 619 млрд. рублей. С того времени этот показатель вырос более, чем 6 раз и сейчас достигает 4 трлн. рублей.

Таблица 2. Лидеры по объему потребительского кредитования населения на январь 2011 г.

Самым развитым сектором потребительского кредитования являются займы на товары народного потребления (мебель, бытовую технику). Банкиры отмечают, что спрос на этом рынке превышает предложение. Доля кредитов на покупку бытовой техники и мебели составляет в портфелях банков 25%. Эти кредиты считаются наиболее доступными. Для того чтобы купить в кредит стиральную машину, телевизор или мебель, нужен всего лишь паспорт и сведения об ИНН налогоплательщика. Заполнив анкету, где указываются сведения о работе и доходах, нужно передать ее сотруднику. В течение нескольких минут будет принято решение о выдаче кредита. Стоимость заемных средств различная – от 19 до 39 % годовых в рублях. Кредит выдается на срок до двух лет. По такой схеме, к примеру, работает московский банк «Русский Стандарт», подразделения которого открыты во многих татарстанских магазинах торгующих мебелью и бытовой техникой.

Сбербанк предоставляет кредиты на неотложные нужды (за счет них можно оплатить, к примеру, туристические путевки, обучение, медицинские услуги) по классической схеме – наличными деньгами и в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу «до востребования» или на счет банковской карты.

Максимальную сумму кредита Сбербанк определяет исходя из платежеспособности заемщика и предоставленного им обеспечения. Кредит на неотложные нужды выдается на срок до 5 лет в рублях по ставке 16-22% годовых.

Таким образом, можно сделать вывод, что настоящее время отечественный рынок кредитования населения постепенно приближается к уровню, существующему в европейских странах. При этом в России, наблюдается сильная сберегательная (накопительная) тенденция. При этом осуществляют сбережения и получают кредиты совершенно разные социальные категории. В настоящее время главным образом меняется финансовое поведение гражданам соответственно изменениям во всей макроэкономике, и рынок кредитования населения набирает обороты.

В то же время наблюдается обострение конкуренции между банками на рынке потребительского кредитования. Результатом такой конкуренции можно считать некоторое снижение процентных ставок по кредитным продуктам, однако в целом борьба за рынок потребительского кредитования будет вестись не ценовыми методами, а за счет снижения требований к потенциальным заемщикам, увеличения сроков кредитования, упрощения процедуры получения ссуд, экспресс – кредитования, использования банковских карт.

Намечая перспективы развития рынка потребительских кредитов, можно сделать вывод, что в ближайшем будущем «жить в долг» станет таким же обычным делом, как для американцев и европейцев. Наблюдающийся резкий рост популярности потребительских кредитов приведет к тому, что в ближайшие годы спрос со стороны населения на данный вид банковских услуг будет возрастать. При этом кредитные организации будут увеличивать объемы предоставляемых кредитов.

4 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА

В настоящее время в области потребительского кредитования активно ведется работа по многим направлениям.

Закон «О кредитных историях», им определяются понятие и состав кредитной истории, основания, порядок формирования, хранения и использования кредитных историй. Кроме того, регулируется связанная с этим деятельность бюро кредитных историй, устанавливаются особенности создания, ликвидации и реорганизации бюро кредитных историй. А также принципы их взаимодействия с источниками формирования кредитной истории: заемщиками, органами государственной власти, органами местного самоуправления и Банком России. Законом устанавливаются правовые и организационные основы для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа, повышения защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышения эффективности работы кредитных организаций.

Основная цель бюро кредитных историй состоит в накоплении определенного перечня информации, говорящей о платежной дисциплине заемщика по исполнению договоров займа и в совокупности составляющей кредитные истории юридических и физических лиц. В кредитном бюро будет храниться информация, описывающая заемщика, его договор, а также информация о том, во время ли он возвращал кредит и насколько добросовестно выполнял его условия. В законе особо отмечается, что передача кредиторам этой информации возможна только с разрешения самого заемщика.

Закон вступил в силу с 1 июня 2005 года, за исключением положения об обязанности предоставления кредитными организациями информации в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй. Данное положение вступило в силу с 1 сентября 2005 года.

Важность в создании кредитных бюро заключается в удовлетворении обоюдных интересов кредиторов и заемщиков. Для кредиторов кредитное бюро дает дополнительную возможность проводить выбор заемщиков по степени их надежности, основываясь на истории его взаимоотношений с другими кредиторами. Кредитное бюро стимулирует заемщика к возвращению кредитов, уменьшая риск недобросовестного поведения. Информация кредитного бюро позволяет повысить уровень управления рисками и тем самым снизить вероятность предоставления проблемных кредитов. Поэтому, улучшается качество кредитного портфеля, сокращаются расходы на создание резервов и достигается более высокий финансовый результат деятельности. Для заемщиков кредитное бюро открывает возможности формирования положительного имиджа, укрепления деловой репутации и повышения их инвестиционной привлекательности. Наличие досье заемщика сокращает время принятия решения о выдаче кредита и может понизить стоимость заимствований. Тем самым кредитное бюро создает стимулы надежным заемщикам формировать свое досье.

Министерство Финансов РФ разработал проект закона о потребительском кредитовании. Законопроект направлен на защиту кредитных прав потребителей, которым предоставлен ряд важных гарантий:

1. право на достоверную и полную информацию об условиях предоставления и возврата потребительского кредита;
2. право в одностороннем порядке прекращать кредитный договор без применения санкций (в случае, когда потребитель не начал использовать кредит, получил товар ненадлежащего качества или не приобрел права собственности);
3. право выплачивать кредит досрочно с уплатой процентов только за срок его фактического использования;
4. право расторгать кредитный договор при несоблюдении банком условий соглашения.

Закон предусматривает ответственность кредиторов за недостоверную информацию, определяет механизм начисления процентов по кредиту и порядок изменения процентной ставки, четко устанавливает целевое назначение кредита, ответственность потребителя за нарушение договора, регулирует вопросы обеспечения по кредиту.

В связи с этим, введение в действие этого закона определит на рынке банковских услуг порядок предоставления потребительских кредитов, пропишет действия кредитных организаций в этой сфере деятельности, ограничение для кредитных организаций в рекламе своих банковских продуктов и порядок раскрытия информации о процентных ставках по кредитам.

Сохранению высоких темпов роста рынка потребительского кредитования будут способствовать следующие факторы:

1. активный приход иностранных инвесторов в данный сектор;
2. расширение кредитной инфраструктуры и внедрение новых инструментов кредитования;
3. повышение доверия населения к банковской системе;
4. продолжение роста денежных доходов населения;
5. рост финансовой грамотности населения;
6. развитие системы кредитных бюро.

Общепризнанная тенденция развития потребительского кредитования – это постепенный отход от экспресс-программ в торговле к кредитным картам. Этот инструмент обладает очевидными преимуществами для банка – снижаются издержки на выдачу (особенно повторную), легко проконтролировать целевое расходование средств, появляется хороший способ привязать клиента. Для потребителя использовать карту тоже удобно: покупку можно совершить в любом магазине на уже известных и опробованных условиях кредита, а в случае острой необходимости можно снять и наличные.