Потребительский кредит в сфере кредитных отношений

Группа кредитов, предоставляемых на потребительские нужды, увеличивает платежеспособный спрос населения, увеличивая продажи и тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны. А потому происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, следовательно, стимулирование финансово-банковской сферы.

Кредиты инвестиционного характера – ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам. Они играют очень важную роль. Эти кредиты создают капитал домашних хозяйств, то есть создают основу для работы и развития домашнего хозяйства.

Потребительский кредит достаточно давно получил широкое распространение в промышленно развитых странах – посредством использования данной технологии финансирования покупок расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. А это означает, что целые части потребительского рынка функционируют благодаря использованию различных схем потребительского кредитования.

В России производители товаров длительного пользования ежедневно сталкиваются с проблемами ограниченности спроса, связанной с отсутствием возможности эффективной продажи в рассрочку. Это в полной мере связано с жилищным строительством и отчасти автомобилестроения, торговых организаций.

Доля потребительского кредитования в общем объеме кредитных вложений в экономику России на данный момент находится на уровне примерно 12%. Этот показатель во многом определяет качество национальной банковской системы. Кредитование населения подразумевает высокий уровень развития филиальной сети и банковских технологий, возможность быстрого освоения и сопровождения новых банковских продуктов.

Динамика кредитных операций банковского сектора свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. В течение последних полутора лет наблюдается умеренный рост доли потребительского кредитования в кредитном портфеле банков. Так, в  2009 году доля потребительского кредитования составила - 14,2%, в конце 1-го полугодия 2010 года - 16,5%, на 1 сентября 2010 года - 17,1%.[20] Это свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты, с одной стороны, о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков, с другой стороны. Однако, влияние мирового кризиса 2009-2010 года повлияло на сферу кредитования, не меньше, чем на все остальные сферы экономических отношений.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 ГОСУДАРСТВЕННОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В РФ

Государственное регулирование кредитных отношений выражается в принятии федеральными органами государственной власти нормативных актов, устанавливающих основы организации банковской системы, ее структуру и принципы функционирования, порядок регистрации и лицензирования деятельности кредитных организаций и в осуществлении Центральным банком Российской Федерации от имени государства банковского регулирования, надзора и контроля над деятельностью кредитных организаций.

Банковское потребительское кредитование прямым образом является связанным с государственным кредитом. А так же находится под управлением государства, которое выражается в разработке и реализации кредитной политики.

Кредитная политика государства является необходимым условием целенаправленного осуществления финансовой деятельности государства. Содержанием такой деятельности является совокупностью экономических методов, которые закреплены нормами финансового права и направлены на регулирование государственной экономики.

Меры государственного регулирования направлены на обеспечение надежности и финансовой устойчивости банков и иных кредитных организаций при осуществлении их деятельности. Поэтому, предполагает возможность отнесения к банковским операциям только тех сделок, которые определяют сущность банков и являются разрешенными для совершения. Это определяется с помощью лицензирования и установления со стороны государства контроля и надзора над законностью их совершения.

Банковская кредитная операция – это урегулированные нормами права публично-правовые отношения, одной из сторон в которых является банк или кредитная организация, реализующие свою специальную правоспособность посредством гражданско-правовых сделок.

С организационно-правовой стороны осуществление государством финансовых функций происходит в виде деятельности представительных и исполнительных органов власти. Таким органом, в функции которого входит осуществление деятельности в сфере кредита, является Центральный Банк Российской Федерации.

 

В соответствии с действующим банковским законодательством, для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы необходимо:

1. Обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков;
2. Соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций;
3. Осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице Банка России в рамках предоставленных ему законом полномочий;
4. Установление, в соответствии со ст. 61 Закона о Банке России, для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов.

Данные меры в системе регулирования кредитных потребительских отношений направлены на обеспечение стабильности кредитно-финансовой системы государства в целом и банковской системы в частности.

Для регулирования сферы потребительских кредитных отношений, государство может применять различные по содержанию формы воздействия на нее. В современной экономической теории регулирования рыночной экономики существует несколько подходов и ряд программ кредитной политики.

К ним относятся в первую очередь изменение ставки рефинансирования, изменение норм обязательных резервов, операции на открытом рынке с ценными бумагами и иностранной валютой, а также некоторые меры, носящие жесткий административный характер.

Стоит остановиться подробнее на некоторых из них.

1. Изменение норм обязательных резервов.

Минимальные резервы – это наиболее ликвидные активы, которые обязаны иметь все кредитные учреждения, как правило, либо в форме наличных денег в кассе банков, либо в виде депозитов в центральном банке или в иных высоколиквидных формах, определяемых центральным банком. Норматив резервных требований представляет собой установленное в законодательном порядке процентное отношение суммы минимальных резервов к абсолютным или относительным показателям пассивных либо активных операций.

Минимальные резервы выполняют две основные функции:

1. Как ликвидные резервы служат обеспечением обязательств коммерческих банков по депозитам их клиентов. Периодическим изменением нормы обязательных резервов центральный банк поддерживает степень ликвидности коммерческих банков на минимально допустимом уровне в зависимости от экономической ситуации.
2. Минимальные резервы являются инструментом, используемым центральным банком для регулирования объема денежной массы в стране. Посредством изменения норматива резервных средств центральный банк регулирует масштабы активных операций коммерческих банков (в основном объем выдаваемых ими кредитов). Кредитные институты могут расширять ссудные операции, если их обязательные резервы в центральном банке превышают установленный норматив. Когда масса денег в обороте (наличных и безналичных) превосходит необходимую потребность, центральный банк проводит политику кредитной рестрикции путем увеличения нормативов отчисления, то есть процента резервирования средств в центральном банке. Тем самым он вынуждает банки сократить объем активных операций.

Недостаток этого метода заключается в том, что некоторые учреждения, в основном специализированные банки, имеющие незначительные депозиты, оказываются в преимущественном положение по сравнению с коммерческими банками, располагающими большими ресурсами.

Величина минимальных резервов кредитных организаций в ЦБ РФ на 01.03.2011 составляет 195 225,7 млн. рублей (по данным ЦБ РФ).

2. Рефинансирование коммерческих банков.

"Рефинансирование" – получение денежных средств кредитными учреждениями от центрального банка. Центральный банк может выдавать кредиты коммерческим банкам, а также переучитывать ценные бумаги, находящиеся в их портфелях (как правило, векселя).

В случае повышения центральным банком ставки рефинансирования, коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом (удорожанием кредита) путем повышения ставок по кредитам, предоставляемым заемщикам. Т.е. изменение учетной (рефинансирования) ставки прямо влияет на изменение ставок по кредитам коммерческих банков. Последнее является главной целью данного метода денежно-кредитной политики центрального банка. К примеру, повышение официальной учетной ставки в период усиления инфляции вызывает рост процентной ставки по кредитным операциям коммерческих банков, что приводит к их сокращению, поскольку происходит удорожание кредита, и наоборот.

Изменение официальной процентной ставки оказывает влияние на кредитную сферу:

1. Затруднение или облегчение возможности коммерческих банков получить кредит в центральном банке влияет на ликвидность кредитных учреждений.
2. Изменение официальной ставки означает удорожание или удешевление кредита коммерческих банков для клиентуры, так как происходит изменение процентных ставок по активным кредитным операциям.
3. Изменение официальной ставки центрального банка означает переход к новой денежно-кредитной политике, что заставляет коммерческие банки вносить необходимые коррективы в свою деятельность.

Недостатком использования рефинансирования при проведении денежно-кредитной политики является то, что этот метод затрагивает лишь коммерческие банки. Если рефинансирование используется мало или осуществляется не в центральном банке, то указанный метод почти полностью теряет свою эффективность.

Величина ставки рефинансирования на 28.02.11 составила 8% годовых (по данным ЦБ РФ).

3. Операции на открытом рынке.

Постепенно главным инструментом денежно-кредитной политики стали интервенции центрального банка, получившие название операций на открытом рынке.

Центральный банк осуществляет операции купли-продажи ценных бумаг в банковской системе. Приобретение ценных бумаг у коммерческих банков увеличивает ресурсы последних, соответственно повышая их кредитные возможности, и наоборот. Центральные банки периодически вносят изменения в указанный метод кредитного регулирования, изменяют интенсивность своих операций, их частоту.

Развитие кредитования граждан – одно из основных направлений кредитной политики. В настоящее время, кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и кредита на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости) предоставляются:

1. кредиты под заклад ценных бумаг (экспресс-выдача);
2. "образовательный кредит" – на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации;
3. "связанное кредитование" – под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей;
4. кредиты под заклад мерных слитков драгоценных металлов;
5. "корпоративный кредит" – работникам предприятий и организаций;
6. кредит на приобретение объектов недвижимости.

Основным источником правого регулирования потребительского кредитования стал гражданское законодательство, а именно, 42 Глава "Заем и кредит" Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ), которой регулируются отношения из договора займа и кредитного договора.

В отношении операций кредитования физических лиц Положением Банка России № 54-П установлены следующие требования:

1. Денежные средства предоставляются заемщикам в безналичном порядке путем их зачисления на банковский счет (счет по учету банковского вклада) клиента – заемщика физического лица, либо наличными – через кассу банка следующими способами: разовым зачислением, либо выдачей наличными, открытием кредитной линии и с установленным лимитом выдачи, предоставление кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица (овердрафт), другими способами, не противоречащими законодательству и Положению Банка России № 54-П.
2. Предоставление средств в иностранной валюте осуществляется уполномоченными банками в безналичном порядке.
3. Предоставление банком денежных средств заемщику производится на основании распоряжения, составляемого специалистами уполномоченного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка.
4. Погашение (возврат) размещенных банком денежных средств и уплата процентов по ним производятся в следующем порядке: