Потребительское кредитование: проблемы и перспективы развития

       На  шестой и седьмой строках рейтинга расположились специализирующиеся на потребительском кредитовании «Ренессанс Капитал» и Финансбанк соответственно.

       Далее по списку идет группа универсальных  банков, активно развивающих розницу: Урса-банк, Альфа-банк, Импэксбанк, Московский банк реконструкции и развития. Замыкает рейтинг ДжиИ Мани банк - «дочка» финансового подразделения концерна General Elektric.

       В настоящее время на потребительский  кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка.

       Важной  тенденцией в потребительском кредитовании можно назвать стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывают филиалы в провинции.

       Одним из перспективных направлений стало  кредитование через Интернет. Активно  продвигает кредитование через Интернет «Русский Стандарт». Специалисты «Русского Стандарта» связывают растущую популярность услуги кредитования в Интернете с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

       Хоум  Кредит энд Финанс Банк также предложил  частным лицам возможность погашать потребительские кредиты с использованием Интернета через платежную систему «Рапида». Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после оплаты. Комиссионный сбор составляет 2% от суммы платежа.

       Выгодным для частного лица можно назвать автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия, однако, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос.

       Как отмечают многие исследователи, сегодня в России рынок потребительского кредита имеет огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляет отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавать банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяет им значительно увеличивать обороты²⁹.

       Растущая  конкуренция приводит к тому, что  реальные ставки кредитования в банках   постепенно   выравниваются,   повышается   скорость   предоставления   и доступность кредитов, происходит «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков.

        Современная практика кредитования населения  в Российской  Федерации выявила  ряд проблем:³⁰

       - недостатки процесса кредитования (сложность процедуры  оформление  выдачи ссуды, формальность при  анализе кредитоспособности ссудозаемщиков, затруднения с обеспечением возвратности, несвоевременное погашение населением задолженности перед банком, нецелевое использование ссуд);

       - использование наличных денежных  средств при выдаче и погашении  ссуды, которое не сокращает издержки обращения;

       - отсутствие экономически обоснованной  процентной политики;

       - несовершенство законодательной  базы (отсутствие  необходимых   законов, нормативно правовых  актов и др.);

       - относительно  неразвитый   сегмент   потребительских   кредитов    по сравнению с зарубежной практикой.

       В результате необходимо расширить объекты кредитования для населения, дифференцировать условия их предоставления в зависимости от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заемщика, унифицировать порядок оформления и использования кредитов, что заслуживает глубокого и всестороннего изучения мировая банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозаемщиков.

     Усиление  конкуренции на рынке розничных  банковских услуг и условиях сложившейся кризисной ситуации, является одной из причин поиска кредитными организациями новых форм взаимоотношений с клиентами.

     До  кризисных условий функционирования, реагируя на растущий спрос, банки активно  развивали потребительское кредитование, усиливая моду на жизнь в долг: стараясь разнообразить кредитные линейки, вводя новые продукты, или предлагая клиентам различные программы лояльности.

     Пример  западных стран показывает, что увеличение доходов населения обычно сопровождается ростом числа обращений к кредитным организациям. Развитие потребностей, как правило, происходит быстро, так что доходы не успевают достичь равновесия с желаниями. Данный психологический эффект оказывается   ключевым   фактором   развития   кредитных   организаций,   которые помогают населению преодолеть разрыв между желаемым и действительным уровнем финансовых возможностей.

     Лидеры  потребительского кредитования, такие  как Сбербанк РФ, «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, ОАО  «Банк Москвы» занимали до кризиса  ведущее положение на рынке.  Однако конкуренция становилась все более острой, что заставляло банки применять более гибкую политику. С 2006 г. был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки. Список различных существующих на рынке предложений постоянно возрастал.

     Важно отметить, что главной целью каждого  банка, стремящегося серьезно развивать  потребительское кредитование, - партнерские  отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему товар прямо в магазине.

     Несмотря  на то, что огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, тесно сотрудничающих с торговыми сетями, практически не меняется. Причина сложившийся ситуации, является недостаточная проработка вопросов сотрудничества банка и торговой сети. Необходимо более детально выстроить схему взаимоотношений и запустить совместную программу кредитования, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

     До  кризисной ситуации на потребительский  кредит мог рассчитывать практически  каждый работающий гражданин. Вопрос был только в том, на каких условиях заем достанется потребителю и чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. В настоящее же время, кризис финансовой системы, в частности банковского сектора предъявляет к заемщику повышенные требования при изучении анкеты клиента и соответственно его кредито и платежеспособности.³¹

     Важной  тенденцией в потребительском кредитовании до кризисных событий являлось стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывали филиалы в провинции, однако сейчас банки стремятся просто удержаться на рынке и быть рентабельными.

     Одним из перспективных направлений в  докризисных условиях было  кредитование через Интернет. Активно продвигали кредитование через Интернет «Русский Стандарт», Хоум Кредит энд Финанс Банк, что определялось растущей популярностью с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

     Выгодным  для частного лица можно назвать  автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия, однако, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос.

     Как отмечают многие исследователи, сегодня  в России рынок потребительского кредитования пострадал во время кризиса, однако до него он имел огромный потенциал своего развития. Высокая конкуренция на рынке заставляла отечественные банки создавать для потенциальных и действующих заемщиков максимально комфортные условия. За последние годы продавались банковские услуги, прежде всего разного рода кредиты, стали очень многие магазины и предприятия сферы услуг самой разной направленности. В первую очередь это универсальные и специализированные торговые сети. Выдача кредитов прямо на местах позволяла им значительно увеличивать обороты.

     Растущая  конкуренция приводила к тому, что реальные ставки кредитования в  банках   постепенно   выравнивались,   повышалась   скорость   предоставления и доступность кредитов, происходило  «размывание» долей рынка потребительского кредитования крупных банков, в настоящее же время банки пытаются спасти завоеванные доли рынка.

     Определяющим  фактором, формирующим конкуренцию  на рынке потребительского кредитования, являлась стоимость кредитных средств — цена потребительского кредита, уплачиваемая заемщиком банку за его использование, которая формируется, прежде всего, на основе экономических закономерностей, которые действуют в рыночной экономике. Особенность этой цены заключается в том, что она выступает в форме процентных платежей на ссудный капитал и определяется в процессе оформления кредитного договора между банком и заемщиком. При этом процентные ставки неодинаковы в разных банках и отражают, во-первых, специфику каждой ссуды и условий функционирования банка, и, во-вторых, соотношение спроса и предложения кредита. В банковском деле в этой связи принято различать, соответственно, частные и общие (макроэкономические) факторы, влияющие на цену банковских продуктов. Механизм спроса и предложения, действующий на современном российском рынке потребительского кредитования, отображает сложившуюся экономическую конъюнктуру и, в свою очередь, находится под влиянием ряда факторов. Рыночные процентные ставки на этом рынке определяются реальными экономическими условиями, которые в значительной мере способствуют высокому их уровню.

     Факторы, определяющие спрос  на потребительские  кредиты³²

     Опираясь  на теорию ценообразования, целесообразно  рассмотреть условия и качества потребительских кредитов, определяющие спрос населения на них. Закон спроса гласит, что с увеличением цены, спрос на товар уменьшается. Объясняется это наличием следующих моментов:

     1. Эффект психологического восприятия цены  заключается в том, что покупатель чисто психологически не будет покупать товар, если увидит что его цена велика, и приобретет, если цена на него резко снизится.

     2. Эффект полезности  выражается в том, с потреблением каждого нового одного и того же продукта, его полезность уменьшается и, соответственно, клиенты готовы покупать его за меньшую цену, чем ранее.

     3. Эффект дохода заключается в том, что с увеличением цены на товар спрос на него уменьшается в связи с ограниченностью дохода, который можно использовать для его приобретения.

     4. Эффект замещения  предполагает, что с ростом цены на товар спрос на него уменьшается по причине того, что покупатели начинают приобретать товары — заменители.

     Исходя  из этого, можно сделать вывод, что основным фактором, влияющим на увеличение спроса на потребительский кредит за счет снижения его цены, является психологическое восприятие клиентами этой самой цены.

     Большое влияние на величину спроса оказывают следующие факторы:

     1. Вкусы или предпочтения потребителей;

     2. Число потребителей на рынке;

     3. Денежные доходы потребителей;

      4. Потребительские ожидания относительно будущих цен и доходов.

      Как уже отмечалось, цены на потребительские  кредиты формируются при равновесии спроса и предложения на них. Ниже приведены факторы, влияющие на объем предложения потребительских кредитов в экономике.³³

     1.Издержки, которые имеются у кредитных организаций при предоставлении потребительских кредитов, а также получаемая ими маржа (прибыль):

     2. Ожидания изменения цен.

     3. Число продавцов на рынке.

     На  сегодняшний день в России ставки по потребительским кредитам очень высоки. Практически все банки, работающие на этом рынке за исключением Сбербанка России, имеют доходность от кредитных операций в районе 40 — 60% годовых.