Потребительское кредитование в России. Тенденции и проблемы

Совокупность кредитно-расчетных  отношений, форм и методов кредитования составляет кредитную систему общества. Современная кредитная система — многоуровневый механизм аккумулирования и перераспределения финансовых активов. Она состоит из следующих основных звеньев:

1. Центрального банка,  государственных и полугосударственных банков.

2. Банковского сектора:  коммерческих, сберегательных, ипотечных, инвестиционных банков, специализированных торговых банков.

3. Специализированных небанковских  кредитно-финансовых институтов: страховых  компаний, пенсионных фондов, ссудосберегательных  ассоциаций, кредитных союзов.

Приведенная трехъярусная схема структуры кредитной системы является типичной для большинства стран с рыночной экономикой.

Порядок и способы предоставления кредитов

В Российской Федерации  установлены следующие способы  предоставления кредита:

- кредитование по отдельному  ссудному счету с заключением  разовой кредитной сделки;

- кредит в форме «овердрафт»  - это лимитированное обязательство  банка по кредитованию счета клиента в случае представления последним платежных поручений на списание средств со счета при недостатке или отсутствии средств на счете;

- предоставление «кредитной  линии» - это юридически оформленное  обязательство банка перед заемщиком  предоставить ему в течение  определенного периода времени кредиты в пределах согласованного лимита.

Различают возобновляемую и невозобновляемую кредитную линию.В  случае открытия невозобновляемой кредитной  линии после выдачи ссуды и  её погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически.

Кроме указанных выше, основных способов предоставления кредита, используются также кредит на синдицированной  основе, кредитная банковская карточка, вексельный кредит, акцептарный кредит, и другие способы, не противоречащие законодательству и нормативным актам Банка России.

Банк выдает кредиты  в следующем порядке:

- юридическим лицам - в безналичной форме путем зачисления средств на расчетный, текущий или корреспондентский счет;

-  физическим лицам  - в безналичной форме путем  зачисления средств на счет  лица в банке либо наличными  через кассу банка;

- кредиты в иностранных  валютах выдаются юридическим  и физическим лицам в безналичной форме.

 

 

2. ОПРЕДЕЛЕНИЕ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ  ФИЗИЧЕСКОО ЛИЦА.

Оценка  кредитоспособности физического лица основана на соотношении испрашиваемой ссуды и его личного дохода, общей оценке финансового положения заемщика и стоимости его имущества, состава семьи, личностных характеристиках, изучении кредитной истории.

Можно выделить три основных метода оценки кредитоспособности физического лица, которые учитывают названные факторы:

1) скорринговая  оценка;

2) изучение  кредитной истории; 

3) оценка  на основе финансовых показателей  платёжеспособности.

Сущность  скоррингового метода, о котором  мы упоминали в главе 1.3, заключается в определении системы критериев и соответствующих им показателей способности заёмщика вернуть банку основной долг и проценты, оценки этих показателей в баллах в пределах установленной банком максимальной границы оценки, общей балльной оценки кредитоспособности (суммарной величины баллов по отдельным показателям).

Модель  скорринговой оценки кредитоспособности физического лица может иметь разные формы.

1. Модель, построенная  на оценке в баллах системы  отдельных показателей .

При рассматриваемой  модели скорринговой оценки значимость показателей кредитоспособности физического лица определяется через дифференциацию уровня максимальной балльной оценки. В нашем примере наиболее значимыми показателями являются продолжительность наличия счета в банке и средний остаток на счете.

В отношении общей балльной оценки устанавливается не только максимальная граница (в приведенном варианте 1000 баллов), но и минимальная. Превышение фактической оценки кредитоспособности физического лица над установленным банком минимумом является одним из оснований (но не единственным) для положительного решения вопроса о выдаче ссуды. Скорринговую оценку можно рассматривать как предварительную. Она может дополняться более детальным анализом финансового положения заёмщика, сбором дополнительной информации. Кроме того, если общая балльная оценка ниже установленного минимума, ссуда может быть выдана, когда заёмщик представляет дополнительную мотивацию своей кредитоспособности, не учтённую в системе скорринговой оценки.

Информация  для описанной модели скорринговой оценки кредитоспособности физического лица содержится в тесте-анкете заёмщика. В ней сообщается информация о виде запрашиваемого кредита, его размера и сроке, семейном положении, дате и месте рождения заёмщика, его национальность, количестве иждивенцев, месте жительства, характере жилплощади, недвижимости, профессии и должности, почтовом адресе предприятия (месте работе), годовом доходе, ассигнованиях на семью, текущих платежах (арендная плата, погашение ссуд), сбережениях, предоставленных документах (например, справка о доходах).

В тесте-анкете имеются записи:  

а) заемщик  гарантирует достоверность представленных сведений;

б) ошибка, искажение  или непредставление информации влекут за собой аннулирование кредита;

в) о гарантии банком коммерческой тайны по предоставленным сведениям, их использовании только для ведения дела.

2. Модель, группирующая  информацию о показателях кредитоспособности  физического лица. Например, один  из французских банков — «Парижский кредит» — выделяет в программе скорринговой оценки целесообразности выдачи потребительского кредита три раздела:

1) информация  по кредиту; 

2) данные  о клиенте; 

3) финансовое  положение клиента. 

В первый раздел вводятся данные о служащем банка, выдающем кредит, номер досье клиента, название агентства, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления ссуды, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения ссуды со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел вводятся данные о профессии  клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий  раздел содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах клиента, соотношении его доходов и расходов.

На  основе этой информации служащий банка  получает заключение, можно ли выдать кредит. При отрицательном ответе агентство банка может направить клиента в свою дирекцию для дополнительного рассмотрения вопроса о возможности предоставления кредита.

3. Модель  скорринговой оценки, содержащая  шкалу баллов, которая строится  в зависимости от значения  показателя кредитоспособности. В  качестве примера можно привести выдержку из системы оценки английского банка .

На  основе этой модели скорринговой оценки можно определять класс кредитоспособности физического лица, например, пять классов: кредитоспособность отличная, хорошая средняя плохая, некредитоспособный. В зависимости от класса банк определяет шкалу предельных сроков и суммы кредита (обычно в процентах от годового дохода клиента).

В отечественных коммерческих банках используют разные модели скорринговых оценок кредитоспособности физического лица, адаптированные к российским условиям. Например, первая форма модели в силу необходимости учета большого количества факторов может иметь два уровня (этапа).

На  первом этапе дают предварительную  оценку возможности выдачи ссуды на приобретение жилья, которая основана на данных теста-анкеты клиента. Тест-анкета позволяет оценить такие факторы риска, как общие сведения об образовании и занятости клиента, его доходах, о приобретаемом имуществе, поручительстве.

По  результатам заполнения теста-анкеты определяют количество баллов, набранных заемщиком, и подписывают протокол оценки возможности получения ссуды. Если сумма баллов менее 30, то в протоколе фиксируется отказ в выдаче ссуды. Протокол и заполненный тест-анкета передаются клиенту.

При сумме баллов более принятого  уровня, например 30, наступает второй этап оценки риска выдачи испрашиваемой  ссуды. Риск оценивается уже более тщательно с учетом следующих дополнительных фактов: характер клиента (пол, возраст, семейное положение, сфера деятельности, социальное положение, взаимоотношение с банком), его финансовые возможности (соотношение доходов, расходов и прожиточного минимума), достаточность незаложенного имущества, обеспечение кредита, условия кредитования.

Для внедрения системы скорринга  в практику кредитования банком физических лиц необходимо обеспечить:

1) выбор критериев  оценки кредитоспособности физических лиц, который определяется демографическими факторами (отдельные виды потребительских ссуд активно используются определёнными группами населения), характером объекта кредитования (приобретение жилья, автомобиля, расходы на отдых, на обучение и т.д.), сроком кредита и т.д.;

2) выделение  основных (системообразующих) критериев,  которые должны оказывать наибольшее  влияние на общую балльную  оценку кредитоспособности физического лица;

3) определение  количества баллов, которые можно  присваивать по каждому выбранному  критерию, причем системообразующие  критерии должны иметь более  высокие баллы. 

4) выделение  показателей в рамках каждого  критерия, например, критерию «семейное  положение» соответствуют показатели: холост, женат (замужем), разведен, статус  семьи; критерию «образование» отвечают показатели: среднее, техническое, высшее, ученая степень;

5) разработка  теста-анкеты клиента в соответствии  с выбранными критериями и порядком оценки соответствующих им показателей;

6) создание  банком собственной информационной  базы о клиентах и картотеки кредитной истории заемщиков;

7) разработка  программного обеспечения скорринга; 

8) определение  организации оценки кредитоспособности  физических лиц и порядка принятия  решения. 

В США основой оценки кредитоспособности физического лица кредитоспособности является изучение его кредитной истории, связанной с покупкой товаров в кредит в магазинах на основе изучения кой товаров в кредит в магазинах. Банк использует сведения, содержащиеся в заявлении на выдачу ссуды: имя, адрес местожительства и номер карты социального обеспечения. На основе этих параметров можно собрать данные у банков, организаций, выпускающих кредитные карточки, владельцев домов обо всех случаях неплатежа. Банк интересуют количество и размер неплатежей, их длительность, способ погашения просроченной задолженности. На базе этой информации составляют кредитную историю.

Кроме кредитной истории в систему  оценки американскими банками кредитоспособности физического лица входят следующие показатели: соотношение долга и дохода, стабильность дохода и продолжительность работы на одном месте, длительность проживания по одному адресу, размер капитала.

Для получения банками информации о  кредитной истории физического  лица в России по инициативе коммерческих банков создается специализированное бюро.

В основе показателей платежеспособности лежат данные о доходе физического лица и степени риска потери этого дохода. Например, Сбербанк России при выдаче единовременной ссуды рассчитывает платежеспособность индивидуального заёмщика на базе данных о среднемесячном доходе за предшествовавшие шесть месяцев, который определяется по справке о заработной плате или по налоговой декларации. Доход уменьшается на обязательные платежи и корректируется на коэффициент, который дифференцируется в зависимости от величины дохода (от 0,3 до 0,6). Чем больше доход, тем больше корректировка. Платежеспособность устанавливается применительно к сроку ссуды:

Р = Д× К× I,

где Р –  платежеспособность за период;

Д – среднемесячный доход;

К – корректировочный коэффициент;

I – срок  ссуды. 

Размер  ссуды и проценты не могут превышать  уровень платежеспособности физического лица. Из этого отношения определяется максимальный размер ссуды на период, который может быть выдан физическому лицу при данном уровне дохода.

Поскольку платежеспособность заемщика — физического  лица не является единственным фактором и показателем его кредитоспособности, требуется дополнительная защита от кредитного риска при помощи поручителей, платежеспособность которых также рассчитывается. Обеспечением возврата ссуды может выступать и ликвидное имущество.