Потребительское кредитование в России. Тенденции и проблемы

 

S = 0,05 * категория К1 + 0,1 * категория К2 +0,4 * категория К3 + 0,2 * категория К4 +  0,15 * категория К5 + 0,1* категория К6 = 0,05 * 1 + 0,1 * 1+0,4 * 2+ 0,2 * 1+  0,15 * 1 + 0,1* 2= 1,5.

Таким образом, кредитование ЗАО «РОСТЭК-Нижний Новгород» требует взвешенного подхода. Данное предприятие относится ко второму классу кредитоспосбности, так как S = 1,5.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Второй этап определения кредитоспособности ЗАО «РОСТЭК-Нижний Новгород»   - определение категории кредита

Группа показателей «Качество  надежности заемщика»

Подгруппа	Показатель		Баллы
Характеристика заемщика – 8 баллов	Вид деятельности	Непроизводственная	6
		Производственная	4
		Торгово-закупочная	3
	Срок деятельности	От 1 года до 3 лет	2
		Свыше 3 лет	0
Финансовое состояние – 33 балла	(1 – 1) * 16,5 = 0		0
Обороты – 24 балла	Доля оборотов в СБ РФ к общей  величине оборотов заемщика	До 25 %	6
		От 25 % до 75 %	4
		Свыше 75 %	0
	Доля оборотов в ссудной задолженности	До 50 %	18
		От 50 % до 100%	4
		Свыше 100%	0
Кредитная история - 25	Своевременность выполнения прежних обязательств	Просрочка свыше 30дней	18
		Просрочка от 10 до 30дней	12
		Просрочка до 10дней/не было кредитов	6
		Не было просрочки	0
	Возможность погашения ссуды	Предполагается пролонгация	7
		Не требуется	0
Маркетинг - 10	Зависимость от импортных поставок/поставщиков	Сильная	4
		Умеренная	2
		Слабая/отсутствует	0
	Насыщенность рынка товарами	Высокая	6
		Средняя	4
		Низкая	0
Итого			100

 

Сложив все баллы, мы получаем 20 баллов, что характеризует  заемщика как надежного.

Далее мы определяем надежность способа обеспечения возвратности кредита, предоставленного ЗАО «РОСТЭК-Нижний Новгород» по группе показателей  «Качество обеспечения».

 

Группа показателей «Качество  обеспечения»

Подгруппа	Показатель	Баллы
Ликвидность- 85 баллов	Практически неликвидное – производственная недвижимость, объекты соц. сферы, поручиельство субъектов РФ	85
	Низколиквидное – товары в обороте, зависимые от специальных условий и сроков хранения, оборудование, не подлежащее демонтажу или требующее больших затрат на демонтаж, поручительство органов местного самоуправления	55
	Среднеликвидное – офисная недвижимость, оборудование, товары в обороте,  в т. ч. сырье, готовая продукция, автомобили	35
	Высоколиквидное – заклад товаров	5
	Абсолютно ликвидное – депозит, ценные бумаги СБ	0
Поручительство - 15	Наличие поручительства платежеспособной организации	нет	10
		есть	0
	Наличие поручительства руководителей	нет	5
		есть	0
	Итого	100

 

Итого 40 баллов. Характеристика обеспечения возвратности кредита -средняя.

Таким образом, мы получаем 60 баллов (40баллов + 20баллов), что характеризует кредит как надежный и относящийся к первой группе риска. Кредитование следует считать целесообразным и далее мы расчитываем процентную ставку.

 

 

 

 

Третий этап в оценке кредитоспособности заемщика – определение процентной ставки по кредиту

Для определения процентной ставки с учетом премии за риск необходимо определить «цену» одного балла. Цена одного балла определяется следующим образом:

С = (Dmax – Dmin) / 200, где

С – цена одного балла;

Dmin  - базовая ставка, обеспечивающая безубыточность операций в Траст банке;

Dmax – ставка Банка России на момент проведения расчета;

Dmin и Dmax – переменные величины, зависящие от экономических показателей Траст банка, а также от рыночной стоимости денежных ресурсов, определяемой ЦБ РФ;

200 – количество баллов, соответствующее максимальному  риску по кредитной сделке  в принятой методике.

 С = (8 – 7) / 200 = 0,005

Расчетную премию за риск определяем как:

R = C*B, где

B – итоговое количество баллов, соответствующее качеству кредита;

R – расчетная премия за риск.

R = 0, 005 * 60 = 0,3

Процентную ставку по кредиту  определяем следующим образом:

Pr = (Dmax + R)*I, где

 

I – темп инфляции.

Pr = (8 % + 0,3%)*1,07 = 8,9 %

Кредит предоставляем  в виде кредитной линии, поскольку кредитная линия является очень удобным кредитным инструментом. Деньги выдаются не сразу всей суммой, а несколькими частями (траншами). Преимуществом такого кредита является быстрота расчетов,  погашение задолженности на конкретную дату и за период в целом, использовании новых кредитных средств при погашении ранее взятых, с обязательным соблюдением лимита задолженности.

Бухгалтерский баланс ЗАО «РОСТЭК-Нижний Новгород»

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Отчет о прибылях и убытках ЗАО «РОСТЭК-Нижний Новгород»

 

                                                       

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. ФЗ «О банках и банковской  деятельности»  от  3.02.1996 №  17-ФЗ

2.ФЗ  «О защите прав потребителей»  от 17.12.1999 212-ФЗ

3. ФЗ «О кредитных историях»,  от 30.12.2004 №218-ФЗ.

4. Проект рекомендаций по стандартам  раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонополльная служба,  от 11.03.2005.

5. Официальный документ Комитета  ТТП РФ по развитию потребительского  рынка, 01.01.2005

6. Банковское дело. (под ред. Проф.Лаврушина  О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.

7. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.

8. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2005г.

9. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2004.

10. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

11. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический  журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004.

12. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО, 2005.

13. Тарасов Д.В.,  Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.

14. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2005.