Потребительское кредитование

В Республике Беларусь к потребительским  кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемые населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, строительство жилья и т. д. 
 
Для населения потребительский кредит ускоряет получение определенных благ товаров (услуг), которые можно было бы приобрести только в будущем при условии накопления денежных средств. С другой стороны потребительский кредит ускоряет реализацию товаров и услуг и способствует расширению фондов предприятий. Субъектами кредитования выступает население в качестве кредитополучателя. В качестве кредитодателей могут выступать банки, НКФО (ломбарды), предприятия и организации. Объектом кредитования являются затраты населения текущего характера  (приобретение товаров длительного пользования в собственность) и затраты инвестиционного характера (улучшение жилищных условий). 
 
На данный момент времени население может получить кредиты на следующие цели: 
 
строительство и реконструкцию индивидуальных жилых домов и квартир, завершение строительства квартир, выполнение отделочных работ в домах, с завершенным строительством (при сдаче дома в эксплуатацию без отделки); 
покупку   индивидуальных   жилых   домов   и   квартир, принадлежащих   на   праве   собственности   гражданам   или юридическим лицам; 
строительство, покупку и ремонт гаражей; 
ремонт домов, квартир; 
строительство, покупку, и капитальный ремонт садовых домиков; 
потребительские нужды; 
лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; 
затраты на обучение (в учебных заведениях); 
ритуальные услуги; 
и т.д. 
 
Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими видами кредита, так как он затрагивает платежеспособный спрос населения и влияет на жизненный уровень. Регулирование затрагивает сроки кредитования, процентные ставки, доступность кредитов, соблюдение принципов социальной справедливости. 
Самый широкий спектр услуг по предоставлению кредитов физическим лицам сегодня предлагает АСБ «Беларусбанк».

Классификация потребительских  кредитов может быть проведена по ряду признаков. 
 
По длительности использования кредиты подразделяются на краткосрочные (до одного года включительно) и долгосрочные (свыше года).  
 
По целевой направленности - на  потребительские нужды и финансирование недвижимости (строительство, покупка, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир). 
 
Также могут предоставляться кредиты на развитие личных хозяйств, под которыми имеются в виду кредиты, выдаваемые на приобретение сельскохозяйственной техники, оборудования, скота, кормов, посадочного материала.  
 
Банками могут быть предоставлены кредиты на нецелевые нужды без обязательного указания цели использования кредита. Обычно такие кредиты выдаются на осуществление затрат, связанных с непредвиденными обстоятельствами. 
 
Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить кредиты отдельным социальным группам (молодым семьям).эти кредиты выдаются под льготные процентные ставки и имеют несложный порядок оформления. 
 
Перспективной формой кредитования является овердрафтное кредитование, предполагающее использование банковских пластиковых карточек. Данный вид кредита предполагает наличие у физического лица карт-счета в банке и банковской пластиковой карточки, как средства доступа к этому счету. Платежи могут осуществляться за счет средств, имеющихся на сете, а при их недостатке - за счет средств предоставляемого кредита. Погашение кредита производится автоматически при зачислении доходов на карт-счет.

Банк осуществляет выдачу кредитов за счет собственных средств, мобилизованных ресурсов юридических  и физических лиц, за исключением  зарезервированных в фонде обязательных резервов, за счет средств, приобретенных  на рынке кредитных ресурсов. В  свою очередь Беларусбанк осуществляет кредитование физических лиц как за счет собственных, так и за счет целевых ресурсов. Целевые ресурсы предоставляются банку в основном для предоставления кредитов отдельным категориям граждан на льготных условиях. При предоставлении кредитов на льготных условиях, компенсация потерь банку в виде разницы в процентных ставках между действующей ставкой рефинансирования и льготной процентной ставкой, осуществляется за счет средств бюджета. 
 
Процедуры предоставления кредитов физическим лицам каждым коммерческим банком разрабатываются самостоятельно и различаются между собой порядком установления предельных сроков, сумм и размеров кредита. Условия выдачи кредитов утверждаются Правлением коммерческого банка и подвержены частым изменениям, особенно в части процентных ставок, размер которых зачастую увязывается со ставкой рефинансирования. 
 
Стадии кредитного процесса аналогичны предоставлению кредитов юридическим лицам с некоторыми особенностями. 
 
При выдаче кредитов необходимо соблюдение принципов их целевой направленности, материальной обеспеченности, срочности, платности и возвратности. 
 
Беларусбанк предоставляет кредиты физическим лицам, имеющим постоянный источник доходов в белорусских рублях, в основном в безналичной форме путем выдачи чековой книжки, расчетного чека или на основании платежного поручения кредитополучателя и представленных документов (счетов - фактур или договоров на выполнение работ или оказание услуг). В исключительных случаях по решению кредитного комитета кредит на потребительские цели может быть выдан наличными деньгами. Выдача долгосрочных кредитов на финансирование недвижимости (строительство квартир, индивидуальных жилых домов) производится трудоспособным гражданам. Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами уполномоченных банков, после проверки всех документов различными службами банка (кредитной, юридической и службой безопасности). Кредиты не выдаются гражданам, удержания котоых и другие обязательные платежи составляют 50 и более процентов от общей суммы дохода.  
 
По кредитам, предоставляемым физическим лицам, применяются, как правило, плавающие процентные ставки. При изменении размера процентной ставки банк обязан известить заемщика в срок, оговоренный в кредитном договоре. В случае несогласия заемщик вправе расторгнуть договор, досрочно погасив кредит и причитающиеся проценты по процентной ставке, указанной в договоре. В противном случае банк взимает плату за пользование кредитом по новой процентной ставке на остаток задолженности. 
 
Размер взимаемых процентных ставок может снижаться для заемщиков, которые на момент обращения за кредитом имеют вклад в данном банке, досрочно погашают кредиты и проценты за него.

Для получения кредита  физическое лицо предоставляет в  уполномоченный банк следующие документы: 
 
-паспорт или другой документ, удостоверяющий личность; 
-письменное заявление на имя руководителя учреждения банка о выдаче кредита; 
-анкету кредитополучателя; 
-справки с места работы о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца, а также документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;  
-пенсионеры представляют справку о размере получаемой пенсии. 
 
Если условиями выдачи определенного вида кредита предусматривается определение уровня среднемесячного совокупного дохода на каждого члена семьи кредитополучателя, то в банк также предоставляются справка с места жительства о составе семьи, свидетельство о браке, справки всех трудоспособных членов семьи о размере получаемых доходов за последние 12 месяцев на дату подачи заявления в учреждения банка для расчета совокупного дохода семьи. 
 
В зависимости от цели кредита дополнительно к вышеназванным представляются следующие документы: 
 
на строительство индивидуального жилого дома: выписка из решения исполкома о выделении земельного участка под застройку дома; государственный акт об отводе земельного участка; сведения из проектно-сметной документации с указанием сметной стоимости строительства дома в базисных и текущих ценах, заверенные районным архитектором; 
 
на покупку жилого дома, квартиры, садового домика, гаража: договор купли-продажи, нотариально удостоверенный и зарегистрированный в бюро технической инвентаризации по месту нахождения строения и справку органа регистрации о рыночной стоимости объекта;

на ремонт индивидуальных домов и квартир: документ, удостоверяющий право собственности на дом, квартиру; справка архитектора о сметной стоимости предстоящих работ или смета, составленная проектной или ремонтно-строительной организацией; на строительство и ремонт гаражей: выписка из решения исполкома о включении в члены гаражно-строительного кооператива; справка правления кооператива о стоимости работ. При строительстве индивидуального гаража - разрешение администрации района на его строительство и справка от архитектора о стоимости строительства; 
 
на приобретение транспортных средств: нотариально заверенный договор купли-продажи, счет-фактуру при покупке через торговую сеть; на ремонт - счет-фактуру ремонтной организации; 
 
на затраты по обучению - копия договора и счет-фактура учебного заведения. 
 
Перечень требуемых документов тем или иным коммерческим банком может различаться. 
 
Кредитный работник, получив все необходимые документы, проверяет правильность их оформления и полноту отражения информации. На основании предоставленных документов определяет кредитоспособность кредитополучателя и поручителей при наличии таковых. Решения о выдаче кредитов физическим лицам принимаются кредитными комитетами уполномоченных банков. Основанием выдачи кредита является заключенный между кредитополучателем и уполномоченным банком кредитный договор. 
 
Для предоставления кредита физическому лицу открывается ссудный счет на основании распоряжения кредитного отдела, подписанного соответствующим уполномоченным лицом. В распоряжении указывается номер ссудного счета, предельный размер кредита, сроки погашения, размер процентов за кредит, периодичность их начисления и уплаты. 
 
При покупке квартиры, дома, гаража, садового домика средства направляются на текущий счет продавца после представления должным образом оформленных договоров купли-продажи.

При строительстве квартиры на условиях долевого участия средства перечисляются на счет подрядной  организации в соответствии со сроками очередного платежа и суммами, указанными в договоре физического лица на долевое строительство. 
 
При предоставлении кредитов на строительство, реконструкцию дома, садового домика, гаража, как правило, открывается кредитная линия с указанием предельного размера кредита. При таком порядке кредитования возможны авансовые платежи, которые перечисляются со ссудного счета на текущие счета подрядных строительных, ремонтно-строительных и других организаций. Следующая выдача средств в счет открытой кредитной линии производится после представления заемщиком отчета о целевом использовании полученных средств с приложением подтверждающих документов.  
 
Средства со ссудного счета могут быть направлены на оплату платежных инструкций заемщика за фактически полученные строительные материалы, оказанные услуги.  
 
Долгосрочный кредит может быть выдан путем выдачи чековой книжки. На каждом чеке чековой книжки указывается «Долгосрочный кредит». 
 
При увеличении сметной стоимости строительства заемщику может быть увеличена сумма первоначально предоставленного кредита с обязательным заключением дополнительных соглашений к кредитному договору, договорам поручительства и залога с соблюдением первоначально установленных сроков освоения и погашения кредита.

Погашение долга заемщик  может производить путем внесения наличных денег, перечислениями со своего текущего счета по вкладу, из заработной платы, пенсий, стипендий, путем перевода денег через предприятия связи. Начало погашения кредита устанавливается со следующего месяца после выдачи кредита. По долгосрочным кредитам проценты выплачиваются каждый месяц с моменты выдачи кредита, а основной долг - с  момента освоения кредита.  
 
При предоставлении кредитов на недвижимость устанавливаются, как правило, следующие сроки освоения кредита: при строительстве жилого дома, садового домика - 2 года; гаража - 1 год; при ремонте квартиры, дома - 6 месяцев; при покупке жилых домов, квартир, садовых домиков, гаражей - 1 месяц. Конкретные сроки освоения кредитов указываются в кредитных договорах, по истечении которых заемщик представляет отчет об израсходовании средств с предъявлением документов, подтверждающих их целевое использование (документы, подтверждающие право собственности на дом, квартиру, садовый домик, гараж, справки о произведенных работах, счета-фактуры, квитанции и др.). 
 
По кредитам на финансирование недвижимости возврат основного долга производится по графику, согласованному с кредитополучателем. Проценты могут выплачиваться ежемесячно или при каждом платеже по основному долгу. 
При расчете процентов при первом взносе в расчет принимается фактическое количество дней с момента выдачи кредита до первого погашения. Впоследствии количество дней берется равное 30. 
 
Проценты рассчитываются от переходящей задолженности по кредиту, т.е. с учетом уже погашенного основного долга. 
 
При непоступлении средств в сроки, оговоренные в кредитном договоре, принимаются меры по погашению долга. Как правило, посылаются напоминания по почте, телефону, телеграфу, обращения за содействием по месту работы. При непогашении заемщиком просроченной задолженности, как правило, в сроки более трех месяцев банк вправе расторгнуть договор и обратить взыскание на имущество, вклады, ценные бумаги, как заемщика, так и его поручителей.

Банк в течении срока кредитования обязан следить за целевым использованием кредита путем документальных проверок, истребовании отчетов об использовании средств, путем проверок на местах. 
 
Проверки целевого использования кредита на месте осуществляются в соответствии с ежеквартально составляемым планом с таким расчетом, чтобы проверкой был охвачен каждый заемщик, как правило, не менее одного раза в течение двух лет со дня получения кредита. Проверки осуществляются кредитными работниками с привлечением в случае необходимости других специалистов: юристов, инженеров-строителей, экспертов и др. 
 
При установлении фактов нецелевого использования средств банк предъявляет кредит к досрочному взысканию и в случае отказа заемщика удовлетворить предъявленные ему требования, обращается к поручителю, а при его отказе - в суд.

1.1 Сущность потребительского кредита, его классификация       

Потребительский кредит - это движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование  физическим лицам. Потребительское  кредитование выражает экономические  отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями), в качестве которых выступают физические лица.       

Согласно  действующей инструкции "О порядке  предоставления (размещения) банками  денежных средств в форме кредита  и их возврата", потребительские кредиты - кредиты, предоставляемые физическим лицам на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды [1].      

Потребительский кредит выражается главным образом  в предоставлении банком отсрочки платежа  за товары лицам, купившим эти товары для потребления. Продажа в рассрочку, с предоставлением потребительского кредита, практикуется большей частью в отношении так называемых товаров длительного пользования - мебели, легковых автомобилей, холодильников, телевизоров и т.п.       

Так же, как в случае с товарной формой кредита можно предположить, что его потребительская форма исторически возникла в начале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникла потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.       

Потребительский кредит используется населением на цели потребления, он не направлен на создание новой  стоимости, а преследует цель удовлетворить  потребительские нужды заемщика.       

Субъектами  кредитных отношений являются кредитополучатели - физические лица и кредиторы - банки, небанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката), предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например торговая организация [2].