Потребительское кредитование

Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроки, соблюдение принципов социальной справедливости и доступности кредита населению.      

Основными объектами кредитования являются затраты  населения, связанные с удовлетворением  потребностей текущего характера, а  также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и  поддержание недвижимого имущества.      

Потребительский кредит предоставляется на принципах возвратности, платности, срочности, дифференциированности и обеспеченности.      

Возвратность  кредита обозначает возвращение  стоимости, полученной во временное  пользование, к своему владельцу [3].      

Принцип платности предполагает, что кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств для своих нужд. Механизм реализации данного принципа в хозяйственной деятельности банков осуществляется через определение и установление процентных ставок по кредитным договорам.       

Принцип срочности возвращаемых кредитных  ресурсов означает, что заемщик обязан возвратить банку полученную сумму  кредита в порядке и сроки, предусмотренные договором кредита. Заемщик, не возвративший в срок сумму  кредита, обязан уплачивать проценты со дня, когда кредит должен быть возвращен, до дня фактического его возврата в размере, превышающем установленную процентную ставку по данному кредиту.       

Принцип целевого использования кредитных  ресурсов распространяется на большинство видов потребительского кредита. Так, долгосрочный кредит, взятый на покупку квартиры должен быть использован строго по целевому назначению. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.      

Принцип дифференциированности при решении  банков о кредитовании физических лиц  предполагает исходить из экономического состояния кредитополучателя, определяемых на основании показателей его  платежеспособности, что существенно  снижает степень возникновения потерь и убытков      

Принцип обеспеченности предусматривает  предоставление кредитополучателем дополнительных форм на сумму кредита и процентов  за пользование кредитом. Формами  обеспечения исполнения заемщиком  обязательств по возврату кредита и  процентов по нему могут быть залог; гарантии и поручительства, оформленные в соответствии с порядком и требованиями, установленными законодательством Республики Беларусь.       

Анализ  кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданного банком кредита в обусловленный срок, и тем самым оценить вероятность своевременного возврата кредита.       

Классификация потребительского кредита, может быть проведена по ряду признаков, а именно: по субъектам кредитных отношений; по целевому назначению; по способу организации предоставления ссуженных средств; по формам выдачи; по степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров; способу погашения кредитов; срокам выдачи.      

По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитодателя и  кредитополучателя) различают:      

- банковские потребительские кредиты;       

- кредиты, предоставляемые населению  торговыми организациями;      

- потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные союзы, кредитные кооперативы);      

- личные или частные потребительские  кредиты (предоставляемые частными   лицами);       

- потребительские кредиты, предоставляемые  кредитополучателям непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.      

По  целевому назначению потребительские  кредиты подразделяются на:      

- инвестиционные. К ним относятся  кредиты на кооперативное жилищное  строительство; строительство, реконструкцию,  ремонт и приобретение индивидуальных  жилых домов и квартир;      

- для покупки товаров или оплаты  услуг. Эта группа объединяет  кредиты для приобретения отдельных  потребительских товаров или  оплаты услуг: рассрочка платежей  за товары длительного пользования,  прокат некоторых предметов потребления;       

- кредиты на развитие  личных хозяйств. К ним относят  кредиты на закупку сельскохозяйственной  техники, транспортных средств;  приобретение домашнего скота;      

- целевые кредиты отдельным социальным  группам (молодым семьям, молодым  специалистам). Эти кредиты носят  социальный характер, решающие общественные задачи;      

- нецелевые потребительские наличные  кредиты могут предоставляться  населению коммерческими банками,  ломбардами под залог имущества,  кассами взаимопомощи без обязательного  указания целей использования  кредита;       

- чековый кредит. Между кредитодателем и кредитополучателем  предусматривается автоматическое  предоставление кредита в момент  исчерпания остатка средств на  счете (овердрафтные счета). Клиент получает кредит, как только чек поступает в банк для оплаты. Клиент может выписывать чеки в пределах установленного ему кредитного лимита. Когда же клиент производит погашение предоставленного кредита, кредитный лимит восстанавливается. Чековый кредит предоставляется только после оценки платежеспособности заявителя [4];      

- банковские кредитные  карточки, которая предполагает  участие 3-х сторон: банка, владельца  карточки и торговой организации.  При этом между банком-эмитентом  и держателем карточки заключается  кредитный договор. Владелец кредитной  карточки подписывает счет (карт - чек) в торговой организации,  которая затем производит расчеты  с эмитентом данной кредитной  карточки.      

К потребительскому кредиту относится  и кредит ломбардов. Ломбард предоставляет  возможность населению хранить  предметы личного пользования и  домашнего потребления, а также получать (обычно наличными деньгами) ссуды под их залог [5].      

По  способу организации предоставления ссуженных средств кредиты бывают прямые и косвенные.      

По  формам выдачи кредиты классифицируются на товарные и денежные. Наряду с  товарной и денежной формами кредита применяется его смешанная форма - к примеру, если кредит был предоставлен в форме товара, а возвращен деньгами, или наоборот.      

По  степени покрытия кредитом стоимости  потребительских товаров, услуг  различают кредиты на полную стоимость или частичную их оплату.      

По  способу погашения кредита выделяют кредиты, погашаемые постепенно или  разовым платежом.       

По  обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).      

По  методу взимания процентов кредиты классифицируют следующим образом:      

- кредиты с удержанием процентов  в момент предоставления кредита;      

- кредиты с уплатой процентов  в момент погашения кредита;      

- кредиты с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).      

Существует  также такое понятие как кредит с аннуитетным платежом, то есть платежом с одновременной уплатой  процентов за пользование кредитом.

2. Организация процесса кредитования физических лиц

 

         

При обращении физического лица в  учреждение банка за получением кредита  работник службы кредитования населения  учреждения банка информирует об условиях предоставления, порядке выдачи и погашения кредитов, знакомит с  перечнем необходимых для его получения документов и порядком их оформления, условием предоставления кредитополучателем отчета о целевом использовании кредита (при необходимости), применении тарифов за услуги, оказываемые банком, и других вопросах.      

Для получения кредита  и оформления кредитного договора Кредитополучатель  представляет в учреждение банка  следующие документы:      

- документ, удостоверяющий или подтверждающий  личность (для обозрения);      

- заявление-анкету кредитополучателя,  зарегистрированное в книге входящей корреспонденции учреждения банка или в журнале регистрации заявлений, находящемся в службе кредитования населения учреждения банка;      

- справки кредитополучателя и  его поручителей о среднемесячном  доходе и размере производимых  удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних.      

Работник  службы кредитования населения, получив  все необходимые документы: проверяет правильность и полноту документов, определяет коэффициент платежеспособности, рассчитывает размер кредита, согласовывает с кредитополучателем порядок и правила погашения кредита, осуществляет проверку наличия задолженности у клиента.      

Служба  безопасности проводит проверку достоверности  паспортных данных кредитополучателя (при необходимости - поручителей), а также представленных для получения кредитов документов (справок с места работы о заработной плате кредитополучателя и поручителей).       

Служба  кредитования населения, служба безопасности и юридическая служба на основе результатов  проведенных проверок оформляют письменные заключения,       

Заключения  рассматриваются кредитным комитетом  учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) при решении вопроса о выдаче кредита и хранятся в кредитном  досье кредитополучателя.      

При выдаче "доверительного кредита" орган, принимающий решение о  выдаче кредита, самостоятельно определяет способ обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в том числе  в обеспечение выданного кредита  может быть предоставлено поручительство одного физического лица.      

После принятия положительного решения о  выдаче кредита, на основании протокола  заседания кредитного комитета (резолюции  на заключении руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного  лица), работник службы кредитования населения:       

- оформляет два экземпляра кредитного  договора и договор по обеспечению  исполнения обязательств;       

- после визирования  руководителями (сотрудниками) служб  представляет оба экземпляра  кредитного договора и договора  поручительства на подпись руководителю  учреждения банка или другому,  уполномоченному на это должностному  лицу.      

В случае принятия кредитным комитетом  учреждения банка (руководителем учреждения банка либо другим уполномоченным лицом) в пределах своих полномочий отрицательного решения о выдаче кредита в решении кредитного комитета (руководителя учреждения банка либо другого уполномоченного лица) формулируются причины отказа в выдаче кредита. Служба кредитования населения оформляет распоряжение службе бухгалтерского учета о предоставлении кредита с указанием суммы кредита (лимита выдачи, лимита задолженности), срока и платы за пользование кредитом, порядка предоставления кредита (единовременная выдача, открытие кредитной линии, возобновляемой кредитной линии). В последующем при внесении изменений в условия кредитного договора службой кредитования населения вносятся соответствующие изменения в распоряжение бухгалтерии о предоставлении кредита.       

На  основании распоряжения службы кредитования населения и платежной инструкции кредитополучателя сумма кредита (часть кредита) перечисляется на счет третьего лица либо на счет кредитополучателя с оформлением чековой книжки, расчетного чека, расходного кассового ордера на выдачу наличных денежных средств.      

Выдача  кредита на потребительские нужды  осуществляется в следующие сроки после заключения кредитного договора:      

- при единовременном предоставлении  кредита - не позднее десяти  календарных дней;       

- при выдаче кредита путем открытия  кредитной линии - не позднее  одного месяца. По заявлению кредитополучателя срок выдачи кредита в счет открытой кредитной линии может быть продлен [7].  
     

1.3 Роль  потребительского кредита в экономике        

 Кредит в экономике  страны, выполняет определённые  функции:    

- обличает перераспределение  капиталов между отраслями хозяйства  и тем самым способствует образованию  средней нормы прибыли;    

- стимулирует эффективность  труда;     

- расширяет рынок  сбыта товаров;     

- ускоряет процесс  реализации товаров и получения  прибыли;     

- является мощным  орудием централизации капитала;     

- ускоряет процесс  накопления и концентрации капитала;     

- обеспечивает сокращение  издержек обращения, связанных  с обращением денег и с обращением  товаров.    

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег [12].