Потребительское кредитование

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Но, как говорится в одной пословице: "Тот, кто берёт взаймы, продаёт свою свободу". И ведь действительно, потребительский кредит может оказаться «долговой ямой» так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.     

Но, как говорится, не бывает плохого  без хорошего, а хорошего без плохого, так и здесь. Следует учесть, что потребительский кредит, временно форсируя рост производства, и создавая видимость высокой конъюктуры, в конечном счёте, может способствовать выходу производства за рамки платёжеспособного спроса населения, нарастания перепроизводства и обострению экономических кризисов.    

В настоящее время, все большей  популярностью пользуются разновидность  потребительского кредитования - автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.    

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными  расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.    

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговой организации.    

На  нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны[12].    

Анализируя развитие потребительского кредитования можно  выделить положительные и отрицательные  черты.    

К положительным можно отнести:     

- приобретение банками стабильно  высокой прибыли;    

- повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;    

- увеличение покупательной платежеспособности;     

- увеличение клиентской базы, как  для банков, так для торговых  организаций.     

К отрицательным можно отнести:     

- повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;    

- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.    

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет  для экономики страны больше положительных  тенденций, нежели отрицательных.    

Таким образом, необходимо отметить, что в настоящий момент потребительское  кредитование  не стоит на месте в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономики Республики Беларусь в целом.  
   ВВЕДЕНИЕ     

Кредит  относится к числу важнейших  категорий экономической  науки. Его изучению  посвящены  произведения  классиков  марксизма, многочисленные работы советских и зарубежных экономистов. Однако эта тема популярна,  поскольку кредитные отношения в современных условиях достигли  наибольшего  развития. В  настоящее время речь уже идет не о постоянном увеличении  объемов  денежных  капиталов, предоставляемых в ссуду, но и о расширении субъектов кредитных отношений, а также растущем многообразии самих операций.     

Говоря  об экономическом развитии нашей  страны, стоит отметить, что в  последнее время стимулируется  увеличение количества кредитов, выдаваемых физическим лицам, - потребительских  кредитов.     

Потребительский кредит является одним  из самых распространенных видов  банковских операций в большинстве  развитых стран. Кроме того сфера  действия потребительского кредита  намного шире, чем только покупки  товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая  техника и т. п.     

Потребительское кредитование получило такое широкое  распространение в развитых странах  в первую очередь потому, что посредством  использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость  рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.    

В Республике Беларусь также наблюдается  значительный рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:     

во-первых, отмечается рост благосостояния населения  и, как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),     

во-вторых, опыт последних лет показал неэффективность  простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.     

 Тема выбранной курсовой работы  на сегодняшний день очень  актуальна, так как в последние  годы проблемам развития сектора  потребительского кредитования  уделяется много внимания. Эта тема постоянно присутствует на страницах как специализированных, так и массовых изданий.    

Цель  работы – изучение роли потребительского кредита, его  значение и особенности  организации в Республике Беларусь по сравнению с зарубежным опытом.     

В рамках изучения поставленной цели основными задачами работы являются:     

- рассмотрение теоретических аспектов  потребительского кредита: сущность  и виды.     

-  выявление особенностей предоставления  потребительского кредита.    

-  анализ потребительского кредитования  в Республике Беларусь.    

-  исследование зарубежного опыта  кредитования.     

- определение путей совершенствования  кредитных операций в Республике  Беларусь.     

Методологическую  основу работы составляют диалектический метод исследования теоретических аспектов темы, систематический подход к изучению процессам и явлениям, методы анализа и синтеза, графический метод и т. д.  
 

Потребительский кредит это  одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, которая заключается  в продаже торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставления банками  кредитов на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Для населения потребительский  кредит предоставляет возможность:

- получить те вещи, которых  без использования кредита пришлось  бы очень долго ждать или  которые были бы просто не  доступны;

- делать покупки в удобное  время, на распродажах, при  снижении цен и совершать выгодные  сделки, даже если в этот момент  мы не располагаем нужной суммой  наличных.

- оплачивать непредвиденные  срочные расходы (например, ремонт  автомобиля после аварии).

Необходимость потребительского кредитования объясняется тем, что  для населения кредит ускоряет получение  определенных благ, которые они могли  бы иметь (приобрести) только в будущем  при условии накопления необходимой  суммы денежных средств. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует созданию основных фондов. Банк, выдавая  потребительский кредит, способствует, в первую очередь, решению социальных проблем населения, связанных с  необходимостью улучшения условий  жизни, оплаты медицинских и образовательных  услуг. К тому же кредит, стимулируя спрос населения на товары, содействует  увеличению их производства и реализации, повышая тем самым экономический  потенциал страны. Ориентация банков на частных кредитополучателей способствует также повышению качества их кредитного портфеля за счет расширения круга  клиентов и видов предоставляемых  кредитных услуг, диверсификации кредитного риска и т.д.

В настоящее время отечественные  банки считают потребительское  кредитование наиболее быстроразвивающимся  и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние  годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.

Объектом изучения избрана  деятельность ОАО «БПС-Банк» в сфере потребительского кредитования.

Предметом исследования является процесс развития потребительского кредитования и практика его осуществления  банками Республики Беларусь.

Основной  целью дипломной работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов, определение путей развития розничных кредитных услуг в условиях Республики Беларусь.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

- изучить понятие потребительского  кредитования и его роль;

- дать классификацию потребительского  кредита;

- рассмотреть зарубежный  опыт потребительского кредитования;

- раскрыть процедуру оформления  и учета операций по  потребительскому кредитованию;

- проанализировать розничный  кредитный портфель Октябрьского  отделения ОАО «БПС-Банк» в г.Минске;

- оценить уровень развития  розничного банковского кредитования  в Республике Беларусь;

- выявить проблемы и  внести предложения по совершенствованию  потребительского кредитования  в ОАО «БПС-Банк».

При написании работы использовались следующие нормативно-правовые документы: Банковский кодекс Республики Беларусь, Гражданский кодекс Республики Беларусь, Указы Президента Республики Беларусь и постановления Правительства  и Национального банка Республики Беларусь, внутренние положения и  статистические данные ОАО «БПС-Банк».

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

1.1 Понятие  потребительского кредитования  и его роль

Основной ролью потребительского кредита является повышение жизненного уровня населения.

Сущность потребительского кредита, как особой формы, заключается  в предоставлении рассрочки платежа  населению при покупке товаров  длительного пользования. Она предоставляется  торговыми фирмами и специализированными  финансовыми компаниями. В некоторых  странах к потребительским относят кредиты в форме рассрочки за оплату жилых домов и квартир, предоставляемые специальными организациями (например, строительными обществами в Англии). Потребительский кредит имеет товарную форму. В кредитных отношениях между гражданами и торговыми фирмами банки непосредственного участия не принимают. Этим потребительский кредит отличается от банковского, который выдается населению в денежной форме. Однако потребительский кредит тесно связан с банковским, поскольку торговые фирмы и финансовые компании, предоставляющие рассрочку платежа, используют долговые обязательства потребителей для получения банковских кредитов.

Общее целевое направление  собственно потребительского и банковского  кредитов населению - служить источником финансирования конечного потребителя - послужило основанием для возникновения  расширительной трактовки потребительского кредита как совокупности товарных и денежных кредитов, предоставляемых  фирмами, банками и государством населению. Специфика потребительского кредита заключается в том, что  кредитополучателями в данном случае являются физические лица, берущие  кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита  могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как  и оплачиваемыми за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления  длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают  кредиторы, в данном случае – это  банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а с другой стороны – кредитополучатели  – физические лица. Так, во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашение  производится в разовом порядке  или с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита  означает, что каждый кредитополучатель  должен внести банку определенную плату  за временное заимствование у  него денежных средств. Данный принцип  стал рассматриваться в системе  основных принципов кредитования только с переходом деятельности кредитных  учреждений на принципы хозрасчета. Это  не означает, что в советской банковской практике не предусматривалась плата  за пользование кредитом, но в условиях единой общественной формы собственности  платности кредита не придавалось  особого значения.

Банку платность кредита  обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает  источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме  уплаты кредитополучателями процентов  за непосредственное использование  позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться  выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру  рассмотрения заявок на получение кредита  и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.