Потребительское кредитование

В белорусской практике, к  краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, до одного года включительно [5].

 

1.2 Виды  потребительских кредитов

Классификацию потребительских  кредитов можно провести по различным  признакам.

По виду источников привлечения  кредитных ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике предоставления:

- одна сумма;

- открытая кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной валюте;

- в иностранной валюте [39, с. 147].

По целевому направлению  кредиты могут быть целевыми (кредиты  на образование, на финансирование недвижимости) и нецелевыми (овердрафт) [12, с.383].

По характеру использования:

- разовые;

- возобновляемые.

К ним относятся: револьверные кредиты, т.е. заемщик в течение  определенного периода может  неоднократно получать ссуды до предельной величины на оговоренных условиях —  например, сохранение фиксированного остатка на счете; банк обычно взимает  комиссию за кредит и требует сохранения определенного остатка средств  на счете. При револьверном кредитовании в договоре устанавливается предельный размер задолженности заемщика по кредиту  перед банком, после погашения  части долга заемщик может  взять кредит в пределах недоиспользованного  лимита. Ролловерные кредиты — возобновляемый кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой, т.е. условие предоставления срочных ссуд на еврорынке, согласно которому ссуда периодически переоценивается на согласованный спрэд выше текущей ставки ЛИБОР.

По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше 1 года.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, свыше одного года [5]. Кредит на финансирование недвижимости имеет место, когда  кредит идет на улучшение жилищных условий, создание подсобного домашнего  хозяйства, кооперативное и индивидуальное жилищное строительство, строительство  жилых домов для переселенцев, приобретение или строительство  садовых домиков, благоустройство  садовых участков, капитальный ремонт жилых домов, хозяйственное обзаведение, покупку скота. Такие кредиты  предоставляются на сроки до 15 лет.

Льготные кредиты предоставляются  на строительство (реконструкцию) или  приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам Республики Беларусь, состоящим на учете нуждающихся  в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляется  льготный кредит, может быть значительно  длиннее обычного срока (например, до 20 лет).

Потребительский кредит может  быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек  платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества  в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых  в ломбард, а также реальными  доходами кредитополучателя (физического  лица).

Кредит на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным  кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, до одного года включительно.

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам (за исключением  индивидуальных предпринимателей) классифицируются на кредиты на финансирование недвижимости и на кредиты на потребительские  нужды.

По субъектам кредитной  сделки различают: банковские потребительские  кредиты; кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; потребительские кредиты кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению различают  кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного  обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и  поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том  числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение  кредита, но уменьшает риск, так как  в случае непогашения кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в  обеспечение банковского кредита.

По способу предоставления потребительские кредиты делятся  на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

По методу погашения различают  кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты с равномерным периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты с неравномерным, периодическим погашением (сумма платежа в погашение кредита меняется). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств и высвобождает кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа  могут принимать форму прямого  или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние  годы активно развивается кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи кредита и  организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  кредита не столь обременителен  для кредитополучателя, как при  единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы кредит погашался периодически в течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения  дает возможность банку сократить  влияние рисков, поскольку кредиты, предоставляемые, например, юридическим  лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают кредитополучатели), позволяют с большей степенью достоверности определить кредитоспособность юридического лица, перспективы погашения  кредита в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения кредита.

С точки зрения клиента  важно также, что он получает кредит в момент возникновения потребности  в нем (например, в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования по кредитной карте), и для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче кредита.

3.1 Развитие  розничного банковского кредитования  в Республике Беларусь

До недавнего времени  в Беларуси фактически отсутствовал рынок кредитования физических лиц, и население не могло приобретать  дорогостоящие товары длительного  пользования в кредит, производители  и продавцы регулярно сталкивались с проблемами ограниченности спроса, вызванной как раз отсутствием  возможности эффективной продажи  в рассрочку. Банки предпочитали работать с юридическими лицами, а  гражданам, для того чтобы приобрести удобное и комфортабельное жилье, современную машину, качественную мебель или бытовую технику, приходилось  годами, а то и десятилетиями откладывать  заработанные деньги. Но в настоящее  время ситуация изменилась. В настоящее  время одной из самых заметных новых тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным кредитополучателям.

О приоритетности развития кредитования физических лиц как одного из основных сегментов рынка розничных банковских услуг свидетельствует рост доли кредитной задолженности населения  в кредитных портфелях банков. Значение этого показателя увеличилось  c 26,3% на начало 2006 года до 27,5 % на 01.01.2008г.

Нужно отметить, что темп прироста кредитов населению за 2006-2007 гг. оказался выше аналогичного показателя по прочим кредитным вложениям – 142,9% против 128,5% (таблица 3.1).

 

Таблица 3.1 - Динамика кредитных  вложений банков Республики Беларусь

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Населению	3279,4	26,3	5464,9	27,8	7966,8	27,5	4687,4	142,9
Прочие	9193,6	73,7	14192,9	72,2	21009,8	72,5	11816,2	128,5
Всего	12473,0	100,0	19657,8	100,0	28976,6	100,0	16503,6	132,3

Белорусские банки предоставляют  кредиты физическим лицам на потребительские  цели и финансирование недвижимости. Отметим, что за прошедшие годы в  Республике Беларусь отмечается устойчивая положительная тенденция к росту  подобных кредитов.

В настоящее время основной удельный вес кредитов, выдаваемых населению приходится на долгосрочные кредитные вложения, к которым относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года (таблица 3.2).

Таблица 3.2 - Состав и структура  кредитов, выданных населению банками  Республики Беларусь по срочности

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	уд. вес, %	сумма, млрд руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Краткосрочные	1237,1	37,7	2395,8	43,8	138,8	1,7	-1098,3	-88,8
Долгосрочные	2042,3	62,3	3069,1	56,2	7828,0	98,3	5785,7	283,3
Всего	3279,4	100	5464,9	100	7966,8	100,0	4687,4	142,9

Данные таблицы 3.2 свидетельствуют  о том, что за анализируемый период долгосрочные кредиты увеличились  почти в 3 раза. Однако это не является показателем, характеризующим рост долгосрочных кредитных вложений (ведь до 2008 года долгосрочными кредитами  считали только кредиты на финансирование недвижимости, а с 2008 года – все  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, свыше одного года) поэтому  и произошел такой «бурный  рост» долгосрочных кредитных вложений.

Основной удельный вес  задолженности населения приходится на  долгосрочные кредиты в национальной валюте (таблица 3.3), причем их доля постоянно повышается (с 76,3% по состоянию на начало 2006г. до 78,1% на 01.01.2008г.).

Таблица 3.3 - Структура долгосрочных кредитов выданных населению банками  Республики Беларусь по видам валют, млрд. руб.

Показатели	01.01.2007г.		01.01.2008г.		01.01.2009г.		Изменение (+,-)
	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	уд. вес, %	сумма, млрд. руб.	темп прироста %
1	2	3	4	5	6	7	8	9
Национальная	1557,5	76,3	2526	82,3	6220	78,1	4662,5	299,4
Иностранная	484,8	23,7	543,1	17,7	1746,8	21,9	1262,0	260,3
Всего	2042,3	100	3069,1	100	7966,8	100,0	5924,5	290,1

В абсолютном выражении сумма  задолженности по долгосрочным кредитам в национальной валюте за анализируемый  период увеличилась на 4662,5 млрд. руб. или на 299,4%.

Долгосрочные кредиты  в иностранной валюте увеличились  с 484,8 млрд. руб. до 1746,8 млрд. руб., т.е. на 1262 млрд. руб. или на 260%, а удельный вес данной статьи снизился с 23,7% до 21,9%.

Что касается краткосрочной  задолженности, то виду вышеуказанных  причин отмечено ее снижение почти  на 1,1 трлн. руб. или на 88,8%. Всего к  началу 2009 года краткосрочная задолженность  населения перед банками составляла 138,8 млрд. руб.

Рассматривая валютную составляющую краткосрочных кредитов, необходимо отметить, что по состоянию на 01.01.2008г. более 93% задолженности было представлено в национальной валюте (таблица 3.4).

Таблица 3.4 - Структура краткосрочных  кредитов выданных населению банками  Республики Беларусь по видам валют