Потребительское кредитование

Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его  атрибут.

Значение принципа срочности  на практике для банка проявляется  в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

Под способом обеспечения  возвратности кредита следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое оформление права  кредитора на его использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью данного источника [32, с.18].

Банки выполняют роль посредников между сберегателями (первичными кредиторами) и инвесторами (первичными кредитополучателями). При этом двумя главными экономическими агентами в обществе являются физические и юридические лица. Конкретные физические или юридические лица, имеющие избыток денежных средств, считаются сберегателями, а те, кто испытывает дефицит средств, относятся к заемщикам.

Вместе с тем конкретные физические лица могут быть как сберегателями, так и кредитополучателями, но как экономическая группа физические лица — чистые сберегатели. Аналогично конкретные юридические лица или государство могут быть и кредиторами, и кредитополучателями, но как экономическая группа они являются чистыми кредитополучателями.

Таким образом, процесс финансового  посредничества объясняет одну из отличительных  черт, характеризующую специфику  предоставления кредитов населению. Она  проявляется не в том, что в  качестве кредитополучателей выступают  различные субъекты кредитной сделки (юридические или физические лица), а в том, что, кредитуя население, банки кредитуют экономическую  группу чистых сберегателей, т.е. «чистых кредиторов банков».

Непосредственные причины  возникновения и экономического назначения кредита связаны с  возможностью преодоления неизбежной приостановки процесса общественного  воспроизводства, обусловленной закономерностями кругооборота основных и оборотных  средств экономических субъектов. Высвобождение денежных средств  у одних и дополнительная потребность  в них у других, как правило, не совпадают по времени и количественно. Таким образом, при помощи кредита  разрешается противоречие между  временным высвобождением средств  из хозяйственного оборота и необходимостью их эффективного использования.

Однако если выдача кредитов первичным заемщикам (фирмам, государству) обусловлена объективной необходимостью поддержки производственной деятельности, то особенность предоставления кредитов физическим лицам заключается в  кредитовании целей конечного потребления.

Другими словами, если при  кредитовании предприятий производственного  сектора достигается определенная непрерывность их производственного  цикла путем сглаживания колебаний  в кругообороте основных средств  и преодоления несоответствий между  потребностью в оборотных средствах  и их фактическим наличием, то это  еще не означает, что достигается  непрерывность процесса общественного  воспроизводства в целом, так  как произведенная для конечного  потребления продукция требует  ее реализации. В случае, если предназначенный для продажи товар или услуга не находят требуемого спроса со стороны населения (к примеру, по причине относительно высокой стоимости) и предприятие не может получить выручку от реализации произведенной продукции, то денежный оборот данного предприятия (отрасли, экономики) нельзя считать завершенным (непрерывным). Более того, по причине отсутствия выручки у предприятия могут возникнуть проблемы с погашением кредитов, полученных для обеспечения процесса производства.

Следовательно, дальнейшее обеспечение  непрерывности воспроизводственного процесса в обществе может достигаться  посредством банковского потребительского кредита, при помощи которого у населения  появляется возможность приобретать  дорогостоящие товары в то время, когда процесс накопления сбережений для их приобретения еще не завершен или вовсе не был начат в  связи с относительно низким уровнем  доходов [16, с. 36].

В схеме потребительского кредитования могут участвовать  не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата кредита ложится на поручителя.

Торговые организации  довольно часто сотрудничают с банками  в процедуре оформления кредита  – они продают свои товары с  отсрочкой платежа, привлекая в  качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар  «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего  с ним.

Потребительский кредит регулируется со стороны государства более  тщательно по сравнению с другими  формами кредита, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Банковский и Гражданский  кодексы направлены на трактовку  кредитного договора и отношений, с  ним связанных. Так, например определение  кредитного договора, используемое в  настоящее время в гражданском  обороте на территории Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданского кодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [1].

Еще одно определение кредитного договора приведено в статье 137 Банковского  кодекса Республики Беларусь. За исключением  небольших нюансов, оно практически  идентично данному в Гражданском  кодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в  размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование  им [2].

Кредитным договором может  быть предусмотрена обязанность  кредитополучателя также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя  и физическое лицо в роли кредитополучателя.

В соответствии со статьей 70 Банковского кодекса банк является коммерческой организацией, зарегистрированной в порядке, установленном тем  же Кодексом, и имеющей на основании  лицензии, выданной Национальным банком, исключительное право осуществлять в совокупности банковские операции, предусмотренные части 1 статьи 8 Банковского  кодекса. В свою очередь, согласно статье 9 Банковского кодекса небанковская кредитно-финансовая организация —  юридическое лицо, имеющее право  осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные  статьей 14 Банковского кодекса, за исключением  осуществления в совокупности следующих  банковских операций:

- привлечения денежных  средств физических и (или)  юридических лиц во вклады (депозиты);

- размещения привлеченных  денежных средств от своего  имени и за свой счет на  условиях возвратности, платности  и срочности;

- открытия и ведения  банковских счетов физических  и юридических лиц.

Отметим, что, несмотря на предоставленную  законодателем небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.

Объясняется такое положение  тем, что в соответствии со статьей 9 Банковского кодекса при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении и прекращении  ее деятельности применяются положения, предусмотренные для банков. В  связи с этим учредителям, готовящимся  создать предприятие для ведения  банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку он обладает более  широкой правоспособностью по сравнению  с небанковской кредитно-финансовой организацией.

Под предметом потребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые  в качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю - физическому лицу наличных денежных средств.

Денежные средства могут  предоставляться как в национальной валюте Республики Беларусь, так и  в иностранной валюте [15, с. 61-65].

Исходя из определения, приведенного в статье 771 Гражданского кодекса, кредитный  договор является консенсуальным, то есть вступает в силу с момента, когда стороны достигнут соглашения по всем существенным условиям.

Определение кредитного договора как консенсуального имеет не только теоретическое, но и практическое значение, поскольку обусловливает обязанность банка, заключающего кредитный договор, предоставить кредит и право кредитополучателя требовать предоставления денежных средств. Консенсуальность кредитного договора играет важнейшую роль при ведении бизнеса в современных условиях. Подписав договор, кредитополучатель может обрести уверенность, что он получит денежные средства на согласованных условиях. В случае нежелания банка предоставить кредит после подписания соответствующего соглашения его можно принудить произвести выдачу денежных средств в судебном порядке. Такой подход страхует кредитополучателя от неожиданных ситуаций, связанных с непредоставлением кредита, которые могли бы возникать в случае, если бы кредитный договор был реальным.

Однако консенсуальный характер кредитного договора не означает, что банк не вправе предусмотреть в нем условие о том, что обязательства по предоставлению кредита до его выдачи могут быть аннулированы. Разумеется, подобное условие можно включить в договор только с согласия обеих сторон. Если же кредитополучатель примет на себя риск и согласится с этим условием, в договоре необходимо предусмотреть обязанность банка по извещению кредитополучателя о том, что кредит выдан не будет. При этом извещение должно быть направлено клиенту в день принятия банком решения об аннулировании своих обязательств и, что чрезвычайно важно, до поступления в банк платежных инструкций кредитополучателя. В противном случае кредитный договор становится фактически реальным.

Кредитный договор является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.

Также кредитный договор  всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.

Согласно статье 139 Банковского  кодекса кредитный договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности  сторон. Во исполнение заключенного кредитного договора банк обязан предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных  в договоре. Таким образом, белорусским  законодательством не предусмотрена  возможность банка отказать в  предоставлении кредита после заключения соответствующего договора. Однако это  право можно предусмотреть по соглашению сторон.

В то же время при неисполнении кредитополучателем обязательств по кредитному договору, а также при нарушении  обязанности обеспечить кредитодателю  возможность осуществления контроля за целевым использованием кредита кредитодатель вправе потребовать досрочного погашения кредита и (или) отказаться от дальнейшего кредитования кредитополучателя по этому договору.

В соответствии с кредитным  договором, поскольку он является консенсуальным, кредитополучатель имеет право требовать выдачи кредита. К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятся следующие:

- использовать по кредит  целевому назначению, указанному  в кредитном договоре (если целевое  назначение предусмотрено договором);

- уплачивать проценты  за пользование кредитом в  размере, установленном кредитным  договором;

- возвратить кредит банку  в срок, определенный договором  [21, с. 35].

Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

Причем в зависимости  от сроков использования  кредиты физическим лицам могут быть краткосрочными и долгосрочными.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально  установленным кредитным договором, свыше одного года.