Потребительское кредитование

По приведенным расчетам следует вывод о том, что рост доходов банка на 32,7 млрд. руб. обусловлен на 84% увеличением непроцентных доходов. При этом снижение коэффициента доходности работающих активов составило 5,62%.

Рост расходов банка в 2007 году составил 30,8 млрд. руб., что на 90,2% обусловлено ростом непроцентных расходов. Этот факт является достаточно тревожным с той точки зрения, что при несущественном влиянии роста процентных расходов уровень стоимости привлеченных платных пассивов сократился в отчетном году на 0,37 пункта. Следовательно, часть ресурсной базы банка, сформированная привлеченными средствами клиентов работает не достаточно эффективно. Однако, величина прироста непроцентных расходов не опережает величину прироста непроцентных расходов банка, что определяет общую текущую прибыльность непроцентных операций банка.

Для проведения факторного анализа прибыли банка воспользуемся следующей моделью:

                       (2.7.)

где П – прибыль банка до налогообложения;

Д – совокупные доходы банка;

А – активы банка;

СК – собственный капитал.

Расчет факторных влияний на суммарную прибыль банка представлен в табл. 2.7.

Таблица 2.7. – Факторный анализ прибыли банка

Таким образом, отрицательное влияние на формирование прибыли банка оказало снижение доходности активов, вследствие чего банк недополучил прибыли в размере 717,1 млн. руб., а вследствие роста собственного капитала банк увеличил прибыль на 1 992,9 млн. руб.

Можно сделать вывод о том, что банк, имея достаточную капитальную базу и активы, способные приносить достаточный доход, имеет невысокие показатели прибыльности. Эти выводы подтверждает анализ детализирующих показателей.

Проведенный анализ характеризует деятельность банка как стабильного, с достаточной, но не вполне эффективно используемой капитальной и ресурсной базой.

Выявленные негативные стороны деятельности банка позволяют сделать вывод о том, что для «ВТБ 24» помимо установления стратегических целей и задач необходимо совершенствование политики формирования эффективного портфеля доходных активов (и, прежде всего – потребительских кредитов как основного, профилирующего вида деятельности), что позволит банку более эффективно использовать собственные и привлеченные ресурсы.

2.2. Анализ финансовых результатов деятельности Банка ВТБ 24 (ЗАО) в области потребительского кредитования

Как уже было отмечено, в 2007 г. совокупный кредитный портфель банка увеличился более, чем в 3 раза, составив 170,6 млрд. руб. При этом ведущая роль в развитии кредитования в банке остается за розничным сектором, т.е. за кредитами, выдаваемыми физическим лицам. Так, по состоянию на 01.01.2008 г. совокупная доля кредитов, выданных физическим лицам, составила 79,6%, снизившись, однако, по сравнению с предыдущим годом на 2,7%. При этом данное снижение обусловлено, прежде всего, сокращением доли потребительских кредитов в совокупном кредитном портфеле банка. Однако, снижение доли потребительских кредитов не означает падения объемов кредитования населения. Это объясняется тем, что наряду с развитием розничного кредитования, «ВТБ 24» активно развивает и сегмент кредитования малого бизнеса – в частности, предпринимателей без образования юридического лица.

Рассмотрим основные характеристики состояния банка в области кредитования населения, применяя подход сущностного разделения кредитов, выдаваемых населению, на три основные категории – ипотечное кредитование; автокредитование и собственно потребительское кредитование.

Ипотечное кредитование населения на сегодняшний день является одним из приоритетных направлений развития «ВТБ 24». Банк предлагает ипотечные кредиты на покупку квартир на вторичном или первичном рынке жилья, кредиты на улучшение жилищных условий, а также нецелевые кредиты под залог имеющейся в собственности квартиры и рефинансирование ранее полученных ипотечных кредитов.

В 2007 г. Банку удалось обеспечить рост своего ипотечного бизнеса темпами, превышающими темпы роста российского рынка ипотеки, а на 1 января 2008 г. банку удалось достичь 7% доли российского рынка.

Ипотечный кредитный портфель «ВТБ 24» в настоящее время формируется за счет следующих направлений:

- собственной выдачи;

- кредитов, переданных на баланс «ВТБ 24» в рамках проекта миграции розничного бизнеса группы ВТБ;

- кредитов, приобретенных у других участников ипотечного рынка.

В 2007 году «ВТБ 24» существенно модернизировал условия предоставления ипотечных кредитов и оптимизировал технологию ипотечного кредитования. В частности, было реализовано следующее:

- отмена первоначального взноса в части кредитов;

- снижение процентной ставки в рублях;

- повышение коэффициентов, используемых при определении доступной суммы кредита;

- рассмотрение дохода родственников заемщика;

- расширение сроков кредитования (до 50 лет);

- расширение продуктового ряда (нецелевые кредиты, рефинансирование, улучшение жилищных условий);

- установление лимитов принятия рисков на ведущие строительные компании – либерализация требований к обеспечению кредитов;

- размещение риэлтеров в Центрах ипотечного кредитования – возможность получения полной услуги «Кредит + квартира» в офисе Банка;

- увеличение сети отделений, предоставляющих ипотечные кредиты, проведение межфилиальных сделок.

Банк также активно развивает автокредитование. Особое внимание уделяется модернизации продуктового ряда, расширению географии бизнеса, а также повышению качества сервиса. Количество салонов-партнеров Банка по программе автокредитования на сегодняшний день превышает 700.

В настоящее время «ВТБ 24» предлагает следующие программы автокредитования:

- стандартная программа на новые автомобили иностранного производства;

- стандартная программа на подержанные автомобили иностранного производства;

- программа без применения условия об обязательном осуществлении первоначального взноса на оплату автомобиля иностранного производства;

- автоэкспресс-кредитование на покупку нового или подержанного автомобиля иностранного производства, а также нового автомобиля отечественного производства с оформлением и без оформления страховки.

В ближайших планах банка актуальной является задача модернизации имеющихся программ, а также разработка и внедрение новых продуктов, в частности:

-  финансирование покупки автомобиля с рассрочкой платежа (программа Buy-Back);

- лизинговые программы автокредитования для физических лиц;

- прокат автомобилей.

Потребительское кредитование остается основным направлением деятельности «ВТБ 24». Программа потребительского кредитования банка включает выдачу кредитов с обеспечением и без обеспечения и пользуется неизменно высокой популярностью у клиентов.

Кредиты выдаются в рублях, долларах США и Евро. Максимальная сумма кредита – до 100 тыс. долларов (Евро) или до 3 млн. руб. Каждый заемщик бесплатно получает карту Visa Electron Instant Issue, которая может использоваться для погашения кредита в отделениях и банкоматах «ВТБ 24».

Банк также продолжает реализацию и совершенствование программ экспресс-кредитования в торговых организациях. За 2007 год Банк успешно модифицировал виды экспресс-кредитов и, таким образом, оперативно реагировал на ситуацию на рынке и постоянно поддерживал свою конкурентоспособность.

В табл. 2.8. представлена структура кредитного портфеля «ВТБ 24» с выделением портфеля кредитов, выданных физическим лицам.

Таблица 2.8. – Анализ кредитного портфеля Банка «ВТБ 24»