Потребительское кредитование

Структура кредитного портфеля «ВТБ 24» в части кредитов, выданных физическим лицам, представлена на рис. 2.5., который характеризует структуру кредитов по их целевому назначению.

Рис. 2.5. Структура кредитов, выданных физическим лицам по их целевому назначению

Таким образом, основная доля кредитов, выдаваемых физическим лицам в ЗАО «ВТБ 24», приходится на потребительские кредиты. Однако наблюдается тенденция к росту спроса населения на кредиты с целью приобретения автотранспорта (их доля в 2007 году увеличилась на 0,8%) и на ипотечное кредитование, доля которого в 2007 г. возросла на 1,7%.

Немаловажным фактом является и то, что объемы кредитования населения банком «ВТБ 24» возрастают как по количеству заемщиков, так и по средней сумме ссуды (табл. 2.9.).

Таблица 2.9. – Анализ динамики количества заемщиков и средней суммы ссуды

Наиболее существенный рост количества заемщиков наблюдается в сегменте потребительских кредитов, а наиболее существенный рост средней суммы ссуды отмечен по ипотечным кредитам. При этом положительным фактом следует отметить существенное опережение темпов роста количества заемщиков над темпами роста средней суммы ссуды, поскольку это является одним из факторов снижения кредитных рисков банка.

На рис. 2.6. представлена структура кредитного портфеля банка по срочности погашения задолженности на конец периода.

Данный рисунок представлен в полной версии работы в архиве .rar

Рис. 2.6. Структура кредитного портфеля банка с точки зрения срочности погашения на конец периода

С точки зрения срочности погашения следует отметить существенный рост краткосрочных кредитов сроком погашения до 1 года и рост долгосрочных кредитов (сроком свыше 10 лет). С точки зрения ликвидности банка рост краткосрочных кредитов можно отметить как положительную тенденцию, но с точки зрения доходности, банк по долгосрочным кредитам имеет возможности получить больше доходов. Поэтому для того, чтобы дать объективную оценку этой ситуации необходимо провести анализ эффективности кредитных операций и сравнить доходность банка по кредитам физических лиц со стоимостью привлечения средств клиентов, в том числе и по срокам их погашения.

Поскольку основным направлением вложения привлеченных средств в банке являются кредитные операции, то необходимо рассмотреть структуру кредитования и определить среднюю стоимость одного привлеченного рубля, вложенного в кредитный портфель (табл. 2.10). Это также важно и с той точки зрения, что выдача кредитов населению в банке производится из привлеченных средств клиентов.

Таблица 2.10. – Стоимость кредитования физических лиц в Банке «ВТБ 24»

По данным табл. 2.10. видно, что в 2007 году средняя цена кредитного продукта для физических лиц снизилась на 6,5%.

Таблица 2.11. – Определение средней стоимости депозитных инструментов банка

Стоимость привлеченных денежных ресурсов в 2007 году снизилась по сравнению с предыдущим годом. Это обусловлено, главным образом, снижением ставки рефинансирования. Однако, не последнюю роль в снижении стоимости ресурсов сыграло и снижение доли срочных вкладов, а также небольшой средний срок хранения вкладов, что повлекло за собой выплату не срочных процентов, установленных по определенному виду вкладов, а процентов по вкладам «до востребования».

Сравнение стоимости кредитных и депозитных операций приведено в табл. 2.12.

Таблица 2.12. – Сравнение стоимости кредитных и депозитных операций банка

По данным таблицы видно, что в 2007 году процентный разрыв по стоимости привлеченных и размещенных средств населения сократился почти в 3 раза, что свидетельствует о снижении эффективности кредитования населения.

Осуществление операций по кредитованию физических лиц в 200г г. позволило банку получить доходы в сумме 10 057,2 млн. руб. и сформировать резервы на покрытие возможных потерь по ссудам на конец 2007 года в размере 544 302 тыс. руб.

Основные показатели, характеризующие рискованность осуществления кредитных операций в розничном секторе в 2006-2007 гг. представлены в табл. 2.13.

Таблица 2.13. – Показатели, характеризующие рискованность кредитных операций банка в розничном секторе