Привлечение денежных средств населения коммерческими банками

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………….................2

Глава 1. Роль денежных средств населения в формировании ресурсной базы коммерческого банка……………………………………………………….4

1.1.Экономическая сущность  привлеченных средств и их  роль в банковской деятельности…………………………………………………………4

1.2. Классификация депозитов физических  лиц и их характеристика….7

1.3. Методы и инструменты привлечения  сбережений населения в коммерческом  банке……………………………………………………………..17

Глава 2. Деятельность ОАО Сбербанк России на депозитном рынке……………………………………………………………………………...20

2.1. Краткая характеристика ОАО  Сбербанк России…………………...20

2.2. Депозитные услуги ОАО Сбербанк  России для физических лиц………………………………………………………………………………...22

2.3. Порядок открытия и ведения  депозитных счетов в банке…………28

Глава 3. Проблемы депозитной деятельности и пути их решения в российском банковском секторе……………………………………………….33

3.1. Анализ деятельности российских  банков на депозитном рынке……………………………………………………………………………...33

3.2. Проблемы организации привлечения денежных средств населения…………………………………………………………………………36

3.3. Рекомендации по совершенствованию  деятельности коммерческих банков  на рынке частных вкладов……………………………………………...38

Заключение………………………………………………………………...41

Список литературы………………………………………………………..43

 

 

Введение

 

Переход к двухуровневой банковской системе, создание в России многочисленных самостоятельных банков, действующих на коммерческих началах, формирование кредитного рынка повлекли за собой усиление конкуренции между коммерческими банками за привлечение клиентов, а следовательно кредитных ресурсов. Принципы работы в пределах реально привлеченных ресурсов стал фундаментом коммерческой деятельности банков.

 Коммерческие банки становятся специфическими коммерческими предприятиями, специализирующимися на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны с покупкой ресурсов, а с другой – их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как привлечение, так и размещение средств.

Теория и практика проведения российскими банками  операций по привлечению средств  имеют низкий уровень развития, находящийся  в самом начале своего становления. Это порождает много дискуссионных  и нерешенных проблем, связанных  с экономическим содержанием депозитных счетов; улучшением организации пассивных операций; повышением устойчивости ресурсной базы и оптимизации ее структуры; совершенствованием системы стимулирования привлечения средств всех категорий вкладчиков и другие проблемы.

Цель курсовой работы: рассмотрение сущности привлеченных средств, роли вкладов (депозитов), каково место вкладов (депозитов) в деятельности банков.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

1) рассмотреть сущность  привлеченных средств;

2) рассмотреть  деятельность Сбербанка по привлечению денежных средств, виды вкладов;

3) проанализировать динамику  привлечения депозитов и структуру  вкладов по категориям вкладчиков;

4) рассмотреть проблемы депозитной деятельности.

Данная курсовая работа состоит из 3 глав. В первой главе рассматривается роль денежных средств населения в формировании ресурсной базы коммерческого банка. Во второй главе деятельность Сбербанка на депозитном рынке. И в третьей заключительной главе рассмотрение проблем депозитной деятельности и пути их решения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1. РОЛЬ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ НАСЕЛЕНИЯ В ФОРМИРОВАНИИ РЕСУРСНОЙ БАЗЫ КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА

 

1.1.Экономическая  сущность привлеченных средств  и их роль в банковской деятельности

 

Под пассивными операциями понимаются такие операции банков, в результате которых происходит формирование ресурсов банков.

Ресурсы коммерческих банков формируются  за счет собственных и привлеченных средств.

Пассивные операции играют важную роль в деятельности коммерческих банков. Именно с их помощью банки приобретают кредитные ресурсы на денежных рынках.

При осуществлении коммерческим банком тех или иных пассивных  операций у него образуются различные  виды ресурсов: собственные и привлеченные. Именно на эти два вида чаще всего  подразделяют ресурсы банка¹.

Собственные ресурсы банка представляют собой банковский капитал и приравненные к нему статьи. Роль и величина собственного капитала коммерческих банков имеет особую специфику, отличающуюся от предприятий и организаций, занимающихся другими видами деятельности тем, что за счет собственного капитала банки покрывают менее 10% общей потребности в средствах. Значение собственных ресурсов банка, прежде всего в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы (земля, здания, оборудование, зарплата), без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

Размер имеющихся у  банка собственных средств определяет масштабы его деятельности. Возможности  коммерческих банков по расширению активных операций определяются размерами фактически имеющегося у них собственного капитала.²

Собственный капитал  банка является основой его коммерческой деятельности, обеспечивает финансовую устойчивость банка и его платежеспособность, служит источником покрытия непредвиденных расходов, являющихся следствием различных  рисков банка.

Структура собственных средств разных банков неоднородна. Они включают: уставный капитал, резервный фонд, фонды специального назначения, нераспределенную прибыль и др.

Привлеченные средства банков покрывают  около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

Основную часть привлеченных средств коммерческих банков составляют депозиты, то есть денежные средства, которые  клиенты вносят в банк или которые в силу действующего порядка осуществления финансовых и банковских операций оседают на определенное время на счетах.

Основные причины привлечения  банками денежных средств населения во вклады следующие:

1) вклады населения  – это относительно дешевый ресурс для банка по сравнению с межбанковскими займами, банковскими векселями и другими финансовыми инструментами;

2) коммерческие банки  могут привлечь достаточно много  ресурсов;

3) денежные средства  населения – это относительно  стабильный ресурс для банка. От характера депозитов зависят виды ссудных операций, а соответственно, и размеры доходов банков.

4) частные вклады выгодны  для банков, т.е. даже по текущим  вкладам населения наблюдается  существенно меньшая активность  движения средств, чем по счетам предприятий и организаций. Что же касается срочных вкладов, то их размещение в банке создает практически идеальные условия для его деятельности.

Другие привлеченные средства – это не депозитные деньги, которые банк получает в виде займов или путем продажи на денежном рынке собственных долговых обязательств.

Они отличаются от депозитов  тем, что приобретаются на рынке  на конкурентной основе, инициатива их привлечения принадлежит самому банку. Пользуются ими преимущественно  крупные банки. Обычно это значительные суммы, в силу чего соответствующие операции считаются оптовыми.

Привлекаемые банком средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой, и средства, позаимствованные у других кредитных учреждений (посредством межбанковского кредита и ссуд ЦБР).

По сложившейся в  большинстве стран мира традиции работа коммерческого банка опирается  на три точки – ликвидность, платежеспособность и прибыльность. Поэтому для банков очень важно, чтобы вклады находились в обороте как можно большее время с надежной гарантией их хранения.

Итак, привлеченные средства являются наиболее значительной частью пассивов банка, которая в несколько раз превышает его собственные средства. Фактически привлеченные средства - это основной источник формирования ресурсов коммерческого банка, которые направляются на проведение активных операций.

 

1.2. Классификация депозитов физических лиц

и их характеристика

 

    Депозиты - это денежные суммы, внесенные в коммерческий банк на хранение на определенных условиях или перевод денег в менее ликвидную форму, (например акции или облигации предприятий, собственное дело и т.д.) с целью извлечения прибыли или получения гарантии.

Коммерческий банк привлекает денежные средства во вклады в соответствие с нормативными актами РФ:

1. Конституция Российской  Федерации. Принята на всенародном  голосовании 12 декабря 1993 года (с учетом поправок, внесенных Законами Российской Федерации о поправках к Конституции Российской Федерации от 30.12.2008 N 6-ФКЗ и от 30.12.2008 N 7-ФКЗ);

2. Гражданский кодекс  Российской Федерации. Принят  Государственной Думой 21 октября  1994 года (ред. от 08.12.2011);

3. О банка и банковской  деятельности: Федеральный закон  от 3.02.1990 г. № 395-1 (в ред. от 29.06.2012);

4. Письмо ЦБ РФ от 10 февраля 1992г. №14-3-20 Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 N 333-У, от 29.11.2000 N 857-У);

5. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003; №177-ФЗ (ред. от 22.12.2008)

Банк для получения  права на привлечение денежных средств  во вклады должен получить соответствующую  лицензию (лицензия на привлечение  во вклады денежных средств во вклады физических лиц в рублях и иностранной валюте).

Депозиты разделяют на несколько видов:

1) по сроку действия: длительные и короткие.

Короткие имеют срок не более шести месяцев, длительные - размещаемые вклады на несколько  лет. Различаются они процентными  ставками: длительные депозиты имеют более высокие проценты, чем короткие. 
По окончании срока действия вкладов срабатывает автоматическая пролонгация, на которую распространяются условия первоначального договора. Если в договоре были прописаны другие пункты, то выполняются они. 
2) депозиты пополняемые и не пополняемые.

Не пополняемые вклады не имеют никаких дополнительных оговорок. 
Пополняемые наоборот, обладают рядом особенностей: 
-некоторые депозиты ограничиваются суммой пополнения; 
-ограничиваются количеством пополнений в течении установленного в договоре срока.

3) депозиты подразделяются по способам снятия средств. 
-вклад до востребования. Отличается самыми низкими процентными начислениями. Снятие денег с данного вклада возможно в любое время. 
- срочный. Наиболее востребованный и выгодный депозит, по которому предусмотрены самые высокие проценты. Однако денежные средства нельзя снять ранее окончания срока договора. Если же такое происходит, то проценты начисляются минимальные.

-комбинированный депозит. При оформлении договора на данный вид депозита, клиент банка вносит минимальную сумму, которую на протяжении всего срока действия договора не имеет права снимать со счета. Все, что выше этой суммы, можно снимать без потери процентов. 
4) депозиты делятся на основные группы:

- сберегательные;

- накопительные;

- расчетные;

- специальные.

Но не стоит привязывать  все банковские депозиты к этим группам, потому что сейчас банки намного  чаще и успешнее применяют универсализацию  вкладов.

Сберегательные вклады предусматривают выплату в конце срока действия договора. Если в договоре оговорена возможность пополнения, то проценты будут насчитываться на увеличенный объем капитала.

Накопительные вклады обладают изначально возможностью пополнения. Но при заключении договора по такому депозиту стоит обратить внимание, нет ли ограничений по дополнительным взносам, и распространяются ли на них и каким способом начисляются проценты.

Некоторые банки для первоначальной суммы устанавливают более высокую процентную ставку, а для последующих сумм пополнения ставка значительно ниже. В отдельных банках накопительный вклад можно частично снимать.

Целевой долгосрочный вклад. Зачастую это вклады на детей, которые действуют до достижения ими совершеннолетия. Потом вклад может быть снят. Вклад накопительный, так же дает вкладчику возможность получения льгот по кредитам.

Капитализация вложений по депозитам в банках проводится ежемесячно, ежеквартально, через полгода, и год. Проценты начисляются и на саму сумму вклада и на сумму процентов.

5) мультивалютные депозиты. Клиенты предоставляется возможность открыть вклад сразу в нескольких валютах. каждый банк изначально указывает процентное соотношений валют.