Привлечение денежных средств населения коммерческими банками

Некоторые мультивалютные вклады позволяют владельцам конвертировать одну валюту в другую при рыночных колебаниях валютных цен.

А теперь рассмотрим более  подробно некоторые виды депозитов от населения.

Современная банковская практика характеризуется большим  разнообразием вкладов (депозитов), которые с точки зрения порядка  изъятия и соответственно возможностей их использования в качестве кредитных ресурсов можно разбить на две основные группы: а) вклады до востребования и б) срочные вклады.

Срочные вклады для банка, как правило, более привлекательны, так как в течение определенного  срока позволяют банку хранить меньший резерв (т.е. обеспечивают ликвидность), чем по вкладам до востребования (некоторые могут изыматься в любое время). Таким образом, рост срочных вложений усиливает ликвидные позиции баланса банка. Вместе с тем значительный их прирост может уменьшить доходность операций банка, поэтому необходим анализ динамики и структуры пассивных операций по привлечению депозитов. Депозиты являются главным источником банковских ресурсов. Основные условия хранения и начисления процентных денег предусматриваются в договорах на вклад между вкладчиком и банком в лице его руководителя. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременность исполнения своих обязательств перед вкладчиками.

Средства, принятые от клиентов, подразделяются на вклады до востребования, вклады срочные, сберегательные вклады.

Вклады до востребования - это средства в рублях и/или в  иностранных валютах внесенные  на банковские счета, которые их владельцы в соответствии с договором вклада могут получить полностью или в необходимой части по первому требованию, выписав соответствующий денежный документ и предъявив его в банк.³

Кроме того, к средствам  до востребования относятся деньги, размещенные и на других счетах, но которыми можно воспользоваться в любой нужный для владельца этих средств момент.

Преимущество размещения денег в банке на условиях «до  востребования» - высокая ликвидность (быстрое обращение в «живые»  деньги). Наличные и/или безналичные деньги зачисляются на банковские счета и снимаются (списываются) с них по мере проведения владельцами счетов хозяйственных и других операций. Однако с точки зрения банка этот ресурс, отличающийся повышенной мобильностью, является не очень надежным, поэтому процент, который он платит за данные привлеченные средства, относительно невелик.

Таким образом, средства, принятые до востребования, имеют такие  особенности:⁴

1) деньги вносятся (зачисляются)  и изымаются (списываются) свободно (применяются лишь некоторые ограничения на изъятие);

2) владелец счета платит  банку комиссию за открытие  и/или пользование счетом в  виде твердой месячной ставки  или в процентах от дебетового  оборота по счету (суммы списаний  со счета);

3) банк платит владельцу счета невысокий процент либо вообще не платит.

Средства во вкладах  физических лиц, даже если они оформлены  как срочные, фактически следует  относить к средствам до востребования, потому что физическое лицо в соответствии с российским законодательством  имеет право изъять срочный вклад из банка, по сути, в любое время. Таким правом не обладает юридическое лицо. Однако если в стране более или менее стабильная экономическая ситуация, то массового изъятия гражданами срочных вкладов можно не опасаться.

Срочные вклады - это деньги, внесенные (переведенные) в банк на фиксированный срок, которые их владельцы в соответствии с договором вклада обязуются не забирать из банка до истечения указанного срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре. Такие вклады в зависимости от срока пребывания соответствующих сумм на банковских счетах можно классифицировать на множество групп.

При ближайшем рассмотрении оказывается также, что срочные  вклады подразделяются на:

1) срочные вклады в  строгом смысле этого слова;

2) вклады с предварительным  уведомлением об изъятии, в  том числе досрочном. В этом  случае банки требуют от владельца  счета подачи специального уведомительного  заявления о намерении изъять  средства. Срок подачи такого  заявления заранее оговаривается, с учетом этого срока устанавливается также величина платы (процента) за вклад; указанный срок может колебаться от недели до нескольких месяцев в зависимости от срока и размера вклада.

Характерные особенности  срочных вкладов следующие:⁵

1) они привлекаются на четко определенные сроки, но клиенты, особенно физические лица, могут и не соблюдать эти сроки;

2) владельцам соответствующих  счетов банк платит фиксированный  процент.

Вклады – это традиционные, в целом хорошо отработанные и  привычные клиентам банковские продукты (услуги).

Сберегательные вклады - это банковские вклады физических лиц с целью накопления или  сохранения денежных сбережений населения. Их характеризует специфическая  мотивация - поощрение бережливости, накопление средств в целях последующего удовлетворения потребностей личного характера.⁶

Сберегательные вклады, которые банки открывают физическим лицам, можно подразделить на следующие  группы:

1) до востребования;

2) срочные, в том  числе:

- срочные с дополнительными  взносами;

- выигрышные; (денежный  вклад, доход по которому вкладчик получает в виде выигрышей по регулярно проводимым тиражам)

- денежно-вещевые выигрышные; (розыгрыш м/д вкладчиками)

- целевые (денежные  сбережения граждан в банках, как правило, долгосрочные и  высокодоходные, но с отложенным  сроком получения основного капитала и процентов, предназначенные; накопления средств на перспективу. Например, сбережения, необходимые к совершеннолетию или к свадьбе ребенка);

- условные; (открытие  вклада на другое лицо, которое  может распоряжаться только при  соблюдение определенных условий, или наступлении определенных обстоятельств: совершеннолетие, праздничный вклад)

- с предуведомленными  платежами и др.

Так же в банковской практике применяют «сберегательный сертификат»  как инструмент привлечения денежных средств населения.

Сберегательный сертификат - является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в кредитную  организацию, и права вкладчика (держателя  сертификата) на получение по истечении  установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в кредитной организации, выдавшей сертификат, или в любом ее филиале.

Для получения разрешения на выпуск сберегательных сертификатов банк должен отвечать следующим требованиям:⁷

1) Осуществлять банковскую  деятельность в течение не  менее двух лет

2) Ежегодно публиковать  годовую отчетность (баланс и  отчет о прибылях и убытках  подтвержденный аудиторской фирмой)

3) Соблюдение банковского  законодательства и нормативных  актов Банка России

4) Выполнение обязательных  экономических нормативов

5) Сформировать резервный фонд не менее 15% от фактически оплаченного уставного капитала

6) Выполнять обязательные  резервные требования

Сберегательный сертификат является относительно молодым на российском рынке многофункциональным банковским продуктом.

Особенности сберегательного сертификата:

1) Это особый вид  депозита, соединяющий в себе  свойства вклада и ценной бумаги. Он имеет фиксированную процентную  ставку, которая устанавливается  при выдаче ценной бумаги. Выплата  процентов осуществляется одновременно  с погашением сертификата при его предъявлении. При досрочном погашении сертификата, банки выплачивают проценты, установленные по вкладам до востребования если условиями сертификата не установлен иной размер %.

2) Банковский сертификат  можно подарить или передать  другому лицу. Сертификат, выписанный на предъявителя, передается другому лицу простым вручением. Именной сертификат передается простым оформлением цессии (уступки требования) на оборотной стороне бланка сертификата, на дополнительных листах (приложениях).

3) Сертификаты можно завещать своим наследникам.

4) Они могут использоваться  в качестве залога при кредитовании. В этом случае сберегательные  сертификаты, как правило, передаются  на хранение в банк, по месту  получения ссуды. Так, если  вы вложили свои свободные средства в длительный выгодный депозитный сертификат, и вам не хочется терять доходы по нему, а деньги все-таки нужны, то можно оформить кредит под залог этой ценной бумаги.

5) Сберегательные сертификаты  можно использовать для хранения  денежных средств во время поездок. Удобнее везти одну бумажку, нежели несколько пачек купюр. Получить средства в счет оплаты сберегательного сертификата можно во всех подразделениях Банка, выдающих сертификаты и обслуживающих физические лица. Есть в этой услуги и минусы - не все банки имеют разветвленную филиальную сеть по всей стране, а сертификат (на предъявителя) возить также опасно, как и деньги.

6) Сберегательные сертификаты,  выписываемые банками на предъявителя  не участвуют в системе страхования  вкладов физических лиц.

7) Существует налог  по ставке 13% от первоначальной  стоимости именного Сберегательного  сертификата. Уплачивается если  именной сертификат сменил владельца  и гасится не покупателем, а  иным лицом. Получение именного  сертификата в наследство, его  дарение или передача другому лицу, относится к получению дохода другим лицом.

Так же можно классифицировать депозиты по следующим признакам:

1. По срокам:

1) онкольные:

- до востребования;

- расчетные;

- корсчета (ЛОРО).

2) Срочные:

- краткосрочные (до полугода);

- среднесрочные (от полугода до года);

- долгосрочные (более 1 года).

3) бессрочные (пролонгируемые).

2. По условиям изъятия  денежных средств:

1) с возможностью (без уведомления);

2) с предварительным уведомлением;

3) без возможности.

В соответствие с законодательством РФ (ГК, ст. 837), по первому требованию вкладчика банк обязан выдать сумму вклада или ее часть, условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. То есть вкладчик имеет право вне зависимости от условий договора забрать внесенный вклад без уведомления банка.

3. По условиям капитализации:

1) с капитализацией (проценты по вкладу присоединяются к сумме вклада и в будущем на эту сумму тоже начисляются проценты);

2) без капитализации.

4. По условиям пролонгации:

1) без ограничений;

2) по прежним условиям;

3) по новым условиям;

4) без возможности.

5. По условиям пополнения  вклада:

1) без ограничений;

2) с минимальным и максимальным пределами;

3) без возможности добавления.

6. В зависимости от валюты вклада:

1) рублевые;

2) валютные;

3) мультивалютные (для открытия данного вида вклада используется не один а несколько счетов в зависимости от видов используемых валют, сколько валют используется, столько и счетов).

7. В зависимости от  статуса клиента:

1) VIP клиенты;

2) различные соц. группы (пенсионеры);

3) обычные.

С точки зрения банка  привлечение средств на определенный срок привлекательно тем, что в этом случае он может более уверенно планировать  свою деятельность (проведение активных операций) и поддерживать свою ликвидность с меньшим оперативным денежным резервом (нет опасности, что владельцы срочных вкладов в любой момент неожиданно для банка востребуют свои деньги). В то же время такие средства, как правило, обходятся банку дороже.

 

1.3. Методы и инструменты привлечения сбережений населения в коммерческом банке

 

Приоритетным направлением в работе банков является привлечение  денежных средств населения во вклады. Ведь от количества клиентов банковского  учреждения напрямую зависит объем  оборотных средств, следовательно, и прибыль банка, а также возможность кредитования.

Существует несколько способов организации банковского бизнеса, которые можно разделить на стандартные и нестандартные.

Самым распространенным среди стандартных методов является реклама. Так, банки предлагают потенциальным клиентам выгодные для них депозитные программы, а также достаточно низкие проценты по кредитам. Цель такой рекламы – создать впечатление, что обещанный банками доход уже практически у вас в руках. Остается только прийти и забрать его.

Наряду с традиционными способами рекламы на телевидении, в газетах, на радио, рекламных буклетах и т. д., банки начинают применять мультимедийные средства рекламы в Интернете. Банки создают свои сайты, активно распространяют рекламу и начинают активно функционировать в режиме он-лайн с постоянной информационной поддержкой.